Manualcon pr ocedi mi ent os e i nst r uct i vos par a elacceso de l as PYMES almer cado f i nanci er o f or mal 1 METODOLOG A Paralaelaboracindeunmanualquecont engalosprocedimient osqueunaPYMEdebetomar encuent aalmoment odeaccederalcrdit oenelmercadofinancieroformal,result acrucial conocerlaofert aexist ent eenest emercado.Esdecir,esdesumaimport anciarecopilar informacin sobre los product os exist ent es y disponibles en el sist ema formal para las PYMES. Conlafinalidaddeobt enerdichainformacin,seprocediaconcret arent revist asconlos funcionarios de las diversas inst it uciones financieras (durant e la t ercera y cuart a semana, del 21 al03deAgost o).Loquesepret endaconest oeraconocerlascaract erst icas,losrequisit osy losprincipalesbeneficiosquepresent anlosproduct osfinancierosofrecidospordichas inst it uciones.Caberesalt arque,previament eaest o,serecurriaI nt ernet paraconocerla informacinquelasdiversasinst it ucionesfinancierasmuest ran,at ravsdelaweb,sobresus product osenlaact ualidad.Est ainformacinseravalidadapost eriorment edurant elas ent revist as. Paralarealizacindelalabormencionadaenelprrafoant erior,seacordconj unt ament econ t odoslosmiembrosdelequipodet rabaj oquelainformacinrecopiladaencadainst it ucin financieradebaseruniforme,encuant oalt ipodedat absicaaserrecogidadurant ecada ent revist a.As, se determin que los punt os bsicos a t rat ar seran:NombreComercialdecadaunodesusproduct osofrecidosparalosempresariosPYME,as comolasnecesidadesquecubrendichosproduct os(dest inodelfinanciamient o: capitalde t rabaj o, inversiones, crdit o de libre disponibilidad, ent re ot ros). AlcanceGeogrfico,esdecir,siel(los)product o(s)sepuedenobt enerencualquierpunt odel pas. Encuant oalascaract ersticasespecficasdecadaproduct o,result anecesarioconocercules sonlosmont osqueprest anest asinstit uciones,monedaenlaqueseefect anlosprst amos, plazos, la t asa de int ers que cobran, si las cuot as son fij as, ent re ot ras caract ersticas. Unodelospunt osdemayorimport ancialoconst it uyeelhechodeconocerculessonlos requisitosqueelclient edebecumplirparaaccederaalgnt ipodefinanciamientoencada ent idad.Dent rodeest erubroseencuent ra: Avalesogarant as,document acinnecesaria (formularios,document odeident idad,Est adosFinancieros,DeclaracionesTribut arias,ent re ot rosdocument os),nmerodeaosdeant igedaddelnegocio,et ct era.Asimismo,es import ant econocerqut iposdecont rat ossonsuscrit osent reelclient eylaI nst it ucinal moment o de la acept acin del crdit o. Porltimo,qubeneficiosleot orgalainstit ucinalclient ealmoment odeadquirirlos product os.Porej emplo,elplazodeaprobacinmenoraldeot rasinst it uciones,plazode ent regadeldinerodemanerainmediat a,algnbeneficiot ribut ario,asesorasocapacit aciones en gest in empresarial, ent re ot ros. Esimport ant emencionar,queestonoimplicaqueslosedebarecopilarlainformacin acordada,sinoqueconst it uaunaguadelainformacinmnimaquedebaobt enerse.Deest a manera,t odainformacinadicionalquelainst it ucinpudobrindardurant elaent revist afueun aport esignificativo; msansisetomaencuent aelhechoquenot odaslasinst it ucionesson iguales ni ofrecen los mismos product os. Porot rolado,noset uvoalgncriterioespecficoparadet erminarculseraelordendelas ent revist as.stasfueronrealizadasdeacuerdoconladisposicindecadaentidad,esdecir,la fecha y la hora de cada ent revist a fue fij ada por la I nst it ucin a ent revist ar. 2 Enmuchoscasos, sesimul serun empresarioPymeparaobt enerlainformacin, yaquevarias delasinstit uciones(especialment elosBancos)slolabrindanenvent anillasdeat encin direct a al pblico plat aforma. Post eriorment ealarecopilacindelainformacin,seprocediasuclasificacin,siguiendo bsicament edoscrit erios: laI nst it ucinFinancieraylassolucionesquecadaunadeest as ofreceasusclient esPYME.Enbaseaestofueposiblelaelaboracindeundocument oque present alainformacin obt enidadespusdecadaent revist a,demanera ordenadayclara. Est a clasificacinpermit iqueelanlisisserealicedeunamaneramsrpidayeficaz,siendo posible visualizarla de forma comparat iva por cada variable relevant e. Enlasegundapart edelainvest igacin,unavezconcluidaslasent revist asconlosfuncionarios delasinstit ucionesmsrepresent ativas,seprocedialavalidacindelainformacin recopilada.Paraestet rabaj o,seenviaroncart asdepresent acindelProyect oanombrede PrompymealasI nstit ucionesvisit adas,adj unt andolainformacinquedebaservalidadayse indicquecualquierinformacinqueconsiderennecesariaincluirseraunaport eadicionalala present acin final del proyect o.Asimismo,conlafinalidaddeconocerculeslainformacinrequeridaporcadainstit ucin,se solicit nosenvenlosformulariosdesolicit uddecrdit oent regadosasusclient es,losmismos queseanexanalpresent edocument o.Ademssepidinosfacilit aranunat abladesimulacin depagodelcrdit oqueincluyademaneraseparadalosint eresesylaamortizacindel principal,estoconlafinalidaddeverificarelclculodelpagodelosint eresesylascuot as correspondient es. I nst it uciones visit adas Durant elasdossemanas,fueposibleent revist ara18inst it ucionesrelacionadasalas microfinanzas, las cuales se list an a continuacin:Banca de Segundo Pi so: Cofide. Fogapi. Banca De primer pi so: Sist ema Fi nanci ero Bancari o 1.Banco del Trabaj o 2.Mi Banco 3.Solucin Financiera de Crdito 4.Banco de Crdit o del Per 5.Banco Wiese Sudameris Sist ema Fi nanci ero No Bancario Caj as municipales a.Caj a Municipal de Crdit o Popular de Lima b.Caj a Municipal de Arequipa c.Caj a Municipal de Piura EDPYMES 3 a.Edyficar b.Proempresa c.Raz d.Credivisin Sist ema No Fi nanci ero 1.ONG Asidme 2.ONG Manuela Ramos 3.ONG Prisma 4.ONG Adra Per 4 NDI CE PARTE IA.Proceso de sol i ci t ud delCrdi t o I .-I dent i f i caci n de l a necesi dad ............................................................................... 7 I I .- I dent i f i caci n de l as posibl es f uent es de f inanci ami ent o ..................................... 7 I I I .- Cot i zaci n ............................................................................................................ 8 1.Diferencia ent re int ersy t asa de int ers ........................................................... 9 2.Tipos de t asas de int ers ...................................................................................... 9 2.1Tasa de int ers simple .................................................................................. 9 2.2Tasa de int ers efect iva ................................................................................ 9 3.Cronograma de Pagos ......................................................................................... 11 3.1Los prst amos y los pagos a t ravs de cuot as................................................. 11 3.2Cmo est ruct uras un cronograma de pagos?................................................. 11 3.3Qu es un periodo de gracia?...................................................................... 13 4.Qu sucede cuando t e at rasas en el pago de un prstamo?.................................... 15 5.Qu crit erios debes t ener en cuent a al moment o de decidir por un prst amo?.......... 15 6.Cost os adicionales............................................................................................... 15 a) Reales ............................................................................................................... 15 b) Solidarias........................................................................................................... 16 I V.- Deci si n y ent rega de document os..................................................................... 16 V.- Est udi o y aprobaci n delcrdi t o.......................................................................... 17 Lnea de crdi t o.................................................................................................. 18 Cuent a Corrient e................................................................................................ 19 Pagar ................................................................................................................ 19 Cart a Fi anza ....................................................................................................... 19 Descuent o de Let ras y descuent o de f act uras ( Fact ori ng) ................................ 20 Ell easing ............................................................................................................ 21 Warrant .............................................................................................................. 22 Cart a de Crdi t o ................................................................................................. 22 5 PARTE I I 1.BANCA DE SEGUNDO PI SO................................................................................. 24 1.1 COFI DE................................................................................................................ 24 I NFORMACI N COFI DE........................................................................................... 26 1.2 FOGAPI :Fondo de Garant a para prst amos a la Pequea I ndust ria............................ 33 I NFORMACI N FOGAPI ........................................................................................... 36 2.BANCOS COMERCI ALES Y ORGANI ZACI ONES QUE BRI NDAN CRDI TO DI RECTO AL PBLI CO....................................................................................................... 38 2.1Sist ema Financiero Bancario ............................................................................. 38 FI NANCI ERA DE CRDI TO SOLUCI N....................................................................... 41 MIBANCO.............................................................................................................. 43 BANCO DE CRDI TO............................................................................................... 46 BANCO DEL TRABAJO ............................................................................................. 48 BANCO WI ESE........................................................................................................ 51 2.2 Sist ema financiero no Bancario ............................................................................... 54 2.2.1 Caj as Municipales ........................................................................................... 54 Caj a Municipal de Arequipa ...................................................................................... 56 Caj a Municipal de Piura ........................................................................................... 57 Caj a Municipal de Crdit o Popular de Lima................................................................. 59 2.2.2 EDPYMES....................................................................................................... 60 EDPYME EDYFI CAR................................................................................................. 62 EDPYME PROEMPRESA............................................................................................ 64 EDPYME RAI Z......................................................................................................... 66 EDPYME CREDI VI SI N............................................................................................ 68 2.3 Sist ema no financiero ............................................................................................ 