ةــة الجزائريــة الديمقراطيـة الجزائريـالجمهوري

ي ـي والبحث العلمـم العالـوزارة التعلي

-باتنة -ر ـة الحاج لخضـجامع

رـوم التسييـة وعلـة العلوم االقتصاديـكلي

ةـوم التجاريـم العلـقس

مذكرة مقدمة لنيل شهادة الماجستير، تخصص تسويق :إشراف الدكتور: إعداد الطالبة

عيشوش عبدو محمد الصغير جيطلي

المناقشةأعضاء لجنة

جامعة باتنة رئيساأستاذ التعليم العالي همال علي د . أ

مشرفا محمد الصغير جيطلي أستاذ محاضر جامعة سطيف . د

مناقشا المسيلةد محمد بوجالل أستاذ التعليم العالي جامعة . أ

مناقشا د علي رحال أستاذ التعليم العالي جامعة باتنة . أ

2009 -2008: السنة الجامعية

تسويق الخدمات المصرفية في البنوك

اإلسالمية

- دراسة حالة -

وعـالموض

إهداء إلى نور حياتي ومنبع أملي وسعادة قلبي

حفظهما اهللا ليوأمي أبي إلى إلى إخوتي عزوتي وسندي

إسماعيل، حنان، ياسين إلى ابن أخي الغالي

مأمون إلى كل األهل واألقارب وأخص بالذكر خالي رابح

إلى الزمالء والزميالت من دفعة الماجستير

هذا عمليأهدي لكل هؤالء

عيشوش

ركلمة شك

كعز جالله الذي أعاننا بفضله على إتمام هذا هللاككرمه والحمد هللالحمد العمل المتواضع

أدين بالشكر الجزيل لألستاذ المشرف محمد الصغير جيطلي

الذي لم يبخل علي بإرشاداته ونصائحه التي ساهمت إلى حد كبير في إنجاز هذا العمل المتواضع

واالمتنان الكبيرين لألستاذين محمد بوجالل وحمزة كما أدين بالشكر شودار على كل ما قدماه لي من مساعدة أثناء إنجاز هذا البحث

لى كل موظفي فرع بنك البركة إوال يسعني أن أنسى توجيه شكري زاعشة، رؤوف، هشام وشهيرةمسطيف وأخص بالذكر لخضر

