Altos Intereses y Comisiones1.docx

8/15/2019 Altos Intereses y Comisiones1.docx

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Tema:

Altos Intereses y excesivas comisiones

de las Entidades Bancarias

Autores:Díaz Salvador, Diana

JackelinCod. 12170164

De la Cruz Machahua,Gianfranco

Cod. 12170100Escuela:

n!eniería ndu"#rialProfesor Guía:

n!. $"iri" %eliciano


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Lima, 19 de noviem re del !"1!

I#$I%E

Introducción……………………………………………………………………………………

………………………….. 1

1. Problema……………………………………………………………………………………………

…………. 2

2. Objetivos……………………………………………………………………………………………

…………. 2

2.1 Objetivo Principal……………………………………………………………………………………. 2

2.2 ObjetivoSecundario… …………………………………………………………………………….. 2

3. Hipótesis……………………………………………………………………………………………

…………. 2

3.1 HipótesisPrincipal… ………………………………………………………………………………..2

3.2 HipótesisSecundario… …………………………………………………………………………… 2

4. Marco Teórico……………………………………………………………………………………………

… 2

4.1 Tipos de !ente "conómicos………………………………………………………………… 3

4.2 #mportancia del Sector$inanciero… ……………………………………………………….. 3

4.3 %a #ntermediación $inanciera.………………………………………………………………… 4

4.3.1 #ntermediación &inanciera directa… ……………………………….. 4

4.3.2 #ntermediación &inancieraindirecta… ………………………………………. 4

4.4 "volución del Sistema$inanciero… ……………………………………………………….. 4


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4.' (anco )entral de *eserva del Per+.…………………………………………………….. 6

4.'.1Objetivos… …………………………………………………………………………….. 6

4., Superintendencia de (anca -Se!uros… …………………………………………….… 6

4.,.1Objetivo… …………………………………………………………………………….… 7

4.,.2*e!ulación… …………………………………………………………………………. 7

4.,.3Supervisión… ………………………………………………………………………… 8

4. Supervisión )onsolidad……………………………………………………………………….. 9

4./ #ndecopi……………………………………………………………………………………………….. 9

4.0 spec……………………………………………………………………………………………………

9

4.0.1 )ódi!o de de&ensa del consumidor ……………………………...1

4.1 sbanc ………………………………………………………………………... 11

4.11 Morosidad(ancaria… ……………………………………………………………………..... 12

4.12 %istado de )obros (ancarios……………………………………………………………. 13

5. Metodolo! a del #n&orme………………………………………………………………………..…. 15

'.1 Tasas de #nter s…………………………………………………………………………..…….. 19

'.2 "l papel del ()* - laS(S… ……………………………………………………………….. 22

6. *esultados…………………………………………………………………………………………..

…… 27

,.1 "n el Sistema

$inanciero… …………………………………………………………………. 27


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,.2 )omisiones ue no pueden ser cobradas…………………………………………… 28

,.3 utorre!ulación… …………………………………………………………………………..……28

,.4 Tarjetas sin comisiones……………………………………………………………………… 28

,.' sbanc 5 Hablemos m6s simple……………………………………………………….. 31

7. )onclusiones - recomendaciones…………………………………………………………… 32

.1 )onsejos para contratar un cr dito. ……………………………………………..

…… 33

.2 )omo evitar ue recar!uen m6s comisiones e intereses. ……………….…. 34

.3 )ampa7a 8Hablemos m6s simple9. ………………………………………………….… 35

(iblio!ra& a…………………………………………………………………………………………………………… 36


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I#T&'$(%%I'#

"l Sector &inanciero e:i!e poner n&asis en crear una industria estable - solvente sin descuidar los aspectos relativos a la construcción de un ambientecompetitivo.

%a banca no es di&erente a las otras industrias - por tanto; la competenciadebe ser promovida - prote!ida< con la competencia los costos se minimi=an - los

precios de los servicios bancarios son tales ue permiten ue los recursos seanasi!nados de manera e&iciente< la concentración permite a los bancos a operar ine&icientemente - e:plotar a otros sectores de la econom a.

%a concentración bancaria; ori!ina un encarecimiento de los productos - servicios o&ertados por los bancos - se asocia con un menor bienestar social - es por tanto indeseable.

"l establecer restricciones a las &uer=as competitivas produce;ine u vocamente; p rdidas de bienestar en la medida ue los bancos con poder demercado usar6n su capacidad para e:traer rentas mediante el establecimiento dema-ores tasas de inter s a los pr stamos - pa!ando una menor tasa a losdepositantes. "sas ma-ores tasas de inter s modi&ican los incentivos empresarialesen el sentido de &avorecer los pro-ectos e:cesivamente ries!osos; debilitando as laestabilidad de los mercados crediticios - aumentando la posibilidad del &allo sist mico.

%as altas tasas de inter s; adem6s; limitar6n la inversión de las empresas eninvesti!ación - desarrollo; reduciendo as el ritmo de la innovación tecnoló!ica - el crecimiento de la productividad. %a menor demanda de &ondos prestables; asociadoscon ma-ores tasas; se re&lejar6 en un proceso m6s lento de acumulación de capital -

por tanto en una &alta de conver!encia en los niveles ma-ores de in!reso per c6pita.

"l e&ecto es e:acerbado por ma-ores restricciones de las actividadesbancarias; ma-or inter&erencia del !obierno en el sector bancario - una ma-or porciónde propiedad estatal de los bancos.

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Altos Intereses y excesivas comisiones

de las Entidades Bancarias

1. P&'BLE)A

ltos intereses - e:cesivo n+mero de comisiones por parte de las entidades bancarias enel Per+.

2. 'B*ETI+'

2.1 Principal>

• $ijar topes m6:imos a las tasas de inter s bancarios - controlar la creación de nuevascomisiones.

2.2 Secundario>

• mejorar - simpli&icar la in&ormación ue se le de a los usuarios.

• concienti=ar a la población de los ries!os ue implica obtener un cr dito bancario.

• involucrar al banco central de reserva en la re!ulación a las entidades bancarias.

• in&ormar al p+blico usuario sobre las nuevas le-es - códi!os bancarios; con el &in deue conocer nuestros derec?os como usuarios.

&. -IP'TE I

3.1 Principal

• Ha- un desmedido a&6n de lucro de las empresas bancarias; ue incluso atentancontra el proceso de bancari=ación< adem6s; resulta in+til eliminar comisiones

periódicamente; -a ue las empresas bancarias las retoman bajo otros nombres.

3.2 Secundaria

• ":iste una presión ?acia los usuarios con respecto a las decisiones apresuradas uedebe tomar.

• ":iste poca in&ormación - demasiada terminolo! a bancaria ue ?ace ue los usuariosno entiendan el 1 @ de los t rminos de los contratos.

• Se est6 !enerando un sobreendeudamiento económico por parte de las &amiliasocasionando una &utura crisis &inanciera.

4. )A&%' TE'&I%'

Per+ )uenta son un sólido sistema (ancario - $inanciero inte!rado tanto por (ancos

Peruanos como (ancos e:tranjeros; ambos re!ulados - supervisados por la Superintendenciade (anca - Se!uros - el (anco )entral de *eserva del Per+.

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El Sistema financiero como concepto hace referencia a las diversas formas de ahorro ypréstamo y a las transacciones de paga bancarias. !ando se habla de mercado financierodebe entenderse "!e se trata de la oferta y demanda de servicios financieros.

4.1 En !na misma sociedad p!eden coe#istir tres tipos de agentes econ$micos "!eofrecen servicios financieros.

• Servicios &inancieros &ormales> Son o&recidos por a!entes institucionales bajo lasupervisión de las autoridades monetarias. Se ubican en este sector los bancos

privados; estatales; comerciales e instituciones &inancieras especiali=adas.

• Servicios &inancieros semiA&ormales> Son a!entes institucionales pero no pertenecenal sector bancario. Se ubican en este sector cajas rurales; cooperativas de a?orro - cr dito - pro!ramas de OBC.

• Servicios &inancieros in&ormales> %os a!entes - las motivaciones son mu- diversas.Pertenecen a este sector una red &amiliar o comunal ue &acilita el acceso a dinero;

bienes - servicios. "n este sector se ubican usureros; prestamistas; &amiliares - ami!os.

4.2 #mportancia del Sector $inanciero

"l sector &inanciero es un sector de servicios; intermedio entre la o&erta - demanda deservicios &inancieros - o&rece a las partes del mercado involucradas la posibilidad de tramitar sus transacciones &inancieras; de &orma ue un sector &inanciero bien desarrollado es

prioritario para el desarrollo de la econom a.

"n muc?os pa ses en v as de desarrollo la prestación de servicios &inancieros se limitaa ciertos &actores - a determinados !rupos de clientes; la importancia del sector en el 6mbitode la econom a - en el 6mbito pol tico.

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%as intervenciones del !obierno o del banco central pueden adoptar di&erentes &ormas- conciernen asuntos como> la estabili=ación o ajuste del tipo de cambio; la in&luenciar an del clima de las inversiones - la tramitación de las &inan=as !ubernamental; si bien los pa sesdi&ieren en la escala de intervención de !obierno - en el !rado ?asta el cual ?an estabili=ado - reestructurado sus econom as; la tendencia es a con&iar mas en el sector privado - en lasse7ales del marcado para la asi!nación de recursos. Para obtener todos los bene&icios de lacon&ian=a en las decisiones voluntarias del mercado; se necesitan sistemas &inancierose&icientes.

