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Introduction à la monétique
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Sommaire
I. Définition de la monétique et de ses acteurs _____________________________________ 4
Acteurs : __________________________________________________________________________ 4
Emetteur : Banque du client. __________________________________________________________ 4
Porteur : client. ____________________________________________________________________ 4
Accepteur : le commerçant ___________________________________________________________ 4
Acquéreur : la banque du commerçant. _________________________________________________ 4
Gestion des flux ___________________________________________________________________ 4
Les flux domestiques _______________________________________________________________ 5
Les flux internationaux ______________________________________________________________ 5
II. Les acteurs du système CB ____________________________________________________ 5
Le Groupement des Cartes Bancaires “CB” ______________________________________________ 5
Le GIE et la SAS Carte Bleue ________________________________________________________ 6
Instances européennes : l’EPC et le SEPA _______________________________________________ 6
Réseaux Internationaux : Visa et Mastercard _____________________________________________ 7
Représentants des réseaux Internationaux en France _______________________________________ 7
III. La carte _______________________________________________________________________ 8
Le support _________________________________________________________________________ 8
Présentation de la carte ______________________________________________________________ 8
Circuit de fabrication et de personnalisation de la carte bancaire ____________________________ 10
La puce __________________________________________________________________________ 10
Les types de carte ________________________________________________________________ 10
La sécurité, la priorité _____________________________________________________________ 11
Les services associés à la carte ___________________________________________________ 11
Le paiement ______________________________________________________________________ 11
a) Côté commerçant __________________________________________________________ 11
b) Côté porteur ______________________________________________________________ 11
Autres services de paiement _________________________________________________________ 12
Le Retrait DAB ___________________________________________________________________ 12
Autres services de retrait ____________________________________________________________ 12
Libre service bancaire (LSB) ________________________________________________________ 12
IV. L’émetteur ___________________________________________________________________ 12
Principales fonctions de l’émetteur ________________________________________________ 12
Gestion des autorisations ___________________________________________________________ 12
a) Conditions du déclenchement d’une demande d'autorisation ____________________ 13
b) Contrôles du serveur émetteur ______________________________________________ 13
c) Décision __________________________________________________________________ 13
d) Archivage des transactions__________________________________________________ 13
Opposition _______________________________________________________________________ 13
a) Motifs de mise en opposition d’une carte : _____________________________________ 14
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b) Moyens : _________________________________________________________________ 14
Compensation et comptabilisation ____________________________________________________ 14
V. L’acquéreur __________________________________________________________________ 15
Principales fonctions de l’acquéreur _______________________________________________ 15
Gestion des autorisations _________________________________________________________ 15
Compensation et comptabilisation _________________________________________________ 15
Diffusion des listes d'opposition ___________________________________________________ 15
VI. Les transactions bancaires en France __________________________________________ 16
Définition d’une transaction bancaire ______________________________________________ 16
Opération de Paiement _____________________________________________________________ 16
a) Comment ça marche ? _____________________________________________________ 16
(1) Processus global : _____________________________________________________ 16
(2) Processus d’une transaction bancaire et demande d’autorisation (facultative) : _ 17
(3) Processus de télécollecte : ______________________________________________ 19
(4) Processus de téléparametrage : _________________________________________ 20
(5) Processus de télécompensation : ________________________________________ 21
(6) Cycle de vie d’une transaction : __________________________________________ 22
Opération de Retrait _______________________________________________________________ 23
VII. Les impayés et litiges interbancaires ___________________________________________ 23
Les impayés ______________________________________________________________________ 23
Motifs d’impayés _________________________________________________________________ 23
a) Impayés Porteurs France/France ____________________________________________ 24
b) Impayés Commerçants France/France _______________________________________ 24
c) Impayés Internationaux _____________________________________________________ 24
Les litiges ________________________________________________________________________ 24
VIII. Commissions et frais réseaux _________________________________________________ 24
Commissions ____________________________________________________________________ 24
Commission Interbancaire de Paiement ________________________________________________ 24
Commission Interbancaire de Retrait __________________________________________________ 25
Commission Interchange Paiement____________________________________________________ 25
Commission Interchange Retrait______________________________________________________ 25
Autres commissions _______________________________________________________________ 26
a) Commission de change _____________________________________________________ 26
b) Commission de retrait ______________________________________________________ 26
c) Mark-Up __________________________________________________________________ 26
Frais réseaux _____________________________________________________________________ 26
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I. Définition de la monétique et de ses acteurs La MONÉTIQUE représente l’ensemble des dispositifs utilisant l'informatique et l'électronique dans les transactions bancaires (cartes de paiement, terminaux de points de vente, etc.). C’est la contraction de "Monnaie électronique". Initialement, s'entend comme l'utilisation d'une carte de paiement ou de retrait, par opposition à la monnaie fiduciaire (les pièces et les billets) et à la monnaie scripturale (les chèques, virements, prélèvements). Dans le langage courant, la monétique représente l’ensemble des activités d’émission, d’acceptation, d’acquisition, de traitement des opérations relatives à une carte de retrait ou de paiement (débit ou crédit) dans le domaine bancaire ou privatif. Acteurs :
Emetteur : Banque du client. Il s'agit de l'organisme financier (par exemple, une banque) qui met à disposition de son client, le ''porteur'', un ''support'' (la carte bancaire). En France, l’émission de carte bancaire ne peut se faire qu'au sein du Groupement des Cartes Bancaires CB. La carte bancaire se caractérise par un BIN (''Bank Identification Number'') qui permet d'identifier l’établissement émetteur de la carte.