70 ONG Manuela Ramos .............................................................................................. 72 ONG ADRA PER.................................................................................................... 74 ONG PRI SMA.......................................................................................................... 78 6 MANUAL DE FI NANCI AMI ENTO PARA PYMES Present aci n Elobj et ivodelpresent edocument oesmost rardemaneraclarayresumidalosprincipales concept osquelosdirect ivosdelaspequeasymicroempresasdebenconocerparaaccedera un adecuado financiamient o en el Sist ema Formal. El manual se encuent ra est ruct urado de la siguient e manera: Enlaprimerapart edeldocument osedescribenlasdiferent eset apasdelprocesodesolicit ud delfinanciamient odesdeelpunt odevist adelasPYMES.Dent rodeest adescripcinsedefinen yexplicanat ravsdecasosprcticoslosconcept osbsicosquedebenconocerlaspersonas int eresadas en acceder a un financiamient o.Asimismo,seincluyeunabrevedescripcindelasprincipalesherramient asfinancieras disponibles para las Pymes. Enlasegundapart edelmanual,sepresent aunresumendelaofert adecredit iciaexist ent e t ant o en el sist ema financiero como en el no financiero.Est aofert aseencuent raint egradaprincipalment eporlaBancadeSegundopisoyBancade PrimerPiso; est altimaclasificadasegnelsist emafinancierobancario,Sist emaFinancierono bancario(Caj asMunicipales,Edpymes)yporelSistemanoFinancierorepresent adoporlas ONGs. 7 Par t e IA.- Elproceso de sol i ci t ud de crdi t o I .-I dent i f i caci n de l a necesi dad Loprimeroquedebest enerencuent aalmoment odesolicit aruncrditoesident ificart u necesidad de financiamiento, para ello debes t ener clarament e est ablecido lo siguient e:Para qu necesi t as eldi nero?Esvit alidentificarelusoqueledarseldinero,enquvasagast arlo?Eldineropuedeestar dest inadoacomprarunact ivofij o; esdecir,cualquierbienqueelnegociout iliceporunlargo periododetiempoparadesarrollarlasoperacionesdelnegocio.Algunosej emplosdeact ivos fij os son:muebles, mquinas, equipos, vehculos, edificios, t errenos, ent re ot ros.Eldineropuedeest ardest inadot ambinalcapitaldet rabaj o.Est ecapit alserefierealdinero quesedebeemplearenlasoperacionescomunesdelaempresa,paraquest apuedaoperar sinproblemasenelcort oplazo.Elcapit aldet rabaj oNOserefierealdineroquelaempresa ut ilizaenlaadquisicindeactivosfij os; sinomsbien,aldineroqueseempleaenelpagode sueldos, luz, agua, t elfono, compra de mat eria prima (insumos), et ct era.Esimport ant ediferenciarent reest asdosmanerasdiferent esdeut ilizareldineropuesmuchas de las empresas que otorgan prst amos t ienen diferent es ofert as para cada necesidad.Cunt o es l o que necesi t as?Esimport ant ehacerunbuenclculodelacant idaddedineroquenecesit as,demanerat alque not esobredinero(estosalemscaro,yaquehas solicit adodineroquenonecesit as)yqueno t efalt e(puest endrasquesolicit arot rocrditoyest o,t ambinincrement aelcost odel financiamient o). Cmo vas a pagarl o?Tienesqueest ablecercmoesquevasacumplirconelprst amo,conqurecursosvasa generar el dinero necesario para cubrir la deuda. Cundo l o vas a pagar? En cunt os pl azos? Esmuyimport ant eaproximart usfechasdepago.Piensaendosot resalt ernat ivasacercadel t iempoenelcualpuedesempezaracumplirconladeudayencunt otiempoterminarsde pagarla(porej emplo: seismeses,unao,dosaos,et c.).Elpagodet uprst amot ieneque est ar conforme con el tiempo en el cual vas a generar el dinero para pagarlo. Teniendoloant eriorbienclaro,puedesacudiraunaempresaquebrindafinanciamient oe iniciar la segunda et apa: I I .- I dent i f i caci n de l as posibl es f uent es de f inanci ami ent o Enlasegundapart edeest emanualencont rarsunaampliagamadeinformacindelaofert a credit iciaexist ent e.Enelladebesbuscarlasinstit ucionesparalacualescumplasconlos requisitosexigidosyqueposeanunproduct oalamedidadet usnecesidades,aspodrst ener una list a de posibles entidades a las que puedes acudir. Elsiguient egrficoilust ralosprincipalesproveedoresdefinanciamientosegnlaet apay necesidadesdel negocio. 8 I I I .- Cot i zaci n Unavezquehayasrevisadosicumplesconlosrequisit osparapoderaccederalosprst amos queseofrecenenelmercado,debesacudiralainst it ucincorrespondient eparasolicit aruna cot izacindelprst amo.Esdecir,debessolicit arinformacinparaconocercunt ot ecost ara pedir prest ado el monto que necesit as, baj o las condiciones est ablecidas por esa instit ucin. Est aet apaesunadelasmsimport ant esporquet epermit ircompararent relasdiferent es alt ernat ivas que t engas y as podrs elegir la ms convenient e. Debest enerencuent aqueelnegociodeesasinst it ucionesesot orgarprstamos,porloque, comocualquierot ronegocio,esperarnobt enerunbeneficioeconmicoporhacerlo.Porello, noslodebersdevolverle laplat aprestada,sinot ambinunmont oext raporhaber ut ilizado eldinerodurant eeseperiodo.Eseprecioapagarporel uso deldineroseconocecomo int ers. Porej emplo,sipidesunprst amoporS/ .1,000 elcualt endrsquepagarafindeao.Cuando canceles t u deuda debers pagar los S/ . 1,000 ms una cant idad adicional por haber ut ilizado el dinerodurant eunao,enest ecasoS/ .20.Esdecir,deberspagarent ot alS/ . 1,020.Deest e mont o, S/ . 1,000 corresponden al dinero recibido inicialment e, conocido como principal o capit al inicial.Losot rosS/ .20correspondenalprecioquedebespagarlealainstit ucinporhaber usadoel dinero en ese t iempo, es decir, el int ers que debes pagar por el prst amo. I NTERS CAPI TAL I NI CI AL CAPI TAL I NI CI AL MONTO A PAGAR 9 Ahoraquet ienesclaroqueselint ers,acont inuacint epresent amosunaseriedeconcept os quedebesconocerparapoderrealizarunadecuadoclculodelmont oadicionalquedebes pagar por acceder al prstamo: 1.Di f erenci a ent re int ersy t asa de i nt ersComo recordars, el int ers es la cant idad que debes de pagar por ut ilizarel dinero desde que lopidesprest adohast aquelopagas.Parapoderobt eneresacant idaddebesaplicarun porcent aj esobrelacant idadquepedist eprest ada inicialment e(principalocapit alinicial).Dicho porcent aj e se conoce como t asa de int ers(por ej emplo 3% mensual, 5% mensual, et c.). 2.Ti pos de t asas de int ers Exist endostiposdet asadeint ersquet epuedenofrecerunainst it ucin,lat asadeint ers simpleylat asadeint ersefect iva.Ant esdeexplicarenquconsistecadaunadeellas,debes recordar que llamamos principala la cant idad de dinero inicial que t e prest el banco:2.1Tasa de int ers si mpl eEsaquellaenlacualelclculodelosint eresesserealizaalfinaldelat ransacciny luego se suman al principal. 2.2Tasa de int ers efect i vaReflej aelverdaderoincrement odelcapit alenunperiododet iempo.Esaquellaenla cuallosint eresessecalculancadafindeperiodoyst ospasanaformarpart edel principal.Losint eresesse sumanalprincipalyforman unnuevocapit al,estoseconoce como capit alizacin . Enelint ersefect ivolosint eresessecapit alizan,esdecir,seagreganalprincipalcada periodo, y en el int ers simple no. Ej emplo Calcular los int ereses de un prst amo de S/ . 800 por 4 meses a una t asa de 2.5% mensual. A.- Con int ers simple: B.- Con int ers efect ivo:Por el mes 1 201005 . 2800 El nuevo principal es 800 +20 =820 Capit al I nicialTasa de int ersTiempo 80 41005 . 2800 10 Por el mes 2 5 . 201005 . 2820 El nuevo principal es 820 +20.5 =840.5 Por el mes 3 025 . 211005 . 25 . 840 El nuevo principal es 845.5 +21.025 =861.5125 Por el mes 4 5378 . 211005 . 25125 . 861 El nuevo principal es 800 +21.5378 =883.0503 Podemos resumir el clculo del int ers compuest o utilizando la siguient e frmula: Final Capital efectiva tasa inicial Capitaln + ) 1 (Ej emplo: * Tenerencuent aquelat asadeint ersyelt iempodebenest arenlamismaunidaddet iempo (para est e caso:meses). Comopuedesobservar,conlat asadeint ersefect ivalosint eresespasanaformarpart edel principalcadaperiodo, locualhacequelacant idada pagarporint eresesseamayorqueconel int erssimple.Lamayoradeent idadesfinancierast rabaj anconlat asaefectiva(int ers compuest o). Unbuenindicadorparapoderdecidirculprst amoesmsbarat oeslat asadeint ers; siun prst amotieneunat asadeint ersmenor,sermsbarat oqueelquet engamayort asa.No 0503 . 8831005 . 21 8004 ,_

+PrincipalTasa de I nt ers Tiempo 11 olvides que para comparar prst amos, ambas t asas deben est ar expresadas en la misma unidad de t iempo (das, meses,aos, et c) y ambas deben ser simples o efect ivas. 3.Cronograma de Pagos Unpunt ovit alaresalt aresque,sibienlat asadeint ersesunbuenindicadorparaevaluar culcrdit oesmscost oso,nodebesguiart enicament eporella.Elindicadorporexcelencia paraevaluarunfinanciamientoeselcronogramadepagos.Elcronogramadepagosesun report equet emuest radet alladament e: elsaldodeladeuda,laamortizacindelamisma,los int eresesapagar,ycualquieradicionalquelainst it ucint eest cobrandoenlacuot aquet e compromet es a pagar peridicament e. Concept os a t ener en cuent a:Pri nci pal : Eseldineroquehaspedidoprest ado(principal),noincluyeningnot ro concept o. Amort i zaci n:Es la part e del principal que est s pagando. Sal do:Eslapart edelprincipalquet efalt apagar.Secalcularest andoalprincipalla amort izacin.(t enerencuent aquecuandorecint eprest aneldineroynohasrealizado ninguna amort izacin, el saldo de la deuda es igual al principal.) Adi ci onal es:Muchasent idadesfinancierascobranadicionalespordiferent esconcept os como: mant enimient odecuent a(gast osadminist rat ivosenqueincurrelaempresa financieraparaelcont rolyseguimient odelcrdit o),seguros,port es(cost oenelque incurreunaent idadfinancieraparahacerllegarvamensaj eralainformacin correspondient eanuest rocrdit o),comisiones,ent reot ros.Est osconcept osporlogeneral son cant idades fij as, y pueden elevar de manera significat iva la cuota pagada.Cuot a: Es l o que fi nal ment e pagas.Esigualalasumadelosint ereses,laamort izacin y los adicionales. 3.1Los prst amos y los pagos a t ravs de cuot as Parat enerclaroquesexact ament eloqueest spagandodebeselaborarun cronograma de pagos . 3.2Cmo est ruct uras un cronograma de pagos? Unadelasformasmscomunesparapagarunprst amoesat ravsde lascuot as iguales . Veamos un ej emplo:Supongamosquerecibesunprst amoporS/10,000elcualvasacancelaren10cuot as igualescadames.Lat asapact adaesdel2%efect ivamensual.Adicionalment e,t ecobrarn S/ . 7 mensuales por concept o de mant enimient o de cuent a. Loprimeroquedebeshacerescalcularlacuot amensual.Paraellodebesut ilizarlasiguient e frmula: 1]1

+ efectiva tasaefectiva tasacuota incipaln) 1 ( 1Pr 12 As, obt ienes: 1111]1