Dn sistema &inanciero o&rece servicios ue son esenciales en una econom a moderna."l empleo de un medio de intercambio estable - ampliamente aceptado reduce los costos delas transacciones; &acilita el comercio -; por lo tanto; la especiali=ación en la producción; losactivos &inancieros con rendimiento atractivo; li uide= - caracter sticas de ries!o atractivasestimulan el a?orro en &orma &inanciera; al evaluar las opciones de inversión - supervisar lasactividades de los prestatarios; los intermediarios &inancieros aumentan la e&iciencia del uso delos recursos; el acceso a una variedad de instrumentos &inancieros permite a los a!enteseconómicos mancomunar el ries!o de los precios - del comercio; el comercio; el uso e&iciente

de los recursos; el a?orro - el asumir ries!os son la base de una econom a en crecimiento.

4.3 %a intermediación &inanciera

"s el Proceso por el cual las instituciones &inancieras trasladan recursos de los a!entessuperavitarias ?acia los a!entes de&icitarios. %a intermediación $inanciera puede ser de dosclases>

• #ntermediación $inanciera Eirecta> "sa uella donde e:iste uncontacto directo entre los a!entes superavitarios - loa a!entes

de&icitarios. %a intermediación directa se reali=a en el 8Mercado de valores9; donde concurrenlos a!entes de&icitarios emitiendo acciones - bonos; para venderlos a los a!entessuperavitarios - captar recursos de ellos ue ser6 invertido en actividades productivas; estare!ulada por la superintendencia de banca - se!uros.

• #ntermediación $inanciero #ndirecta> "s a uella donde el a!ente superavitarios nolo!ra identi&icar al a!ente de&icitario. Por ejemplo> Dn a?orrista ue ?a depositado sudinero en el banco. Bo lo!ra identi&icar a la persona ue solicitara su dinero del

pr stamo. Se reali=a en el sistema bancario - el sistema no bancario; son re!ulados - supervisados por la superintendencia de (anca - Se!uros FS(SG.

4.4 "volución del sistema bancario en el Per+

"l sistema bancario e:perimentó durante los +ltimos a7os un proceso de crecimiento;&ortalecimiento de #ndicadores - ma-or bancari=ación. "n el a7o 2 ,; Scotiaban ad uirió - &usionó el (anco Sudamericano - el (anco Iiese; e in!resó al mercado HS() Per+ (an ;siendo de esta &orma; 11 los bancos al cierre de dic?o a7o. Eurante el 2 ; in!resaron (anco$alabella FsetiembreG - (anco Santander FoctubreG.

"n el 2 / in!resaron (anco *iple-; (anco =teca Per+ - Eeutsc?e (an < asimismoen julio del mismo a7o; el (anco de Trabajo &ue ad uirido por Scotiaban ue lo trans&ormó en&inanciera )rediscotia; as ; el n+mero de participantes en el a7o 2 0 ascendió a 1' entidades.

pesar del ma-or n+mero de bancos presentes en el sistema; a+n e:iste una &uerteconcentración; de esta &orma al cierre del tercer trimestre de 2 1 ; los cuatro bancos m6s!randes F(anco de )r dito; ((J (anco )ontinental; Scotiaban e #nterban G concentran el

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/3.22@ de los cr ditos; el /4.,/@ de los depósitos - el / ., @ del patrimonio del sistemabancario. %a ma-or competencia en el mercado permitir6 reducir estos porcentajesacumulados.

simismo; los niveles de intermediación - bancari=ación a+n se mantienen bajos; loue muestra un potencial de crecimiento ue atrae a nuevos participantes al sistema; en

especial al sector micro&inanciero - minorista. Muestra de ello; es el in!reso de (anco *iple- - (anco =teca en el a7o 2 /; la compra de (anco del Trabajo por Scotiaban trans&orm6ndoloen $inanciera )rediscotia< - por otro lado la apertura de Eeutsc?e (an para el sector comercial. "s importante resaltar; ue el in!reso de nuevos bancos al sistema &inancieroimpulsar6 la b+s ueda de nuevos se!mentos de clientes; elevando la bancari=ación del mercado.

"l desempe7o del sistema bancario; se ?a mantenido estable junto al proceso debancari=ación - la ma-or estabilidad macroeconómica; re&lejados en ma-ores colocaciones - depósitos bancarios. "s as ; ue el n+mero de clientes deudores del sistema alcan=ó4;3,4;/1/ F4;2,,;1 2 en junio 2 1 G; mostrando un crecimiento 2.31@ &rente al trimestre

anterior FK'./0@ respecto a setiembre 2 0G. Por su parte; los bancos contin+an e:pandiendosu red de atención al cliente; as de un a7o a otro; el n+mero de o&icinas &ue ma-or en 20FK2. 1@G; totali=ando al tercer trimestre 2 1 ; 14 4 o&icinas en todo el Per+ - /03 o&icinas en%ima.

Para el tercer trimestre 2 1 ; la S(S reporta ue los activos totales de la bancam+ltiple ascienden SL. 1,,; 2'.02 millones A DS '0;' 1.'' millones FSL. 1'0;130./' millonessin considerar sucursales en el e:teriorG; ue los cr ditos netos alcan=aron una valor deSL.0,; 23.11 millones FDS 34; '.1 millonesG - las obli!aciones con el p+blico por SL.1 ;/,4.,2 millones FDS 3/; 2. millones; 2. 3@ de participaciónG; donde los depósitos a

pla=o poseen una participación de 4'. @ alcan=ando un monto de SL. 40;3 1.4, millonesFDS 1 ; 14.01 millonesG. %os activos se con&orman; principalmente de la cartera de cr ditosnetos F'/.2,@G; las inversiones F10.1/@G - los &ondos disponibles F1'./ @G; de los cuales el '1.03@; /.4/@ - el /'.'1@; respectivamente; se encuentran colocados en moneda e:tranjeraA M".

setiembre 2 1 ; la cartera de cr ditos estuvo distribuida; principalmente en lossi!uientes sectores económicos> #ndustria manu&acturera F2'./,@G; )omercio F2 .//@G;#nmobiliarias F1 .,/@G; Transporte; lmacenes - transporte F/.02@G; "lectricidad; !as - a!uaF,.12@G; Miner a F'.01@G.

Por tipo o modalidad de cr dito vi!ente; el 43.0'@ se concentran en pr stamos;1,. 0@ en arrendamiento o leasin! &inanciero; el 14.2/@ en ?ipotecarios para vivienda; el /./4@ en tarjetas de cr dito; el 14.2/@ en comercio e:terior - el porcentaje restante; est6con&ormado por descuentos; &actorin!; entre otros. Para el tercer trimestre del 2 1 ; el ratiode cobertura de la cartera de atrasada &ue de 23 . /@ F23/.42@ a setiembre 2 0G; mientras

ue el ratio de cartera atrasada a cr ditos directos se ubica en 1.,4@ superior en . , puntos porcentuales respecto a setiembre 2 0 F1.'/@G. %a cartera deteriorada a setiembre 2 1 ;asciende a SL. 2;0 0. millones FDS 1; 43./ millones; siendo los cr ditos re&inanciados - reestructurados por SL. 1;21,.,1 millones - atrasados a SL. 1;,02.4, millonesG; por lo ue esimportante mencionar; ue Per+ posee unos de los menores ndices de morosidad con unvalor de 1.,4@; se!+n el criterio contable de la S(S

4.5 El Banco Central de Reserva del er!.

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Tiene por &inalidad preservar la estabilidad monetaria; re!ular la moneda - el cr dito del sistema &inanciero - administrar las reservas internacionales a su car!o; emitir billetes - monedas; e in&ormar periódicamente al pa s sobre las &inan=as nacionales; - administrar larentabilidad de los &ondos.

4.'.1 Su misión es la de preservar la estabilidad monetaria.

%a in&lación es perjudicial para el desarrollo económico por ue impide ue la monedacumpla adecuadamente sus &unciones de medio de cambio; de unidad de cuenta - dedepósito de valor.

M6s a+n; al desvalori=arse la moneda con al=as !enerali=adas - continuas de los precios de los bienes - servicios; se perjudica principalmente a a uellos se!mentos de la población con menores in!resos debido a ue stos no tienen un &6cil acceso a mecanismosde cobertura contra un proceso in&lacionario. Ee esta manera; al mantener una baja tasa dein&lación; el ()*P crea las condiciones necesarias para un normal desenvolvimiento de lasactividades económicas; lo ue contribu-e a alcan=ar ma-ores tasas de crecimientoeconómico sostenido mandar el dinero a los bancos.

Sus principales objetivos son>

• Mantener la tasa de in&lación anual en 2@ Fdos por cientoG con un mar!en de un punto para arriba - para abajo.

• $ortalecer el uso del Buevo Sol.

• ":pandir el uso de los pa!os electrónicos.