Porteur : client. Le porteur n'est pas toujours le titulaire du compte courant auquel la carte est adossée (compte sur lequel seront prélevés les débits) :
� une société peut mettre à disposition de certains de ses employés des cartes de paiement (carte affaires) ;
� un particulier peut demander une autre carte de paiement pour son conjoint ou un de ses enfants ; � un commerçant équipé d'un TPE peut demander une carte de paiement sur son compte
professionnel (crédité par le TPE).
Accepteur : le commerçant Il s'agit du commerçant, artisan, ou profession libérale qui ''accepte'' les moyens de paiement électronique en guise de règlement. Dans le cas des automates bancaires (GAB, DAB,…) l'accepteur est également l'acquéreur (la banque offrant le service de retrait).
Acquéreur : la banque du commerçant . Il s'agit de l'organisme financier qui met à disposition de son client (un commerçant, artisan ou profession libérale) des services d'acquisition de transactions de paiement électronique, notamment grâce à un terminal de paiement électronique ''TPE''. Plus généralement, il s'agit de la banque du commerçant. Gestion des flux
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La gestion des flux dans le domaine de la monétique n’est possible qu’à la condition que les différents acteurs (émetteur, porteur, accepteur, acquéreur) adhérent sans réserve aux multiples contraintes imposées par les systèmes de transfert des informations proposés par les établissements financiers(1). Le typage des informations obéit à des règles très strictes et normalisées au niveau domestique et international. (1) : Un établissement financier est une entreprise qui s’occupe d’affaires financières, comme les banques, les sociétés de fiducie, les sociétés de courtage de valeurs, les compagnies d’assurances, les sociétés de crédit-bail et les investisseurs institutionnels.
Les flux domestiques Il s'agit d'opérations réalisées dans un pays (par exemple en France) par des porteurs de carte émises par les établissements financiers dudit pays. Ces opérations sont échangées entre ''émetteur'' et ''acquéreur'' via un système de compensation (en France, il s'agit du Système Interbancaire de Télécompensation ou SIT, aujourd'hui remplacé par le STET).
Les flux internationaux Il s'agit d'opérations faites soit :
� dans le pays même par des porteurs de carte émises par des établissements étrangers ; � à l'étranger par des porteurs de carte émises par les établissements du pays d'origine.
Ces flux sont échangés entre banques via les réseaux internationaux VISA et Eurocard-MasterCard.
II. Les acteurs du système CB
Le Groupement des Cartes Bancaires “CB”
Créé en 1984, afin d’organiser en France un système interbancaire de paiement et de retrait par carte, le Groupement des Cartes Bancaires CB est un organisme de droit privé (GIE) qui réunit près de 146 établissements et groupes bancaires ou financiers, français ou étrangers, opérant principalement en France. Le GIE Cartes Bancaires CB est chargé de piloter le système interbancaire CB, et de garantir la fiabilité, la simplicité et la sécurité du système de paiement et de retrait CB. Cartes Bancaires CB élabore ainsi l’architecture générale du système et les règles et procédures nécessaires à son fonctionnement. Il définit les standards et les spécifications techniques ainsi que les outils d’échanges d’informations, et certifie la conformité aux normes CB des matériels fabriqués par les industriels.
