APUNTES DE CREDITO AGROPECUARIO

ALUMNO:

GÁMEZ HARO LUIS

ÁNGEL

MAESTRO:

JOSE HECTOR ALVAREZ

MATERIA:

ECNOMIA AGRICOLA

GRUPO:

2-6

Índice

Introducción ----------------------------------------------------- 3

Crédito agropecuario ----------------------------------------- 4

Cronología del sistema de crédito agrario en México - 5

Crédito FIRA ----------------------------------------------------- 7

Tipos de crédito FIRA ----------------------------------------- 7

Situación actual del crédito agropecuario en México - 10

Bibliografía ------------------------------------------------------- 11

INTRODUCCIÓN

El crédito agrario es aquel que se otorga para ser utilizado en las distintas fases del

proceso de producción de bienes agropecuarios, acuícolas y de pesca, su transformación

primaria y/o comercialización así como el que se otorga para minería, turismo rural y

ecológico, artesanías, transformación de metales y piedras preciosas, incluyendo su

mercadeo.

Son créditos otorgados a personas naturales o jurídicas (empresas, asociaciones, juntas

de usuarios) para financiar el capital de trabajo para actividades agropecuarias,

acuicultura, apicultura o para la comercialización de la producción. Asimismo,

Agrobanco financia inversiones en infraestructura de riego, maquinarias y equipos, re

ampliación de plantaciones, entre otros, a fin de lograr un beneficio económico y social

como la generación de empleo y mejora de la calidad de vida de una comunidad.

El crédito agropecuario sirve para dar una ayuda a todos los agricultores, pescadores,

ganaderos, etc. que les ayuda para tener una mayor producción y un mejor rendimiento

otorgándoles las facilidades de dinero para que ellos puedan ocuparlos para la

producción y esto se paga cuando ya se obtiene la cosecha o la producción y si no se

obtiene se puede llegar a quitar la tierra.

Crédito agropecuario

El crédito agropecuario, es un instrumento orientado resolver las necesidades de

financiamiento de corto, mediano y largo plazo para actividades como la producción,

acopio, transformación y comercialización de productos agropecuarios. El campo

mexicano es un sector con poco acceso al sistema financiero, y esto no es reciente, es

un problema histórico. Aunado a ello, las condiciones que enfrenta hoy el sector

agropecuario con la apertura comercial y el retiro de los apoyos gubernamentales

plantean nuevos retos y ofrecen nuevas ventanas de oportunidades. Por ejemplo, la

agroindustria de exportación ha resultado favorecida, mientras que la producción de

commodities1 con poco valor agregado ha sido castigada. No obstante, si no se cuenta

con mecanismos de financiamiento adecuados, el sector está lejos de aprovechar las

oportunidades y superar los retos que se presentan. A pesar de que desde la primera

mitad del siglo XX el gobierno ha creado organizaciones para resolver el problema de

falta de crédito al sector agropecuario, los intentos fueron en su mayoría, si no fallidos,

mecanismos que distorsionaron el financiamiento al sector, o bien que quedaron al

servicio de intereses políticos.

Una de las excepciones que han tenido éxito relativo han sido los Fideicomisos

Instituidos en Relación con la Agricultura, FIRA, un caso de estudio interesante en la

historia de la banca de fomento del país, que desarrollaremos en este breve estudio.

Cronología del sistema de crédito agrario en México

Durante el régimen de Venustiano Carranza se publicó la Ley Agraria del Gobierno en la

Convención de Aguascalientes, el 25 de octubre de 1915 en Cuernavaca, estado de

Morelos, en la que se autorizó al Ministerio de Agricultura y Colonización establecer el

Banco Agrícola Mexicano. Es durante el mandato de Plutarco Elías Calles que se

promulgó la Ley General de Instituciones de Crédito y Establecimientos Bancarios, en

cuyo artículo 5 figuraban los bancos agrícolas como una de los siete tipos de

instituciones que prestarían sus servicios al público, un año después, el 25 de agosto, se

promulgó la Ley del Banco de México, S.A. e inicia labores la Comisión Nacional Bancaria,

quien a partir de su creación ha regulado las actividades bancarias del país. El 10 de

febrero de 1926 la Ley de Crédito Agrícola crea el Banco Nacional de Crédito Agrícola

S.A. y la organización y funcionamiento de Sociedades Locales y Regionales de Crédito

Agrícolas, con un fin económico y social. Dicho banco se estableció el 15 de marzo del

mismo año con un capital social de $50’000,000.00 de pesos. Era un banco de depósito

y otorgaba préstamos de avío, refaccionarios e inmobiliarios para fines agrícolas, dando

así nacimiento al sistema de crédito agrario, Martínez (1997).

