Paul HEUTCHINGDocteur en Droit

Droitet

Assurancede

I'AutomobileFRANQAIS

BIX ANS DE LA LOI 3ADEJTEE

Preface deBenoTt JOLIVET

Directeur Honoraire a l'UAP

Ancien Directeur de la Direction des Assurances

hl~ 2- Editions Paris, 1997Distribution BIBLIEUROPE - 50, rue Curial, Paris 19

TABLEANALYTIQUE DES MATIERES

PREFACE 23

INTRODUCTION 25Les grandes dates de 1'assurance et deFautomobile francaises 35Mots cles 40

Premiere partie

Le contrat

CHAPITRE I - ELEMENTS DU CONTRAT 57

Section I - Formation 58§ 1 - Rappel des notions essentielles 60

A - Notions de contrat 60B - Contrat d'assurance et ses caracteristiques 60C - Notion de risque 64D - Nature juridique 66

§ 2 - Declaration de l'assure 69A - Conception et redaction de la proposition

du contrat 70B - Verification des declarations de l'assure 73C - Conclusion du contrat 79

1. Relations pre-contractuelles 812. Materialisation de l'accord des parties au contrat 823. Paiement de la prime 83

§ 3 - Presentation materielle du contrat 84A - Conditions generates 84B - Conditions particulieres 85C - Contrat automobile et Loi Badinter 86D - Entree en vigueur de la reforme Badinteret contrat automobile 88

II Droit et Assurance de l'Automobile

Bibliographic 89

Section II - La vie du contrat 90§ 1 - L'existence du contrat 91

A - Preuve du contrat 91B - Forme et contenu du contrat 94

§ 2 - Fonctionnement du contrat: Les obligations des parties 96A - Obligations de l'assure 96

1. Declaration du risque 962. Paiement de la prime 101

a) Paiement normal 101b) Non paiement 106c) Resiliation pour non paiement

devantleBCT. 1103. Detention des papiers requis par la reglementation

en vigueur pour la conduite automobile 111a) Historique dupermis de conduire I l lb) Enseignement de la conduite 113c) Le "Permis a points" 123d) Le permis de conduire et le jeu de la

garantie de l'assurance automobile 1254. Declaration des sinistres 129

B - Obligations de l'assureur 133C - Competence en matiere d'execution

du contrat d'assurance R.C. automobile 141

Bibliographie 148

Section III - Modifications et fins du contrat 150§ 1 - Modifications du contrat 150

A - Modifications venant de l'assure 1511. Aggravation du risque 1512. Reduction du risque 154

a) Changement de vehicule 156b) Alienation du vehicule 157c) Transformation du vehicule 161d)Disparition du risque 163

B - Modifications venant de l'assureur 163

Table analytique des matieres III

1. Modification de la prime 163a) Position du probleme 164b) Effets de la demande de l'assureur. 165

2. Modification raeme du contrat 1673. Proposition des garanties nouvelles 1684. Formes et validite des modifications

venant de l'assureur 1695. Redressement judiciaire de l'assureur 169

§ 2 - Fins du contrat 173A - Fin contractuelle 173B - Fins du contrat reglementees 176

1. Resiliation pour non paiement 1762. Resiliation apres sinistre 1783. Redressement ou liquidation judiciaire 1804. Resiliation suite a une modification juridique

ou statutaire de la societe d'assurances 181

Bibliographic 183

CHAPITRE II - CADRE JURIDIQUE DU CONTRATR.C. AUTOMOBILE 185

Section I - Fonctionnement des garanties legales 186§ 1 - Personnes assujetties 187

A - Regies generates et conditions d'assujettissement 187B - Exceptions et derogations 190

l.L'Etat 1912. Autres personnes morales 1943. Cas particulier des garagistes et

professions automobiles assimilees 196§ 2 - Garanties I'objet de l'assurance

R.C. automobile 199A - La garantie legate 200

1. Le principe 2002. Fondement de la garantie legate 202

B - L'objet de l'assurance R.C. automobile 2041. Sur quoi porte la garantie ? 2042. Les assures du contrat R.C. auto 210

IV Droit et Assurance de 1'Automobile

a) La notion d'assure automobile 210b) Rappel historique et extension

de la garantie legate 212c) Synthese de la notion d'assure 214

§ 3 - Evenements couverts et beneficiaires dela garantie R.C. automobile 216A - Evenements garantis 217

1. Couverture de la R.C. de l'assure 2172. Autres faits garantis 219

a) Les consequences de l'incendieet/ou de l'explosion du vehicule 220

b) Les consequences de la chute detoutes choses venant du vehicule 220

B - Beneficiaires de la garantie 2221. Notion de tiers et exclusion anterieure des

membres de la famille de l'assure 222

Bibliographie 228

Section III - Les exclusions de garantie 229§ 1 - Les limitations de garantie 229