De plus, Cartes Bancaires CB gère les outils communs dont disposent ses adhérents : le réseau
Cartes Bancaires CB, e-RSB, qui procède au routage des autorisations de paiement et de retrait entre les établissements membres et le Système d’Information Cartes Bancaires (SICB). Le GIE Cartes Bancaires CB n’a pas le statut d’établissement de crédit et ne peut émettre de moyens de paiement, ni gérer de comptes de clients. Les activités opérationnelles liées aux cartes CB sont du ressort des banques et établissements de crédit membres. Cartes Bancaires CB se distingue du GIE Carte Bleue et de SAS Carte Bleue qui assure les relations avec Visa
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Le GIE et la SAS Carte Bleue
Le GIE Carte Bleue assure les relations avec Visa :
• Participation et association des membres du GIE à l'organisation Visa en tant que membre et Group Member.
• Représentation des membres dans les instances Visa. • Centralisation des flux
La SAS Carte Bleue accompagne les établissements financiers et les banques dans les phases de conception de carte de paiement de la gamme Carte Bleue et adapte les programmes Visa en fonction de la clientèle des banques. Cette structure propose à ses clients les services suivants :
• Appui marketing et commercial sur la gamme Carte Bleue. • Gestion et promotion de la marque Carte Bleue. • Support et exploitation systèmes. • Veille technologique et marketing. • Développement de nouveaux produits et services.
Instances européennes : l’EPC et le SEPA
L’EPC (Conseil Européen des Paiements) : Créé en 2002 par l’industrie bancaire européenne pour apporter aux autorités publiques la réponse à leurs attentes avec le projet “Single Euro Payments Area” ou SEPA, l’EPC a pour missions de concevoir les règles interbancaires de fonctionnement des moyens de paiement scripturaux électroniques SEPA et de coordonner, avec l’Eurosystème, l’implémentation par l’industrie bancaire européenne de ces dispositions. L’EPC est, en 2007, constitué de 65 membres, banques ou associations de banques et a d’ores et déjà à son actif : • La conception des nouveaux virements et prélèvements paneuropéens (SEPA Credit Transfer et SEPA Direct Debit), la définition des standards de messages financiers et des principes pour la compensation et le règlement financier des opérations concernées ; • Le cadre régissant le fonctionnement des cartes “SEPA” (dit “SEPA Cards Framework”) adopté en mars 2006. De fait, la phase de conception du SEPA est en voie d’achèvement : la préparation de l’implémentation a déjà démarré avec la mise en place dans chaque pays d’un groupe de coordination Impliquant secteur bancaire, pouvoirs publics, entreprises, administrations, commerce et consommateurs. En France, le Comité national SEPA est copiloté par la Banque de France et la Fédération Bancaire Française. Le SEPA (Single Euro Payments Area): Le projet SEPA ou Single Euro Payments Area, lancé en 2002 par les banques européennes, contribue à cet objectif politique en dotant chaque consommateur ou professionnel de l’UE de moyens de
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paiement scripturaux permettant de réaliser dans des conditions identiques, quel que soit le pays de l’Union, des transactions de paiement en euros. Le SEPA est composé de 31 pays, concerne les 27 pays de l’Union européenne, l’Islande, la Norvège, le Lichtenstein et la Suisse.
Réseaux Internationaux : Visa et Mastercard
Visa:
Passerelle internationale assurant le routage et la compensation des opérations réalisées en France par des porteurs Visa étrangers, et des opérations réalisées à l’étranger par des porteurs Visa français.
� Réseau Visanet � 6 organisations régionales (Asie-Pacifique, Canada, Europe centrale/Europe de
l’est/Moyent-orient/Afrique, Europe, Amérique Latine et Antilles, USA) � 21 000* membres � 24 000 000* de commerçants � 840 000* DAB/GAB
* 2009
Mastercard:
Passerelle internationale assurant le routage et la compensation des opérations réalisées en France par des porteurs Mastercard étrangers, et des opérations réalisées à l’étranger par des porteurs Mastercard français.