• )ontribuir con propuestas para &omentar el crecimiento sostenido de la econom a; la

estabilidad &inanciera - el desarrollo del mercado de capitales.• dministrar e&icientemente las reservas internacionales.

• )onsolidar la institucionalidad del ()*P a &in de lo!rar la identi&icación de la sociedad con el (anco - su misión.

• )ontar con procesos internos modernos; sustentados en desarrollos tecnoló!icos deavan=ada; en los ue prime la !estión inte!ral de ries!os - la e&iciencia.

• Promover una or!ani=ación - cultura de e:celencia basada en la orientación al usuario; la innovación; mejora continua de procesos; transparencia; cooperación -

cumplimiento de metas.• Mejorar la !estión del talento ?umano. Eando as con&ian=a - se!uridad de a?orros -

&ondos .

4., Superintendencia de (anca - Se!uros del Per+

%a Superintendencia de (anca; Se!uros - $P F dministradoras de $ondos dePensiones G es el or!anismo encar!ado de la re!ulación - supervisión del Sistema $inanciero ;de Se!uros - del Sistema Privado de Pensiones en el Per+ ; as como de prevenir - detectar el

lavado de activos - &inanciamiento del terrorismo.

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http://es.wikipedia.org/wiki/Administradoras_de_Fondos_de_Pensioneshttp://es.wikipedia.org/wiki/Administradoras_de_Fondos_de_Pensioneshttp://es.wikipedia.org/w/index.php?title=Sistema_Financiero&action=edit&redlink=1http://es.wikipedia.org/w/index.php?title=Sistema_Financiero&action=edit&redlink=1http://es.wikipedia.org/w/index.php?title=Sistema_Privado_de_Pensiones&action=edit&redlink=1http://es.wikipedia.org/w/index.php?title=Sistema_Privado_de_Pensiones&action=edit&redlink=1http://es.wikipedia.org/w/index.php?title=Sistema_Privado_de_Pensiones&action=edit&redlink=1http://es.wikipedia.org/wiki/Per%C3%BAhttp://es.wikipedia.org/w/index.php?title=Sistema_Financiero&action=edit&redlink=1http://es.wikipedia.org/w/index.php?title=Sistema_Privado_de_Pensiones&action=edit&redlink=1http://es.wikipedia.org/wiki/Per%C3%BAhttp://es.wikipedia.org/wiki/Administradoras_de_Fondos_de_Pensioneshttp://es.wikipedia.org/wiki/Administradoras_de_Fondos_de_Pensiones


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%a Superintendencia de (anca - Se!uros es una institución de derec?o p+blico cu-aautonom a &uncional est6 reconocida por la )onstitución Pol tica del Per+ .

4.,.1 Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes; de losase!urados - de los a&iliados al Se!uro Privado de Pensiones.

%a S(S tiene como &in !enerar las condiciones ue permitan ma:imi=ar el valor de lossistemas &inancieros; de se!uros - privado de pensiones; propiciando una ma-or con&ian=a - adecuada protección de los intereses del p+blico usuario; a trav s de la transparencia;veracidad - calidad de la in&ormación< cautelando la estabilidad - solvencia de las instituciones

ue con&orman los sistemas.

4.,.2 *e!ulación

"l en&o ue de la S(S es crear; a trav s de la re!ulación; un sistema de incentivos ue propicie ue las decisiones privadas de las empresas sean consistentes con el objetivo delo!rar ue los sistemas bajo supervisión ad uieran la solide= e inte!ridad necesarios paramantener su solvencia - estabilidad en el lar!o pla=o.

%a S(S con& a en el mercado como mecanismo de or!ani=ación - asi!nación derecursos; siempre ue los incentivos dados por la re!ulación orienten a las empresas ainternali=ar los costos sociales en sus decisiones. Para ue este en&o ue se pueda desarrollar en la pr6ctica; la S(S se apo-a sobre la base de cuatro principios b6sicos relacionados>

FiG %a calidad de los participantes del mercado<

FiiG %a calidad de la in&ormación - an6lisis ue respalda las decisiones de lasempresas supervisadas.

FiiiG %a in&ormación ue revelan las empresas supervisadas para ue otros

a!entes económicos tomen decisiones.

FivG %a claridad de las re!las de jue!o.

"n cuanto a la calidad de los participantes del mercado; la re!ulación de la S(S sebasa en el principio de idoneidad. Si se desea ue los sistemas !ocen de solide= e inte!ridad;entonces es necesario ase!urar ue uienes operan en el mercado sean personas desolvencia moral; económica - ue demuestren capacidad de !estión. s ; la re!ulación de laS(S busca veri&icar ue la dirección de las empresas supervisadas est en manos de

personas idóneas. "l principal n&asis de este principio se encuentra en los re uisitos deentrada al mercado.

*especto de la calidad de in&ormación - an6lisis empleado por las empresassupervisadas; la re!ulación de la S(S se basa en el principio de prospección. "sto uieredecir ue; en la re!ulación de la S(S; se propicia una visión prospectiva de los ries!os ueen&rentan las empresas supervisadas. s ; el n&asis est6 puesto en la necesidad de aplicar sistemas ue les permitan identi&icar; medir; controlar - monitorear sus ries!os de una manerae&iciente. %as empresas tienen libertad para implementar los sistemas ue crean m6sconvenientes; pero la S(S establece los par6metros m nimos ue deben cumplirse para!aranti=ar un manejo prudente de los ries!os a ue las empresas supervisadas est6ne:puestas.

%as empresas de los sistemas &inancieros; de se!uros - privado de pensiones tambi n

proporcionan in&ormación para ue otros a!entes económicos tomen decisiones. )on relacióna este punto; la re!ulación de la S(S se basa en el principio de transparencia. %os clientes;

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http://es.wikipedia.org/wiki/Constituci%C3%B3n_Pol%C3%ADtica_del_Per%C3%BAhttp://es.wikipedia.org/wiki/Constituci%C3%B3n_Pol%C3%ADtica_del_Per%C3%BA


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supervisores; analistas e inversionistas; re uieren de in&ormación proporcionada por lasempresas supervisadas para poder tomar sus decisiones. Para ue las decisiones seanóptimas - &omenten una disciplina de mercado; se re uiere ue la in&ormación sea correcta;con&iable - oportuna. %a re!ulación de la S(S busca crear incentivos - ?erramientas ue!aranticen la calidad - oportunidad de la in&ormación emitida por las empresas supervisadas.

$inalmente; respecto de la claridad de las re!las de jue!o; la re!ulación de la S(S sebasa en el principio de ejecutabilidad. "ste principio persi!ue ue las normas dictadas por laS(S sean de &6cil comprensión; e:i!ibles - ue puedan ser supervisadas. "n esta dirección;las normas de la S(S buscan cumplir con cuatro caracter sticas b6sicas. "n primer t rmino;las normas deben ser de car6cter !eneral; es decir; deben basarse en la e:i!encia delineamientos !enerales - en la de&inición de par6metros m nimos; dejando un mar!en

prudencial para la toma de decisiones por parte de las empresas supervisadas. "n se!undolu!ar; dic?as normas deben estar bien acotadas; es decir; deben tener un 6mbito de acciónclaramente de&inido - ste debe !irar en torno a al!+n ries!o en particular. simismo; lasnormas deben ser claras; evitando dejar lu!ar a interpretaciones erróneas. "n cuarto - +ltimot rmino; las normas deben establecer metas ue puedan ser cumplidas por las empresas

supervisadas.

4.,.3 Supervisión

%a S(S busca poner en pr6ctica una supervisión especiali=ada; inte!ral - discrecional.

Dna supervisión especiali=ada si!ni&ica ue la S(S pretende implementar un en&o uede supervisión por tipo de ries!o. "llo implica contar con personal especiali=ado en laevaluación de los diversos tipos de ries!o; tales como ries!o crediticio; de mercado; deli uide=; operacional - le!al. simismo; la S(S se orienta ?acia una supervisión inte!ral ue

!enere una apreciación sobre la administración de los ries!os por parte de las empresassupervisadas. $inalmente; una supervisión discrecional se re&iere a ue el contenido; alcance- &recuencia de la supervisión debe estar en &unción del dia!nóstico de los ries!os ueen&renta cada empresa supervisada.

%a estrate!ia de supervisión de la S(S se desarrolla en dos &rentes. "l primeroconsiste en la supervisión ue ejerce directamente sobre las empresas - el se!undo se basaen participación de los colaboradores e:ternos; tales como los auditores; las empresasclasi&icadoras de ries!o; supervisores locales - de otros pa ses.

)on relación a la supervisión directa; sta se desarrolla bajo dos modalidades> lasupervisión e:traAsitu - la supervisión inAsitu. %a primera consiste en anali=ar en &orma

permanente la in&ormación brindada por las empresas supervisadas e identi&icar los temas uesean de preocupación - ue mere=can un e:amen m6s pro&undo. %a se!unda se ocupa deveri&icar en la propia empresa supervisada los aspectos identi&icados previamente en la labor de an6lisis e:traAsitu.

