Plaćanje preko Interneta - problemi i opasnosti

Dr Vojkan Vasković

THE EUROPEAN BANKING AUTHORITY (EBA)

• „A virtual currency is a form of unregulated digital money that is not issued or guaranteed by a central bank and that can act as means of payment. Virtual currencies have come in many forms, beginning as currencies within online computer gaming environments and social networks, and developing into means of payment accepted ‘offline’ or in ‘real life’. It is now increasingly possible to use virtual currencies as a means to pay for goods and services with retailers, restaurants and entertainment venues. These transactions often do not incur any fees or charges, and do not involve a bank“. (EBA)

Modeli plaćanja

na Internetu

Kartice; kartice-vaučeri

Sistemi zamena valuta

Digitalni novčanici

E-mail money transfer

Biometrijski sistemi plaćanja

Mikroplaćanja

Elektronski čekovi

Račun kod procesora

Electronic Billing Presentment and Payment

Plaćanje telefonom 5

Generalno 10 različitih modela

MODEL PLAĆANJA KARTICAMA

Kartice

Klasične VISA, Master Card

Internet

Mobilna plaćanja

Digitalni novčanici za bezbedan prenos podataka sa kartice

Virtuelne kartice

Internet

Vaučeri

Internet

Mobilni telefon

6

CyberCash

• Primer partnerskih veza

200 000 000 korisnika ???????

Počeo da radi u Velikoj Britaniji

SISTEMI ZAMENA VALUTA

Zamena valuta

Plaćanje u zlatu

Digitalna valuta

8

• DigiGold • E-Gold

Bitcoin

Litecoin

Namecoin

Dogecoin

PP Coin, Peercoin

REKLI SU O BITCOIN-U...

• 2011. godine ekonomista Paul Krugman

– „Kupovina u bitcoin-ima je, bar do sada, bila dobra investicija. Ali ono što se očekuje od monetarnog sistema nije da ljudi koji imaju novac budu bogati, nego da se olakšaju transakcije i da privreda u celini bude bogata. A to nije ono što se dešava kada je u pitanju bitcoin“.

REKLI SU O BITCOIN-U...

• Heidi Moore, finansijski i ekonomski urednik „The Guardiana“, – „Bitcoin nije legitmna valuta, to je nejasna digitalna valuta, koja se

najviše koristi za šverc droge, on-line poker i pranje novca. Mogle su se čuti glasine o postojanju online tržište droge pod nazivom SilkRoadMarket, na kome se navodno trgovalo raznim vrstama droga. Pošto se bitcoin transakcije ne mogu pratiti, svako ko je želeo da kupi drogu i plati je bitcoinima, neće imati nikakve posledice u smislu da će biti otkriven. Prema njenim rečima bitcoin je valuta koju je pre nekoliko godina kreirao haker da bi se trgovalo robom izbegavajući nadzor finansijskih regulatora. Iako teoretski može da se koristi za kupovinu na Internetu, veoma je komplikovan za kupovinu i održavanje za ljude koji nisu on-line po 18 časova dnevno“.

(2012.god.)

NASTANAK

• Godine 2008 objavljen rad sa idejom kripto valute.

• Autor - Satoshi Nakamoto

– Satoshi Nakamoto je pseudonim pojedinca ili grupe osoba nikada pouzdano nije utvrđeno

• Realizovan softver 2009.

MODEL POSLOVANJA SA VIRTUELNIM VALUTAMA

• Menjačnica

– Kupovina valute (zlato..)

– Berza novca (bitcoin,...)

• Sistem transferisanja novca

Preuzimanje

digitalnog

novčanika

Otvaranje računa

Kupovina valute

eGold provajder

Centralizovan sistem

Zna se ko je odgovoran

BitCoin potpuno

Decentralizovan

Ko je odgovoran?

UČESNICI SISTEMA PLAĆANJA BITCOIN

• Korisnici

– Svi koji preuzmu digitalni novčanik

• Miners

– “Rudari” koji verifikuju transakcije i PROIZVODE BITCOEN - e

Ko kontroliše emisiju BitCoin. • Kontroliše algoritam u samom programu koji

je dizajniran da vrlo sporo povećava masu virtualnih novčića u opticaju

• Rast mase BitCoina je kontrolisan i svaki novi mora da bude verifikovan od strane drugih BitCoin servera koji su na mreži .

MREŽA RAČUNARA KOJI SU „RUDARI“

Svaku transakciju verifikuje

50% mreže i tek onda je validna

To je bio i prvi problem

BitCoin-a, jer se mreža

Pocepala na dva dela

Rudari kroz agoritam

Stvaraju BitCoin-e ?

Broj BitCoin-a stalno

raste

KO MOŽE BITI „RUDAR“ (MINERS)

• Može svako ko ima odgovarajući hardver.

• U početku razvoja bitcoina kopanje bitkoina moglo se raditi sa standardnih hardverom (najobičnijim procesorom računarskim) a kasnije su bile potrebne jake grafičke kartice kako bi se mogla ostvariti neka opipljiva dobit.

• Danas je za kopanje potreban specijalizovan hardver čija je isplativost vrlo diskutabilna. https://en.bitcoin.it/wiki/Mining Neki proizvođači specijalizovanog hardvera http://www.butterflylabs.com/ http://cointerra.com/

https://www.kncminer.com/

OPREMA ZA „RUDARENJE“

Riska državna TV

18

TRENUTNO BERZE NIČU NA SVE STRANE

PISALO JE DA IMA PROBLEMA U KINI?