� Marques Mastercard®, Maestro®, Cirrus® � Réseau Banknet � 5 organisations régionales (Afrique et Moyen-Orient, Asie-Pacifique, Europe,
Amérique Latine, Amérique du Nord) � 25 000* membres dans 210 pays � 28 000 000* de commerçants � 1 400 000* DAB/GAB
* 2010
Représentants des réseaux Internationaux en France
Visa France :
� Représente Visa en France et les membres français auprès de Visa � Gère les interfaces techniques avec Visa (FVAP, Cible) � Développe des nouveaux produits et services
Mastercard France :
� Représente Mastercard en France et les membres français auprès de Mastercard � Gère les interfaces techniques avec Mastercard � Développe des nouveaux produits et services
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III. La carte Le support
Présentation de la carte La carte de paiement est un moyen de paiement présenté sous forme de carte plastique, équipée d'une bande magnétique et éventuellement d'une puce électronique. Carte de face :
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Carte de dos :
Les pistes magnétiques au dos de la carte (partie foncée) comportent des informations sur la carte et sur le porteur. Utilisées pour l'international et les retraits. Cette partie contient 3 pistes :
� ISO 1: utilisée à l'étranger (composée de 79 caractères) � ISO 2: éléments fixes d'identification du numéro du porteur, date de validité et valeurs de référence
(composée de 40 caractères) � ISO 3: non personnalisée.
PAN : primary account number. (numéro complet de la carte) Les 6 premiers chiffres du PAN d’une carte représentent toujours un BIN (numéro d’identification de la banque) d’émetteur, lequel permet d’identifier l’émetteur responsable de la carte. CVC : card verification code ou check verification code. Procédure mise en place par Eurocard/MasterCard pour "sceller" la piste magnétique ISO 2. CVV : code verification value ou check verification value. Procédure mise en place par Visa pour sceller la piste magnétique ISO 2. Remarque : CVx : est calculé avec le PAN, date d’expiration et le code service CVx2 : est calculé avec PAN et date d’expiration.
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Code Service est un champ qui est défini sur trois caractères : � 1er digit : Technologie (Piste / Puce) / Niveau d'échange / Test � 2ème digit : Niveau de risque (Autorisation positive) � 3ème digit : Type de service (Paiement, Retrait, PIN)
Circuit de fabrication et de personnalisation de la carte bancaire
Les différents acteurs qui participent au circuit de fabrication et de personnalisation de la carte sont :
- GIE des cartes bancaires, les banques, et la société de fabrication et de personnalisation.
La puce
La carte à puce est une carte contenant un circuit intégré (la puce) capable de contenir de l’information.
La puce peut contenir un microprocesseur capable de traiter cette information, ou être limité à des circuits de mémoire non volatile et éventuellement, un composant de sécurité (carte mémoire). Les cartes à puce sont principalement utilisées comme
� moyens d'identification personnelle : carte d’identité, carte d’assurance maladie,… � moyens de paiement : carte bancaire, PME � preuve d'abonnement à des services prépayés carte de téléphone, titre de transport,...
Les types de carte Il existe plusieurs types de cartes :
� La carte de débit est une carte de paiement qui permet différentes options de gestion au choix du porteur: débit immédiat, différé, paiement ou retrait simple en Guichet automatique bancaire( GAB) /distributeur automatique de billets (DAB), à utilisation nationale ou internationale, etc.
GIE des Cartes Bancaires
Banque Personnalisation
Fabricant spécifique
Encarteur CB
Visuel OK/NOK
Besoins prévisionnels
annuels
Soumission Visuel
Supports
Etat des stocks, Bilan de livraison
Avis de mise à disposition chez fabricants et encarteurs
Etablissement du plan de production prévisionnel (Volumes-Planification)
Gestion des commandes Ajustements de la production
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� La carte de crédit, présente généralement les mêmes caractéristiques que la carte de débit, mais
elle est associée à une réserve d'argent, dont l'utilisation induit le calcul d'intérêts.
� Les Porte-monnaie électroniques ou ''PME'', tels que Monéo en France, Proton en Belgique, sont des cartes de paiement pré-chargées à puce d'un format proche de celui d'une carte téléphonique et réservées aux petites dépenses. Les PME se réduisent parfois à une simple puce électronique intégrée au téléphone portable.
� Cartes privatives : Cartes émises à l’initiative de grands distributeurs (Fnac, BHV, Galeries Lafayette…) associés à des établissements de crédit (Cetelem, Cofinoga…) afin de fidéliser leur clientèle et d’offrir des facilités de paiement.