*especto de la colaboración de a!entes e:ternos; desde su propia perspectiva estasentidades ejercen un cierto tipo de monitoreo de las empresas ue se encuentran dentro del 6mbito de la Superintendencia. %a estrate!ia de la S(S es buscar ue su participación sea

permanente - consistente con la re!ulación. "n el caso de los auditores - clasi&icadoras deries!o se busca ue; adicionalmente a las labores ue realicen estos a!entes; se pronunciensobre la calidad de la administración de ries!os de las empresas. "n el caso de los

supervisores locales - de otros pa ses; la estrate!ia se basa en propiciar la cooperación - el intercambio de in&ormación.

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4. Supervisión consolidada

%a supervisión consolidada es un mecanismo complementario a la supervisiónindividual de las empresas de los sistemas &inanciero; de se!uros - privado de &ondos de

pensiones; ue permite a la Superintendencia evaluar la !estión de los ries!os ue en&rentanlas empresas supervisadas por pertenecer a un !rupo &inanciero; as como los ries!os ueen&renta el con!lomerado en su conjunto. "n este sentido; se toman en cuenta las actividadesde las empresas no supervisadas inte!rantes del con!lomerado en tanto puedan tener impacto en la situación &inanciera de las empresas supervisadas.

s ; durante el 2 1 ; la Superintendencia actuali=ó la normativa asociada a lasupervisión consolidada de los con!lomerados &inancieros - mi:tos a trav s de la *esoluciónS(S BN 11/23A2 1 ; la cual toma en cuenta los cambios en la re!ulación - supervisiónindividual en el marco de (asilea ## para el sistema &inanciero; los avances en Solvencia ## parael sistema de se!uros; las mejores pr6cticas internacionales en la materia; as como lae:periencia ad uirida por esta Superintendencia en el ejercicio de la supervisión consolidadade los con!lomerados.

"n l nea con dic?o cambio normativo; se actuali=aron las ?erramientas de supervisiónconsolidada< de esta manera; para cubrir los aspectos normativos - de mejores pr6cticas; sedesarrollaron oc?o !u as de supervisión in situ re&eridas a la estructura del con!lomerado; ladirección del con!lomerado; la !estión de ries!os del con!lomerado; la evaluación de lastransacciones intraA!rupo; la concentración de e:posiciones por ries!o +nico; el proceso deconsolidación; la solvencia del con!lomerado - el se!uimiento de acciones correctivas.

)abe a7adir; ue el incremento de los !rupos consolidables bajo el 6mbito de lasupervisión consolidada; e:plicado en parte por el crecimiento din6mico - sostenido ue viene presentando la econom a peruana; impone a la Superintendencia el reto de supervisar unconjunto de actividades reali=adas a trav s de !rupos de empresas cada ve= m6sdiversi&icadas en sus operaciones - l neas de ne!ocios; lo ue con&irma la necesidad de se!uir reali=ando avances en materia de supervisión consolidada.

4./ #ndecopi

El %nstit!to &acional de 'efensa de la ompetencia y de la (rotecci$n de la (ropiedad%ntelect!al )%&'E *(%+ f!e creado en noviembre de 1,,2- mediante el 'ecreto ey &/ 25060.

iene como f!nciones la promoci$n del mercado y la protecci$n de los derechos de los

cons!midores. dem s- fomenta en la econom a per!ana !na c!lt!ra de leal y honesta

competencia- resg!ardando todas las formas de propiedad intelect!al desde los signos

distintivos y los derechos de a!tor hasta las patentes y la biotecnolog a.

"l #nstituto Bacional de Ee&ensa de la )ompetencia - de la Protección de la Propiedad #ntelectual F#ndecopiG es el ue recepciona las principales uejas de los usuarios.

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Ee&ensor a del consumidor &inanciero

El 'efensor del liente inanciero )' +- de manera independiente- act a como mediador y

rbitro imparcial- defendiendo los derechos de los clientes c!ando la entidad financiera haya

act!ado en forma ilegal- in8!sta o contraria a las b!enas pr cticas de la actividad.

a *ficina del 'efensor constit!ye !na seg!nda instancia de resol!ci$n de reclamos- l!ego de

"!e la propia entidad no haya proporcionado !na sol!ci$n satisfactoria. s - las principales

entidades financieras del pa s se enc!entran adscritas al servicio "!e brinda el ' - lo "!e

permite a s!s clientes acceder a esta instancia para la sol!ci$n de s!s reclamos.

4.0 SP")

S(E es !na instit!ci$n civil sin fines de l!cro- creada por los propios cons!midores y!s!arios en 1,,4 con la finalidad de defender s!s derechos. 'esde s! nacimiento S(E hae8ercitado !na permanente labor de vigilancia ci!dadana e#igiendo el c!mplimiento de lasnormas de protecci$n al cons!midor defendiéndolas masivamente. S(E act a en diversostemas- tales como alimentaci$n- sal!d- servicios p blicos- transporte- ed!caci$n- prod!ctos yservicios en general- entre otros.

4.9.1 Código de defensa del consumidor

Artículo 3.- Prohibición de información falsa o que indu ca a error al consumidor

Est prohibida toda informaci$n o presentaci$n ! omisi$n de informaci$n "!e ind!9ca alcons!midor a error respecto a la nat!rale9a- origen- modo de fabricaci$n- componentes- !sos-vol!men- peso- medidas- precios- forma de empleo- caracter sticas- propiedades- idoneidad-cantidad- calidad o c!al"!ier otro dato de los prod!ctos o servicios ofrecidos.

Artículo 49.- !efinición de cl"usulas abusi#as

4,.1 En los contratos por adhesi$n y en las cl !s!las generales de contrataci$n noaprobadas administrativamente- se consideran cl !s!las ab!sivas y- por tanto- ine#igiblestodas a"!ellas estip!laciones no negociadas individ!almente "!e- en contra de las e#igenciasde la b!ena fe- colo"!en al cons!midor- en s! per8!icio- en !na sit!aci$n de desventa8a odesig!aldad o an!len s!s derechos.

4,.2 (ara la eval!aci$n de las cl !s!las ab!sivas- se tiene en c!enta la nat!rale9a de losprod!ctos o servicios ob8eto del contrato- todas las circ!nstancias "!e conc!rren en elmomento de s! celebraci$n- incl!ida la informaci$n "!e se haya brindado- as como todas lasdem s cl !s!las del contrato o de otro del "!e este dependa.

4,.3 El hecho de "!e ciertos elementos de !na cl !s!la o "!e !na cl !s!la aislada se hayanegociado individ!almente no e#cl!ye la aplicaci$n de las normas sobre cl !s!las ab!sivas al

resto del contrato. El proveedor "!e afirme "!e !na determinada cl !s!la ha sido negociadaindivid!almente as!me la carga de la pr!eba.

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Artículo $%.- Cl"usulas abusi#as de ineficacia absoluta

Son cl !s!las ab!sivas de ineficacia absol!ta las sig!ientes

a. as "!e e#cl!yan o limiten la responsabilidad del proveedor o s!s dependientes por doloo c!lpa- o las "!e trasladen la responsabilidad al cons!midor por los hechos ! omisiones delproveedor.

b. as "!e fac!lten al proveedor a s!spender o resolver !nilateralmente !n contrato- salvodisposici$n legal distinta o la aplicaci$n de normas pr!denciales debidamente s!stentadasemitidas por la a!toridad correspondiente.

c. as "!e fac!lten al proveedor a resolver !n contrato sin com!nicaci$n previa o a poner fin a !n contrato de d!raci$n indeterminada sin !n pla9o de antelaci$n ra9onable- salvodisposici$n legal distinta o la aplicaci$n de normas pr!denciales debidamente s!stentadasemitidas por la a!toridad correspondiente.

d. as "!e estable9can a favor del proveedor la fac!ltad !nilateral de prorrogar o renovar el

contrato.

e. as "!e e#cl!yan o limiten los derechos legales reconocidos a los cons!midores- comoel derecho a efect!ar pagos anticipados o prepagos- o a oponer la e#cepci$n deinc!mplimiento o a e8ercer el derecho de retenci$n- consignaci$n- entre otros.

f. as "!e estable9can respecto del cons!midor limitaciones a la fac!ltad de oponer e#cepciones procesales- limitaciones a la presentaci$n de pr!ebas- inversi$n a la carga de lapr!eba- entre otros derechos concernientes al debido proceso.

g. as "!e estable9can la ren!ncia del cons!midor a form!lar den!ncia por infracci$n a lasnormas del presente $digo.

h. as "!e sean contrarias o violatorias a normas de orden p blico o de car cter imperativo.

4.1 S( B)

%a sociación de (ancos del Per+; &undada en 10, ; es una institución !remial ue a!rupa alos bancos e instituciones &inancieras privadas de nuestro pa s - cu-o principal objetivo es

promover el &ortalecimiento del sistema &inanciero privado; proporcionando a sus asociadosservicios de in&ormación; asesor a - consulta en asuntos de inter s !eneral.

S( B) &ue creada con el objetivo de representar a los bancos a&iliados - ejercer su presencia en las decisiones ue a&ecten al sector; as como colaborar con las autoridades

supervisoras; re!uladoras - representativas del pa s en el an6lisis de problemas relativos al sector &inanciero; con miras a lo!rar soluciones ue; en el marco de los principios de la libreempresa - del mantenimiento de la estabilidad monetaria; propendan al desarrollo de unsistema &inanciero e&iciente - moderno.