Rasprostranjenost

VEROVALI ILI NE, SRBIJA JE 14-TOM BIH NA 15-TOM MESTU?

Ne može se

proveriti ?

PROBLEMI BITCOIN-A

• Pošto banke nisu uključene u transfer novca nije ga moguće pratiti ?

• Na međunarodnom nivou nije moguće pratiti transakcije ?

• Nema centralne institucije koja izdaje novac niti neko kontroliše korisnike ?

• Nina koji način ne može biti stavljen pod kontrolu niti bilo ko može da ga kontroliše ?

• Bitcoin novčanici su pod šifrom i neimenovani?

PROBLEMI BITCOIN-A

• Ne postoji nikakvo osiguranje

• Tokom postojanja bitcoina bila su velike oscilacije vrednosti valute

• Bitcoin nije legalna valuta i retko gde postoji (kakva – takva) državna regulativa.

IDEALNO ZA POSAO (ZLOUPOTREBU)

• Imam neimenovani novčanik ?

• Imamo neimenovani novac ?

• Svaka transakcija je za sebe izolovana ?

• Mogu sam sebi da uplatim novac ?

• Mogu sam od sebe da kupujem na berzi ?

• Mogu da napravim svoju berzu ?

• Na mojoj berzi mogu sam da trgujem ?

• Ako se naljutim napravim svoj sistem plaćanja ?

MALO ANALIZE ?

Otvorim BC novčanik 1

Otvorim BC novčanik 2

BC berza

Kupim 100 BC

Prodam sam sebi

Banka

Moj račun

BC Kockarnica

Onda prodam sa novčanika 2 Na novčanik 1

Onda prodam sa novčanika 1 Na novčanik 2 PA TAKO U BESKRAJ AKO MI DOSADI INSTALIRAM NOVE ?

Berza uplati na

Moj račun

Kockarnica uplati na

Moj račun

Kockam se sam sa sobom

BITCOIN NA BANKOMATIMA

MALO KOCKE

IZVEŠTAJ SEC

• “Potential investors can be easily enticed with the promise of high returns in a new investment space and also may be less skeptical when assessing something novel, new and cutting-edge.”

MT. GOX BERZA - PRIMER

• Mt. Gox was a Bitcoin exchange based in Tokyo, Japan. It was launched in July 2010, and by 2013 was handling 70% of all Bitcoin transactions.

• In February 2014, the Mt. Gox company suspended trading, closed its website and exchange service, and filed for a form of bankruptcy protection from creditors called minji saisei, or civil rehabilitation, to allow courts to seek a buyer.

• In April 2014, the company began liquidation proceedings.

• It announced that around 850,000 bitcoins belonging to customers and the company were missing and likely stolen, an amount valued at more than $450 million at the time.

VEROVALI ILI NE JAPANSKA BERZA

• Mt. Gox said it found 200,000 “forgotten" bitcoins on March 7, just a week after the digital-currency exchange filed for bankruptcy, claiming it had lost $500 million worth of bitcoins.

• "On March 7, 2014, MtGox Co., Ltd. confirmed that an old format wallet which was used prior to June 2011 held a balance of approximately 200,000 BTC,"

the statement said. http://rt.com/business/mt-gox-found-bitcoins-221/

MT.GOX MENJAČNICA

KRETANJE ISTORIJSKIH PODATAKA ZA BITCOIN

BEZ OBZIRA NA PROBLEME ODRŽAO SE ?

SIGURNOST ????????

MOŽE SE MENJATI ZA VAUČERE

U SLOVENIJI ZAKONOM REGULISAN

Bitcoin exchange Bitstamp is based in Slovenia, but none of the issues raised in the statement should have an impact on its everyday operations.

»Bitcoin virtualna valuta se ne šteje za denarno sredstvo v smislu 7. točke 4. člena

Zakona o plačilnih storitvah in sistemih (Uradni list RS, št. 58/09, 34/10, 9/11 in 32/12).

Prav tako se bitcoin ne šteje za finančni instrument.

Davčna obravnava dohodka, doseženega pri takem trgovanju/poslovanju ali v taki obliki,

je odvisna od okoliščin posameznega primera. Tako je treba ugotoviti, kdo dosega dohodek

in za kakšne vrste dohodek v posameznem primeru gre (dohodek iz kreiranja bitcoinov, iz

kupovanja in prodajanja bitcoinov, izplačilo drugega dohodka v bitcoinih).

LITECOIN

RAST UKUPNOG BROJA LITECOIN-A

KRETANJE CENA – LITECOIN-A

Neko proizvodi maglu - Cena magle se ustalila

POVEZIVANJE NEIMENOVANI NOVAC – IMENOVANA KARTICA

MENJAČNICE - PRIMER

• Lilion Transfer Exchange where you may exchange NameCoin to:

• 20 currencies,

• 70 e-currencies,

• 20 e-wallets or

• 3 cryptocurrencies.

•

VALUTE I JOŠ IZNENAĐENJE

Ћирилица

ZAKLJUČAK • Pitanje je da li je ovo novac ?

• U ovom novcu niko neće da štedi ?

• Ovim valutama treba da se pozabavi država ozbiljno.

• Bitcoin i slični sistemi su odlično sredstvo za pranje novca ?

• Ostali će samo da slede dobar primer.

• Predstavnici zakona treba da se zamisle i zabrinu nad ovim decentralizovanim valutama ?

Hvala na pažnji!