� Cartes accréditives : Cartes émises par des établissements financiers, à destination d’une clientèle haut de gamme, se déplaçant fréquemment (American Express, Diners Club International…)
La sécurité, la priorité Plusieurs dispositifs assurent le haut niveau de sécurité de la carte CB. Depuis 1992, la carte CB est dotée d’une puce. Cet élément clé de la sécurité vérifie à chaque paiement le code secret composé par le porteur et effectue des contrôles sécuritaires. Depuis 2002, les cartes CB se sont équipées d’une puce au nouveau standard international EMV. Depuis 2005, un système de cryptage supplémentaire, le DDA (Dynamic Data Authentication), est ajouté aux cartes dites de troisième génération : chaque transaction génère une signature unique calculée à partir de données aléatoires et renforce ainsi la sécurité des paiements. Ajoutés les uns aux autres et évoluant en permanence, ces éléments contribuent à faire de la carte CB l’un des moyens de paiement les plus sûrs au monde. Les services associés à la carte
Le paiement
a) Côté commerçant � Garantie de paiement (sous réserve du respect des règles CB) � Crédit à la remise de la transaction � Rapidité et facilité d'encaissement
b) Côté porteur � Choix du type de débit � Crédit possible en fonction du type de compte rattaché � Facilité de paiement (Etranger)
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Autres services de paiement � Pré-autorisation (Cas de location de voiture ou réservation d’hôtel) …
Le Retrait DAB
� Allègement du trafic aux guichets � Accessible 24/24, 7/7 � Autres services DAB : Consultation du solde
Autres services de retrait
� Retrait guichet � PIN change
Libre service bancaire (LSB)
� Commandes de chéquiers � Dépôts de chèques � Consultation de compte � Dépôt d’espèces � Dépôt valorisés � Distributeur de monnaie …
IV. L’émetteur Principales fonctions de l’émetteur L’émetteur représente l’organisme financier qui émet une carte au profit d’un porteur. Les principales fonctions de l’émetteur sont :
� Gestion des relations avec le porteur � Gestion des BIN d'émission � Gestion de la fabrication des cartes � Gestion des autorisations � Compensation et comptabilisation � Les oppositions …
Seules la gestion des autorisations, les oppositions et la compensation seront traitées dans ce document. Les autres fonctions seront traitées ultérieurement.
Gestion des autorisations L’émetteur doit gérer les autorisations pour maîtriser le risque client, informer l’acquéreur sur la solvabilité du porteur et garantir le paiement de la transaction à l’acquéreur. L’émetteur est tenu de gérer un serveur d’autorisation accessible via RSB(2), de répondre aux demandes d’autorisations.
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(2) RSB : Réseau de Services aux Banques. réseau informatique d'échanges entre banques qui transporte les autorisations interbancaires et les messages associés à la gestion de ce service.
a) Conditions du déclenchement d’une demande d'autorisation La demande d’autorisation peut être déclenchée dans les cas suivants :
� Certaines opérations nécessitent un appel systématique au SAE comme le retrait, la VAD, les cartes à autorisation systématiques CAS exemple carte Electron.
� Contrôle de flux porteur (Nombre de transactions cartes) � BIN inconnu � Dépassement du seuil commerçant � Aléatoire � Forçage commerçant
b) Contrôles du serveur émetteur Le serveur d’autorisation émetteur effectue un certain nombre de contrôles avant d’émettre une
réponse à la demande d’autorisation ces contrôles sont
� Carte (BIN, PAN, Date de validité, Clé de luhn, CVx, CVx2) � Contrôle d'opposition � Code confidentiel � Eléments sécuritaires : Certificat, données EMV (ARQC, IAC) � Solde porteur � Activité porteur (Plafonds), …
c) Décision La réponse à la demande d’autorisation peut être soit un :
� Accord (N° d'autorisation) � Refus (capture de carte) � Appel phonie (Referral) : c.à.d. que la demande d’autorisation est effectuée directement auprès de
l’agence du porteur.
d) Archivage des transactions Enregistrement de la transaction.
Opposition
La mise en opposition d’une carte implique l’arrêt de l’activité de celle-ci afin de lutter contre la fraude et de dégager la responsabilité du porteur.
Au sens interbancaire, la date de mise en opposition correspond à la date de déclaration de la carte dans le fichier OPPOTOTA du SICB.
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Au sens de l'établissement émetteur, la date de mise en opposition peut correspondre à la date de déclaration de la carte dans le fichier des oppositions de l'émetteur (toujours préalable à la déclaration dans OPPOTOTA).