هذا البحث، لكل ولكل من ساهم سواء من قريب أو من بعيد في إنجاز

شكرا هؤالء أقول

?عيشوش

IV

فهرس المحتويات

مقدمة 5 - 1

مدخل إلى البنوك اإلسالمية: الفصل األول 67 -6

تمهيد 6

ماهية البنوك اإلسالمية: المبحث األول 7

تعريف ونشأة البنوك اإلسالمية: المطلب األول 7

تعريف البنك اإلسالمي: أوال 7

التطور التاريخي لنشأة البنوك اإلسالمية: ثانيا 9

خصائص البنوك اإلسالمية وأهدافها: المطلب الثاني 12

خصائص البنوك اإلسالمية: أوال 12

أهداف البنوك اإلسالمية: ثانيا 14

وظائف البنوك اإلسالمية: المبحث الثاني 18

المصرفيةمفهوم الخدمة : المطلب األول 18

مفهوم الخدمة بصفة عامة: أوال 18

مفهوم الخدمة المصرفية: ثانيا 24

خدمات البنوك اإلسالمية: المطلب الثاني 26

تعبئة الموارد: أوال 26

صيغ التمويل: ثانيا 29

خدمات مصرفية أخرى: ثالثا 45

تحديات البنوك اإلسالمية : المبحث الثالث 52

المشاكل والصعوبات التي تواجه البنوك اإلسالمية: المطلب األول 52

الحلول والمقترحات: المطلب الثاني 56

تقديم بنك البركة الجزائري :المبحث الرابع 58

مفهوم بنك البركة الجزائري : المطلب األول 58

V

التعريف ببنك البركة الجزائري: أوال 58

الهيكل التنظيمي لبنك البركة الجزائري: ثانيا 62

خصائص البنك: ثالثا 63

التعريف بفرع بنك البركة في سطيف: المطلب الثاني 64

معلومات عامة حول الفرع: أوال 64

الهيكل التنظيمي للفرع: ثانيا 64

خالصة الفصل األول 67

مدخل إلى التسويق في البنوك اإلسالمية: الفصل الثاني 134 -68

تمهيد 68

ماهية التسويق في البنوك اإلسالمية: المبحث األول 69

تعريف وأهمية التسويق في البنوك اإلسالمية: المطلب األول 69

تعريف، نشأة وأهداف التسويق المصرفي: أوال 69

مفهوم التسويق المصرفي في البنوك اإلسالمية: ثانيا 75

إدارة التسويق في البنوك اإلسالمية: المطلب الثاني 77

التنظيم الداخلي إلدارة التسويق المصرفي: أوال 77

استراتيجيات التسويق المصرفي: ثانيا 79

البركة الجزائري الواقع العملي إلدارة التسويق في بنك: المطلب الثالث 84

موقع إدارة التسويق في بنك البركة الجزائري: أوال 84

األهداف واالستراتيجيات التسويقية: ثانيا 84

البيئة التسويقية المصرفية : المبحث الثاني 86

البيئة التسويقية المصرفية : المطلب األول 86

تعريف البيئة التسويقية: أوال 86

تصنيفات البيئة التسويقية للبنك: ثانيا 87

مدخل إلى سلوك المستهلك المصرفي: المطلب الثاني 92

تعريف سلوك المستهلك المصرفي: أوال 92

العوامل المؤثرة في سلوك العميل: ثانيا 93

VI

مراحل اتخاذ قرار الشراء: ثالثا 100

معايير اختيار بنك معين: رابعا 104

الواقع العملي للبيئة التسويقية لبنك البركة الجزائري: المطلب الثالث 105

عناصر البيئة التسويقية: أوال 105

تشخيص البيئة التسويقية: ثانيا 111

تجزئة السوق المصرفية: المبحث الثالث 113

التسويقية نظام المعلومات: المطلب األول 113

مفهوم نظام المعلومات التسويقية :أوال 113

مكونات نظام المعلومات التسويقية :ثانيا 115

تجزئة السوق المصرفية: المطلب الثاني 120

مفهوم تجزئة السوق المصرفية: أوال 120

أسس تجزئة السوق المصرفية: ثانيا 123

استراتيجيات السوق المستهدفة: ثالثا 126

البنك في السوق) مكانة(تحديد موقع : رابعا 128

الواقع العملي لتجزئة السوق المصرفية في بنك البركة الجزائري: المطلب الثالث 130

نظام المعلومات التسويقية : أوال 130

تجزئة السوق المصرفية: ثانيا 131

الفصل الثانيخالصة 134

المزيج التسويقي المصرفي: الفصل الثالث 222 - 135

تمهيد 135

المصرفي) الخدمة(المنتج : المبحث األول 136

اإلطار النظري للمنتج المصرفي: المطلب األول 136

مزيج الخدمة المصرفية والعوامل المؤثرة على سياسة تقديمها: أوال 137

مراحل دورة حياة الخدمة المصرفية :ثانيا 139

الخدمات المصرفية) ابتكار(تطوير : ثالثا 144