A - Limitations relatives aux montants 229B - Limitations relatives aux conditions

d'application de la garantie 2321. La reduction d'indemnite 2322. La Franchise 2333. Ladecheance 235

§ 2 - Les exclusions 241A - Enumeration 243

1. Exclusions communes et classiquesa toutes les assurances R.C 243

a) Les dommages a l'assure 244b) Amendes penales et decimes additionnels 246c) La faute intentionnelle de l'assure 247d) Salaries et preposes des assures 252

2. Exclusions et limitations issues delaReforme Badinter. 255

Table analytique des matieres '

a) Les dommages a l'assure 255b) Les dommages materiels au vehicule 257c) Les salaries et preposes des

assures responsables 258d) La faute de la victime 258

B - Conditions de validite des clauses et porteedes exclusions de garantie 264

1. Conditions de validite 266a) Les exclusions doivent etre formelles 267b) Les exclusions doivent etre limitees 268c) Les exclusions doivent etre contenues

dans le contrat 2702. Portee des exceptions de garanties 271

§ 3 - Problemes de preuve 275A - La charge de la preuve 275

1. Position du principe 2762. Application en matiere d'assurance 279

B - L'action directe de la victime contrel'assureur R.C. automobile 282

1. Instauration et fondement 2832. Conditions et beneficiaires de Faction directe 2873. Creance et effets de l'action directe de la victime 292

Bibliographie 294

CHAPITRE III - CONTROLE DE L'OBLIGATION DEL'ASSURANCE R.C 297

Section I - Le Bureau Central de Tarification auto 298§ 1 - Creation et role du BCT 298§ 2 - Organisation et fonctionnement 301

Section II - Controle de Pobligation d'assurance proprement dit... 304§ 1 - Position du probleme 305§ 2 - Les documents justificatifs 307

A - L'attestation d'assurance 3071. Caracteristiques 3102. Nature probatoire 311

B - Le certificat d'assurance 315

VI Droit et Assurance de l'Automobile

C - Le certificat de circulation international ("Carte Verte") 3191. Caracteristiques 3202. Fonctionnement 3243. Assurance frontieres 327

§ 3 - Sanctions pour defaut d'assurance R.C automobile 329A - De la reglementation 330B - Modalites d'application des sanctions prevues 332

Bibliographie 339

CHAPITRE IV - GARANTIES COMPLEMENTAIRES ETELEMENT DE TARIFICATION 341

Section I - Garantie defense et recours 344§ 1 - Histoire de la garantie defense et recours 345§ 2 - Objet et contenu de la garantie D.R 347§ 3 - Nature juridique et limites de la garantie D.R 348§ 4 - Appreciation de la garantie D.R 349

Bibliographie 353

Section II - Garanties dommages 354§ 1 - La garantie conducteur 355

A - Objet de la garantie 356B - Fonctionnement 358

1. Indemnisation forfaitaire 3582. Indemnisation de droit commun 359

§ 2 - La garantie dommages au vehicule et accessoires 360A - Objet et nature de la garantie dommages automobile 361B - Contenu de la garantie 363

1. Evenements couverts 3632. Garantie accident et role de l'expertise automobile... 3633. Garantie Incendie-explosion 3694. Garantie attentat 3705. Garantie Bris de glace 3726. Garantie vol 373

§ 3 - La garantie catastrophes naturelles 376.A - Objet de la garantie 378B - Jeu de la garantie 379

Table analytique des matieres VII

C - Nature et appreciation de la garantiecatastrophes naturelles 381

Bibliographie 382

Section III - Elements de tarification 383§ 1 - Processus de tarification automobile normale 384§ 2 - Tarification speciale obligatoire : le systeme bonus malus 394

A - Mecanisme du systeme 396B - Appreciation du systeme bonus malus 401

Bibliographie 407

Deuxieme partie

REGLEMENT DES SINISTRES AUTOMOBILES ETLA LOI BADINTER (DU 5 JUILLET 1985)

CHAPITRE I - PRINCIPES GENERAUX REGISSANTLA REPARATION 409

Section I - Position du probleme 411§ 1 - L'existence du dommage dont on demande reparation 414§ 2 - Personnalisation de la reparation 416§ 3 - Reparation de l'integralite du dommage 418§ 4 - Calcul de l'indemnite a allouer en corporel 422

Section II - Affirmation des principes en matiere automobile 424§ 1 - Jurisprudence fondamentale : Arret Desmares 424§ 2 - Les grands traits du droit de la responsabilite

civile moderne 426

Bibliographie 429

CHAPITRE II - PRINCIPAUX CONVENTIONS ETACCORDS DE REGLEMENT DESSINISTRES AUTOMOBILES 431

Section I - Conventions de reglement sinistresentre assureurs exclusivement 433

§ 1 - Convention d'indemnisation directe des assures 434A-Historique 434B - Objet et conditions duplication 435