+ 1002)10021 ( 1000 , 1010Cuota Conlocualt ucuot aesigualaS/ . 1,113.27lamismaqueserconst ant edurant et odoel prst amo. Ahorapensemosalgo: yaqueelint erseselprecioporelusodeldinero; stossecalcularn siempresobreelsaldodeladeuda.Porello,paraelclculodelosint eresesdebescalcular siempreelnuevosaldodeladeuda(saldoant erioramortizacin)ysobreest eresult ado, calcularlosint ereses.(est amaneradehallarlosint eresesseconocecomo pagodeint ereses al reabat ir ) Observaquelaamort izacin+ losint eresessonigualesalacuot a,porellodebeshacerla siguient epregunt aCunt odebeserlaamort izacinparaquesumadaalosint eresessea igual a la cuot a? (1,113.27 200 =913.27). El saldodela Fecha 2 deladeudaescalculadorest ndolealsaldoant eriorlaamort izacinde la Fecha 1. Si seguimos la secuencia, obt enemos el cronograma complet o: FechaSaldoAmort izacinI nt eresesCuot a 110,000.00913.27200.001,113.27 29,086.73931.53181.731,113.27 1002000 , 10 Fecha Saldo Amortizacin Intereses Cuota1 10,000.00 913.27200.00 1,113.272 9,086.73 3 13 38,155.20950.16163.101,113.27 47,205.04969.16144.101,113.27 56,235.88988.55124.721,113.27 65,247.331,008.32104.951,113.27 74,239.011,028.4984.781,113.27 83,210.531,049.0564.211,113.27 92,161.471,070.0443.231,113.27 101,091.441,091.4421.831,113.27 TOTAL10,000.001,132.6511,132.65 Observaquelasumadet odaslasamortizacionesesigualaS/ . 10,000locualt eindicaquela t ot alidaddelprst amohasidocancelado.Siquieresaadiradicionales,comoporej emplo, mant enimient odecuent aporS/ . 7debessumaresacant idadalacuot a,conlocualelpago t ot al mensual ser de S/ . 1,120.27. Debessermuycuidadososenquelasfechasenlascualest ecompromet esarealizarlospagos indicadosenelcronogramaseanconsistent escontucapacidadparagenerarlosingresos necesarios para honrar la deuda. Parapodercompararculfinanciamient oesmsconvenient e,debessolicit arloscronogramas depagosenlosmismosplazos(porej emplo,unao,dosaos,et c.).Slocuandotienes cronogramasconlosmismosplazospodrscompararlos; as,debesopt arporelfinanciamiento con menor cuot a y menor costo adicional. 3.3Qu es un peri odo de graci a? Losperiodosdegraciasonacuerdosquerealizasconlaent idadfinanciera.Enst os, acuerdasqueenciert asfechasnovasarealizarpagoalguno,ot alvezsloelpagode int ereses.Debest enercuidadoconest osacuerdos; recuerdasiemprequeloqueno pagashoy,lot endrsquepagarmaana.Cuandot eacogesaperiodosdegraciaest s posponiendoparadespusunpagoquedebesrealizarhoy,locualimplicaqueluego pagars ms. Debest enermuypresent equeunperiododegracianoesgrat is,noesningnregalo. Loquevasucedercuandot eacoj asaunperiododegraciaesquelosint eresessevan a capit alizar y as el int ers a pagar ser mayor.Ej emplo:Supnqueadquieresunprst amoporS/ . 800aunatasadel5%efect ivamensual.El prst amodebesercanceladoenunasolacuot a.Tpuedeselegirelnmerodemeses de periodo de gracia. As, tienes lo siguient e. Si decides NO acogert e al periodo de gracia, al fin del mes uno cancelars: 14 ( ) 840 % 5 1 8001 + Si decidesacogert e a UN mes de periodo de gracia, al fin del mes dos cancelars: ( ) 882 % 5 1 8002 + Si decides acogert e a DOS meses de periodo de gracia, al fin del mes t res cancelars: ( ) 926 % 5 1 8003 + Sidecidesacogert eaTRESmesesdeperiododegracia,alfindelmescuat ro cancelars: ( ) 972 % 5 1 8004 +Comopuedesobservarenelej emploant erior,elposponerlospagos implicaelpagode un mayor mont o de dinero. 15 4.Qu sucede cuando t e at rasas en elpago de un prst amo? Cuandoelpagodeunprstamoserealizaenunafechaposterioralaacordada,escomnquelasinst it ucionesapliquent asasdeint ersmselevadasparalasdeudasvencidast asas morat orias-(lascualesincluyenelprincipalylosint eresesacumuladosa lafecha).Siteat rasasen el pagot endrs que pagar ms. 5.Qucri t eri osdebest enerencuent aal moment odedeci di rporun prst amo? Una vez que has cumplido con los requisit os para acceder al crdit o, debes t ener en cuent a que existen varios element os al moment o de decidir cul prst amo es el que ms t e conviene.Veamos los crit erios ms important es:Cost os:Comopudist eobservarant es,lat asadeint ersj uegaunrolimport antsimoenelcost odeun prst amo, yengeneral,unprst amoesmsbaratomient rast engaunamenort asadeint ers. Sinembargo; esvit alobservarelcronogramadepagosynuncadebesdej ardeladoloscobros adicionalesqueefect anlasent idadesfinancieras(port es,seguros,mant enimientodecuent a,ent reot ros)esconvenient eindagarmuybiensobrest osdemanerat alquepuedascalcular cul es el prst amo que ms te conviene. Rapi dez de aprobaci n:Muchasveceselpodercont aratiempoconeldineronecesarioparat rabaj armarcala diferenciaent reunbuennegocioyunomalo.Porello, ot rofact or import ant eat enerencuent a es el tiempo que t ranscurre desde que efect as la solicit ud hast a que ent regas el dinero.Pl azo:Almoment odedecidirt eporunprst amodebest enerencuent aqueelplazodepagose adapt eat usnecesidades.Porej emplo,esprobablequeencuent resunprst amounpocoms barat oqueot ro,peronogenerarseldineroat iempoparapodercumplirlo.Porello,esmuy import ant e cont rast ar el cronograma de pagos del prst amo con t u realidad. Almoment odeoptarporunprst amodebest enerencuent alamezcladeloscrit erios ant eriores. 6.Cost os adi ci onal es Esimport ant esiempreinvest igarsiesquehayot rotipodegast oasociadoalot orgamient odel crdit o. Los cost os adicionales ms comunes son:Cost os de constit ucin de garant as: Sont odosloscostosenlosqueseincurreparalograrimplement arlegalment elasgarant asen elprst amo.Lasgarant assonelrespaldodeuncrdit o.Garantizanelcumplimient odelpago del mismo ant e cualquier problema o cont ingencia. Pueden ser de dos tipos: a)Reales Sonlasgarant asqueseefect anmediant ebienest angiblesoint angibles,suscept iblesde ser convert idos en dinero. Las garant as reales se clasifican en:Hipot ecarias:cuando lo que garant iza el prstamo es un inmueble.Prendarias: cuandoloquegarant izaelprst amoesuna prenda,porej emplo:maquinarias, vehculos, et c. 16 Pignorat icias:Cuando lo que garant iza el prst amo son met ales preciosos (oro, plat a). b)Sol i dari as Terceraspersonasquesecompromet enahonrarelprst amodemaneraincondicionaly solidariaencasofalles.Ellosseconocencomo AVAL ,el avalasumelasmismas obligacionesqueelquesolicit elprst amo; esdecir,encasofallesenpagarelprst amo, est a persona deber pagarlo por t i.Las comisiones de desembolso: Muchasvecesalmoment odeotorgart eeldinerot ecobranunporcent aj e.Est eporcent aj e se conoce como Comisin de desembolso. I V.- Deci si n y ent rega de document os Unavezseleccionadalainst it ucinalacualvasasolicit arelcrdito,debespreocupart epor ent regart odoslosrequisit osquesolicit a.Esmej orent regarlostodosdeunasolavez,conla finalidaddenodemorarelt iempodeaprobacinyentregadelprstamo. Losrequisit osbsicos son:Aos de funcionamient o del negocio. Licencia Municipal. Declaraciones de impuest os. No t ener deudas at rasadas Fluj o de Caj a. Msinformacinencont rarsenlasegundapart edeest emanual,enellasedet allanlos requisitos especficos que cada inst it ucin exige. Encasodequenoconozcaselconcept ode fluj odecaj a ,acont inuacint epresent amosla manera cmo puedes elaborarlo:Fl uj o de caj a: Unfluj odecaj aesuncuadrodondeseexpresademaneradet alladat odaslasent radasy salidas de dinero que t endr t u proyect o en un lapso det erminado de t iempo. Ej emplo: Unaempresadedicadaalaelaboracindeart esanashalogradouncont ratoquedebecumplir enseismeses.Lacapacidadact ualdeproduccindelaempresaesmuypequea; porello,le result arimposiblecumplirat iempoconelpedidoamenosqueadquieraunhornodecoccincon una mayor capacidad.El horno que necesit a la empresa cuest a US$ 1,500. Los sueldos mensuales de los t rabaj adores son por US$ 1,000. El cost o mensual de mat eriales es de US$ 700. Lasvent asmensualesqueesperat enersondeUS$ 2,500ynosent reganeldinerocadafinde mes. 17 Conest abreveinformacin,puedesrealizarunrpidoclculodeculessernlasent radasy salidas de dinero durant e los prximos seis meses. MES 0123456 I nversinHorno-1,500 I ngresosVent as2,5002,5002,5002,5002,5002,500 EgresosMat eriales-700-700-700-700-700-700 Sueldos-1,000-1,000-1,000-1,000-1,000-1,000 TOTAL -1,500 800800800800800800 Lavent aj adelfluj odecaj aesquet epermit evisualizarenqulugardelt iemposevana concret arlassalidasyent radasdedinero.Asimismo,t epermit eest imarculserelresult ado net o del negocio. V.- Est udi o y aprobaci n delcrdi t o Enestaet apaelsolicit ant eslodebeesperarquelainstit ucinevalelasolicit udde financiamient o. Principales causas por las cuales niegan un financiamient o:Document acin incomplet a. Deudas ant eriores no cumplidas a t iempo:Lascent ralesderiesgosonlasencargadasderecopilarinformacinacercadelasdeudas nocumplidasquelaspersonasyempresasmant ieneneninst it ucionesfinancieras, comerciales, indust riales y de servicios. Act ualment e,lascent ralesderiesgosonI nfocorp,Cert icomyLaSuperint endenciade Banca y Seguros (SBS). Lainformacinqueposeenlascent ralesderiesgoprovienendeent idadescomo:Superint endenciadeBancaySeguros(SBS),Superint endenciaNacionalde Administ racin Tribut aria (SUNAT), Cmara de Comercio de Lima (CCL), Superint endencia NacionaldeAduanas(SUNAD),aproximadament e200inst it ucionesfinancieras,casas comerciales y empresas en general con las cuales mantienen convenios de informacin.Falt a de garantas 18 Comosemencionant eriorment e,lasgarantassonelrespaldodeuncrdit o,lascuales, garant izanelcumplimient odelpagoenelcasoquela personaqueseprest eldinerono pueda afront arlo.No cont ar con los medios de pago Nocont arconlasherramient asparagenerarelmont odedineronecesarioparalafecha de pago del prstamo. B.- Caj a de Herrami ent as Alpresent arlasdistint asopcionesqueofrecenlasinst it ucionesfinancieras,encont raremos diferent esinst rument os.Acont inuacinunabrevedescripcindelasprincipalesherramient as financieras para las Pymes. Lnea de crdi t o Eselmont odedineromximoqueunaent idadfinancieraest dispuest aaot orgar inmediat ament e a sola pet icin del client e. Cuandoiniciasrelacionescomercialesconunaentidadfinanciera,st arealizaunaevaluacin relacionadacont ucapacidaddepago.Paraello,lafinancieraanalizat univeldeingresos,la punt ualidaddemost radaent uspagosdeprst amossolicit ados,t ucapacidaddecrecimient o, ent reot ros.Enfuncinaest osindicadores,laempresafinancierat ieneunaidearazonablede t ucapacidadmximadeendeudamient obaj ocondicionesnormales.Deest amanera,la financiera t e asigna una cant idad de dinero que podrs solicit ar a sola firma. Ej emplo: Ust edesdueodeunaempresadedicadaalacomercializacindeabarrot es.Tusvent asmensualespromedianlosS/ . 10,000.Desdehacecuat roaosvienest rabaj andoconla financiera XYZ quient ehaacompaadoalolargodet unegocio.Siemprehassidopunt ual conlospagosdelosprstamosquesolicit ast e,lafinancierat ehavist ocrecerysabequeeres unapersonahonradaycumplidora.Porellot ehaot orgadounalneadecrditodeS/ . 5,000a una t asa de int ers efect iva anual del 15%. Conlocualsienalgnmoment o,necesit asdisponerdedineroporunmont omenoroiguala S/ . 5,000solodebersacercart ealafinancieraysolicit areldinero,elcualt eserent regado aut omt icament eysinmayordemorapuest oquet ienesyaunalneadecrdit oaprobada.El cost o de est e financiamiento ser del 15% anual. Vent aj as de t ener una lnea de crdit o:Enprimer lugaraccedesdemanerainmediat aalfinanciamient oyen segundolugarelcost odel crdit oesmenoryaquelaent idadfinancierat econocecomobuenpagadorporloqueel riesgo de no pago es menor a cambio de ello t e premia con t asas de int ers menores. 