Oppotota : C'est le fichier de toutes les cartes françaises en opposition, et des cartes étrangères en opposition déclarées par les réseaux (Visa et EC/MC).
Il y a environ 5 millions de cartes en opposition dans Oppotota. Le fichier Oppotota est fourni par le SICB aux chefs de file 14 fois par jour.
a) Motifs de mise en opposition d’une carte :
� A: porteur abusif � P: carte perdue � V: carte volée � X: carte non parvenue (de la banque au porteur) � F: carte falsifiée ou contrefaite
b) Moyens :
� Déclaration au GIE CB (SICB) � Déclaration à Visa et Mastercard
Compensation et comptabilisation
La Compensation est un mécanisme permettant à des banques de régler les montants dus et de
recevoir les actifs correspondants aux transactions qu'elles ont effectuées sur les marchés. Une transaction, matérialisée par l'achat d'une part, la vente d'autre part, a toujours un débiteur et un créditeur. La compensation se fait soit :
� au SIT pour les cartes françaises � au BOI (via ATOS) pour les opérations de cartes étrangères
SIT : Système interbancaire de télé-compensation L’émetteur chef de file(3) gère le compte des émetteurs sous participants et leur remet les opérations de leurs porteurs. Les sous participants (émetteurs) débitent/créditent les porteurs et gère les droits des plafonds. (3) Chef de file: il s’agit de la banque autorisée à échanger sur un système. Habituellement en nombre limité. Les banques non chef de file doivent en choisir un et deviennent sous-participantes du chef de file choisi.
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V. L’acquéreur Principales fonctions de l’acquéreur Les principales fonctions de l’acquéreur sont :
� Gestion des relations avec les accepteurs � Gestion des autorisations � Compensation et comptabilisation � Diffusion des listes d'opposition
La gestion des relations avec les accepteurs ne sera pas traitée dans ce document. Gestion des autorisations Le SAA système d’autorisation acquéreur doit :
� Savoir transmettre une demande sur RSB � Etre identifié comme étant l'acquéreur � Se conformer à la réponse de l'émetteur � Transmettre la réponse à l'accepteur � Offrir aux accepteurs un "centre d'appel Acquéreur" � Gérer l'archivage des autorisations
Compensation et comptabilisation � Gérer l'acquisition des transactions Accepteur � Savoir émettre un mouvement sur les systèmes de compensation � Etre identifié comme l'acquéreur � Archiver les transactions � Imputer les crédits et les débits sur le compte Accepteur
Diffusion des listes d'opposition
� Diffuser des listes d'opposition aux Accepteurs � Ne pas diffuser OPPOTOTA
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VI. Les transactions bancaires en France Définition d’une transaction bancaire Conclusion Une transaction est un ensemble d'échanges de données entre deux applications permettant de traiter une opération.
Opération de Paiement
a) Comment ça marche ?
(1) Processus global :
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(2) Processus d’une transaction bancaire et demande d’autorisation (facultative ) :
Description macro des étapes d’une transaction de paiement :
Saisie du montant de la transaction par le commerçant Introduction de la carte dans le lecteur
Reset à froid de la carte Reconnaissance du type de la carte (puce, piste)
Sélection de l’application : Paiement CB ou MONEO
Authentification de la carte
En fonction des capacités : statique ou dynamique Si le contrôle est un échec, arrêt de la transaction
Restriction de paiement
Lieu géographique : nationale ou internationale Service : paiement, retrait Fin de validité de la carte
Saisie du code confidentiel par le porteur
Sur le clavier du TPE ou sur Pin Pad Authentification du porteur par la carte Si 3 codes faux � blocage de la puce et arrêt de la transaction
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Gestion des risques par le terminal
Montant // Seuil d’appel Liste d’opposition Nombre de transaction offline
Décision du terminal
Accord offline Autorisation online Refus
Décision de la carte
Accord offline Autorisation online Refus
Réponse à la demande d'autorisation
Accord (N° d'autorisation) Refus simple Interdit : Blocage de la puce, de l’application Appel Phonie (Referral) Montant justifiant un appel Serveur innaccessible
Enregistrement de la transaction Inscription dans la mémoire du terminal Écriture sur la puce
Edition du ticket Les modes de validation
Signature (Paiement piste) Code confidentiel Signature + Code (> montant XX €) Ni code, ni signature (VAD)
Les seuils d'appel
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(3) Processus de télécollecte :
La télécollecte est une opération de remise des transactions de paiement électroniques réalisées depuis la dernière TLC réalisée avec succés. La TLC peut être déclanchée d’une façon manuelle ou automatique via le télé paramétrage réalisé sur le point d’acceptation qui définit la périodicité et l’heure du déclenchement de la TLC. La réalisation d’une TLC, se déroule en 3 étapes :
1. Ouverture de dialogue 2. Transfert des remises au serveur de télécollecte (CTC): une remise est constituée d’un ensemble
de transactions ayant la même monnaie, le même type de paiement, même type d’activité et même acquéreur)
