QUEJAE s u n o d e l o s d e r e c h o s q u e t i e n e e l u s u a r i o p a r a p r e s e n t a ru n a r e c l a m a c i ó n r e s p e c t o a u n p r o d u c t o o s e r v i c i o f i n a n c i e r oq u e h a y a c o n t r a t a d o . L a m a y o r í a d e i n s t i t u c i o n e s f i n a n c i e r a sc u e n t a n c o n u n a u n i d a d d e a t e n c i ó n a l c l i e n t e q u e t i e n e p o ro b j e t o , e n t r e o t r o s , a t e n d e r l a s r e c l a m a c i o n e s d e l o su s u a r i o s .

S i l a e n t i d a d n o d a u n a r e s p u e s t a q u e s a t i s f a g a a l c l i e n t e e s t e p u e d e a c u d i r a l a o f i c i n a d e a t e n c i ó n a l u s u a r i o d e l a

S I B p a r a l a a s e s o r í a r e s p e c t i v a .

ABC EDUCACION FINANCIERA

QUIEBRA

Es un proceso judicial de ejecución forzosa cuando unaempresa se declara en insolvencia definitiva porque su activopatrimonial es inferior a sus pasivos. La quiebra tiene quedeclararse por un juez y sirve para liquidar el patrimonio deldeudor y pagar las deudas a los acreedores.

Sucede cuando una institución, sociedad, empresa, u organización tiene egresos mayores a sus ingresos

REASEGURO

Contrato por medio del cual una compañía de seguros (reasegurada) cede a otracompañía (reaseguradora) una parte de los riesgos que componen su cartera, con el fin deconservar un adecuado equilibrio financiero.

Mediante el contrato de reaseguro, el asegurador (cedente) y el o los reaseguradores(aceptante/s) acuerdan ceder y aceptar, respectivamente, una parte o la totalidad de uno omás riesgos, acordándose cómo será el reparto de las primas devengadas de la asunción delriesgo (primas de la póliza del seguro) y también el reparto de los pagos por lasresponsabilidades derivadas del riesgo (pagos de los siniestros cubiertos por la póliza)

RECLAMO DE SEGURO

Es la solicitud presentada por el asegurado o sus beneficiarios, ante la compañía deseguros para requerir el pago de la suma asegurada por la ocurrencia del siniestroprevisto.

Es el documento que se presenta ante la compañía de seguros contratada al momento dereclamar la suma total del seguro.

RÉDITO Renta o ganancia que produce un capital. Se usa como sinónimo de interés.

Es el interés que se obtiene sobre un préstamo, renta, o cualquier movimiento que genere ganancias.

REESTRUCTURA DE DEUDA

Es la modificación de las condiciones establecidas de un crédito, para beneficio deldeudor, cuando éste manifiesta a la institución su incapacidad de cumplir con lascondiciones pactadas, o bien, porque desea aprovechar nuevas condiciones del mercadofinanciero que le favorezcan.

La reestructura puede consistir en la ampliación del monto del préstamo, modificación de laforma de pago o de la garantía.

REGISTRO DE GARANTÍAS MOBILIARIAS

Es una dependencia del Ministerio de Economía en donde se inscriben la constitución,modificación, extinción y ejecución de garantías mobiliarias y su publicación.

Es una institución de Registro de Garantías Mobiliarias, altamente confiable, seguro, ágil yeficiente en el otorgamiento de la certeza jurídica a través de un sistema y funcionamientoautomatizado a nivel nacional, que nos permita por medio de un Registro electrónico apoyaren los procesos económicos y organizativos a la Micro, Pequeña y Mediana empresa,fomentando su desarrollo, en el que obtener un préstamo por medio de una garantíaprendaria no se vea limitado.

REGISTRO GENERAL DE LA PROPIEDAD

Es una institución pública que tiene por objeto la inscripción, anotación y cancelación delos actos y contratos relativos al dominio y demás derechos reales sobre bienes inmueblesy muebles identificables.

Administra el registro general de la propiedad, con apego a la carta magna, leyes, normas yprocedimientos que lo rigen, para lograr la satisfacción eficiente y eficaz de losrequerimientos de dicha institución.

REGISTRO MERCANTIL

Es una dependencia del Ministerio de Economía en donde deben inscribirse los comerciantes individuales, todas las sociedades mercantiles y otros hechos jurídicos que las leyes dispongan.

Es una institución que tiene la misión de registrar, certificar y dar seguridad jurídica a todos los actos mercantiles que realicen personas individuales o jurídicas en Guatemala. Es en esta entidad donde se efectúa tanto la inscripción de los comerciantes legalmente obligados a hacerlo, como de los auxiliares de comercio, hechos y relaciones jurídicas especificados por la ley.