19 Cuent a Corrient e La cuent a corrient e es una opcin de manej ar nuest ras t ransacciones de dinero con una ent idad financiera.Adiferenciadelacuent adeahorros,lacualesconcebidaparaacumulardinero,la cuent a corrient e est diseada para soport ar un fluj o const ant e de dinero (ent radas y salidas).Lacuent acorrient eseadapt amej oralasnecesidadesdelosnegocios.Brindalaposibilidadde emit ircheques, locualayudaaunmej orcont roldenuest rodinero yaquedej aevidenciade las ent radas y salidas del mismo. La cuent a corrient e permit e adems manej ar t arj et as de crdito. Last arj et asdecrdit osont arj et asplst icasquefuncionancomodineroenefect ivosobrela basedeunalneadecrdit oaprobada.Permit enrealizarpagosconcargoanuest racuent a corrient e.Lavent aj adelast arj et asdecrditoesquesonmssegurasquellevardinero, puest oquesilasperdemos; noperdemoselefect ivosinoquesoloperdemosunat arj et ade plstico. La desvent aj a es el costo. Pagar El pagar es un t t ulo valor o document o de crdit o el cual cont iene la promesa formal de pagar la deuda a una det erminada persona en una fecha est ablecida. Requisitos y plazos que debe cont ener un pagar:a.La denominacin de pagar . b.La indicacin de la fecha y del lugar de emisin. c.La promesa incondicional de pagar una cant idad de dinero det erminada. d.Elnombredelapersonaaquienoalaordendequiensedeberefect uarel pago. e.La indicacin del vencimient o nico o de los vencimientos parciales. f.La indicacin del lugar de pago o la forma como se ha de efect uar st e. g.Elnombre,elnmerodedocument ooficialdeident idadylafirmadel emit ent e, quien tiene la calidad de obligado principal. Cart a Fi anza Unacart afianzaesundocument o,generalment eemit idoporunaent idadfinanciera,enelcual se da fe del cumplimient o de una obligacin hast a por un mont o det erminado. Supongamos que ust ed concursa en una licit acin pblica para confeccionar uniformes para una inst it ucin.Elcont ratoexigequeust edposeaunacart afianzaporel70%delmontodela t ransaccin.Loqueust eddebehaceresacudiraunaentidadfinanciera,negociarelplazoycondicionesde lamisma.Asust edlograquelaent idadfinancierade FE ant elaent idadcont rat ant e,que ust ed cumplir las obligaciones adquiridas en el cont rato hast a por el 70% del mismo. Di f erenci a ent re Fi anza y Aval : Comosedefiniant eriorment e,elAvalconstit uyeunagarant adet iposolidariamediant ela cualunt ercerosecompromet eahonrarincondicionalment eunprst amo.Enot raspalabrasal 20 igual que una FI ANZA, el AVAL est dando FEdel cumplimiento de un obligacin, en est e caso un prst amo.La diferencia sust ancial es que una Fianza generalmente es emit ida por una ent idad financiera y un Aval lo realizan t erceros. Descuent o de Let ras y descuent o de f act uras ( Fact ori ng)Cuandorealizaslavent adeunproduct ooservicio; recibes,comoevidencialegalycont ablede lat ransaccin,undocument ollamadofact ura.Lasfact urasnonecesariament elascobrasal inst ant e,peroelhechodet eneruna,implicaquerecibirselpagoporlavent adet us product os o servicios. Ahoraveamosloqueesunalet ra.Unalet raesundocument odepagoenelcualint ervienen dospart es: Elemisor(quienemit elalet ra)yelaceptant e(quienacept apagarelimport eque figuraenlalet ra).Quienacept aunalet raest firmandoafavordelquelaemit e; esdecir,que seest compromet iendoapagarelimport econsignadoenella,perolacaract erstica fundament aldeunaletraeslaexigibilidaddelamisma,quiennocumpleconelpagodeuna let raaut omt icament eent raenunprocesoj udicial.Porelloesquelalet raconstit uyeun document o ms seguro para quien lo emit e, pues la posibilidad de no pago es menor. Tant o las let ras como las fact uras, const it uyen document os que evidencian un ingreso fut uro de dinero(noolvidesquelaslet rast ienenmenorriesgodenopago).Deest amanera,ambos document ospueden serut ilizadosparaevidenciarque set ieneunacuent aporcobrar.Conest a evidenciapodemosacudiraunaent idadfinanciera, la cualnosbrindarelserviciodeadelant ar el dinero que se tenemos por cobrar.Cuandoest eserviciosebrindasobrelas let ras recibeelnombrede Descuent odelet ras y cuando el servicio se brinda sobre una fact ura , recibe el nombre de Factoring . Cmo funci onan est os servi ci os? Laent idadfinancieranos compra lasfact urasolet rasycomopago,nosadelant a el import edeellas(generalment eent reun70y80%delvalordelascuent as).Luego,la financiera, se encarga de la gestin de cobro, asumiendo o no el riesgo de incobrabilidad. Cuandorealizasest amodalidaddefinanciamient oincurresencost osderivadosdelosint ereses ycomisionesquecobralaentidadfinanciera,perot ambinobtienesvent aj asdetipo administ rativo(cont rolderegist ros,simplificacindelainformacin,reduccindelpersonalde cobranzas, et c.) y vent aj as financieras (dinero a t iempo, se dispone de ms efectivo, et c.) Elinconvenient eprincipaleselcost o.Tambinpuedehaberconflict osent relaentidad financierayt uclient e(acept ant edelalet raodeudordelafact ura),yaqueporlogeneralla ent idadfinanciera,conlafinalidaddelograrelcobrodelosdocument os,t ratardemanera fra at uclient e,elcualest acost umbradoalt ratopersonalizadoqueporlogeneralexist e ent re dos ent idades que guardan una relacin comercial. Ej emplo:El seor Prez es dueo de una empresa que se dedica a la produccin de lencera. Unbazaressuprincipalclient edadoquelerealizapedidosmensualesdeaproximadament e S/ . 18,000.Est aempresaacost umbraenviarlasfacturasalseorPrezdurant elaprimera semana de cada mes, de est a manera el seor Prez t iene en su poder dicho document o y sabe que recibir el pago al final del mes. 21 SupongamosahoraqueelseorPreznecesit aurgent eeldineroparapodercomprar mat erialesdeproduccinant esdefindemesporS/ . 15,000port almotivosedirigeauna ent idadfinancieraconsufact uraporS/ . 18,000ynegociasucobro(operacindefact oring). Est aent idad,acuerdaent regarleS/ . 15,000enesemoment oysequedaconlafact uradelseor Prez.Finalment e,at ravsdeest aoperacindefactoring,elseorPrezpuedeobt ener inmediat ament eeldineronecesarioparacomprarsusmat eriales(S/ . 15,000),mient rasquela ent idadfinancieraseencargardelcobrorespectivodelt ot aldelafact ura(S/ . 18,000)cuando st allegueasuvencimient o(finaldelmes)ydeest amanerapodrganarenlaoperacinla diferencia (S/ . 3,000). Demaneragrficapodemos observarqueelt otaldelafact uraesdeS/ . 18,000(a),esemont o sercobradoalfinaldelmes,perocomoelseorPreznecesit adinerourgent e,cobrart an sloS/ . 15,000(b),mient rasquelosS/ . 3,000rest ant escorrespondernalagananciadela ent idad financiera luego del cobro de la fact ura. Ell easingEsuncont rat oqueserealizaconunaent idadfinancieraquepermit eelusoy/ oadquisicinde un act ivo fij o. Enunaoperacindeleasing,laentidadfinancieraadquiereelactivofij oyporlot ant ola propiedaddelmismo.Sinembargo,elpropsit odelaent idadfinancieranoeselusodelact ivo fij osinolagananciaporfinanciarlo.Porello; laent idadfinanciera,quienanposeela propiedad del activo fij o, pondr a disposicin de la cont rapart e el uso y beneficio del mismo. Acambiodeello,laempresasolicit ant edelleasingsecompromet eapagarundet erminado nmerodecuot as.Alfinaldelcont rat o,laempresafinancierapuedet ransferirlapropiedaddel act ivofij oalaempresasolicit ant edelserviciodeleasingporunacant idadacordada(lacual suele ser poco significat iva). Comolagarant adelaoperacinest enelbienmismo,elleasinghaceposiblequeempresas singrandesrecursosfinancieros ohist oriadecalificacincredit iciapuedanaccederaact ivos sin la necesidad de recurrir a crdit os bancarios t radicionales Ej emplo:Ust ed posee una empresa de t axis y desea increment ar su flot a de vehculos en una unidad. Sin embargonoposeeeldineroenefect ivoparaconcretarlat ransaccin.Porelloacudeauna ent idad financiera quien le propone financiar el vehculo mediant e la modalidad de Leasing. Valor Total de la Factura: S/.18,000 (a)S/.15,000S/.3,000Ganancia del Banco: S/.3,000 (c)Cobro del Seor Prez: S/.15,000 (b)S/.18,000 (a)Valor Total de la Factura: S/.18,000 (a)S/.15,000S/.3,000Ganancia del Banco: S/.3,000 (c)Cobro del Seor Prez: S/.15,000 (b)S/.18,000 (a) 22 El vehculo tiene un cost o de US$ 7,000 Laempresafinancieraofrecebrindarleelvehculoparaqueust edpuedat rabaj arlo.Acambio, leproponecancelardurant et resaos,cuot asmensualesdeUS$ 240.Elcont rat oincluyela posibilidad de adquisicin del vehculo al final del cont rat o por una cant idad de US$ 100. Lo que se debe t ener en cuent a es que durant e los t res aos que dura la t ransaccin, quien usa elvehculoesUSTED,sinembargoquienposeelapropiedadeslaFI NANCI ERA.As,stase cubredelriesgodenopago,yaquesiust ednocumpleconelpagodelascuot aslafinanciera lequit arelaut omvilsinmayoresproblemaslegales(recuerdequelapropiedaddelact ivoes delafinanciera).Luegodet erminadoelcont rato,cumplidaslas36cuot asmensuales,ust ed puede opt ar por ser legalment e el dueo del vehculo por US$ 100. WarrantElWarrant esunamodalidaddefinanciamient omediant eelcuallasempresasobt ienenel dineroponiendoengarant amercaderaoproduct osagrcolasganaderos,forestales,mineroso manufact urasnacionales,queseencuent randeposit adosenalmacenes,baj oresguardo, cust odia y cont rol de empresas aut orizadas. Unavezquesolicit aselWarrant ,elbancoinspeccionareldepsit odondealmacenarsla mercaderayaprobarsicumpleconlascondicionesrequeridas.Elbancorecibirla mercadera,cont rolarlacalidadycant idadyladocument acinqueacredit asut it ularidad. Finalment e t e expedir dos document os:Cert ificado de depsito y cert ificado de Warrant. Elcertificadodedepsit oeseltt uloqueacredit alapropiedaddelasmercaderasdeposit adas. Est e document o se puede t ransferir mediant e su endoso. ElWarrant t eposibilit arfinanciarcapit aldet rabaj oyt epermitirt ambinvenderla produccinfueradepocaparaconseguirmej oresprecios. Esmsgillaobt encindelcrdit o y en muchos casos los cost os financieros son menores. Ej emplo:Ust edesproduct ordeharinadepescadoysabequedent rodeseismesesconcret arlavent a det odalaharinaquepuedaproducir.Act ualment et ieneproducidas10t oneladas,sinembargo sumet aesllegaralas30t oneladasparalafechadevent a.Paraello,necesit acapit alde t rabaj o para realizar su produccin. Loqueust edpuedehaceresacudiraunaalmacenera(muchasveceslasentidadesfinancieras poseensuspropiosalmacenes)ydeposit arahlas10t oneladasqueyat ieneproducidas.La almacenerat eent regarelcert ificadodedepsit oenelcualseespecificarnt odaslas caract erst icasdelamercadera,cant idad,fechadedepsit oyret iro.Ademsrecibirsun document ollamado WARRANT,conest edocument opuedesacudiralaent idadfinancieray solicit arunprstamo.Lagarant adelprst amoserelWarrant .Obviament eperdersla mercadera dej ada en prenda si no cumples con el prst amo. Cart a de Crdi t o Esundocument out ilizadoenlasoperacionesdecomercioext erior(importacin/ export acin) el cual garant iza el cumplimient o de las obligaciones por ambas part es. Ej emplo:Supongamosqueust edesunfabricant edepolosenelPeryt ieneunimportant econt rat oen Francia. 23 Ust ed sabe que el t iempo que le demora producir los polos es de 60 das y que el t ransporte va mart imademora30das.