El 16 de marzo de 1926 se publica la Ley de Bancos Agrícolas Ejidales, y el 10 de abril se

expide su reglamento, y se autoriza a la Secretaría de Agricultura y Fomento fundar estos

bancos con los estados de la República, destinados a los ejidatarios organizados, con la

misma finalidad que el Banco Nacional, estableciéndose en Durango, Chihuahua,

Guanajuato, Hidalgo, México, Michoacán, Puebla y Jalisco, con un capital inicial de

$200,000.00 pesos cada uno, y de plena participación estatal, Martínez (1997). Es hasta

el régimen de Lázaro Cárdenas, cuando se logran poner en marcha programas agrícolas

vigorosos y grandes obras públicas que trajeron como consecuencia crecimiento

económico a largo plazo en nuestro país, es en este período en el que se crearon

Nacional Financiera (1934), el Banco Nacional de Crédito Ejidal (1935) y el Banco

Nacional de Comercio Exterior (1937), Villegas (2002).

Creación del Fira.- En 1954 fue fundado como Fondo de Garantía y Fomento a la

Agricultura, Ganadería y Avicultura (FONDO) con el objetivo de incentivar la producción

mediante créditos de avío. Para el año de 1966 se crea el Fondo Especial para

Financiamientos Agropecuarios (FEFA), ampliando la capacidad crediticia de la

institución al ofertar créditos refaccionarios. En 1972 se incorpora el Fondo Especial de

Asistencia Técnica y Garantía para Créditos Agropecuarios (FEGA), orientado a otorgar

servicios de garantía a la banca privada para facilitar la realización de proyectos rurales,

fortaleciendo el desarrollo tecnológico, la capacitación y la organización de los pequeños

productores. El Fondo de Garantía y Fomento para las Actividades Pesqueras (FOPESCA)

se incorpora en 1989 a los tres fondos anteriores con el objetivo de promover y financiar

el desarrollo económico de las actividades pesqueras. Estos Fondos –FONDO, FEFA,

FEGA y FOPESCA- se fusionaron para constituir los Fideicomisos Instituidos en Relación

con la Agricultura, actualmente conocido como “FIRA”. Inca Rural (2004).

Surgimiento del Banrural.- Como resultado de la fusión de los Bancos Agrícola, Ejidal y

Agropecuario, surge BANRURAL en 1975 con vocación de financiamiento a la producción

primaria agropecuaria y forestal, con el fin de simplificar la política crediticia hacia el

campo así como a sus actividades complementarias, para lo cual se constituye por un

banco nacional y doce bancos regionales, bajo la figura de sociedades nacionales de

crédito. Senado (2003).

La restricción del crédito y las tasas de interés elevadas que prevalecieron, provocaron

durante la década de los 80, una disminución del crédito agrícola con graves

consecuencias sobre la producción de este sector. Algunos autores, entre ellos Lacayo

(1996), mencionan que la tasa de inflación alcanzó su nivel más elevado en 1987

(159.2%). Para sostener el crecimiento acelerado de la economía, el gobierno

incrementó excesivamente tanto su tamaño como sus funciones pretendiendo ser el

único motor del crecimiento.

En el período 1988 – 1994 el sistema financiero mexicano realizó cambios orientados a

enaltecer el papel de la banca de desarrollo y los fondos de fomento en el desarrollo

económico del país por lo que inició un proceso de modernización que permitió una

mayor participación de los intermediarios bancarios y bursátiles en el financiamiento del

desarrollo.

Se privatizaron los bancos comerciales y se realizaron cambios que permitieron la

liberación de recursos para el financiamiento de la actividad productiva y promovieron

la creación de nuevos instrumentos y operaciones financieras.

Los resultados palpables de esta reestructuración que buscaba el Estado se pueden

observar en el finiquito de la antigua banca de desarrollo Banco de Crédito Rural del

Golfo, S.N.C. (Banrural) y es así como el 26 de diciembre de 2002 se publicó en el Diario

Oficial de la Federación (D.O.F.) la Ley Orgánica de la Financiera Rural, surgiendo con la

misión de impulsar el desarrollo de las actividades agropecuarias, forestales, pesqueras

y todas las demás actividades económicas vinculadas al medio rural, para elevar su

productividad, mejorando el nivel de vida de su población. Con esto se buscó optimizar

los costos de operación al reducir el aparato burocrático y capacitar tanto a los

funcionarios como a las organizaciones de las cuales han surgido los Intermediarios

Financieros Rurales y Dispersoras de Crédito. Actualmente recibe el nombre de

Financiera nacional de Desarrollo agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero.