Las remesas familiares son transferencias de recursos de personas en el exterior(principalmente provenientes de EE.UU.) que envían a personas residentes en Guatemala, conlas que pueden tener un vínculo familiar o no. Son múltiples las formas remisión, los costos ycomisiones por enviar el dinero, así como por retirarlo:

• Con o sin cuenta bancaria,

•Con cuentas en ambos países,

•Por internet, y

•Por vía postal (mediante orden de pago internacional o cheque).

Para evaluar cuál es el medio de envío que conviene, hay que tomar en cuenta estos factores:seriedad, cercanía, comisiones y tipo de cambio.

Las remesas son fondos que los emigrantes envían a su país de origen, normalmente a susfamiliares.

REMESAS FAMILIARES

RENAP

Registro Nacional de las Personas. Es una entidad autónoma encargada de organizar ymantener el registro único de identificación de las personas naturales, así como inscribirlos hechos, actos y datos relativos a su estado y capacidad civil desde su nacimiento hastasu muerte.

Es una entidad que lleva el control de todas las personas que habitan el país.

RENTA

Pago por el alquiler de un bien inmueble o mueble para su uso o disfrute. También sellama así a la utilidad o beneficio que una persona percibe durante un tiempo comoretribución del trabajo o por rendimientos pagados por el uso de un capital o tierra.

Es el pago por algún servicio prestado para una persona o empresa.

RENTABILIDAD

Es un índice de una relación, como por ejemplo, entre un beneficio y el costoincurrido para obtenerlo, entre una utilidad y un gasto o entre un resultado y

un esfuerzo.

Se trata de la relación entre los beneficios obtenidos y las inversiones realizadas paraobtenerlo.

RIESGO

Es un evento que pudiera llegar o no a realizarse. El término proviene del árabe ysignifica “lo que depara la providencia”.

Es la vulnerabilidad ante un potencial perjuicio o daño para las unidades, personas,organizaciones o entidades.

SALDO

Cantidad positiva o negativa que resulta en una cuenta. También se aplica al resultadofinal, favorable o desfavorable, al dar por terminado un asunto y al pago o finiquito deuna deuda u obligación.

Es el resultado que se obtiene al final de una operación de entradas y salidas de dinero quepuede ser beneficiarle o no beneficiarle.

SAT

Superintendencia de Administración Tributaria. Es una entidad estatal descentralizadacuyo objeto es ejercer con exclusividad las funciones de administración tributaria y lasque su ley orgánica le asigna.

Es una entidad estatal descentralizada, con competencia y jurisdicción en todo el territorionacional, para ejercer con exclusividad las funciones de administración tributaria,contenidas en la legislación.

El seguro es una operación por medio de la cual una persona (asegurado)contrata con una compañía (aseguradora) una prestación o servicio para cubrirun riesgo, a cambio de un pago (prima).

Es un contrato que pagan las personas, empresas o instituciones para laprotección de sus bienes.

SEGUROS

SINIESTRO

En la terminología de empresas de seguros, es la ocurrencia del suceso amparado en lapóliza de seguros que representa para la aseguradora el pago de una cantidad de dinero,pudiendo tratarse también de una prestación de servicios, asistencia médica, jurídica,reparación de un daño, etc.

El siniestro se puede definir también como la avería, destrucción fortuita o pérdidaimportante de sufren las personas o la propiedad, por causa de un accidente, catástrofe, etc.,que suelen ser indemnizadas por las aseguradoras.

SISTEMA BANCARIO

Conjunto de entidades o instituciones que dentro de la economía de un país prestan elservicio de banca, es decir de intermediación financiera.

Es el encargado de llevar el control de las instituciones bancarias del país.

SISTEMA FINANCIERO

Conjunto de instituciones financieras que realizan actividades de naturaleza financiera.En Guatemala el sistema financiero regulado está conformado por instituciones que estánsujetas a la supervisión de la Superintendencia de Bancos. Este sistema está integradopor bancos, sociedades financieras, instituciones de seguros y de fianzas, almacenesgenerales de depósito, casas de cambio, Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas -FHA- y empresas que forman parte de un grupo financiero: empresas especializadas enemisión y administración de tarjetas de crédito, empresas de arrendamiento financiero,empresas de factoraje, entidades fuera de plaza o entidades off shore, casas de bolsa yotras que califique la Junta Monetaria.

Es el encargado de llevar el control de todas las instituciones financieras del país.

SOBREGIRO BANCARIO

Situación que ocurre cuando el banco paga un cheque por un monto superior al saldo dela cuenta de depósitos que corresponda o le efectúa un cargo por un monto superior alsaldo de la cuenta. Este sobregiro es de carácter excepcional, meramente transitorio ydebidamente autorizado por el banco.