(tiempoenelcualsuspolos est nen t ierradenadie .Lolgicoque vasucederesqueust eddeseecobrareldineroalmoment odeembarcarsuspolosyquelos francesesdeseenpagarlecuandorecibenlospolos(30dasdespus).Paracubrirest eperiodo de incert idumbre ambas part es acuden a un banco ensu respect ivo pas y apert uran una Cart a de Crdit o.As,cuandoust edembarquelamercaderacondest inoaFrancia,elbancoFrancsdeposit ar eldineroenelbancoPeruano; ust edrecibirsudineroalinst ant e.Cuandosumercadera llegue a destino, la empresa compradora de polos se encargar de cubrir su deuda con el banco Francs. Est e tipo de cart a de crdito se conoce como una cart a de crdit o confirmada. Tambinexist ela cart adecrdit oavisada ,bsicament eeslamismafigura,ladiferencia consist eenqueelbancoFrancsdepositareldineroenelbancoPeruanocuandola mercaderallegueadestino(30dasdespus).Enest ecasolosbancossecompromet ena honrar las obligaciones solo en caso de incumplimiento de las part es.Lavent aj adelacart adecrditoconfirmadaesqueust edrecibeeldineroalinstant e,la desvent aj aesqueesmscostosa.Lavent aj adelacart adecrdit oavisadaesqueesms barat ayladesvent aj aesqueust edrecibeeldinerocuandolamercaderallegaadest ino. 24 Parte II Acont inuacinsepresent a,endet alle,losdiferentesproduct osfinancierosexist ent esen diversas instit uciones. La informacin est clasificada segn:BANCA DE SEGUNDO PI SO Son bancos que no operan direct ament e con part iculares, lo que significa que no t ienen ent rada direct aparaelpblico,lospuedesent endercomounasuert ede Bancoparabancos .Su finalidadesot orgarlecrdit oalosbancoscomerciales(bancadeprimerpiso),paraqueellos inviert aneldineroensect oresespecficos.Adicionalment e,poseeprogramasdefoment opara lossegment osempresarialesqueporsuscondicionesest nlimit adosencuant oaaccesoal mercado y requieren de un servicio de foment o especializado. COFI DE FOGAPIBANCOS COMERCI ALES Y ORGANI ZACI ONES QUE BRI NDAN CRDI TO DI RECTO AL PBLI CO Sist ema financiero Bancario Sist ema financiero no Bancario Caj as Municipales EDPYMES Sist ema no financiero Organizaciones no Gubernament ales ONGs 1.BANCA DE SEGUNDO PI SO 1.1 COFI DE COFI DEseconstit uyecomounaempresadeeconomamixt a,conunapart icipacin est at al del98.7 % y la presencia como accionista de la CAF con el 1.3 % del capit al.COFI DEcuent aconprogramasylneasdecrdit oquepuedenfinanciart odaslas et apasdelprocesodeinversin,desdelosest udiosdefact ibilidadeident ificacinde mercados,losdiferent esprocesosdeproduccinyserviciosdelaempresa,ascomola modernizacin de plant a y operaciones de comercio exterior. EnsucalidaddeBancodeDesarrollodesegundopiso,t ienecomoact ividadprincipal capt arrecursosfinancierosdeOrganismosyBancosdelext eriorynacionales,para ot orgarfinanciamient odemedianoy largoplazoapersonasnat uralesyj urdicasva las I nst it ucionesFinancierasI nt ermediarias(I FI ): Banco,financiera,caj arural,caj a municipal,ent idaddedesarrollodelapequeaymicroempresa-EDPYMES, cooperat iva, empresa de arrendamiento financiero. LaI FI t ienelaresponsabilidaddelarecepcin,calificacin,aprobacin,desembolsoy recuperacindeloscrdit osqueapruebenconcargoalosrecursosqueadminist ra COFI DE, por lo que los int eresados en obt ener financiamient o, deben acudir a solicit arlo alainst it ucinfinancieradesupreferencia.Est osignificaquecadaI FI est ablelas condicionesdefinitivasdeunaoperacin: t asaefectiva,mont os,plazos,requisitos, 25 garant as,suscripcindecont rat os; comoresult adodelacorrespondient eevaluacin credit icia. El proceso de aprobacin de un microcrdito Cofide (aproximadament e 3 das) La I nstit ucin Financiera I nt ermediaria (I FI ) enva solicit ud a COFI DE. El client e elabora una solicit ud de crdit o para la I FI . I FI negociacondicionesconelclient eyenelcasodenecesit arunalneaCOFI DE,le envaaest alt imaunasolicit udquecontieneinformacinconcret aacercadel solicit ant e. COFI DErealizalaevaluacindeest asolicit udparadet erminarsiesaprobadao rechazada. Si el crdito es aprobado, la I FIprocede al desembolso. I NFORMACI N COFI DE 1.HABI TAT PRODUCTI VO Soluciones Financiamient opar alaadquisicindemaquinariayequipo,capit al det r abaj o,ascomoparalaadquisicin,const r uccin,ampliacin,mej or asy adecuacin de locales i ndust riales,comer cialesyde ser vicios, y devi viendas product ivas ohabit acionales. Tipo de Client esPersonasnat ur alesy j urdicas. Sect ores Obj et ivo Microempresa:act ividades manuf act urer as,agrcolas,pecuarias,pesqueras,comer cialesy/ ode ser vicios, que renan los siguient es r equisit os: No t ener ms de 10empleados,incluyendoal propiet ario. Tenerun t ot aldeact i vosno mayoralequivalent e de US$ 20, 000; excluyendoen est ecaso elvalorde los bienes inmueblesdelSubpr est at ario. Sedar pr ef erenciaasuj et osdecrdit oquepert enezcanalapoblacinaf ect adaporelFenmenodeElNio,alasciudadesyzonasdondeelVice Minist eriode Vivienda y Const ruccin ej ecut aact ividadesde desarrollo ur banoya las zonas donde la Cooper acin Espaola r ealiza sus labores. Sect ores no obj et ivo ElProgramadest acalaimport anciadelaconser vacindelmedioambient e,indicandocomoact i vidadesnosuscept iblesdeserf inanciadasaquellas con impact os ambient ales pot encialesnegat ivos signif icat ivos. Mont os pr st amos Se podr n ot or garSubprst amosporhast a US$ 10,000.Cada I FI deber cerciorarsequeel mont opromedio de sus colocacionesno excedade:US$ 3, 000en los casos de f inanciamient osdest inados a act ivos f ij osy capit al de t r abaj o. US$ 6, 000en los casos de locales indust riales,comer cialesyde ser vicios, y devivienda product iva o habit acional. MonedasLosprst amossedenominar nenlamonedaqueCOFI DEdet ermine.Losdesembolsosylasamort izacionesrespect ivasseef ect uar nenlamisma moneda.Los subpr st amos sedenominarnen la moneda que laI FI det ermine. Benef iciosEl Programaat ender hast a el100% del f inanciamient o acordado ent re la I FI yel Subprest at ario/ a. 27 2.MI CROGLOBAL Soluciones Financiat odoslosrequerimient osdef inanciamient o,t ant opar aact ivosf ij oscomoparacapit aldet rabaj o, cubriendoel100%desus necesidades. Tipo de Client esPersonas Nat urales y Jurdicas cuyos ingresosprovengan deunaact i vidad microempr esarial. Sect ores Obj et ivo Microempresaf ormaleinf ormalur bana,ur bano-mar ginalymar ginal quedesarrollasusact ividadesdeproduccin,comerciooser vicioscomo personanat uralopersonaj urdica,conadecuadacapacidadadminist rat iva,comercial,t cnica,ambient alyf inancier ament eviable.Paraf ines delMI CROGLOBAL,sedef inecomomicroempr esaaquellaque: Cuent econunmximode10empleados,incluyendoalpropi et arioyque,su t ot al deact i vosno super eelequivalent ea US$ 20,000 ( excluyendo los bienes i nmuebles) . Sect ores no obj et ivo Act ividades calif icadas en la cat egora ambient al I V ( impact osambient alespot encial es negat ivos signif icat ivos)Personasj urdicasque sean part e deuna unidadeconmica que no se aj ust ea los lineamient os ant es mencionados. Personasnat ur ales cuyos ingresosprincipalesno provengan deunaact ividad microempr esarial sino deuna r elacinde dependencia labor al. Personasnat uralesoj urdicasquemant engan,enelSist emaFinancieroNacional,unsaldot ot aladeudadoconr ecursosdelprograma,queen su conj unt oexceda los US$ 10,000. Mont os pr st amos Elmont omximoquef inanciaesdeUS$10,000porsubprest at ari o.Sinembargo,lacart erapromediodesubpr st amosot or gadosporla inst it ucin Financiera I nt ermedi ariaI FI ,concar goal Micr oglobal no deber excederlos US$ 5,000. Monedas Dlares. Sinembar go,dependiendodeladisponibilidad,COFI DEpodr ot or gar pr st amosennuevossoles, debindosedevolver est os prst amos en l a misma moneda. Benef icios Elmicroempresariodispone,at r avsdelSist emaFinancieroNacional,deunprogr amamult isect orialdeCrdit oamedianoylargoplazo,con recursos del BancoI nt er americano deDesarrollo- BI D y COFI DE, dest inado a at endert odas susnecesidades de f inanci amient o. Plazos Elplazomximodelosprst amosdeCof idealaI FI serdehast acuat roaos,queincluyehast aunaodegr acia.Elplazoyf ormadepago del subpr st amo ser acor dadoent r e la I FI y el subpr est at ario 28 3.PROPEM BI D Soluciones LosrecursosdeProgramaseut ilizarnpar aot orgarprst amosdest inadosaf inanciaramedianoylargoplazoelest ablecimient o, ampliaciny mej or amient odelasact i vidadesquerealizalapequeaempr esadelsect orprivado,incl uyendot odot ipodeservicios.Sepodr f inanciar lacomprade act ivosf ij os,reposicindeinversionesycapit aldet rabaj oest r uct ural.Tambinsef inanciar capit aldet rabaj oordinariosolomediant elamodalidadde lneade cr dit o.Losbienesy servicios f inanciados debernprocederdepases miembros del BI D. Modalidades:Redescuent odelosrecursosdelProgr amaalasI nst it ucionesFinancier asI nt ermedi arias( I FI s) calif icadas,t ant oparaot orgarPrst amoscomopar a realizar oper acionesde Arr endamient o Fi nanciero ( Leasing) .Tambi n podrn canalizarse los r ecursosa t r avsde lneas de cr dit o en f avorde las I FI s" Tipo de Client esPersonasnat ur alesy personasj urdicas Sect ores Obj et ivo Pequeaempresa Alasempr esasdelsect orprivado,quedesarrollansusact ividadescomopersonanat ur alopersonaj urdica, per t enecient esal apequeaempr esa est abl ecida en elpas, con proyect os r ent ables y viablest cnica,ambient aly f inancierament e. Para f inesdelPROPEM- BI D, se def ine como pequea empresaaquella que realizavent as anualesquenoexcedanal equi valent e de US$1'500,000. 29 Sect ores no obj et ivo Los r ecursos del PROPEM- BI Dno f inancian:Pagos de impuest os,t asas o derechos.Proyect osqueusent ecnologas que at ent encont r ael medioambient e.Comprasde bienes y ser vicios depasesqueno son miembrosdelBI D.Comprasde bienes de capit al usados que seencuent renen elpas.Pago dedeudas.Comprasde acciones o part icipaciones enempr esas,bonosu ot ros act ivos monet arios.Adquisicin y/ o arriendo de t errenose i nmuebles. Capit alde t rabaj onoasociadoal proyect o. Operacionesdelasebackcuyacompraoriginaldelequipoobienhayasidorealizadaconunaant igedadmayoraunao,cont adaapar t irdelaf echa de l a solicit ud a COFI DE. Vehculos deuso personal.Crdit ode consumo. Mont os pr st amos Elmont omximoquef inanciaelPROPEM- BI DesdeUS$300, 000por subprest at ario.Enelcasodepr st amosparacapit aldet r abaj o,elmont omximo serde US$70,000 porsubpr est at ario.Los pr st amos se ot orgarnenDlares Nort eamericanosy se devolver n en la misma moneda. Monedas Lospr st amossedenominarnenlamonedaqueCOFI DEdet ermi ne.Losdesembolsosylasamort izacionesr espect ivasseef ect uarnenlamisma moneda. Benef icios Elaport ePROPEM-BI Df inanci ahast ael100%delf inanciami ent oacordadoent relaI FI yelSubpr est at arioparacadapr oyect o,debiendoconsiderarse para est os ef ect os las rest ricciones eneluso de los r ecursosest ablecidas enelReglament o de Cr dit o. COFI DEpodr at ender los f inanci amient os solicit ados ut ilizandounacombinacin de las f uent es del Programa ( BI Dy/ o EXI MBANK del Japn) .Plazos Losplazosparalaamor t izacindelospr st amosserncomomnimodeunaoyhast aunmximodediezaos,quepuedeincl uirunplazodegraci a deacuerdoalasnecesidadesdecadaproyect o; aexcepcindelosprst amosdest inadosacapit aldet r abaj o,cuyoplazomximoserdehast at res aos,pudiendo incl uir unperodo degraciade unao.Los plazos de amort izacinyperodos degraci a ser n acordados ent re laI FI yel Subpr est at ario.Los r eembolsos delprinci paly los int er esesdevengados se adecuar na lasnecesidadesdecada proyect o. 30 4.CRDI TOS SUBORDI NADOS Soluciones Fort alecerelpat rimonio ef ect ivo de la I FI yampliar la of ert ade ser vicios f inancierosa f avorde lasPYMEs. Rest ricciones: LasI FI Esnopodrnut ilizarlosrecursosdelPr ogramaparaf inanciarsusobligacionesdepagodeimpuest os,cont ribuciones pblicas y derechos de import acin. Tipo de Client esPersonasnat ur alesy personasj urdicas Sect ores Obj et ivo Apoyarlaampliacindelf inanci amient