CREDITO FIRA

En su calidad de Banca de Segundo piso, el Crédito FIRA se otorga a través de los

intermediarios financieros registrados y autorizados para operar recursos FIRA, para

financiar a las empresas de los sectores agropecuario, forestal, pesquero y rural. Los

recursos crediticios se otorgan a través del Servicio de Fondeo, el cual se puede otorgar

en moneda nacional o en dólares de los Estados Unidos de América, en dos modalidades

de operación:

Descuento. Mediante esta operación, FIRA otorga recursos crediticios al

intermediario financiero para el otorgamiento de créditos a sus acreditados,

cuyo sustento son los contratos y/o pagarés suscritos por los acreditados a favor

del intermediario financiero.

Préstamo. Mediante esta operación, FIRA otorga recursos crediticios al

intermediario financiero para cubrir sus necesidades de crédito. El sustento de

esta operación, son los pagarés que el intermediario financiero suscribe a favor

del Fiduciario

TIPOS DE CREDITO FIRA: Crédito refaccionario. Financiamiento que se destina para realizar inversiones

fijas. El plazo máximo es de 15 años. Para plantaciones forestales y otros

proyectos de larga maduración, el plazo para la amortización del principal podrá

ser de hasta 20 años.

Crédito para conceptos de avío y capital de trabajo. Financiamiento que se

otorga para cubrir las necesidades de capital de trabajo, como adquisición de

insumos, materias primas y materiales, pago de jornales, salarios y otros gastos

directos de producción. El plazo máximo por ciclo o disposición es de 2 años,

excepto los financiamientos destinados a la actividad comercial, que no deben

exceder 180 días. En el caso de capital de trabajo permanente, el plazo máximo

es de 3 años

Crédito prendario. Se otorga para facilitar la comercialización y la captación de

recursos de manera expedita a las empresas con necesidades de capital de

trabajo, que disponen de inventarios, ya sea de materias primas o productos en

proceso y terminados, que pueden ser objeto de pignoración y garantizar con

dicha prenda el crédito solicitado. Se otorga por un plazo máximo de 180 días.

Arrendamiento. Financiamiento para la adquisición de bienes de activo fijo

susceptibles de arrendamiento, bienes muebles e inmuebles, elegibles de ser

apoyados con recursos FIRA.

Factoraje. Financiamiento sobre la sesión de derechos de cualquier tipo de

documento previsto por las leyes aplicables, que exprese un derecho de cobro o

que acredite la existencia de dichos derechos de crédito: facturas,

contrarrecibos, títulos de crédito como pagarés y letras de cambio, derechos de

crédito derivados de contratos de arrendamiento, entre otros. Se otorga por un

plazo máximo de 180 días. En factoraje financiero sobre derechos de crédito

derivados de contratos de arrendamiento, el plazo máximo podrá ser hasta 8

años.

Préstamo quirografario. Financiamiento para cubrir necesidades de corto plazo,

mediante créditos que las instituciones de banca múltiple otorgan a clientes que,

a su juicio, cuentan con reconocida solvencia económica y moral, con capacidad

de pago y cuyo destino son conceptos de inversión elegibles para FIRA. Se otorga

por un plazo máximo de 180 días.

Crédito de liquidez. Préstamo de naturaleza transitoria, para fondear a los

intermediarios financieros el importe de los vencimientos de créditos pagados a

FIRA que no les cubran sus acreditados, en tanto se analiza la situación de éstos

para definir el tratamiento que resulte adecuado. El plazo máximo de

recuperación es de 90 días naturales.

Adicional a lo anterior, se otorgan créditos para actividades no tradicionales del sector

rural, a través de los siguientes Esquemas:

Financiamiento rural. Es el apoyo crediticio que FIRA otorga para financiar cualquier

actividad económica lícita que se desarrolla en el medio rural, diferente de las que

efectúan las empresas de los sectores agropecuario, forestal y pesquero, que propician

la generación de empleos y la reactivación económica. Son elegibles proyectos viables

técnica y financieramente, que se lleven a cabo en poblaciones que no excedan 50,000

habitantes.

Microcrédito. Es un esquema cuyo propósito es incrementar la penetración y cobertura

de los mercados financieros rurales, especialmente de productores PD1 y PD2, a través

de operaciones de microcrédito. Se autorizan líneas de crédito a los intermediarios

financieros de acuerdo a su plan de negocios, para que otorguen créditos para capital

de trabajo, conceptos de avío y crédito refaccionario, cuyo importe no rebase 20,000

UDIS, con plazo de hasta 18 meses por disposición y en moneda nacional. No son

elegibles los créditos al consumo.

¿Quiénes son elegibles para recibir un Crédito FIRA?