Eando respuesta a los continuos re uerimientos de sus asociados; S( B) ?aorientado sus es&uer=os a &ortalecer su actividad de representación; en un entorno !lobali=ado

ue apunta a un ma-or dinamismo e interacción de los di&erentes a!entes económicos.

la &ec?a; S( B) ejerce la representación de 1' bancos asociados - / entidades&inancieras como socios ad?erentes F, &inancieras; 1 administradora de &ondos mutuos - 1&iduciariaG; canali=ando las propuestas elaboradas por sus )omit s T cnicos ?acia losor!anismos nacionales e internacionales ue compete. "l Pro!rama #nte!ral de Se!uridad (ancaria es una or!ani=ación de trabajo permanente ue coordina con la Polic a Bacional del

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Per+ un conjunto de previsiones - medidas de se!uridad a &in de reducir o eliminar los ries!oscontra la se!uridad de los clientes; usuarios; patrimonio e instalaciones de las entidades del sistema &inanciero ue lo con&orman. simismo; a trav s del #nstituto de $ormación (ancaria A#$( A se brindan pro!ramas de capacitación; mientras ue los servicios de comunicación - tecnolo! a se canali=an a trav s de (ancared A *ed de )omunicación #nterbancaria. %aasociación tambi n di&unde in&ormación de productos - servicios; estad stica &inanciera;estudios - pro-ecciones en temas de banca - econom a.

ACTIVOS BANCOS AÑO DE FUNDACION BANCO DE CREDITO DEL PERU 1889INTERBANK 1897 CITIBANK DEL PERU S.A. 1920 SCOTIABANK PERU S.A.A. 1943BBVA BANCO CONTINENTAL 1951BANCO DE COMERCIO 19 7

BANCO FINANCIERO 198 BANCO INTERAMERICANO DEFINAN!AS 1991BANCO FALABELLA PERU S.A. 199

MIBANCO" BANCO DE LAMICROEMPRESA S.A. 1998 BANCO RIPLE# S.A. 1999$SBC BANK PERU S.A. 200 BANCO SANTANDER PERU S.A. 2007 BANCO A!TECA DEL PERU 2008 DEUTSC$E BANK PERU 2008

AD$ERENTES FINANCIERAS AÑO DE FUNDACION FINANCIERA TFC 1997 FINANCIERA ED#FICAR 1997 CREDISCOTIA FINANCIERA S.A. 1994

AMERIKA FINANCIERA 1995 FINANCIERA UNIVERSAL 2009

FINANCIERA CONFIAN!A 2009

SOCIEDAD ADMINISTRADORADE FONDOS MUTUOS AÑO DE FUNDACION FONDOS SURA SAF S.A.C. 2004 EMPRESA FIDUCIARIA AÑO DE FUNDACION FIDUPERU %F&'()&*+&* ,BC S.A.- 2008

4.11 %a morosidad bancaria en el Per+

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%a morosidad bancaria en el Per+ ?a sido moderada debido a ue no se ?a producido undeterioro importante del nivel del empleo ni del in!reso en el pa s como consecuencia de lacrisis recesiva mundial. Se situó en 1.,2 por ciento en este a7o - se presenta como una de lasm6s bajas en la re!ión; inclusive &rente a los resultados de )?ile - M :ico.

%os +ltimos reportes sit+an a la morosidad de )?ile; M :ico; )olombia; "cuador - (oliviaen niveles de 2.'/; 2.4 ; 2./ ; 2./4 - 1. 2 por ciento; respectivamente.

Este comportamiento es previsible y a n sin crisis se h!biera incrementado la tasa demorosidad "!e en oct!bre del 2::0 lleg$ a alcan9ar s! nivel m s ba8o en 5: a;os- nivel inferior

al est ndar m!ndial y dif cilmente sostenible en el tiempo.

ambién se han visto refle8ados en el incremento de la morosidad trib!taria de 6.3< endiciembre del 2::0 a 0.2< a 8!lio del presente a;o- seg n la S!perintendencia &acional de

dministraci$n rib!taria )S!nat+.

En el caso de empresas corporativas la morosidad se ha mantenido en !n nivel ba8odebido a los e#cedentes de ca8a generados por !na mayor ca!tela en s!s planes de inversi$ny la relativa me8ora de los precios internacionales- en empresas vinc!ladas al comercioe#terior.

4.12 %ista de cobros bancarios

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"! alg!nas de las comisiones bancarias m s conocidas "!e se cobran en los bancos en laact!alidad

)omisión por retención de embar!o

)omisión por elaboración de contrato privado de !arant a

)omisión por le!ali=ación de &irmas

)omisión por elaboración de contrato de &ian=a solidaria

)omisión por elaboración de contrato de cesión de derec?os

)omisión de elaboración de contrato de arrendamiento &inanciero - obli!aciones de?acer - no ?acer - contratos innominados

)omisión por recuperación de cr ditos vencidos

)omisión por traslado de deuda a otro banco

)onstancia de re&inanciación

)omisión por solicitud de re&inanciamiento

)omisión por reposición de pl6stico

)omisión por renovación autom6tica de capital de trabajo

)omisión cuota móvil

)omisión por servicio de estudio de testamento - declaratoria de ?erederos)omisión por duplicado de tarjeta de cr dito

)omisión por a&iliación de nueva tarjeta de d bito a una cuenta

)omisión por ?onramiento en cartas &ian=a

)omisión por copia de pa!ar s no certi&icados

)omisión por copia de contrato

)omisión por ?oja resumen o cartilla de in&ormación

)omisión por copia de certi&icado de se!uros

)omisión por copia de transacción

)omisión por copia de crono!rama de pa!os

)omisión por constancia de depósito a pla=o

)omisión por constancia de adeudo

)omisión por carta a embajadas

)omisión por con&irmación de saldos

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)omisión por carta de presentación

)omisión por duplicado de constancia de abono - boleta depósito

)omisión por retiros en cajeros Clobal Bet

)arta de re&erencias bancarias

)omisión de derec?o de cr dito en cuentas corrientes

)omisión por enmienda de carta &ian=a

)omisión por no utili=ación de cartas de cr dito

)omisión por discrepancias en cartas de cr dito

)omisión de ne!ociación de cartas de cr dito

)omisión de autenticación de carta de cr dito

)omisión de estructuración en leasin!

)omisión de intermediación en leasin!

)omisión por prepa!o en cr ditos empresariales

)omisión por cancelación anticipada en operaciones comerciales de personas jur dicas

)omisión por repro!ramación de crono!rama en micro &inan=as

)omisión por tr6mites administrativos derivados de la li uidación anticipada en micro&inan=as

)omisión por clave din6mica

)omisión por cambio de clave en tarjetas de cr dito

)omisión de procuradur a en bancos

Castos de tasación en constitución de !arant a inmobiliaria

Castos por tasación de !arant a mobiliariaCastos por constitución de !arant a mobiliaria

)omisión de mantenimiento en cuenta )TS

)omisiones - !astos por transacciones TM

)omisión por pa!o de c?e ues en moneda nacional o e:tranjera

)omisión por recuento de monedas

)omisión por b+s ueda de documentos

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dem s- en mayo- el banco central per!ano a!ment$ los re"!erimientos de reservaspara los bancos a fin de aligerar el crecimiento del crédito. onsideramos "!e esto podr ae#tender el desaceleramiento crediticio hasta el seg!ndo semestre del a;o. os sectores "!em s han contrib!ido al crecimiento han sido el financiamiento al cons!mo y las hipotecas)crecimientos promedio de 1,< y 10.3


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onsideramos "!e el crecimiento sostenido de la cartera de crédito de los bancosper!anos a tasas de doble d gito podr a incrementar los riesgos para s! desempe;o financieroy calidad de activos. as recientes acciones del banco central son adec!adas y oport!nas. Sinembargo- el financiamiento al cons!mo ha llevado el ende!damiento de los hogares a niveles"!e consideramos moderadamente elevados By "!e est n por arriba de los de s!s pares. 'eac!erdo con el >Ceporte de Estabilidad inanciera? del banco central- el servicio de la de!dade los hogares )servicio mens!al de la de!da entre el ingreso promedio+ se sit!$ en 4:.3< a

8!nio de 2:11- frente a 37.7< al mismo mes de 2:1:. (or el contrario- la penetraci$n bancariasig!e siendo ba8a en comparaci$n con otros pa ses la cartera de crédito del sistema bancariorepresent$ !n ba8o 26.4< del (%@ al cierre de 2:11. !n"!e el crédito es !na herramienta tilpara apoyar la e#pansi$n econ$mica- el incremento del ende!damiento de los hogares podr atraer consigo riesgos no deseados y da;os a la sal!d del sistema financiero de (er . osde!dores y el sistema financiero de (er afrontan riesgos partic!lares debido a la dolari9aci$nrelativamente elevada de las transacciones financieras. os cons!midores con créditosdenominados en d$lares "!e no tienen ingresos en esta moneda podr an enfrentar m s

dific!ltades para pagar s!s créditos ante !na depreciaci$n del sol per!ano.