VIII Droit et Assurance de 1'Automobile

C - Fonctionnement 437§ 2 - La convention generate intersocietes du reglement

des sinistres automobiles (IRSA) 440§ 3 - La convention d'indemnisation pour

le compte d'autrui (ICA) 443A - Designation de l'assureur mandataire 445

1. Criteres de designation 4452. Modalites de designation 446

B - Exercice du mandat 447C - Le compte du mandat 448

1. L'assiette de recours 4482. L'opposabilite aux paiements 4493. La repartition des recours 450

D - Quelques caracteristiques de 1'indemnisationdu prejudice corporel 450

1. Date d'appreciation du prejudice 4512. Aggravation de l'etat de la victime

apres une premiere indemnisation 4523. Accidents successifs 454

§ 4 - Autres organismes de la Profession autourdu reglement des sinistres 454

Section II - Convention de reglement des sinistresautomobiles avec divers organismes 457

§ 1 - La convention entre assureurs et l'Etat 458A - Objet et fonctionnement 458B - Particularites d'application 459

§2 - Le protocole d'accord ou convention derecours entre organismes sociaux etentreprises d'assurances du 27 mai 1983 461A - L'objet du "protocole" 462B - Le fonctionnement 463

Bibliographie 465

Section III - Caracteristiques, portee et appreciationdes conventions et accords de reglement sinistres 466

Bibliographie 470

Table analytique des matieres IX

CHAPITRE III - LE FONDS DE GARANTIE AUTOMOBILECHASSE ET DIVERS 472

Section I - Organisation du Fonds 476§ 1 - Structure et nature juridique 476

A- Administration 476B - Adhesion au Fonds 478

§ 2 - Financement du Fonds 478A - Contribution des assureurs assures de R.C 478B - Contribution des proprietaries de vehicules etrangers 480C - Contribution des responsables non

assures et produits financiers divers 481§ 3 - Les charges du Fonds 482

Section II - Fonctionnement du Fonds 484§ 1 - Role du fonds 484

A - Champs d'intervention 486B - Competence du Fonds 487

§ 2 - Conditions et domaines d'intervention du fonds 488A - Conditions relatives a l'evenement 488

1. Accidents de la circulation et de lachasse 4892. Accidents de la circulation sur le sol et les attentats...489

B - Conditions relatives au lieu de survenance 491C - Conditions relatives aux beneficiaires (victimes) 491D - Conditions relatives aux dommages 493

§ 3 - Caractere de l'indemnisation due par le Fonds 496A - L'impossibilite d'une indemnisation par

le responsable et/ou son assureur. 4961. Le responsable est demeure inconnu 4972. Le responsable connu n'a pas une assurance R.C 4973. Le responsable est assure mais son assureur

invoque une exception de garantie 4984. Pluralite de responsables dont un

au moins est assure 499B - L'indemnisation par l'assureur en vertu

de la Loi Badinter ou par tout autre organisme 500

Section III - Mise en oeuvre de Faction contre le Fonds 503

X Droit et Assurance de l'Automobile

§ 1 - Le responsable du dommage est demeure inconnu 503A - Delais et formes de saisine du Fonds 503B - Les obligations du Fonds a reception de la demande 504

§ 2 - Le responsable est identifie 505A - Le responsable identifie n'est pas assure en R.C 505B - Le responsable est assure mais son assureur

est defaillant ou refuse sa garantie 507

Bibliographie 509

CHAPITRE IV - LA LOI BADINTER 511

Section I - L'esprit et les finalites de la reforme 516§ 1 - L'amelioration de l'indemnisation des victimes 517

A - Philosophic de la reforme 518B - Hesitations du legislateur. 519C - "Objectivation" de la R.C. automobile 520

§ 2 - L'acceleration des procedures d'indemnisation 523A - Lecons du passe 523B - L'offre d'indemnite dans un bref delai 525

§ 3 - La reduction du contentieux 525A - Instauration e la transaction 526B - Simplification des recours 526

§ 4 - Quelques principes marquantsdu nouveau systeme 528

Bibliographie 530

Section II - Processus d'indemnisation 532§ -1 - Champ d'application et conditions

d'indemnisation 534A - Condition d'application 535

1. Notion de vehicule terrestre a moteur 5352. Notion d'implication 537

B - Conditions d'indemnisation 5411. Quant aux beneficiaires 542

a) Les victimes super privilegiees 542b) Les victimes simplement privilegiees 544c) Les victimes sacrifices : les conducteurs 552

Table analytique des matieres XI

d) Les victimes par ricochet 5562. Quant aux debiteurs de l'indemnisation 559

§ 2 - L'offre d'indemnite 561A - Elements et modalites de l'offre d'indemnite 562B - Nature de l'offre 565C - Delais de l'offre 567D - Systeme d'informations reciproques entre

les parties a la procedure d'indemnisation 569§ 3 - Evaluation des prejudices reparables 570