3. Réconciliation: contrôle des montants échangés entre le CTC et le TPE 4. Finalisation de la remise par l’acquéreur.
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(4) Processus de téléparametrage :
Le téléparamétrage (TLP) est une opération qui permet l’initialisation ou la mise à jour automatique des paramètres des TPE à partir d’un serveur central. Le déclenchement du tlp peut se faire soit d’une façon manuelle, après la mise en service du TPE, soit d’une façon automatique par le système d’acceptation sur proposition du serveur central ou après une tlc. Les paramètres qui peuvent être téléparamétrés sont :
� Les paramètres réseau : adresse du centre de traitement, adresse du serveur d’autorisation acquéreurprincipal et secondaire,…
� Les paramètres de tlc : fréquence et heure de déclenchement d’une télécollecte, nombre d’essais,…
� Les paramètres bancaires : Montants autorisés, seuils d’autorisation, devises, liste d'oppositions, liste de BINs, message TPE,…
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(5) Processus de télécompensation :
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(6) Cycle de vie d’une transaction :
Banque Acquéreur Banque Emetteur
PorteurCompensation
Rejet technique
Représentation suite à RT
Réclamation
Demande de justificatif
Impayé (montant total ou partiel)
Représentation suite à impayé (montant total ou partiel)
Procédure d’arbitrage
Annulation
Opérations liées au cycle de vie d’une transaction:
� Transaction initiale � Rejet technique (RT) � Impayé � Représentation � Annulation � Demande de justificatif
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Opération de Retrait
Description des étapes d’une transaction de retrait :
Introduction de la carte dans le DAB Lecture de la piste >> puce Saisie du code confidentiel Le Contrôle du Code Confidentiel se fait on-line
Pas de transmission du Code confidentiel à la puce Sélection ou saisie du montant de la transaction Préparation de la demande d’autorisation
� Calcul de l’Élément d’Authentification � Chiffrement du code confidentiel par les clefs réseaux DAB – GDG
Transmission de la Demande d’autorisation à l’émetteur Réception de la réponse Réponse :
Si Acceptation de la transaction � Expulsion de la carte � Édition du ticket � Transmission des billets Si refus de la transaction � Expulsion de la carte � Si 3 codes faux ou carte en opposition : carte avalée par le DAB
VII. Les impayés et litiges interbancaires Les impayés
Toutes les transactions sont honorées a priori par l’émetteur de cartes qui doit tenter d’imputer la transaction au porteur. En cas d’incident de paiement, l’émetteur (Banque Porteur) vérifie si toutes les conditions de garantie ont été respectées et dans le cas de contestation porteur, l’émetteur demande les documents relatifs à la transaction. Si l’une des conditions de garantie n’a pas été respectée, ou si les documents transmis donnent raison au porteur, l’émetteur peut émettre un impayé
Motifs d’impayés � Carte inexistante � Carte périmée � Carte en opposition � Etc…
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a) Impayés Porteurs France/France
� Détection de transactions : présélection des opérations susceptibles de faire l’objet d’impayés � Analyse du motif d’impayé, selon le règlement des impayés en banques (RIBA) � Traitement des impayés, permet de rejeter les transactions, de suivre les impayés émis et de
compléter leur dossier électronique de suivi.
b) Impayés Commerçants France/France
� Une application permet de gérer et de traiter les impayés résultant des transactions de paiement effectuées en France chez les commerçants du groupe.