El mercado hipotecario de (er es !no de los negocios de m s r pido crecimiento enel sistema bancario del pa s By el "!e m!estra la mayor e#posici$n al riesgo. El otorgamientode créditos hipotecarios creci$ en !n promedio de 10.4< an!al d!rante los ltimos cinco a;osFact!almente- las hipotecas representan !n moderado 15.5< de la cartera total de créditos. acalidad de activos se manten a adec!ada a mar9o de 2:12 Bla cartera vencida m s créditosreestr!ct!rados representan 1.27< de las hipotecas totales. (er no tiene !n ndice e#tensivode precios de vivienda- pero p!blica el precio por metro c!adrado para los departamentos enlas principales ci!dades. Este indicador m!estra "!e los precios han estado a!mentandorelativamente r pido- a !n promedio de 13.5< an!al- d!rante los ltimos cinco a;os. Sinembargo- consideramos "!e los est ndares de s!scripci$n en (er son m s agresivos "!e en@rasil y olombia Ben especial en el mercado hipotecario. Este segmento m!estra !na

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dolari9aci$n m!y elevada )4,.5< de la cartera hipotecaria total denominada en monedae#tran8era+ y de ac!erdo con las a!toridades locales )@anco entral de la Ceserva de (er y laS!perintendencia de @anca- Seg!ros y (+- los bancos est n ofreciendo hipotecas con

ndices G de hasta ,:


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omo podemos observar- en la gran parte de los bancos los intereses est n por encima del 5:< de los cons!mos "!e realices. ambién se observa "!e a mayor sea el crédito"!e !no disponga menor es la tasa de interés y esto se refle8a en "!e la mayor parte de la

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sociedad est !bicada con !n margen de ganancia de SH. 1-:::.:: a SH. 2-:::.::- aplic ndosea éstos las mayores tasas de intereses y beneficiando a "!ien m s tienen.

contin!aci$n tomares como indicadores las tasas de interés sobre los (réstamos(ersonales. omo en el caso anterior se tomara sobre los bancos m s representativos y sobrepréstamos "!e est n entre SH. 1:-:::.:: y SH. 25-:::.::.

omo se p!ede observar entre estos bancos e#iste !n rango promedio de tasas deintereses del 2:< al 6:< "!e dismin!ye al ser el préstamo m s alto. Esto también dependede la morosidad del cliente.

E#isten comisiones- gastos o tarifas "!e abiertamente constit!yen pr cticas ocl !s!las violatorias de la onstit!ci$n (ol tica o del $digo de (rotecci$n y 'efensa del

ons!midor.

Aace dos legislat!ras se emiti$ !na ley al respecto- pero la reglamentaci$n "!e ledieron en el Iobierno limit$ s! alcance.

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Entre estos conceptos fig!ran la disposici$n de efectivo en ca8eros- cons!ltas de saldos dec!enta en ca8eros- mantenimiento en c!al"!ier c!enta Bsea prod!cto o servicioB- gastosadministrativos- transacciones en ventanilla para toda clase de operaciones pasivas y activas-membres a an!al en tar8etas de crédito- administraci$n de p$li9a de seg!ros endosada- seg!rode desgravamen y vehic!lar.

$.( )l *a*el del +C, la +

fines del 2:11- la S!perintendencia de @anca y Seg!ros se;al$ "!e la a!torreg!laci$nhab a eliminado 551 comisiones- pero éstas n!nca han sido detalladas ni p!blicadas y menosconocidas. >Ces!lta in til eliminar comisiones peri$dicamente- por"!e las empresas lasretoman ba8o otros nombres?- precis$.En pa ses vecinos- la legislaci$n impide "!e los bancos eleven arbitrariamente s!s intereses.En olombia y hile se ha establecido desde hace varios a;os tasas m #imas o tope- con elob8etivo de controlar las pr cticas ab!sivas- y evitar la comisi$n del delito de !s!ra.

los !s!arios colombianos solo se les aplica a8!ste hacia aba8o en intereses. ll el@anco de la Cep blica- "!e ac vendr a a ser el @anco entral de Ceserva- determina lastasas de interés.

simismo- en hile se aplica !n interés m #imo convencional- el c!al se basa en informaci$nde la S!perintendencia de @ancos de hile- la c!al determina el interés corriente.%a %e- BN 20/// se7ala ue las comisiones o !astos deben implicar la prestación de unservicio e&ectivo; tener justi&icación t cnica e implicar un !asto real - demostrable para el

proveedor del servicio.

%a norma a!re!a ue para &ines de in&ormación de los costos de los productos uese7ale la S(S; las comisiones deben presentarse con&orme con las cate!or as odenominaciones ue sta re!lamente.

(ara detallar el tema de comisiones tomares como indicadores 7 comisiones de la listaindicada en el marco te$rico y comparando con otros pa ses de la regi$n y observar en "!e

sit!aci$n estamos.

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6 &E (LTA$'

.1 EN EL SISTEMA FINANCIERO

"n los procesos de supervisión; esta Superintendencia utili=a una metodolo! a basadaen la identi&icación; se!uimiento - control de los ries!os m6s relevantes ue en&rentanlas empresas. %a supervisión e:tra situ consiste en el se!uimiento permanente de losdi&erentes ries!os ue en&rentan las empresas supervisadas; lo ue permite identi&icar los aspectos a evaluar en las visitas de inspección< asimismo; se ocupa de reali=ar el se!uimiento de la implementación de las recomendaciones e&ectuadas en lainspección in situ.

%as visitas de inspección se desarrollan con e uipos con&ormados por &uncionarios dedi&erentes departamentos de la Superintendencia; - permiten la veri&icación del cumplimiento normativo; la evaluación de la !estión de ries!os - del sistema decontrol interno como parte inte!rante de dic?a !estión; as como la determinación dela su&iciencia patrimonial.

debe destacarse el ma-or inter s ue la Superintendencia viene dando a lasupervisión de la !estión de las empresas FEirectorio - CerenciaG; !estión de ries!os - controles internos; el sistema de incentivos; el !rado de transparencia en la propiedad - complejidad de la estructura corporativa< al ?aberse puesto n&asis en la evaluaciónde aspectos sobre buen !obierno corporativo en las directivas de visitas de inspección

Eurante el 2 1 la Superintendencia reali=ó 1 / visitas de inspección a empresas del sistema&inanciero; 3' de las cuales &ueron a bancos; &inancieras - empresas de arrendamiento&inanciero< seis &ueron visitas trans&ronteri=as< 3/ a empresas especiali=adas en micro &inan=asFcajas municipales; cajas rurales de a?orro - cr dito - "dp-mesG< - 20 a otras entidadesespeciali=adas.

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.2 COMISIONES UE NO PUEDEN SER COBRADAS POR LAS EMPRESAS DELSISTEMA FINANCIERO

'esp!és del an lisis se observa "!e alg!nas comisiones est n siendo cobradas de mas- asempresas &inancieras no pueden cobrarle; entre otros conceptos; por lo si!uiente>

aG Por no re!istrar movimientos en las cuentas de a?orro si el cobro es adicional al demantenimiento o administración de cuentas activas o inactivas.

bG Por emitir - enviar & sicamente los estados de cuenta de tarjeta de cr dito - cuentacorriente; cuando se ?a-a acordado con la empresa ue stos no se enviar an al domicilio.

cG Por el desembolso del dinero del cr dito.

dG Por la evaluación crediticia ue le reali=a la empresa antes de otor!ar un cr dito.

eG Por consultar su situación crediticia en la central de ries!os; como parte de la evaluacióncrediticia ue reali=an las empresas antes de otor!ar un cr dito.

&G Por el sólo ?ec?o de tramitar un reclamo o como consecuencia de ue ste sea declaradoin&undado.

!G Por emitir - entre!ar la primera constancia de no adeudo una ve= ue se canceló el cr ditoo tarjeta de cr dito. *ecuerda; la primera constancia de no adeudo siempre es !ratuita.

?G Por elaborar - entre!ar la cl6usula adicional para el levantamiento de !arant a una ve= uese canceló el total del cr dito.

iG Por emitir - entre!ar una constancia de tu situación crediticia en la central de ries!os;cuando la empresa te reportó erróneamente.

jG Por la remisión de depósitos al $ondo de Se!uro de Eepósitos. *ecuerda ue las cuentasde a?orro con m6s de 1 a7os de inactividad son trans&eridas al $ondo de Se!uro deEepósitos sin ue la entidad pueda cobrar por este env o.

G Por evaluar - administrar las !arant as en los cr ditos ?ipotecarios para vivienda.

lG Por cancelar anticipadamente o prepa!ar el cr dito en &orma total o parcial. *ecuerda ue si reali=as un prepa!o debes coordinarlo con la empresa; la misma ue debe cobrar sólo el capital sin considerar los intereses; comisiones - !astos &uturos.

,.3 utorre!ulación

%as empresas bancarias ?an empe=ado a autorre!ularse - ue trabajar6n para uesus contratos sean claros - ami!ables.

)arlos ! ero; especialista en $inan=as de la Dniversidad de )iencias plicadasF DP) G; opinó ue la +nica &orma de ue las comisiones no a!obien a los usuarios es ue sucosto se inclu-a; al detalle; en la in&ormación sobre la tasa de inter s ue dan los bancos; esdecir; en la T)" . Solo as ; a uellos podr6n comparar - esco!er.