Los acreditados elegibles para recibir crédito con recursos de FIRA, son las personas

físicas o morales constituidas de conformidad con las leyes mexicanas, dedicadas a

actividades elegibles y que reúnan los requisitos definidos por el intermediario

financiero para beneficiarse y obligarse por el crédito.

Los acreditados se clasifican por su nivel de ingresos, de la siguiente manera:

Productores en Desarrollo 1 (PD1): Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual no rebasa 1,000

veces el salario mínimo diario de la zona donde se ubica su empresa. Productores en

Desarrollo 2 (PD2): Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual es mayor a 1,000 y hasta 3,000

veces el salario mínimo diario de la zona donde se ubica su empresa. Productores en

Desarrollo 3 (PD3): Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual supera 3,000 veces el salario

mínimo diario de la zona donde se ubica su empresa.

¿Qué actividades se pueden financiar con crédito FIRA?

Son elegibles de financiarse con recursos FIRA, las siguientes actividades:

Producción primaria de los sectores agropecuario, forestal y pesquero.

Agroindustriales, tales como manejo, beneficio, acondicionamiento,

conservación, transformación o almacenamiento de los productos de origen

nacional derivados de los sectores agropecuario, forestal y pesquero. En el caso

de que para el desarrollo del proyecto se requiera importar dichos productos, se

deberá solicitar un análisis de elegibilidad. No se consideran financiables

aquellas actividades agroindustriales, de comercio o servicios, cuya naturaleza

sea la venta al menudeo, excepto cuando se trate de productores primarios a los

cuales se podrán financiar todos los eslabones de la cadena productiva para su

integración vertical u horizontal, o cuando sean créditos dentro del Esquema de

Financiamiento Rural. Para el caso de la industria refresquera, cervecera, del

calzado, textilera, mueblera, de celulosa, de papel y tiendas de autoservicio, se

les podrá financiar hasta el valor de sus compras anuales de productos de los

sectores agropecuario, forestal y pesquero nacional, sin que se rebasen los 30

millones de UDIS de saldo de financiamiento por empresa.

Comercialización al mayoreo de productos del sector agropecuario, forestal,

pesquero y los derivados de la actividad agroindustrial elegible.

La producción y proveeduría de bienes de capital, insumos y servicios para la

producción primaria, así como para las actividades agroindustriales y de

comercialización elegibles, por el monto equivalente al valor de las ventas

anuales comprobadas por empresa, sin rebasar 30 millones de UDIS de saldo de

financiamiento.

En general, cualquier otra actividad económica que se desarrolle en localidades

con población de hasta 50,000 habitantes, de acuerdo a los límites y normativa

establecidos en el Esquema de Financiamiento Rural.

¿Cuáles son las tasas de interés del crédito FIRA?

Los recursos de FIRA que obtienen los intermediarios financieros en moneda

nacional o en dólares de los Estados Unidos de América, causan intereses que

deben ser cubiertos de conformidad con el esquema de tasas de interés vigente

en la fecha en que se realice la correspondiente disposición de recursos.

Existen los siguientes esquemas de tasa de interés:

Esquema de tasas de interés variable.

Esquema de cobertura de riesgos de tasas de interés (tasa fija).

Situación actual del crédito agropecuario en México

El director general de la Financiera Nacional Juan Carlos Cortez destacó que la banca

comercial participó en 2013 con 34 por ciento del financiamiento del sector

agropecuario – mientras que la banca de desarrollo (Financiera Rural y FIRA) aportó 64

por ciento.

Al dar un panorama sobre la situación del financiamiento en este sector, expuso que la

participación del crédito al sector agropecuario como porcentaje del crédito total en

México apenas es del 1.4 por ciento, mientras que en otros países es más significativo

(tabla 1) “estamos en la parte baja de la tabla”.

La penetración financiera –continuó Cortés García– como porcentaje del PIB primario

en los Estados Unidos es del 62 por ciento, en México del 29 por ciento; la tasa de interés

allá es del 3 por ciento y aquí 14 por ciento; el acceso de municipios rurales a

financiamiento en esa nación es del 100 por ciento y aquí del 7 por ciento.

• PROBLEMAS

• 1. BANRURAL, Para 1992 solo financiaba el 2.5% de la producción ejidal

• 2. FIRA, comenzó a apoyar crediticiamente a los grandes productores

mediante la banca comercial garantizando esos préstamos.

• 3. Cartera vencida. Ocasionada por la falta de rentabilidad del campo y de las

reformas al sistema financiero. Paso de $ 1,628 millones a 15, 211 millones

entre 1988 y 1995(crecimiento real de 834%).

BIBLIOGRAFIA

http://gamezharo.blogspot.mx/2016/12/apuntes-de-credito-

agropecuario.html