تأثير الجودة على تقديم الخدمات المصرفية: رابعا 148

VII

الواقع العملي للخدمة المصرفي في بنك البركة الجزائري: المطلب الثاني 152

المزيج الخدمي لبنك البركة الجزائري: أوال 152

استراتيجية تطوير الخدمات المصرفية: ثانيا 171

التسعير المصرفي: المبحث الثاني 172

اإلطار النظري للتسعير المصرفي: المطلب األول 172

مفهوم التسعير المصرفي: أوال 172

السعر وطرق تحديدهالعوامل المؤثرة على : ثانيا 174

االستراتيجية التسعيرية للخدمة المصرفية: ثالثا 178

الواقع العملي للتسعير المصرفي في بنك البركة الجزائري: المطلب الثاني 180

نسب الربح المطبقة على الموارد: أوال 180

نسب الربح المطبقة على التمويل: ثانيا 181

التمويل بين بنك البركة والبنوك التقليدية) سعر(مقارنة في تكلفة : ثالثا 183

الكفاالت: رابعا 184

االتصال التسويقي المصرفي: المبحث الثالث 185

المصرفي يالتسويق لاإلطار النظري لالتصا: المطلب األول 185

مفهوم االتصال التسويقي :أوال 185

تخطيط حملة االتصال التسويقي : ثانيا 188

المزيج الترويجي للخدمة المصرفية والعوامل المؤثرة فيه :ثالثا 189

الواقع العملي لالتصال التسويقي المصرفي في بنك البركة الجزائري: المطلب الثاني 199

عناصر المزيج االتصال التسويقي: أوال 199

استراتيجية االتصال التسويقي: ثانيا 202

التوزيع المصرفي: المبحث الرابع 203

اإلطار النظري للتوزيع المصرفي: المطلب األول 203

مفهوم التوزيع :أوال 203

أنواع قنوات التوزيع وأهم العوامل المؤثرة على اختيارها :ثانيا 204

استراتيجيات التوزيع :ثالثا 209

VIII

الواقع العملي للتوزيع المصرفي في بنك البركة الجزائري: المطلب الثاني 210

قنوات التوزيع: أوال 210

استراتيجية التوزيع: ثانيا 214

المزيج التسويقي الموسع: المبحث الخامس 215

اإلطار النظري للمزيج التسويقي الموسع: المطلب األول 215

)األفراد(العاملون بالبنك : أوال 215

عملية تقديم الخدمة: ثانيا 217

الدليل المادي : ثالثا 217

في بنك البركة الجزائري العملي للمزيج التسويقي الموسع الواقع: المطلب الثاني 218

العاملون بالفرع: أوال 218

عملية تقديم الخدمة: ثانيا 219

الدليل المادي: ثالثا 220

خالصة الفصل الثالث 222

خاتمة 228 - 223

المراجع 229

المالحق 238

IX

الجداول فهرس

الرقم عنوان الجدول الصفحة

1 أوجه االختالف بين البنوك اإلسالمية والبنوك التقليدية 17

2 أهم الشركات المساهم فيها بنك البركة 60

3 يوضح تطور البطالة في الجزائر 105

2006و 2002تطور حجم الودائع في البنوك الجزائرية بين 106 4

2006و 2002تطور حصة بنك البركة الجزائري من الودائع بين سنتي 107 5

6 2009و 2006تطور عدد زبائن فرع البركة سطيف بين 110

7 مزيج الخدمات الموجه لكل قطاع سوقي 129

8 أبعاد مزيج الخدمات التي يقدمها البنك اإلسالمي لعمالئه 138

9 صفات مراحل دورة حياة المنتوج 143

10 استراتيجيات المزيج التسويقي خالل دورة حياة المنتوج 143

11 2008و 2006تطور الموارد بالعملة الوطنية في فرع البركة سطيف بين 153

12 2008و 2006بالعملة الصعبة في فرع البركة سطيف بين تطور قيمة الودائع 154

13 2008و 2006تطور إجمالي ودائع فرع البركة سطيف بين 155

14 2009و 2004تطور تمويل فرع البركة سطيف للسيارات السياحية ما بين 157

15 الصيغ المستخدمة في تمويل العقارات 158

16 تطور التمويل المقدم من طرف فرع البركة سطيف للمؤسسات والمهنيين 161

17 2008و 2006تطور نسب صيغ التمويل في فرع البركة سطيف بين 162

18 2008و 2006تطور تمويل االستغالل واالستثمار في فرع البركة سطيف بين 163

19 بالدوالر 2008و 2006تطور الواردات في فرع البركة سطيف بين 164

20 باألورو 2008و 2006تطور الواردات في فرع البركة سطيف بين 166

21 2006قيمة وعدد المشاريع الممولة بواسطة صندوق الزكاة حسب الفروع لسنة 168

X

22 أبعاد المزيج الخدمي لبنك البركة الجزائري 170