.4 T*+ * & )6 & &6

%a Superintendencia de (anca; Se!uros - $P FS(SG debe proponer la eliminacióndel cobro por mantenimiento de tarjetas de cr ditos. %os bancos; adem6s; estar6n pro?ibidosde cobrar por disposición de e&ectivo de las tarjetas de cr dito o por el uso de una cuenta de

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http://www.upc.edu.pe/http://www.upc.edu.pe/


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a?orro cuando se estable=ca como re uisito para reali=ar car!os relativos al pa!o de al!unaoperación activa; como un cr dito ?ipotecario.

%as entidades &inancieras tampoco podr6n cobrar por el e:ceso en el uso de la l neade una tarjeta de cr dito. Se trata de un abanico de medidas a &avor de los usuarios esto

permitir6 un ma-or acceso de la población a los servicios &inancieros - un vasto dinamismo enlos cr ditos.

"l impacto directo ser6 un aumento de los cr ditos por ue la !ente se ver6 m6sincentivada a consumir - demandar m6s productos; lo ue dinami=ar6 nuestra econom a - !enerar6 bene&icios para todos.

%os e:pertos recomiendan ue para sacar m6s provec?o al tema; los consumidoresue usan tarjetas de cr dito deben tener en cuenta la tasa de costo e&ectivo anual FT)" G;ue inclu-e todos los car!os - comisiones bancarias.

)omo se trata de una acción para mejorar el servicio; la S(S ?a establecido ue losbancos - entidades &inancieras presentar6n sus observaciones a las medidas anunciadas por el ente supervisor ?asta el 2, de a!osto; antes de su entrada en vi!encia.

• Estamos ante !n fen$meno de hipertrofia de !n cobro "!e por s! nat!rale9a deber aser marginal. El problema es "!e el ,5< de los cobros no tiene ning!na 8!stificaci$n.Aay !n desmedido af n de l!cro de las empresas bancarias- "!e incl!so est natentando contra el proceso de bancari9aci$n- "!e es !na pol tica de Estado

• E#isten comisiones- gastos o tarifas "!e abiertamente constit!yen pr cticas ocl !s!las violatorias de la onstit!ci$n (ol tica o del $digo de (rotecci$n y 'efensa

del ons!midor.

• "n 11 bancos ue operan en el Per+; cada uno de ellos tiene entre 1 - 1, cl6usulasabusivas ue son i!noradas por los clientes -; a la ve=; los sobre endeudan.

• "ste tipo de cl6usulas &avorecen solo a los bancos; pero no a los usuarios por ue seven obli!ados a pa!ar por diversos servicios o montos adicionales ue nuncasolicitaron. "sto atenta contra sus derec?os.

• Seg n el spec se ha recibido cerca de 1: mil reclamos de los cons!midores contraestas entidades financieras- encabe9ando la lista el @ (.

• %os bancos inclu-en en sus contratos una cl6usula a trav s de la cual el usuarioconcede el consentimiento anticipado; es decir; la entidad &inanciera puede reali=ardiversas modi&icaciones sin in&ormar de ello al titular de la tarjeta

• los bancos est6n &acultados a cambiar las condiciones esenciales del contrato; comoel monto de la l nea de cr dito; la tasa de inter s - las comisiones; en el momento ueellos deseen.

• Otra cl6usula &aculta al banco a contratar se!uros para ue sean pa!ados con el dinero de sus clientes o compensar deudas pendientes en la tarjeta de cr dito con

cual uier otra cuenta ue el usuario manten!a en el mismo banco.

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• el in&orme ue emitió la a!encia de ries!os ST BE *E Q POO*RS ?ace ver la preocupación del nivel de endeudamiento de las &amilias de Per+. #nclusive; el bancocentral de reserva se7ala ue la deuda de consumo e ?ipotecaria -a representa el 4 @ del in!reso mensual - ue si lle!aba a ' @; -a se ?ablar a desobreendeudamiento.

• Si a esto se le s!ma la alta dolari9aci$n en créditos- el ende!damiento de los hogaresy el r pido otorgamiento de prestamos. odo esto amena9a la estabilidad financiera en(er .

contin!aci$n !n res!men del informe "!e emiti$ S &' C' J (**CKS

• os bancos en @rasil- olombia y (er est n entre los de m s r pido crecimiento en mérica atina debido a la ascendente demanda de crédito.

• onsideramos "!e si estos bancos mantienen las tasas de crecimiento crediticio de

los ltimos a;os- invariablemente inc!rrir n en mayores riesgos- a!n"!e en diferentesgrados.• Esperamos "!e bancos y reg!ladores en @rasil- olombia y (er mantengan !n b!en

seg!imiento de las e#posiciones en los portafolios bancarios y tomen medidas paraaseg!rar "!e los bancos tengan !na adec!ada calidad de activos.

os factores "!e podr an generar deterioro del sistema financiero per!ano debido a lae#pansi$n del crédito incl!yen los sig!ientes

=n crecimiento sostenido de dos d gitos en la cartera hipotecaria y de cons!mo- conpol ticas de otorgamiento de crédito cada ve9 m s agresivas y !na crecienteparticipaci$n de préstamos en moneda e#tran8era dentro de la cartera totalF

El incremento del ende!damiento de los hogaresF=na desaceleraci$n econ$mica "!e tenga !n impacto negativo sobre el empleoF y

ondiciones e#ternas o internas "!e detonen la deval!aci$n del sol per!ano.E#pansi$n del crédito necesaria- pero también los controles

onsideramos "!e la e#pansi$n del crédito es !n pilar importante para el desarrollo econ$micoy el bienestar social. (or consig!iente- la sal!d de los sistemas financieros en @rasil- olombiay (er - es cr!cial para ay!dar a estos pa ses a evitar crisis econ$micas y mantener !ncrecimiento adec!ado del (%@. En este sentido- los bancos necesitan mantener pr cticass$lidas en el otorgamiento del crédito- b!enos ndices de capitali9aci$n y !n adec!adodesempe;o financiero a fin de respaldar el desarrollo de cada pa s. on ello en mente-esperamos "!e las instit!ciones financieras y s!s reg!ladores mantengan !n seg!imientoadec!ado del ende!damiento de los hogares- la din mica de los precios del mercado devivienda- las tendencias del empleo y los ciclos econ$micos en general- y "!e p!edan anticipar problemas y reali9ar los a8!stes correspondientes.

"n los +ltimos meses se ?an eliminado alrededor de / comisiones; pero pese a eseavance; en el sistema a+n e:isten otras cinco mil comisiones ue; con di&erentes nombres;aparecen en los estados de cuenta de los clientes o deben ser pa!adas por estos al momentode e&ectuar al!una transacción.

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El s!eldo promedio en lima el a;o pasado era de 12:: n!evos soles- hoy esta por los 13::- loc!al representa !na me8ora de poco mas del ,


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0 %'#%L( I'#E &E%')E#$A%I'#E

"stablecer la obli!atoriedad de mostrar en los cajeros autom6ticos el valor e:acto del car!o aplicable - o&recer al usuario la posibilidad de aprobar o rec?a=ar la operaciónsolicitada.

"l usuario debe solicitar estados de cuenta mensuales de operaciones pasivas -solicitar la remisión; o no; de in&ormación sobre pa!os e&ectuados - pendientes encaso de operaciones activas bajo el sistema de cuotas; -a sea en &orma & sica oelectrónica. Sin duda; un paso vital en de&ensa de la sociedad 'e ac!erdo a la calificadora de riesgos S &' C' J (**CKS- debe traer a refle#i$nel evidente riesgo por colocar créditos a familias "!e ya p!eden acceder al crédito y"!e con mas l nea ponen en riesgo s! capacidad de pago.

"n resumen; un reto inmenso pero mu- loable; en tanto transparenta in&ormación

importante para ele!ir el banco m6s conveniente; adem6s de ser una iniciativa propia- no una obli!ación le!al.

&acultar a la S(S a estandari=ar los cobros bancarios - establecer la obli!atoriedad deue las empresas in&ormen sobre la Tasa de )osto "&ectivo nual FT)" G de las

tarjetas de cr dito.

Planteamos la eliminación de 1 de estas comisiones.

Aacer valer la labor de la Superintendencia de de&inir; rea!rupar; estandari=ar -di&undir cu6les son los car!os ue deben mantenerse &rente a los bancos.

)omprometer a las empresas del sector bancario a estos cambios.

Proponer una le- en la cual estable=ca ue al eliminar un cobro bancario; no sevuelva a crear el mismo cobro; por el mismo banco pero con otro nombre. %os car!os

ue aplican las entidades &inancieras en el pa s deber an revisarse en &orma periódica para evitar la proli&eración de nuevos costos para los usuarios del sistema.

%os car!os ue aplican las entidades &inancieras en el pa s deber an revisarse en&orma periódica para evitar la proli&eración de nuevos costos para los usuarios del sistema.

Proponer liminar de los car!os por disposición de e&ectivo en el caso de tarjetas decr dito - los car!os en cuentas pasivas cuando se reali=an car!os relativos al pa!o deal!una operación activa.