oalasMicroyPequeasEmpresas( MYPEs) ,conelobj et odef oment arl amej or aensusnivel esde ingresoyempleo,at r avsdelf ort alecimient odelpat rimonioef ect i vodelasI nst it ucionesFinancier asEspecializadasenlaMicroyPequea Empresa( I FI Es) queseanel egiblesparaelProgr amayquemuest renlosmej oresrat iosdegest in,mediant eelot orgamient odepr st amos subordi nados. Sect ores no obj et ivo Rest ricciones: LasI FI Esnopodrnut ilizarlosrecursosdelPr ogramaparaf inanciarsusobligacionesdepagodeimpuest os,cont ribuciones pblicas y derechos de import acin. Mont os pr st amos Seot orgar comocr dit osubordi nadamximoaunaI FI Eelmont oquepuedaserincorpor adoalclculodesupat rimoniocont ablealmoment odelasolicit uddelaI FI E,deacuerdoaloest abl ecidoenelinciso2delArt culo184delaLey26702yenelArt culo17dela ResolucinSBSN 234- 99.Asimismo,losmont osaconcedersemediant eloscr dit ossubordi nadosaunaI FI Enopodrnexcederdelequivalent edeUS$2millones,oencasodeexist ircrdit osant erior ment eot or gadosalamismaI FI EconrecursosdelPrograma,elmont o,sumado al saldodeudorno deber super arel equi valent e a US$ 2 millones. Monedas Lospr st amossubordinadospodrnser pact adosenDlaresamericanosoenNuevosSolesVAC. Losdesembolsosylasamort izaciones respect ivas se ef ect uarnen la misma moneda. Benef iciosCon los r ecursos del Programa sepodr f inanciarhast a el100% delmont o solicit adopor la I FI E. Plazos Losplazosdeamort izacinyperodosdegraciadeloscrdit ossubordinadosser nacor dadosent reCOFI DEylaI FI E.Losplazospar ala amort izacindelcr dit oserdeunmnimodeocho( 8) aosyhast aunmximodedi ez( 10) aos. Elperododegracianosermenor a cinco ( 5)aos,perodo enel cualsepagar n int ereses. La amort izacindelprincipalyel pagode int ereses se ef ect uar n mediant ecuot as t rimest raleso semest ral es 31 5.FONDEMI SolucionesFinanciamient o de Act i vos Fij os y Capit alde Tr abaj o. Tipo de Client esPersonasnat ur alesy personasj urdicas Sect ores Obj et ivo Subpr est at arios Personasnat ur alesy j urdicas que realicenact ividadesde produccin, comercialeso de servicios,que r enan los siguient es r equisit os: Tenerno msde 10 empleados, incluyendo alpropiet ario.Tenerun t ot aldeact i vosqueno superenel equi valent e a US$ 20, 000;excluyendo los bienes inmuebles.Tenerunsaldot ot aladeudadoenelsist emaf inanci ero,incluyendoelSubpr st amoasolicit arconlosrecursosdelFONDEMI ,quenosuper eelequivalent ea US$ 10,000. Mont os pr st amosMont o mximoporSubpr est at ario:El mont o mximoaun Subprest at ario no podr exceder los US$ 10,000. MonedasCOFI DEef ect uar desembolsosen Dlar esNort eamericanos oen Nuevos Soles y sus r ecuperaciones ser n en la misma moneda del desembolso. Benef icios FONDEMI esunacomponent edelPr ogramaPer EmprendedordelMinist eriodeTr abaj oyPr omocindelEmpleo( MTPE) dest i nadoabr indarservicios f inancier os, administ radopor COFI DEen f ideicomiso,con recursospr ovenient es de la Unin Europeay aport es del sect orpblico Obj et ivo: Cont ribuiraldesarrollodelamicroempr esa,canalizandor ecursosparaf inanciarlosrequerimient osdelsect ordelaMYPE,der ivadosdesus act ividades pr oduct ivas,comer ciales o de ser vicios COFI DEcomoOr ganismoEj ecut ordelosr ecursosdelFONDEMI , canalizarlosrecursosat r avsdelasI nst it ucionesFinanci erasI nt ermediarias Especializadas en laMicroempresa ( I FI S) , mediant e la modalidaddeLneade Crdit o. PlazosPlazo y Formade Pago:El plazo de r epagode los recursos del FONDEMIser dehast at res ( 3)aos,el cualpodr incluir unperodode graciade hast a un ( 1)ao. 32 6.FRASA Soluciones Act ivoFij o: Adquisiciny/ oinst alacindemaquinaria,equipoyr epuest os,ej ecucindeobr ascivilesrelacionadasalaact ividadagrcolao pecuari a, inst alacin decult ivos permanent es, mej or amient o de t i err as, sist emas de riego.Capit alde Tr abaj o:El r equerido porlos benef iciarios delProgr ama.Ser viciosTcnico-Gerenci ales: Dest i nadosadarapoyoalainversinyquet enganporobj et ivoelmej oramient oydesarrollot ecnolgicoy gerenci al de losBenef iciarios.Comercializacin y Ser vicios de Apoyo. Tipo de Client esPersonasnat uralesyj urdicasdelsect orr ural,conadecuadacapacidadadminist rat iva,t cnicayf inancierapar allevaracaboef icient ement eelproyect ocuyof inanciamient osesolicit a,quenot engandeudasvencidasoencobr anzaj udicialconent idadesdelEst adoyprivadasyquea j uiciode una I nst it ucinFinancier aI nt ermediaria calif iquen como suj et ode crdit o. Sect ores Obj et ivoSect or r uralagrcola. Sect orno obj et ivoLos r ecursos del Fondo no f inanciandeudas con accionist as,adquisicinde t err enos,obligaciones t ribut ari as niadquisicin de t t ulos valores. Mont os pr st amosElmont omximodeendeudamient odeunBenef iciarioconcargoalosrecursosdelFondo,serdehast ael5%delmont odelpat ri monio ef ect ivodelaI nst it ucinFinanci eraI nt ermediaria. Dicholmit epodr ser mayorcuandolaSuperint endenci adeBancaySegur osloaut orice para operaciones especf icas. MonedasCOFI DEef ect uardesembolsosalasI nst it ucionesFi nancier asI nt ermediariasenDlaresNort eamericanos.Est ospodrndesembolsar alos Benef iciarios calif icadosen la misma moneda o en Nuevos Soles. Benef icios Foment aeldesarrollorur al,pr ef er ent ement eelagropecuarioensusdif erent esact ividades,impulsandoelincrement odelaproduccin,la product ividad,y el mej or amient ode lacompet it ividad,en lasdif erent esRegiones del pas. PlazosElplazoder eembolsoylaperiocidaddepagosdelosprst amosqueseot or guen,sernest ablecidosporl asI nst it ucionesFinancieras I nt ermediarias,nodebiendoexcederelplazot ot aldevigenciadelos FondosRevolvent es,t eniendoencuent aladuracindelcicloproduct ivoy realizacin comercialdelproduct o que se f inancie. 1.2 FOGAPI : Fondo de Garant a para prst amos a l a Pequea I ndust ri a Esunainst it ucinprivadasinfinesdelucroqueformapart edelSist emaFinanciero.Su funcinconsist eenot orgargarant asalaPequeayMicroEmpresa,personanat uralo j urdica, para su acceso al financiamiento. EnsucalidaddeBancodeSegundoPiso,Fogapiotorgagarant asparaelapoyoala PequeayMicroempresa(PYMEs)ant eI nst it ucionesFinancierasI nt ermediarias (I FI s),(garantasdecart era)conlafinalidadqueest esect orpuedaaccederalcrdito formal de la I FI s.En ese sent ido, FOGAPIest ablece vnculo cont ract ual direct ament e con las I nst it uciones Financieras,aefect oderespaldarcongarant aloscrdit osqueseotorguenadicho sect or,enunporcent aj edecobert uraefect ivadehasta62.5%delsaldocapit al,cuyas caract erst icasycondicionessondet erminadasenelcont rat o.CadaI FI est ablelas condicionesdefinitivasdeunaoperacin: t asaefectiva,mont os,plazos,requisitos, garant as,suscripcindecont rat os; comoresult adodelacorrespondient eevaluacin credit icia. Porot rolado,Fogapiemit ecart asfianzaindividualesapersonasnat uralesconnegocio yj urdicaspert enecient esat odoslossectoreseconmicosdelapequeay microempresa,conlafinalidaddegarantizarsusobligacionesant et erceros.Enest e sent ido,Fogapiotorgacart asfianzaennuevossolesydlaresparaComprasestat ales, Crdit osdeproveedores,ConsultorasyAudit orias,Obraspblicas(remodelaciones), Programas sociales, ent re ot ros. Los tipos de cart as fianza individuales son:Garant a de f i elcumpl imi ent o Esaquellaquegarant izaelcumplimient odelasobligacionescont enidasenelcont rato respect ivosuscritoporelpost organador.Lagarant adeberserent regadacomo requisitoindispensableparasuscribirelcont rat o.Elmont odedichagarant aserpor unasumaequivalent eal10%delmontocont ratadoyt enervigenciahast ala aprobacin de la liquidacin final. Garant a adi ci onalpor elmont o di f erencialde propuest a Esaquellagarant aparacubrirladiferenciaent reelvalorreferencialylapropuest a econmicapresent adaporelpost organador.Lagarant adeberserpresent adaj unt o conlagarant adefielcumplimient oycon idnt icoobj et oyvigencia. Elmontodedicha garant a es por la diferencia ant es mencionada. Garant a por adel ant o. Esaquellaquegarant izaeladelant oent regadoalpost organador.Dichagarant a deberserent regadaporidnt icomont odeladelant oyconunplazomnimode vigenciadet res(03)meses,renovablet rimest ralment eporelmont opendient ede amort izar, hasta la amort izacin tot al del adelanto ot orgado, segn el caso. Requi si t os para sol i ci t ar una cart a f i anza o lnea de crdi t o Requisitos Persona Nat ural: 1,2,5,11,12,13,14,15,16,17,18,18,19,20 Requisitos Persona Jurdica: 1,2,3,4,5,11,12,13,14,15,16,17,18,19,20 34 I nf ormacin general : 1.Copia del Comprobant e de I nformacin Regist rada de la Sunat(RUC). 2.Copia de la licencia municipal o const ancia de t rmit e. 3.Copiadet est imoniodeConst it ucinSocialy/ oadecuacinalanuevaleyde sociedades y/ o modificacin de est at utos y/ o Aument o de Capit al. 4.Cert ificadodeVigenciadePoderesdelaempresaoriginalexpedidopor Regist ros Pblicos, con un periodo de antigedad no mayor a un mes. 5.CopiadelDocument odeI dent idaddelt it ularysucnyugeconellt imo holograma de vot acin. 6.Copia del certificado de defuncin del cnyuge, en caso de ser viudo (a). 7.Copiadeldocument odeident idaddel(los)representant e(s)legal(es)conel lt imo holograma de vot acin. 8.CopiadelasBasesdelConcursoPblicooLicit acinencasodepart icipacin, cont rat oencasodeadelant o,fielcumplimient o(comprasest at ales)ocart ade Buena Pro. 9.Proformadevent a(parafianzaaproveedores).I nformacinCont ableyde ubicacin del local. 10.Balance de apert ura, si se t rat a de empresa nueva (1). 11.DeclaracinJuradapresent adaalaSunat delosltimosdosaos,enelcaso deencont rarseenelRgimendeTribut acingeneralot erceracat egora; oen elcasodeencont rarseenelRgimenespecial,presentarlospagosrealizadosa la Sunatde los lt imos seis meses. 12.Balancedesit uacinyEst adodePrdidasyGanancias(conant igedadno mayor de t res meses) (1) 13.Fluj odecaj aproyect adoporelperododeendeudamient oparacrdit os comerciales (1) 14.Croquisdeubicacindelt allerydomiciliodelsolicitant e,indicandocallesy avenidas principales. 15.Encasoqueel inmuebledelt allery/ odomicilio seaalquilado,deberpresent ar copiadelCont rat odealquilerlegalizado,quedebert enervigenciaala present acin de la solicit ud. 16.Tt ulo de propiedad o cont rato de compra vent a, inscrito en Regist ros Pblicos. 17.Cert ificado de Gravamen con un periodo de antigedad no mayor a un mes. 18.Copia del lt imo aut ovalo (hoj as HR y PU) 19.Copiadeldocument odeident idaddelpropiet ariodelinmueble,ydesu cnyuge de ser el caso. 20.Encasoqueelinmuebledelt allesy/ odomicilioseapropio,deberpresent ar copia del ltimo autoavalo (hoj as RH y PU) 2000 o 2001. 35 21.Firmado por el cont ador o represent ant e legal. 