23 نسب الربح حسب صيغ التمويل 180

CPA 24مقارنة تكلفة تمويل األفراد بين بنك البركة وبنك 182

CPA 25تمويل مشاريع االستغالل بين بنك البركة وبنك ) سعر(مقارنة تكلفة 183

CPA 26 تمويل مشاريع االستثمار بين بنك البركة وبنك ) سعر(مقارنة تكلفة 184

27 قبل البنكالكفاالت حسب درجة تغطية قيمتها من ) سعر(تكلفة 185

28 المصرفي المزايا والعيوب النسبية ألهم وسائل اإلعالن 191

29 توزيع فروع بنك البركة الجزائري حسب الواليات 210

30 قائمة بأسماء بعض البنوك التي يتعامل معها فرع سطيف 214

31 2008و 2006تطور عدد موظفي فرع البركة سطيف بين 218

32 التسويقي الموسععناصر المزيج 221

XI

فهرس األشكال

الرقم عنوان الشكل الصفحة

1 سلم درجة ملموسية السلع والخدمات 20

2 تركيبة عقد المرابحة 37

الجزائري الهيكل التنظيمي لبنك البركة 62 3

4 البركة سطيف الهيكل التنظيمي لفرع 64

5 للبنكالدور التسويقي المزدوج 71

6 الهيكل التنظيمي إلدارة التسويق وفقا للخدمات المصرفية 78

7 الهيكل التنظيمي إلدارة التسويق وفقا للعمالء 78

8 الهيكل التنظيمي إلدارة التسويق وفقا للوظائف 79

9 مكونات البيئة التسويقية 91

10 هرم ماسلو للحاجات 97

11 الشراء عملية مراحل 101

12 2009و 2006تطور عدد الزبائن في فرع البركة سطيف بين 110

13 نظام المعلومات التسويقية والنظم الفرعية المكونة له 120

14 نموذج تجزئة السوق المصرفية وفقا لألسس الديموغرافية 124

15 المصرفي السوق مع التعامل استراتيجية اختيار في المؤثرة العوامل 127

16 دورة حياة المنتج ودورة الربح الموافق لذلكمراحل 139

17 عدم استقرار دورة حياة المنتج 139

18 مصفوفة الخيارات االستراتيجية لتطوير الخدمات المصرفية 147

19 في فرع البركة سطيف 2008و 2006تطور حجم الودائع بالعملة الوطنية بين 154

20 في فرع البركة سطيف 2008و 2006بين تطور حجم الودائع بالعملة الصعبة 155

XII

21 2006نسبة موارد الفرع من إجمالي موارد بنك البركة لسنة 156

عدد مرات منح تمويل السيارات السياحية من طرف فرع البركة سطيف ما 157 2008و 2004بين

22

2006تطور مختلف أنواع التمويل المقدم من فرع البركة سطيف بين سنتي 162 2008و

23

24 2008و 2006تطور حجم تمويالت فرع البركة سطيف بين 163

25 2008و 2006تطور واردات فرع البركة سطيف بالدوالر بين 165

26 2008و 2006تطور واردات فرع البركة سطيف باألورو بين 166

27 2008و 2006تطور واردات فرع البركة سطيف بالدوالر واألورو بين 167

28 2006نسب مساهمة فروع البنك في التمويل عن طريق صندوق الزكاة سنة 168

عتبة المردودية 179

30 مكونات عملية االتصال التسويقي 188

31 2008و 1991تطور عدد الفروع ما بين 211

مقدمـة

1

مقدمــة

تـأثير ال وذلك بالنظر إلـى القطاع المصرفي مركزا حيويا في النظم االقتصادية والمالية، يحتل

ساهم في إمداد النشـاط االقتصـادي على اعتبار أنه ي ،على التنمية االقتصاديةالذي يمارسه يجابي اإل

باألموال الالزمة من أجل تنميته وتطويره من جهة، ومحاربة االكتناز وتحقيق منافع للمـدخرين مـن

.جهة أخرى

وهذا يعني أن االقتصادي،البنوك في مجموعها حلقة تتفاعل داخلها شتى مجاالت النشاط ن وتكو

.زيادة أهمية البنوك واتساع مجال نشاطها وتعدد خدماتهانمو واتساع هذا النشاط يؤدي إلى

هاووظائف هافي القيام بأنشطت تهاكفاءنظرا للدور الذي تقوم به البنوك في اقتصاديات الدول فإن و

أن تعمل على هذه البنوكيتطلب من مما ، في تلك الدولإيجاباً أو سلباً على تحقيق التنمية سنعكسي

واالرتقاء عملها كفاءتها وتبسيط إجراءات سير من مستوى رفع الوذلك من خالل فعاليتها،زيادة

احتياجاتالمصرفية وتحقيق هااتخدموتطوير ينعكس على تحسين بما ، موظفيهابمستويات أداء

.عمالئها ورغباتهم

اصة مع ظهور العولمـة التطورات السريعة والتغيرات الكبيرة نتيجة للتحوالت العالمية خكما أن