� L’application réalise une analyse automatique des impayés reçus � Traitement rapide avec manipulation réduite de documents papier.
c) Impayés Internationaux
� Traitement de la documentation, les justificatifs doivent être conservés 18 mois � Une demande de justificatif peut être émise pour l’un des motifs suivants :
1) Litige sur le montant facturé 2) Le porteur n’identifie pas la transaction (Nom du commerçant, Ville, date…) 3) Transaction frauduleuse 4) Impayé potentiel 5) Analyse judiciaire pour fraude 6) Besoins personnels du porteur (dépense professionnelle ou enregistrement de taxe)
Les litiges
� Opération contestée, � Ouverture d’un dossier litige contenant tous les événements liés à la transaction jusqu’au
dénouement, � Demande de justificatifs manuelle ou électronique. � Réglementation :
1) Interne, 2) Domestique (Interbancarité), 3) Spécifique VISA MasterCard
� Résolution à l’amiable ou soumission à la CCI.
VIII. Commissions et frais réseaux Commissions
Commission Interbancaire de Paiement
La CIP est une commission CB, elle n’est donc valable que si le paiement a été réalisé avec une carte bancaire CB chez un accepteur CB (commerçant acceptant les cartes du réseau CB). Cette commission rémunère les prestations réalisées par l’émetteur pour l’acquéreur. C’est donc la banque du commerçant qui paie la commission à la banque du porteur pour :
![Page 25: Monetique_-_Introduction_a_la_monetique__2_.pdf](https://reader031.fdocuments.in/reader031/viewer/2022012323/55cf98f4550346d0339aa460/html5/thumbnails/25.jpg)
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� Les charges de traitement de l'opération � Les mesures de sécurité � La garantie de paiement
CIP = 0,047€+ (0,18%+TBTB %) * montant transaction
Taux Bilatéral de Transactions Bloquées : Taux de fraude (%) calculé par couple banque porteur/banque commerçant appliqué au montant de chaque transaction de paiement. Plus le taux de fraude est élevé, plus la commission payée par l’acquéreur à l’émetteur est élevée. Ce principe doit inciter la banque acquéreur à prendre toutes les mesures de sécurité nécessaire lors de l’acceptation. Modalités de recouvrement :
� Un acompte (0,27% du montant de la transaction) versé lors de la compensation � Une régularisation trimestrielle calculée par le GIE CB
Commission Interbancaire de Retrait
La CIR est une commission fixe versée par la banque émetteur à la banque gestionnaire de DAB,
par retrait, pour le service rendu au porteur :
� Avance de trésorerie, � Fonctionnement du distributeur, � Les mesures de sécurité.
Le porteur paie, quant à lui, sa cotisation annuelle et éventuellement des commissions pour les
retraits effectués auprès de distributeurs n’appartenant pas au réseau de sa banque.
Calculée trimestriellement par le Groupement Carte Bancaire Commission Interchange Paiement
Commission versée par la banque acquéreur à la banque émetteur lors de chaque paiement par
carte en fonction du :
� Réseau (Visa ou Mastercard) � Type de carte (crédit ou débit) � Mode de transaction � Lieu de la transaction � Autorisation…
Commission Interchange Retrait
Commission versée par la banque émetteur à la banque acquéreur lors de chaque retrait en
fonction du :
� Réseau (Visa ou Mastercard) � Niveau de service du GAB � Origine du porteur
![Page 26: Monetique_-_Introduction_a_la_monetique__2_.pdf](https://reader031.fdocuments.in/reader031/viewer/2022012323/55cf98f4550346d0339aa460/html5/thumbnails/26.jpg)
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� Délai de présentation…
Autres commissions
a) Commission de change Frais de convention versés à Mastercard ou Visa pour toutes les transactions Incoming (Retrait et
paiement) VISA : 1% en zone non EMEA (Europe / Middle East / Africa) Mastercard : 0.05% en zone non EMEA Disparition de la commission de change en zone EMEA
b) Commission de retrait Montant forfaitaire prélevé par la banque au porteur pour les retraits effectués à l’étranger.
c) Mark-Up Prélevé par la banque au porteur, frais de conversion + commissions optionnelle.
Frais réseaux
C’est les différents frais versés par les banques émetteur et acquéreur aux réseaux internationaux à Mastercard ou Visa pour :
� Cartes � Transactions POS, ATM � Autorisations � Stand-in (quand le réseau répond à la place de la banque pour une autorisation) � Compensation/règlement � Licence � Extranet réseau � Services facultatifs (scoring, liste d’opposition…) � Pénalités sur le non respect de la réglementation.