Cuando una empresa abre una cuenta corriente con un determinado valor, puede girarcheques por un valor que sea igual o inferior al que tiene en saldo de la cuenta, pero enalgunos casos, el banco autoriza a girar cheques por un valor superior al saldo en la cuentacorriente y es allí cuando se produce el sobregiro bancario.

SOCIEDAD FINANCIERA

Son instituciones bancarias que actúan como intermediarios financieros especializadosen operaciones de banco de inversión, promueven la creación de empresas productivasmediante la captación y canalización de recursos internos y externos a mediano y largoplazo.

Son las instituciones que tiene como objetivo fundamental intervenir en el mercado decapitales y otorgar créditos para financiar la producción, la construcción, la adquisición y laventa de bienes a mediano y largo plazo.

SOLVENCIA

Es la capacidad de las personas individuales o jurídicas para cumplir y pagarsus deudas.

Se entiende por solvencia a la capacidad financiera (capacidad de pago) de la empresa para cumplir sus obligaciones de vencimiento a corto plazo y los recursos con que cuenta para hacer frente a tales obligaciones, o sea una relación entre lo que una empresa tiene y lo que debe.

SUPERINTENDENCIA DE BANCOS -SIB-

Es una entidad que actúa bajo la dirección general de la Junta Monetaria, cuya misión espromover la estabilidad y confianza en el sistema financiero supervisado. Ejerce lavigilancia e inspección de las entidades siguientes: Banco de Guatemala, bancos,sociedades financieras, instituciones de crédito, entidades afianzadoras, de seguros,almacenadoras, casas de cambio, Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas -FHA-,grupos financieros y empresas controladoras de grupos financieros y las demás entidadesque otras leyes dispongan.

La Superintendencia de Bancos tiene plena capacidad para adquirir derechos y contraerobligaciones, goza de la independencia funcional necesaria para el cumplimiento de susfines, y para velar porque las personas sujetas a su vigilancia e inspección cumplan con susobligaciones legales y observen las disposiciones normativas aplicables en cuanto a liquidez,solvencia y solidez patrimonial.

SUPERVISIÓN FINANCIERA

Es la vigilancia e inspección que ejerce la Superintendencia de Bancos en las entidadesque las leyes disponen. Dicha supervisión se realiza con el objeto de que las entidadesadecuen sus actividades y funcionamiento a las normas legales, reglamentarias y a otrasdisposiciones que les sean aplicables, así como la evaluación del riesgo que asuman lasentidades supervisadas.

La función de supervisión que ejerce la Superintendencia de Bancos no implica, en ningúncaso, la asunción de responsabilidades por ésta o por sus autoridades, funcionarios opersonal, por la gestión que realicen las entidades sometidas a su supervisión, ni garantiza elbuen fin de dicha gestión, la que será siempre por cuenta y riesgo de la propia entidad, desus administradores y de sus accionistas.

TARJETA DE CRÉDITO

Instrumento material que cuenta con una banda magnética o un dispositivo de cualquierotra índole que le permite al tarjetahabiente utilizar una línea de crédito que le ha sidootorgada por un emisor, para la adquisición de bienes, servicios o el retiro de dinero enefectivo, entre otros.

Es un medio de pago con financiamiento automático que puede ser emitida por unainstitución bancaria o una entidad especializada en emisión y/o administración de tarjetasde crédito.

TARJETA DE DÉBITO

La tarjeta de débito es un medio de pago que los bancos entregan al momento de abriruna cuenta de ahorro o de cheques-, en la que se deposita cierta cantidad de dinero de lacual se puede disponer posteriormente.

Su tamaño y forma son iguales a las de una tarjeta de crédito. Ambas funcionan como unmedio de pago. Su principal diferencia es que, en la de débito, gastamos nuestro dinero, yen la de crédito se trata de un préstamo que se debe pagar.

TARJETA PREPAGO

Es aquella en la que se anticipa el importe del consumo que se realizará con la tarjeta. Seefectúa una carga de dinero en la tarjeta y pueden realizarse operaciones hasta consumirel valor cargado, tales como celulares y transporte.

Es una tarjeta que anticipa la suma que se tiene para consumir.

TARJETAHABIENTE

Persona individual o jurídica que celebra un contrato con el emisor para el uso de unalínea de crédito por medio de tarjeta de crédito.

Se les llama tarjetas habiente a las personas que tienen un vinculo se puede decir comercialcon un banco o empresa dedicada a la emisión de tarjetas de crédito por la cual estos cobranun porcentaje de interés por el uso de la misma.