إعـادة النظـر فـي سياسـاتها وتبنـي ألزم ذلك كله البنوك ضـرورة وما يصحبها من إلغاء للقيود،

استراتيجيات تساعدها على التكيف وتلك التغيرات بتقديم منتجات جديدة ترضـي المتعـاملين معهـا،

بحساسـيته الشـديدة ألسـلوب زخاصة وأن نوعية المنتج الذي تقدمه البنوك والمتمثل في الخدمة يتمي

سـواء الحـالي أو العميلتقديمه نظرا لطبيعته غير الملموسة، مما يتطلب جهدا أكبر لقبوله من طرف

.المرتقب

وذلك لما لـه في عملها، التسويق المصرفيإن هذا األمر حتّم على البنوك التوجه إلى تبني فكرة

، زيادة كفاءتها، االرتقاء بخدماتها المصـرفية والرفـع مـن مسـتويات أداء تهافي رفع فعاليمن دور

بل يتعداه إلى إيجاد طـرق وأسـاليب فحسبموظفيها بما يحقق رضا الزبون ويحافظ عليه، وليس هذا

.على جذب زبائن جدد وزيادة حصتها السوقية هاتساعد

متغلغل التأثير ،متعدد الجوانب ،ديناميكي حركينشاط وعليه فإن التسويق المصرفي هو

يهدف إلى إيجاد أساليب وطرق تسمح بمعرفة حاجات ورغبات الزبائن، ومن ثم متشعب األبعاد و

تشكل البيئة ، والتكيف مع كافة المتغيرات التي إشباعها بما يحقق للبنك االستمرار والوصول إلى أهدافه

.إطارها عمل فييالتسويقية التي

مقدمـة

2

كانت وال تزال تركز على معدل الفائدة الذي يمثل قاعدتها الرئيسية في تحقيق الـربح، إن البنوك

.وكما هو معروف فإن معدل الفائدة في اإلسالم يعتبر ربا محرما التعامل به أخذا أو عطاء

إن هذا األمر خلق الكثير من اإلحراج لدى المسلمين عند تعاملهم مع هذه البنوك، وكـان دافعـا

مباشرا في ظهور بنوك إسالمية تقوم في معامالتها على أسس شرعية، محاولة بذلك تجنـب كـل مـا

يمس بهذه األخيرة؛ ولما كانت هذه البنوك تتميز بطابع الحداثة، ولجهل الناس بها علـى الـرغم مـن

عريـف حاجتهم إليها، كان لزاما عليها أكثر من غيرها أن تتبنى مفهوم التسويق المصرفي من أجـل ت

هؤالء بخدماتها وجذبهم إليها وبالتالي توسيع نطاق سوقها وتنويع خدماتها بمـا يسـتجيب لمتطلبـاتهم

.المحتملة هذا فضال عن مواجهة المنافسة من قبل غيرها من البنوك التقليدية

:إشكالية البحث

:ما سبق عرضه تتجلى معالم إشكالية هذا البحث في التساؤل الرئيسي التالي استنادا إلى

ما هي أهمية وواقع تطبيق تسويق الخدمات المصرفية في البنوك اإلسالمية؟

:ولإلحاطة أكثر بهذا الموضوع، سنحاول طرح األسئلة الفرعية التالية

التي يقدمها؟ما هي خصائص البنك اإلسالمي، وما هي طبيعة الخدمات -

ما هو التسويق المصرفي، وما هي أهم مراحل التطور التي مر بها؟ -

؟البنوك اإلسالمية أثناء ممارستها لنشاطهاما هي أهم العوامل والمتغيرات التي تؤثر على -

ما هي عناصر المزيج التسويقي المصرفي، وأهم االستراتيجيات المتبعـة لضـمان نجـاح هـذا -

ج في مواجهة التغيرات البيئية؟المزي

هل يمكن تطبيق المبادئ والمفاهيم النظرية للتسويق المصرفي على أرض الواقـع فـي البنـوك -

اإلسالمية؟

هل هناك وعي وإدراك لدى األفراد العاملين في مثل هـذه البنـوك بأهميـة تطبيـق التسـويق -