"liminar el cobro por los abonos ue se ?acen en billetes de baja denominación en lasentidades bancarias.

Proponer )ada ve= ue un banco pretenda incrementar la l nea de cr dito deber6contar con el consentimiento del usuario. Por ejemplo un banco sube las l neas decr dito al '@ de sus clientes durante el a7o; previa evaluación de su ries!o - comportamiento de pa!o. Pero siempre les manda una noti&icación anunci6ndoles

este aumento; - si el cliente no est6 de acuerdo; no se ejecuta. "l usuario tiene laopción de rec?a=ar.

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"l banco debe reducir l neas de cr dito a apro:imadamente el 1 @ de sus clientes enbanca personal; considerando su cumplimiento de pa!o - una reducción en susremuneraciones.

"liminar la comisión por !estiones de cobran=a de los cr ditos; adicional al inter smoratorio ue los bancos aplican cuando un cliente se atrasa en el pa!o de susobli!aciones.

(uscar una iniciativa ue busca el compromiso de los bancos por comunicar demanera sencilla lo ue por a7os ?a sido complicado entender> las tasas - comisiones;los pla=os; los re uisitos - todo lo ue la letra c?i uita nos dice - ue no entendemos.

Simpli&icar los contratos de los bancos; relacionados a la otor!ación de cr ditos; a laapertura de cuentas; entre otros; para ue estos documentos puedanser comprendidos plenamente por la población en !eneral; evitando &uturas uejas.

simismo; ante la !ran cantidad de comisiones con di&erentes nombres ue cobran las

entidades &inancieras; buscar ue las entidades bancarias ?omo!enicen lanomenclatura de las mismas para reducirlas.

&o pedir !na l nea de crédito mayor al s!eldo "!e como !s!ario obtiene.

eliminar la comisión por !estiones de cobran=a de los cr ditos; adicional al inter smoratorio ue los bancos aplican cuando un cliente se atrasa en el pa!o de susobli!aciones.

leer bien los contratos tipo antes de &irmarlos.

":?ortamos a los consumidores a in&ormarse primero antes de acceder a una tarjetade cr dito - buscar asesoramiento jur dico en spec o con al!+n abo!ado para evitar

ue se perjudi uen con cl6usulas abusivas.

Dni&icar los cobros similares ue reali=an con distintos nombres las entidades&inancieras.

7.1 C6 6 ;*+* )6 +* *+ ( )+='& 6 & * >& * )& +6

Si Dsted desea contratar un cr dito; a continuación le brindamos al!unos consejos ue leser6n de muc?a utilidad>

Primero; debe identi&icar para u necesita el dinero; es decir; cual es la &inalidad del cr dito Fcomprar una vivienda; ad uirir un ve? culo; reali=ar un viaje; etc.G. "l motivodel pr stamo le permitir6 ele!ir la modalidad de cr dito ue m6s le conviene. Solicitea-uda del personal de atención al p+blico de las a!encias de las empresas &inancierasde su elección para ue lo orienten respecto del tipo de cr dito ue necesita.

Se!undo; en las empresas &inancieras de su elección; pre!unte cu6l ser a la Tasa de)osto "&ectivo nual del cr dito ue desea. Si es un cr dito en cuotas; solicite unasimulación de cómo ser a su crono!rama de pa!os para saber el valor de la cuota ue

pa!ar a; a esta simulación muc?as veces se le llama una corrida del cr dito. %ue!o;compare uien le o&rece mejores condiciones.

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Tercero; una ve= ue decidió contratar el cr dito con una determinada empresa; lea sucontrato - especialmente su ?oja resumen; - ?a!a todas las pre!untas ue considereconveniente. Pre!unte por la cobertura de los se!uros obli!atorios como por ejemplo;el se!uro de des!ravamen. %o m6s importante es ue usted se retire de la a!enciacon la convicción de ue ?a comprendido todos los aspectos del cr dito ue acaba de

contratar.)uarto; mientras el cr dito este vi!ente; siempre !uarde los documentos del mismoas como los comprobantes del pa!o de las cuotas ?asta la &inali=ación del cr dito.

Siempre bus ue la mejor opción - analice bien antes de tomar una decisión.

(uscar ue los ciudadanos puedan entender los contratos ue &irman - ?omo!eni=ar las comisiones ue cobran las entidades &inancieras.

Proponer la creación del )omit de *elaciones con el )onsumidor para llevar adelante la normatividad - &iscali=ación del Sistema de *elaciones con el )onsumidor

FS*)G.%a %e- BN 20/// manda uni&ormi=ar las denominaciones de las comisiones - !astos;lo ue permitir a comparar las comisiones ue cobran las entidades &inancieras.

$ijar topes m6:imos a las tasas de inter s de la banca

.2 )omo evitar ue los bancos recar!uen mas comisiones e intereses

L!cha veces el !s!ario se apres!ra en aceptar contratos de tar8etas de crédito- prestamosy otros servicios- para l!ego ser sorprendidos por el cobro e#tra de concepto "!e no se hab apercatado. Ae a"! alg!nas recomendaciones para antes de tomar !na decisi$n

Si !sted no f!e debidamente informado de los términos del contrato- sino simplementeinvitado a firmarlo previa recomendaci$n de !n empleado bancario- tiene todo derechoa reclamar a c!al"!ier entidad "!e defienda los derechos del cons!midor.

!ando asista a !na agencia bancaria- y se le ponga el doc!mento a s!scribir- p!edellev rselo a s! casa para e#aminarlo !n tiempo pr!dencial- "!e p!ede ser en !no avarios d as. Si el empleado le dice "!e no p!ede hacerlo- sino "!e seria me8or "!efirme en el momento- sospeche de ello.'e ac!erdo al art c!lo 3 de c$digo del cons!midor- !na entidad bancaria debe respetar s! decisi$n- y no insistir al !s!ario.El c$digo del cons!midor también se;ala "!e si !sted f!e enga;ado- ya sea por !naabierta mentira sobre el servicio- !na falta de informaci$n- o incl!so detalles "!ep!edan ind!cirlo a tener !na idea e"!ivocada del servicio- no esta obligado a pagar

cargos adicionales.ambiar la ley del c$digo del cons!midor en la c!al estable9ca castigar con m!ltas a

las entidades bancarias por cada concepto de comisi$n in8!stificado. plicar !n interés m #imo convencional- en el c!al se base en informaci$n de laS!perintendencia de banca y seg!ros- la c!al determina el interés corriente.

s como en olombia- proponer "!e el @anco central de reserva del (er determinelas tasas de intereses- con el fin de !na me8or s!pervisi$n de los intereses "!e seest n dando. %mpedir "!e los bancos eleven arbitrariamente s!s intereses.

%os (ancos deben de aminorar su spread Fdi&erencia entre las tasas ue cobran al prestar; - las ue pa!an al captar depósitosG; -a ue las tasa de inter s de los prestamos se mantienen elevadas.

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En olombia y hile se ha establecido desde hace varios a;os tasas m #imas o tope- conel ob8etivo de controlar las pr cticas ab!sivas- y evitar la comisi$n del delito de !s!ra.

7.3 ampa;a >Aablemos m s simple B S@ & ?

Si hay !n leng!a8e por dem s complicado es el del sector financiero. @asta leer losre"!isitos para pedir !n préstamo o entender los desc!entos aplicables a !na c!enta deahorros para darse c!enta lo dif cil "!e es digerir la informaci$n bancaria. M ante estadivagaci$n lingN stica- S@ & el gremio "!e agr!pa a los principales bancos del (er se halan9ado en !n gran reto "!e todos s!s asociados se comprometan a hablar como la gente-m s simple.

Si bien esta campa7a de lan=amiento cumple con el objetivo de in&ormar sobre la nueva propuesta; ?a- al!unos elementos ue pudieron mejorarse o tomarse en cuenta a &uturo>

Si bien en la Ieb - posteriormente en las pie=as publicitarias se pueden identi&icar a

los bancos participantes; un recurso publicitario bueno es mostrar literalmente cómolos bancos ?an dejado sus posturas competitivas - se ?an unido para ?acernos este!ran &avor a los consumidores. Bo ?a- nada m6s positivamente manipulador ue ver

en una &oto a empresas contrincantes juntas por una buena causa.

terri=ar ?acia los resultados. Se sabe por la campa7a del compromiso pero no sesabe ?asta u punto lle!ar6< es decir; cu6les ser6n los productos - serviciosbancarios ue se ver6n incluidos en esta iniciativa. USolo las tasas de cr dito - depósito; o tambi n los &ondos mutuos; los contratos; las condiciones de una

promociónW "sto podr a impulsar el valor de este compromiso o evitar las &alsase:pectativas.

"strate!ia online por potenciar. Dna campa7a e:itosa es la ue puede ser apropiada por el consumidor. "n ese sentido; el uso de las redes sociales - la creación de pie=asvirali=ables pueden ser un buen recurso para ue las limitaciones de di&usión de todacampa7a publicitaria se complemente con la virali=ación !ratuita - m6s e&ectiva de los

propios usuarios

dem6s; los bancos pueden establecen represalias al consumidor en caso deincumplimiento en sus pa!os; pero si el error es de la entidad &inanciera; ste see:onera de toda responsabilidad.

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