TESTAFERRO

Es la persona que aparece como titular en un negocio o contrato, pero que en realidadsolo presta su nombre a efecto de ocultar la verdadera Identidad de la persona interesadaen tal negocio o contrato. En consecuencia, al momento de deducirse algún tipo deresponsabilidad por el accionar fraudulento, el testaferro puede ser sancionadoeconómicamente y/o con prisión.

Persona que presta su nombre en un contrato o negocio que en realidad es de otra persona.

TIPO DE CAMBIO

Se refiere a la cotización de una divisa con relación a la de otro país, es decir, el valor dela moneda de un país con respecto al valor la moneda de otro país. Por ejemplo, el valordel Quetzal con relación al Dólar de los Estados Unidos de América.

El tipo de cambio de un país respecto de otro es el precio de una unidad de monedaextranjera expresado en términos de la moneda nacional.

TÍTULO DE CRÉDITO

Son los documentos que incorporan un derecho literal y autónomo, cuyo ejercicio otransferencia es imposible independientemente del título. Los títulos de crédito tienen lacalidad de bienes muebles. En el título de crédito la literalidad se refiere a que seencuentra incorporado un derecho de cobrar una suma de dinero, el cual se rige por loque el documento diga a tenor de lo escrito. La autonomía representa que el derechoincorporado en el título de crédito es independiente de la causa que le dio origen.

Documento sobre un derecho privado cuyo ejercicio y cuya transmisión están condicionadosa la posesión del documento.

TRANSACCIÓN INUSUAL

Para propósitos de cumplimiento de la normativa relacionada con el lavado de dinero uotros activos, se entiende que transacción inusual es aquella operación cuya cuantía,frecuencia, monto o características no guardan relación con el perfil del cliente.

Son operaciones o transacciones económicas inusuales e injustificadas los movimientoseconómicos realizados por personas naturales o jurídicas, que no guarden correspondenciacon el perfil que éstas han mantenido en la entidad reportante y que no puedan sustentarse.

TRANSACCIÓN SOSPECHOSA

Para propósitos de cumplimiento de la normativa relacionada con el lavado de dinero uotros activos, se entiende que transacción sospechosa es aquella transacción inusualdebidamente examinada y documentada por la persona obligada, que por no tener unfundamento económico o legal evidente, podría constituir un ilícito penal.

Las entidades financieras deben verificar si las operaciones de sus clientes guardan relacióncon la actividad que de éstos de conoce e informar a las autoridades competentes lastransacciones que resulten sospechosas.

TRANSFERENCIA ELECTRÓNICA

Implica cualquier transferencia de fondos que se realiza desde una cuenta de depósitos ode inversiones a otra por medios electrónicos, sin ningún intercambio de dinero enefectivo.

Se refiere a cierto método de transferir los fondos; es decir, la transferencia de fondosgeneralmente se realiza entre una institución bancaria y otra (ya sean éstas bancos ocooperativas de crédito), por lo que se denomina más propiamente “transferencia bancariaelectrónica”.

USUARIO

Es la persona que contrata, utiliza o por cualquier otra causa tiene algún derecho frente a cualquier institución financiera, como resultado de la operación o servicio prestado.

Es la persona que utiliza los servicios que prestan las instituciones financieras.

VALOR ASEGURADO

Es el valor de los bienes que consta en la póliza de seguro.

Indemnización que recibirá el asegurado del asegurador si se produce la pérdida de valor de la mercancía como consecuencia de un siniestro.

VALOR Asegurable

Es la evaluación que se hace de los bienes por asegurar.

Análisis de los bienes asegurables y su cuantificación económica de manera objetiva.

VALOR COMERCIAL

De acuerdo con la aseguradora con la que se contrate un seguro, es el valor del objetoasegurado. Para determinar este valor, existen:

•Los avalúos comerciales.

•Guías usadas en cada aseguradora.

Es la apreciación del valor de los bienes inmuebles o muebles asegurados de una persona,institución, entidad u organización.

VALORES GARANTIZADOS ENSEGURO DE VIDA

Son derechos a favor de las personas que han adquirido un seguro de vida, los cuales se ejercitan cuando no se puede continuar con el pago de las primas.

En algunas modalidades del seguro de vida, existe lo que se llaman "valores o derechos garantizados" y que denomina a los derechos de reducción, anticipo y rescate del tomador de la póliza de vida.

VOUCHER

Es el comprobante que extienden los establecimientos comerciales a los tarjetahabientes en el momento que realizan compras con tarjeta.

Es un comprobante que firmas cuando haces una compra con tu tarjeta de crédito o debido. Pero un voucher no es un pagaré.