المصرفي؟

:فرضيات البحث

:مبدئية عن هذه األسئلة يمكن صياغة الفرضيات التاليةكإجابة

ضعف االهتمام بالتسويق في البنوك اإلسالمية؛ -

معظم الخدمات التي يتم تقديمها من قبل البنوك اإلسالمية هي خدمات تقـدمها البنـوك التقليديـة -

تكار منتجات جديدة، وهـذا مـا مكيفة وفقا لألسس اإلسالمية، مما يعني أنها لم تصل بعد إلى مرحلة اب

يجعلها غير قادرة على مواجهة المنافسة؛

مقدمـة

3

إن غياب المختصين حال دون اهتمام األفراد العاملين في هذه البنوك بالتسويق؛ -

إن التسويق له األهمية القصوى في زيادة فعالية البنوك اإلسالمية، شريطة التحكم في ممارسـته -

.وتسييره

:البحث أهدافو أهمية

تنبع أهمية البحث من الحداثة التي تميز البنوك اإلسالمية من جهة وكذا التطـورات والتغيـرات

ضرورة تطبيقها لمفهوم التسويق مـن أجـل هذه البنوكالتي تشهدها البيئة المصرفية والتي تحتم على

ة من األهداف نلخصـها ضمان استمراريتها وبقاءها، حيث نسعى من خالل هذا البحث إلى تحقيق جمل

:فيما يلي

محاولة إظهار أهمية التعامل مع البنوك اإلسالمية في بيئة تتواجد بها نسبة من األعوان االقتصاديين -

تتجنب التعامل بالربا؛

إظهار األهمية الكبيرة التي تكتسي التسويق المصرفي والذي يلعب دورا مهما بالنسبة للبنوك خاصة -

اإلسالمية وذلك من خالل الكشف عن المنافع التي يمكن أن تحصل عليها باعتبارها حديثة النشأة مـن

؛هذه البنوك جهة، وعدم توافر ثقافة لدى غالبية المجتمعات اإلسالمية تشجعهم على التعامل مع

.التعرف على مدى تطبيق التسويق المصرفي في البنوك اإلسالمية على أرض الواقع -

:مبررات اختيار الموضوع

التعرف على الدور الذي تلعبه البنوك اإلسالمية وعلى الخدمات التي تميزها عن البنوك التقليدية؛ -

تزايد أهمية موضوع التسويق المصرفي؛ -

دراسات حول التسويق المصرفي في البنوك التقليدية ونادرا ما نجد مثل هذه الدراسات كثيرا ما نجد -

في البنوك اإلسالمية، ولعل هذه الدراسة تشكل مساهمة متواضعة في هذا المجال؛

رغبة الطالبة في تناول مواضيع تخص االقتصاد اإلسالمي، وقد كان هذا الموضوع بمثابة فرصـة -

وبين موضوع البنوك اإلسالمية التـي تعتبـر جـزء مـن ) التسويق(تخصصها تجمع من خاللها بين

.االقتصاد اإلسالمي

:حدود الدراسة

:تم تحديد هذه الدراسة بمجموعة من الحدود نوجزها فيما يلي

تهدف هذه الدراسة إلى تبيان واقع التسويق في البنوك اإلسالمية وهذا يعني أن البنك المعنـي بهـذه -

العاملة خارج الجزائر؛ ىسيكون بنك البركة الجزائري مستثنين كافة البنوك اإلسالمية األخر الدراسة

والية سطيف يتم حصر الدراسة أكثر في فرع من فروع بنك البركة وهو فرع موجود على مستوى -

؛البركة الجزائري بنكضمن فروع 401ورمزه

مقدمـة

4

، وهي فترة تم 2008و 2006يقتصر مجال البحث من الناحية الزمنية على الفترة الممتدة مابين كما -

اختيارها على أساس الحداثة من جهة، وعلى أساس عدم القدرة على توسيع هـذا المجـال لصـعوبة

.الحصول على البيانات من قبل الفرع من جهة ثانية

:منهج البحث

ية البحث وإثبات مدى صحة الفرضيات تم االعتماد على المنهج الوصفي إشكال إلجابة علىبغية ا

مـع لتقرير الحقائق وفهم مكونـات الموضـوع امالئم باعتبارهالتحليلي فيما يخص الجانب النظري،