22.Toda informacin deber present arse archivada en flder manila. Programas soci al es Encasoelsolicit ant efueseclient eyt uvieraprendaindust rialafavor de FOGAPI , se le solicit ar lo sealado en el punt o b. Encasoelsolicit ant eposeainmueblesenpropiedad,selesolicit arlo sealado en el punt o b. Encasoelsolicit ant enoposeainmueblesenpropiedad,selesolicit ar losealado en el punt o a y b b y c. Aval part icipant e en el Programa con inmueble. Aval part icipant e en el Programa sin inmueble. Aval con inmueble. I NFORMACI N FOGAPI Nombre Comer cialLneade cr dit oCart a f ianzaGarant a de cart er apar aI MF Soluciones Lalneadecr dit odecar t af ianzaesunf inanciami ent oindirect o quepermit ealasPymespart iciparenlicit acionesyconcursos convocadosporinst it ucionespblicasyprivadas,par aat endercont r at osdesumi nist rosdebienesoprest acindeser vicios.Est os lt imoscompr endenaconsult oras,audit orias,obraspblicas ( remodelaciones depequeacuant a) .Est ascart aspuedenser: Fielcumplimient o( mscomn) ,Adelant odeef ect ivo,Adelant odemat erial,Adicionalpormont o dif erencial,Seriedad de of ert a,ent r e ot r as. Lascart asf ianzaemit idasporFOGAPI permit enalas PYMEs,accederalcrdit odeproveedor es,lograradel ant osypart iciparenlicit acionesyconcursos convocadosporinst it ucionespublicasypri vadaspara at endercont r at osdesumi nist rodebienesopr est acin deservicios.Est oslt imoscomprendenaconsult oras,audit oras,obraspblicas( remodelacionesdepequea cuant a) . Est ascart aspuedenser: Fielcumplimient o,Adelant ode ef ect ivo,Adelant odemat erial,Adicionalpormont o dif erencial,crdit odepr oveedores,Seriedaddeof er t a,ent r e ot r as. Ot orgagarant asparaelapoyoala PequeayMicroempr esa( PYMEs) ant e I nst it ucionesFinancier as( I FI s) ; deest a f orma,lasPYMEsaccedenalcr dit o f ormal de laI FI s. Cobert uraA nivel nacional.Sepuedenpedircart asf ianzaspar aoperacionesen t odoel t errit orionacional. I nst it ucionesdeMicrof inanzasque poseenconvenioscon Fogapi. Agencias Lima -SanI sidro Lambayeque -Chichayo SanMart n Tarapot o I FI s: MiBanco,BancodelTr abaj o,Financier aSolucin, Edpymes. Mont os pr st amosHast a US$ 150,000 dlar escomo mximoVariabledeacuer doalrequerimient odelcont r at oy/ o licit acin obt enida. Dependede l a I FI 37 Benef icios Permit er educircost os,dineroyt iempoeneval uacinporoper acin punt ual a los client es.Sepuedesolicit arunalneadecrdit oenunmesdet erminadoy ut ilizarla enun periododif erido ( no se ext ingue) . Se puedeampliarla lnea. No se cobr an port eso comisionesadicionales.Sepuedet omarcualquiert ipodegarant a,lamismaquepuede est arubicadaencualquierlugardelpas( porej emplopr ediosde zonasmar ginalesavaladasporCOFOPRI puedenconst it uirse como garant a) .Client es r eciben evaluacingrat uit a. Se da para operaciones punt uales. Segravanlosbienespor elperiodoquedur ela oper acin para lo cual se r equiere la f ianza. Client es r eciben evaluacingrat uit a deexpedient e.Dependiendodelaevaluacincredit iciasedet erminala garant a a ser r equerida. Lagar ant apuedeserpr ediosdezonasmargi nales avaladas porCOFOPRI . Se puede r enovar la cart a con ot r asent i dades. Dependede l a I FITasa ef ect iva mensualCost o de la car t a f ianza :1.5% t rimest raldel mont oaf ianzado ( previ a evaluacin) Dependede l a I FIPerododeevaluaciny calif icacin 5 dast iles.2 dast iles si se cuent acon lnea decrdit o.Dependede l a I FIPlazos Esunalneaquenoseext ingue,sinorespaldat ant asoperaciones comogar ant asposea.Est eplazopuedeserindef inidooplazo det erminadode comn acuerdo. Puede llegara 360 das.Dependede l a I FI 2.BANCOS COMERCI ALES Y ORGANI ZACI ONES QUE BRI NDAN CRDI TO DI RECTO AL PBLI CO 2.1Sist ema Fi nanci ero Bancari o El Sist ema Financiero Bancario ofrece crdit os en moneda nacional y ext ranj era. LosCont ratosquesuscribeelclient ealmoment odelaacept acindelcrdit oson: cont ratoy pagar. Proceso de aprobaci n ( ent re 3 y 5 das aproxi madament e) : El Client e present a los document os exigidos por la inst it ucin para acceder a crdit o. Elfuncionarioencargadoenlainstit ucinrealizaunaevaluacindelclient e,segnlos document ospresent adosporestelt imo(Est adosFinancieros)yrevisandobasesdedat os t ant oint ernascomoext ernas(Cent ralesdeRiesgo).Enalgunoscasos,sifuesenecesario,se realiza una visit a al negocio del client e evaluado. Elfuncionarioelaboraunapropuest aquedebeserrevisadaparadet erminarsielcrditoes aprobado o no. Una vez aprobado el crdit o se procede al desembolso. FI NANCI ERA DE CRDI TO SOLUCI N Nombre Comer cialLneade cr dit opar a microempr esariosCrecer SolucionesFinanciamient o paracapit al det rabaj o. Tipo de Client esPersonasnat ur ales o j urdicasconRUC.Negocios f ormalese i nf ormalesdent rode mer cadosy alr ededor es. Sect ores Obj et ivoBodegas,Tiendasdeabarrot es,libreras,f erret eras,Panaderas,vent ade prendasdevest iryRest aur ant es.Enmenor escalaconf eccindeprendas devest ir, met almecnicaycalzado. Pequeoscomerci ant es,Microempresariosquenocuent anconRUC,yen menorescala micr oempresariosconRUC. Sect ores no obj et ivo Girosnoaut orizados: carpi nt era,discot ecas,pub,bar es,sast rera,serviciosdet r ansport e,vent adepescado,vent aderevist asyperidi cos,reparacin deelect r odomst icos,r enovadoradecalzado, alquileresdevideos,alquilerdenint endoyvideoj uegos, pirot cnicos,casasdecambio,t apiceras,cerraj eras, ladrilleras( f bricas) ,Agenciadeviaj es,alquilerdet raj espar anovios,crianzadeganadoyavesdecorr al,negociossinpunt odevent aque no sean conf eccionist as y negocios cuyaact ivi dad sea 100% ser vicio. Cobert uraCiudad deLima y provincias Agencias11 Of icinasen laciudad deLima y 21 Agencias en las principales ciudadesdepr ovincia. Mont os pr st amosFinanciamient o desde S/ .1,000hast aS/ . 35,000.Financiamient o desde S/ .1, 000 hast a S/ .8,000. MonedasNuevos soles 42 Benef icios Sepuedeef ect uarelret irodeldiner oencualquieragenci adeFi nanci era Solucinoenlareddecaj erosaut omt icosyagenciasdelBCPconla t arj et a Sol ucin Visa Elect ron. Sepueder ealizarPre- pagos,pagosadel ant adosocancel aciones ant icipadas del pr st amo sin cast igos nicar gosadicionales. El client e cuent a aut omt icament econ el seguro"Sol ucin Vida". Asesoramient odelmicroempr esariodesdelaet apadeevaluacindelcrdit o ( p.e. el abor acin de los Est adosFinancieros) . Brindapr ogramadecapacit acinamicroempresariosMESUNenlo ref erent e al manej o de las dif er ent esreas deuna microempr esa. Unavezot or gadoelf inanciamient o,losmicroempresariosquehayan present adosusproyect osdei nversinpart icipanporunpr emiodeS/ .10,000. LneadeCr dit orevolvent e,conf ormeelclient ecancelesuscuot as,su lneade cr dit o seva renovando. Puederealizarsuspagosent odaslasAgenciasdeFinancieraSolucinoen la Red de of icinas del BCP. Sepuedenef ect uar pre-pagos,pagosadel ant ados, ocancel aciones ant icipadas del pr st amo sin cast igos nicar gosadicionales. El client e cuent a aut omt icament econ el seguro"" Solucin Vida". Puederealizarsuspagosent odaslasAgenciasdeFinancieraSolucinoen la Red de of icinas del BCP. Tasa ef ect iva mensual Mont o TEM De S/ .1,000aS/ .1,9995.5% De S/ .2,000aS/ .4,999 5% De 5,000 a ms 4% Cuot as f ij as mensuales. Mont oTEM De S/ .1,000aS/ .1,999 5.75% De S/ .2,000aS/ .4,999 5.25% De S/ 5,000aS/ .8,0004.25% Cuot as f ij as mensuales. Perodo de evaluacinycalif icacinAproximadament ede 4a 5 das. PlazosDe 6a 24 meses. Perodosde gr acia dehast a 59 das. De 6a 12 meses. Perodosde gr acia dehast a 59 das. 43 Requisit os Tenerent re 21 y 70aos. I ngr eso mnimo mensual segnevaluacin. Un ao de ant igedaddelnegocio. Present ar l a si gui ent e document aci n:Copiadeldocument ode ident idad delt it ularo cnyuge oconvivient e. Copiadellt imo recibode agua o luz canceladodeldomicilio ydelnegocio. CopiadelRUC ( CI R)lt imo pago realizadoa la Sunat( RgimenRUS y Especial) . lt ima Declaracin Jurada Anual( Rgimen General) . Copiadelaut oavalo ( HRyPU)oFichaRegist ral o Cert if icado COFOPRI . Cont rat o dealquiler enel casode t rat arse deLocal Alquilado. Tenerent re 21 y 70aos. I ngr eso mnimo mensual segnevaluacin. Un ao de ant igedaden elnegocio. Present ar l a si gui ent e document aci n:Copiade document o de ident i dad del solicit ant eycnyuge o convi vient e. Copiadellt imo recibode agua o luz canceladodeldomicilio ydelnegocio. Copiadelaut oavalo ( HRyPU)oFichaRegist ral o Cert if icado de COFOPRI . Document acin que acr edit e la ant igedad y propiedad del negocio:-Const anciadeconduccindelpuest oocopiadelpadrndesociosen casopert eneceraun mer cado o campo f erial. -Comprobant esdecompr ay Vent a. - Licencia Munici palde f uncionami ent o. -Cont rat o dealquiler encaso deLocalAlquilado. Garant as Sinaval, si se cuent a con local o casapropia. Prst amos deS/ .1,000 a S/ .20,000 sinhipot eca. Prst amos deS/ . 20, 001aS/ .35, 000con hipot eca. Sinaval, si se cuent a con local o casapropia. Cont rat os El microempresario f irmael cont rat oyun pagar ,al f inalizar la cancelacindelprst amo,La Financier aef ect a ladevolucinde dichopagar. MIBANCO 44 NombresComercialMi Capit alMi equipoMi localMi mer cado Soluciones Financiamient oparacapit alde t rabaj o: comprademer cadera,ampliacin, equipamient oo remodelacin del negocio. Financiamient opar alaadquisicinde equipos,muebl es,herrami ent as,vehculos,maquinariadet r abaj oo inst alacionesespeci alespar at allero negocio. Financiamient oparalacomprade localescomerci alesnuevosoexist ent es,ascomoparalaampliacino remodelacin del local Financiamient opar alaconst r uccinde un puest o de mercado. Tipo de Client esPersonasnat ur alesy j urdicas. Mont os pr st amosFinanciamient odesdeS/ .300hast a segnevaluacin cr edit icia. Dlares: DesdeUS$100hast asegn evaluacincredit icia. NuevosSoles: desdeS/ .850,segn evaluacincredit icia. Dlares: DesdeUS$250,segn evaluacincredit icia. NuevosSoles: Desde S/ .850 Dlares: desde US$ 250. NuevosSol es: DesdeS/ .180,000porproyect o hast a 80%. Dlares: DesdeUS$50,000porproyect o hast a 80%. MonedasNuevosSolesyDlar es. PlazosHast a24meses,ennuevossolesy dlares. NuevosSoles: Plazos de3 a 36 meses. Dlares: Plazosde 3a 60 meses. NuevosSoles: De 3a36 meses. Dlares: De 3 a 60 meses. NuevosSoles: De 3a36 meses. Dlares: De 3 a 60 meses. Tasa Ef ect ivaanual NuevosSoles: Desde 50% Dlares: Desde 30% NuevosSoles: Desde 45% Dlares: 25% NuevosSoles: Desde 45% Dlares: Desde 25% NuevosSoles: Desde 40% Dlares: Desde 25% Garant as Ser equier edegarant aRealapart irde US$3,500. 45 Requisit os Negocioconseismesesde f uncionamient oocont ar como mnimocon12mesesenelact ualempleo. Present arlasiguient e document acin:DNI ,RUC,Licenciade f uncionamient o,bolet asdecompra demer caderas,r ecibodel uz,agua ot elf ono,cont rat odealquilerdela viviendaot t ulodepropiedad,aut oval o,const anciadeposesinde lot e( enelcasodeseral quilado present arungarant e) .Enelcasode t rat arsedeunempleo,present arlas dos lt imas bolet asde pago. Trabaj ador es independient es:Negocio con seis meses de f uncionamient o. DNIdel t it ulary cnyuge. Document osdelnegocio: RUC,Licenci a de f uncionami ent o, ent r e ot r os. Recibode luz,agua o t elf ono cancelado. Const ancia de la vi vienda del solicit ant e:Casapropia ( t t ulode propiedad,aut ovalo) ;Casaalquilada ( cont rat o dealquiler) . Trabaj ador esdependient es:Tenercomo mnimo 12 meses deant igedad enel empleoact ual. Empresaen la que se labor a sin ri esgoen la SBS. Tenercomo mnimo 18 aosy mximo70. Doslt imas bolet asde pago. DNIdel t it ulary cnyuge. Recibode luz,agua o t elf ono cancelado. Aut oaval o, t t ulo depropiedad o cont rat odealquiler. 