A - L'examen medical 570B - Prejudices reparables 574

1. Evaluation et reparation desprejudices economiques 574

2. Prejudices physiologiques 5763. Prejudice des victimes par ricochet 579

C - Pouvoir d'appreciation des juges dufond 582

Bibliographie 583

Section III - Recours des Tiers payeurs 586§ 1 - Conditions du recours 587

A - Quant aux demandeurs 5871 - Enumeration 5872. Statut des tiers payeurs admis 588

B - Quant aux delais d'action 590§ 2 - Procedure recursoire 591

A - Les chefs de recours 5911. Determination et objet de recours 5912. Limitation legate (assiette) 592

B - Modes d'action en recours 594§ 3 - Le fondement du recours des Tiers payeurs 595

A - La subrogation 597B - L'action directe personnelle de certains tiers payeurs 599C - Delais d'action et leurs sanctions 601

Bibliographie 601

Section IV - Appreciation de la Loi Badinter 602§ 1 - Apports et points forts de la reforme 602

XII Droit et Assurance de 1'Automobile

§ 2 - Faiblesses et insuffisances de la reforme 605Bibliographie 611

Troisiemes partie

Le marche (Elements)

Caracteristiques 615

CHAPITRE I - COMPOSITION 629

Section I - Structure 630

Section II - Presentation 632§ 1 - Les compagnies traditionnelles 633§ 2 - Les societes a caractere mutualiste 635

A - Societes a forme mutuelle 637B - Les mutuelles et unions mutuelles 638C - Les tontines et associations tontinieres 640

§ 3 - Remarques 646

Bibliographie 649

CHAPITRE II - LA DISTRIBUTION :LES INTERMEDIATES 652

Section -1 Les agents generaux d'assurances 655§ 1 - Statut et fonctions 656

A - Statut et conditions d'acces a la profession 657B - Organisation et activites 658

§ 2 - Cadre juridique d'exercice 663

Section II - Les courtiers d'assurances 671§ 1 - Statut et fonctions 672§ 2 - Cadre juridique d'exercice 678

Section III - Autres personnels et moyens de distribution 681§ 1 - Le personnel salarie 681§ 2 - Les producteurs 682§ 3 - Les captives 683§ 4 - Remarques 685

Bibliographie 687

Table analytique des matieres XIII

CHAPITRE III - CONTROLE DE L'ETAT SUR LESENTREPRISES D'ASSURANCES 691

Section - Le controle 692§ 1 - Genese, fondement et but de controle 692§ 2 - Nature et exercice du controle de l'Etat 694

Section II - Modalites du controle de l'Etat 701§ 1 - Les provisions techniques 701

A - Provisions pour risques courus 703B - Provisions pour sinistres restant a payer 703C - Provisions mathematiques 703D - Provisions pour risques croissants et

reserve de capitalisation 703§ 2 - Les placements 704§ 3 - Interventions dans les entreprises

d'assurances en difficulte 706

Bibliographie 709

CHAPITRE IV - LA DIRECTION DES ASSURANCES DEVENUE SERVICE DES ASSURANCES DELA DIRECTION DU TRESOR 711

Section I - L'institution 712§ 1 - Presentation et role de 1'ex-Direction des Assurances 712§ 2 - Moyens et modalites d'exercice des missions de la

D.A. ou Services des Assurances du Tresor 716A - L'agrement 716B - Corps et fonctionnement du controle 717

Section II - Evolution de l'institution 719§ 1 - Processus devolution 720§ 2 - La commission de controle des assurances 722§ 3 - Le controle des contrats d'assurances 726

Section HI - Autres organismes de controle 729§ 1 - La Cour des comptes 729§ 2 - Organismes relevant du ministere de tutelle 730§ 3 - Le Conseil National des Assurances 732

XIV Droit et Assurance de l'Automobile

Bibliographie 734

ANNEXES 737

Annexe A : Instauration de Fobligation d'assurance R.C. automobile 741

Annexe B : Decret (du 7 janv. 59) d'application de la Loi du 27 fev. 58 . 746

Annexe C : Loi Badinter du 5 juillet 1985 761

Annexe D : Decret d'application de la Loi Badinter 773

Annexe E : Les assurances obligatoires de R.C 779

Annexe F : Textes les plus appliques en R.C. auto 799

Annexe G : Formation en assurance 816

Annexe H : Presse de la Profession 824

Annexe I -1 : Premier projet d'accord du nouveau statut des AGA... 834

Annexe I - 2 : Deuxieme projet d'accord du nouveau statut des AGA.. 848

Annexe J : Adresses utiles 872

BIBLIOGRAPHIE generate usuelle 878

INDEX alphabetique 881