ضاعه للدراسة الدقيقة وتحليل أبعاده، بينما تم االعتماد على منهج دراسة الحالة فيما يخص الجانـب إخ

البنوك اإلسالمية في الجزائر والممثلة فـي على واقع النظرية لك من خالل إسقاط الدراسةالميداني، وذ

.بنك البركة الجزائري وفرعه في والية سطيف

: خطة البحث

لغرض اإلحاطة بموضوع البحث واإلجابة عن التساؤالت المطروحة، فإنه تم تقسيم الموضوع إلى

:ثالث فصول تشكل هيكله وتتناول الجانب النظري والتطبيقي له حيث

إعطـاء صـورة بعنوان مدخل إلى البنوك اإلسالمية، والذي كان الهـدف منـه الفصل األولجاء -

وذلك بعد التعرف على نوك اإلسالمية وأهم الخدمات التي تعتمدها في عملهاواضحة وشاملة لمفهوم الب

، مع ذكر أهم التحـديات والعوائـق التـي مفهوم الخدمة بصفة عامة والخدمة المصرفية بصفة خاصة

سطيف، لتشكل هذه واليةتواجهها عند تأديتها لنشاطها، لنختمه بتقديم بنك البركة الجزائري وفرعه في

.في مجموعها أربعة مباحثالعناصر

هو اآلخـر أما الفصل الثاني فقد تعلق بمدخل للتسويق في البنوك اإلسالمية، والذي كان الهدف منه -

، المصـرفي ، مع اإلشارة إلى إدارة النشاط التسويقي هذه البنوكإعطاء نظرة حول مفهوم التسويق في

ليتم بعدها ذكر أهم متغيرات البيئة التسويقية التي تؤثر على نشاط البنك والتي يمكن اعتمادها من أجـل

تجزئة السوق المصرفية بعد تحليلها وجمع المعلومات عنها عن طريق نظـام المعلومـات التسـويقية،

ف، حيث تم دمـج سطي واليةحيث يتخلله واقع كل عنصر من هذه العناصر في بنك البركة وفرعه في

.هذه العناصر في ثالثة مباحث

أهـم بعنوان المزيج التسويقي المصرفي، والذي نهدف من خالله إلى إيضـاح ويأتي الفصل الثالث -

من أجل التكيف والرد على متغيـرات البيئـة التـي اإلسالمي المتغيرات التسويقية التي يعتمدها البنك

ـ يواجهها أثناء ممارسته لنشاطه المصرف ك ي، مع ذكر واقع المزيج التسويقي المعتمد من طرف فرع بن

. البركة الجزائري في والية سطيف، حيث يتم معالجة هذه العناصر من خالل خمسة مباحث

مقدمـة

5

:مراجع البحث

تم االعتماد في إنجاز هذا البحث على مجموعة من المراجع سواء كانت باللغة العربيـة أو باللغـة

:ثل هذه المراجع فياألجنبية، حيث تتم

؛الكتب -

المجالت؛ -

رسائل ماجستير ودكتوراه؛ -

ملتقيات؛ -

تقارير ودوريات خاصة بالبنك؛ -

البيانات والمعلومات الناتجة من االتصال المباشر بفرع بنك البركة الجزائري؛ -

.اإلنترنت -

:صعوبات البحث

ا البحث، وقد أردنا اإلشارة إليها ليس رغبة منا في لقد واجهتنا العديد من الصعوبات أثناء إنجاز هذ

إعطاء مبررات لنا عن القصور الذي يمكن أن يشوب هذا البحث، وإنما رغبة منا في لفت انتباه

المسؤولين إلى ضرورة تسهيل مهمة الباحث من جهة، وإعالم الطلبة بها من أجل تفادي الوقوع فيها

:أهم هذه الصعوبات فيما يليمستقبال من جهة ثانية، حيث تتمثل

ندرة الكتب أو الدراسات التي تعالج الموضوع بشكل مباشر؛ -

صعوبة الحصول على المعلومات الميدانية، وعدم اكتراث المسؤولين بأهمية الموضوع، حيث كان -

وانبه لهذا األمر تأثير كبير على مدة وطريقة إنجاز هذا البحث، إذ ساهم ذلك في عدم تناولنا لبعض ج

. التي نتمنى أن تكون نقطة انطالق لبحوث أخرى مستقبال