46 BANCO DE CRDI TO Nombre comercialCrdit oNegocios. SolucionesFinanciamient o paracapit al det rabaj oy adquisicinde act ivos f ij oscomo maquinariasyequiposnecesarios para la microempr esa. Tipos declient esPersonasnat ur alesy j urdicas. Sect ores obj et ivoPequeaempresa. Sect ores no obj et ivoAgricult ur a,pesquerayavcola. Cobert uraLimayprovi ncias. Agencias13 sucursales. Mont os Pr st amos Capit alde Tr abaj o: Mnimo US$2,000;Mximo US$20, 000 o su equi valent e en Nuevos Soles. Act ivoFij o: Mnimo US$5,000;Mximo US$30,000 o suequival ent een NuevosSoles. Los cr dit ospar aact i vos f ij os est n dirigidos a client escon experiencia credit icia mayora 1ao conelBanco. El desembolso puede realizarseen cuent a corrient e o ahorros sin import ar la monedadelcrdit o.Pago mensual en cuot as i guales;laprimer a cuot a se pagaa los 30 das del desembolso del cr dit o. MonedasNuevosSolesyDlar es. Benef icios Flexibilidad:seadapt aa las diversasnecesidadesempr esariales conalt ernat ivas de f inanciamient oyplazos depago. Se puedenef ect uarpr e-pagos enel moment o que el microempr esari o est ime conveni ent e. Adelant ode cuot a:sepuedeef ect uarun pago porun import e mayoral que corr espondea la cuot a act ual,compensandoel excesoen la siguient e cuot a.Reducirplazo/ reducircuot a: alef ect uarelpagoporunmont oigualomayoralequi valent ede4cuot as,sepuedesolicit arlareduccindelacuot a mensual o de losplazos depago r est ant es. Cancelacinant icipada: sepuedeef ect uarencualquiermoment o,pagandolosint er eseseldaenqueser ealicelarespect ivacancelaci n.Noexist en penalidadesporpront opago. 47 I nf ormacina t r avsdelest adode cuent a mensual que permit e conocer l a sit uacin del cr dit o,f echasde pago y mont o correspondi ent e.Tasa Ef ect ivaMensual Tasas y comisionesMoneda Naci onal :Rango Tasas ( * )S/ . 7,000a 35,0004.0% S/ . 35, 001a 52,500 3. 4% S/ . 52, 001a 70,000 2. 8% Moneda Ext ranj era:RangoTasas ( * )US$ 2, 000a 10,0003.1% US$ 10,001 a15,0002.5% US$ 15,001 a20,0001.9% Seguro deDesgr avamen I ndi vidual:0.047% mensual sobr eel saldo del pr st amo ( cobert uraal 100%)Mancomunado:0.047% mensual sobr eel saldo del pr st amo ( cobert ura al 50%)Port esS/ . 4.50 o US$ 1.50 mensual Perodo de evaluacinycalif icacin8 dast ilesen Limay 12 das enprovi ncias. PlazosCapit alde t rabaj o:Hast a 12 meses. Act ivoFij o:Hast a 36 meses. Requisit os Serclient edelBanco de Cr dit o y pert enecera Banca de Negocios. Tenervent as mayor esa US$ 30,000 anualesy saldonet ode f luj ode caj a mayor o igual a US$ 300 mensuales. 48 Tenerent re 25 y 65aos.Serpersona j urdica debidament e const it uida o personanat ur al denegocios. Tener experienciamnimade1ao,sisepert eneceaPequeaEmpresa, o2aossiseest enBancadeDesarrollo( segnf echadei nscripcinenelRUC/ NI T) . Present ar l os si gui ent es document os: Copiade licenciade f uncionamient o delnegocio.3 lt imos pagos del I GV / RUS /RER/ Rgimen General, segn corr esponda.Fluj o de caj aproyect ado a doce meses. Ult ima declaracinj ur adade r ent a pr esent ada a SUNAT ( sloRgimen Gener al)Document ode ident idad del solicit ant e ( y del cnyuge si f uer ael caso)oRepr esent ant eLegal. Recibodellt imo mes delt elf ono f ij o o luz.Decl aracin Jurada de Aut oaval odellt imo ao ( en caso devivienda o localpropio)/ Tar j et adepropi edaddelvehculo. Copiade f icha de inscri pcin enel RUC/ NI T. Balancede Sit uacinno mayora 3 meses ( slo RgimenGener al) . Prof ormaemit idaporel est abl ecimient o enel casode solicit ar pr st amos par aact ivos f ij os. Copiade la t asacinde lagar ant a ( slo si elcrdit o es pr e-aprobado) . Garant asPrst amohast a US$10,000 sin garant ahipot ecaria. BANCO DEL TRABAJO Nombre comercialCOMERCI ANTERUSCOMERCI ANTES REGI MEN GENERAL Y ESPECI AL 49 SolucionesCrdit ode Libr eDisponi bilidadCrdit ode Libr eDisponi bilidad Sect ores obj et ivo Crdit odirigidoaaquelloscomerciant esindependient esquet ribut anbaj o elRgimenSimplif icado( RUS) ,aloscualesselesot orgarinicial ment e unalneadecrdit omoder ada.Est alt imairaument ando progresi vament eenlamedi daenquevayancumpliendooport unament e con suspagos. Crdit odirigidoacomerciant esmayorist as,dist ribuidoresomi norist asque seencuent rendebidament eregist radosenlaSUNATbaj oelRgimen GeneraloEspecialyqueacredit enelingr esomnimoest ableci doporel banco. Cobert ura Ciudadde Limay Pr ovincias AgenciasOf icinaPrincipal Lima -SanI sidroyagenciasen provincias. Mont os Pr st amos 1ravez: S/ . 10,000 2da vez:S/ .12,000 3ravez: S/ . 15,000 Hast a S/ .25,000 MonedasNuevosSolesyDlar esBenef icios Giromt ica: lneadecr dit oparat odalavida,brindalaf acilidaddesolucionarcualquierproblemadeliquidezinmediat o.Est emecanismopermit ea los client es que muest renun buen comport amient o de pago, ampliarsu lnea de cr dit o enel moment o enque lonecesit en. Seguro de desgr avamen: en caso de f allecimient o,ladeudaes condonada. Tasa Ef ect iva mensualTasa enSoles:2.3% /cuot as f ij as. Si es solicit ant e por primeravez, elcrdit o sloesen NuevosSoles.Tasa enSoles:2.3% /cuot as f ij as. Perodo de evaluacinycalif icacinMximo 3das. PlazosHast a 24 meses 50 Requisit os Ant igedad mnimadelnegocio = 2 aos UT = S/ . 1,500DNIFot ocopiade CI R ( RUC)Licenciadef uncionamient ovlidaregist rounif icadoext r act oSUNATo RUC debaj a conLicencia vlida. Fot ocopiadellt imo pago RUS o voucherdepago. Recibode ser vicios de aguao luzdeldomicilio y local cancel ados. Fot ocopiadellt imoaut oaval ooFichaRegist ralOriginalencasoelmont odelcrdit o sea mayora S/ .6,000 Ant igedad mnimadelnegocio = 2 aos UT = S/ . 1,500DNIFot ocopiade CI R ( RUC)Fot ocopiade las dos lt imas Declar aciones Juradasanuales. 4 lt imos pagos mensualesaSUNAT. Fot ocopiaderecibosdeserviciosdeaguaoluzdeldomicilioylocal comercial. Fot ocopiadellt imo Aut oavalo oFichaRegist ral original. Seaplicar elingr esolquido( EvaluacinComercialyEvaluacinde Document os.)Para elcaso de EI RL y SRL:adems,const it ucin de la empresa. Garant asNo se pide garant a,slo copiadelaut ovalo. 51 BANCO WI ESE Nombre comercialPRONEGOCI OCRECENEGOCI O Soluciones Capit alde Tr abaj o:para mercaderae i nsumos. Act ivoFij o:f inancia maqui naria,vehculosyequipos.I nf raest ruct ur a: par alocalescomerciales,almacenes,compr adet err enoy const r uccinde mercados,galeras,cent roscomer ciales. Capit alde Tr abaj o:para mercaderae i nsumos. Act ivoFij o:f inancia maqui naria,vehculos,equiposy locales. Tipos declient esPersonas Nat urales y Jurdicas.Personas Jurdicas. Sect ores obj et ivoMicroempresa: pequeosnegociosquedeseancr eceryquef act ur anporvent as hast a $100,000 anuales. Cuandoset rat adef inanciarunmer cadop. e.t ambinset rabaj acon asociaciones,seot orgaunprst amoglobalacadauno( Pr oyect o Marsano) . Pequea Empr esa,f ormalment e const it uida ( S.A.C,S.A.A.,S.A.,EI RL, SRL)y quef act urenvent asent re$100, 000y$1'000,000) .Debencont arcon hist orial credit icio. No esnecesario serclient e del banco. Sect ores no obj et ivoEmpresas i nf ormales. Cobert uraLimayalgunas provinci as. AgenciasLima: Cercado,Callao,SanJuandeLurigancho,Sant aAnit a,Miraf lores,SanJuandeMiraf lores,JessMara,LosOlivos-SanMart ndePorras,I ndependenci a. Provincias:Arequipa,Tr uj illo, Tacna, Chiclayo. Mont os Pr st amosCapit aldeTrabaj o: DesdeS/ .3,000hast aS/ .42, 000odesde$1,500hast a $12,000. Act ivoFij o: Desde$1,500 hast a $20,000I nf raest ruct ur a: Desde$1,500hast a $25,000. Capit aldeTrabaj o: Desde$3,000hast a$40,000( elmont opuedeascenderhast ael20-30%delasvent as,singar ant ar eal) .Paraelcasodeldsct o.de let rasel mont o puede ascendera 50% de lasvent as ( singar ant a r eal) .Act ivoFij o:Hast a $200,000 MonedasNuevosSolesydlar es. 52 Benef icios- Aprobacin sencillay r pida. - Hast a60dasde graciapar acomenzarapagar. -Premioalbuenpagador: posibilidadder eprogramarlospagosconuna cuot a cero y/ o r educirel mont ode 3cuot asal aoshast aenun 50%. - Prepago sin penalidades. Tasa Ef ect ivaMensualMont oent r e $1,500 y $3,000:1. 8% t asa mensualdlares Mont o de$3,000 a ms: 1.7% t asa mensualdlar esExist e uncost oporcomisiny seguro ( incl uidoen lacuot a) .Seabreunacuent acorri ent eenlacualnosecobr aport esni mant enimient o. Tasa enNuevos Soles:2.4% mensual. Se negocia con elclient e,ent r e1.5% y 1.2%ef ect i vo mensual ( en dlares) . Perodo de evaluacinycalif icacin4 dascon document acincomplet a.1 semanaaproximadament e. Plazos Capit alde Tr abaj o: De 3a18 meses. Act ivoFij o: De6a18meses( paralocaleshast a36meses, dependiendo del mont o) . I nf raest ruct ur a:De 12 a 60 meses. Capit alde Tr abaj o: hast a 12 meses. Act ivoFij o:Hast a 36 meses. I nf raest ruct ur a:hast a 60 meses. Requisit os Debehaberoperadoelnegocioenunlugarf ij opor2aosmnimo ( present acindedocument oquelocert if ique) ,sinot ieneviviendapropia,debeexist irunavalquescumplaconlosrequisit os( lugarf ij odondesele puedaubicar) . DNIdel client e y cnyuge. Recibode luz o agua cancelado. 3 lt imos pagos deRUS,RER o I GV-Rent a. Cart asolicit andolneasdecrdit o,dest i nodelcrdit o,mont os,pl azos,f orma depago,gar ant as recibidas. CopiadelaDeclar acinJuradapresent adaaSUNAT2001y2002( consus respect ivosbal ancesde sit uacin y anexos. Balancedesit uacin,Est adodePr didasyGananciasyanexosnomayora 90 das,f irmadoporel cont adorde la empresa y el r epr esent ant e legal. Copiade las 3 lt imasaport acionesI GV- RENTA. 53 Aut oaval o o Tt ulo de pr opiedad ( opcional) . Engener al,sedebenpr esent ar t odoslosdocument osquecert if iquenque set rat adeunamicroempresa( p.e.Declar acionesaSUNAT) .Enelcasode queno t enga RUS oRER, se le ayuda a la f ormalizacinde su negocio. Fluj odeCaj aproyect adoa6mesesf irmadoporelcont adordelaempresay el represent ant e l egal. Format odeDeclar acinConf idencialdePat rimonio( seadj unt a) paraserllenado porlos accionist as de la empresa. Format o de I nf orme Comer cial Conf idencial del Client e ( seadj unt a) . Hoj aResumendelaempresa( rubrodelaempr esa,principalesclient es,principalesproveedor es,modalidaddecompra- vent a,ot rosdat os considerados import ant es.)AvalSolidariodeldueo de la empresa o elaccionist aprincipal. Ant ecedent es cr edit icios posit ivos. Ant igedad mnimade unaoen elnegocio. Garant asMont oent r e $1,500 y $3,000:singarant a real Mont o de$3,000 a ms:congar ant a r eal Seexigequelosaval esseansolidariosyaccionist asdelaempr esa.La garant aesunt emacolat eral( elclient enovaacalif icarporquet engauna mej orgar ant a) , lo import ant e eselnivelde vent as. 2.2 Si st ema f i nanci ero no Bancari o 2.2.1 Caj as Muni ci pales LasCaj asMunicipalesdeAhorroyCrdit o(CMAC)sonentidadesdeint ermediacin financieraqueat iendenpreferent ement eelcrdit oamicrosypequeasempresas.Est e sist ematiene19aosdecreacinyseencuent ransupervisadasporlaSuperint endencia de Banca y Seguros (SBS), reguladas por las normas del Banco Cent ral de Reserva (BCR). EnDiciembredel2002seencont rabanoperando14Caj asMunicipales,(13Caj as MunicipalesdeAhorroyCrditoylaCaj aMunicipaldeCrdit oPopulardeLima),las mismasqueregist raronlamayortasadecrecimient o(39,5%); represent andomsdel 71% del activo tot al de las I nstit uciones Microfinancieras no Bancarias (I MFNB). Proceso de aprobacin (aproximadament e 2 das):Capt acin de client es a t ravs de la fuerza de vent as o at encin direct a al pblico. El client e acredit a la exist encia del negocio propio. Present acin de document acin exigida. Exposicin del caso del client e ant e el rea de desembolso. Evaluacin del crdit o:aprobacin o desaprobacin. En caso el crdit o sea apr