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Confidential : Prepared for CeTIF – Instant Payments Experience Summit – 20.09.2017 Page1

Enterprise S.p.A.

PSD2 ed Instant Payment, ma anche SWIFT GPI.

Parole chiave: open API, tecnologie collaborative, tracciatura real-time…

come renderle opportunità di business?



Sommario

L’ ‘Universo’ Pagamenti

PSD2

New Digital Players (TPP)

Opportunità di Business

Centralità dei ‘Nuovi’ Dati

Instant Payment

Esigenza Revisione Processo

Modelli di Gestione Compliance

Workflow Logico

Esempio di Mobile App

Possibili Use Cases

SWIFT GPI

Fast International Payment

Vantaggi Cliente e Banca




Lo scenario dei Digital Payments

• L’industria dei Servizi Finanziari sta affrontando una rivoluzione

caratterizzata da 3 ‘D’:

• Disruption

• Disintermediation

• Digital innovation

• Le Banche sembrano strette nella morsa costituita da:

• Sempre più stringenti e costosi requisiti di regulatory compliance

• Bisogno di competere sul piano della continua innovazione




PSD2

Regulatory

Compliance

Opportunità

di Business

New Digital

Players (TPP)

• SCA – Dynamic Linking

• Requisiti Informativi (ante-post

esecuzione)

• Requisiti di Trasparenza

Condizioni (fees, date valuta, …)

• PISP / AISP

• Open Banking API

• Contesto Cooperativo

• Standard (definiti dal Regolatore

o dal Mercato)

• Fraud Detection

• Sanctions Screening

• CTF – Reg. UE 2580/2001 e

881/2002

• AML – IV Direttiva Antiriciclaggio

• GAFI – Reg. UE 2015/847

• Nuove Fees per Nuovi Servizi

• Mettere a profitto gli investimenti

SEPA (percepiti come obbligo)

• Strategie di Business basate

sull’Omnicanalità (Consumer /

Corporate / Bank)

+



PSD2

PSD2 – Abilitatore d’innovazione o potenziale

minaccia per il business?

• Gli obiettivi del Regolatore, che sono anche opportunità di crescita:

Quali Perché

1. Catturare la migrazione dal cash ai pagamenti elettronici

2. Adattarsi alla nuova era digitale

3. Contrastare più efficacemente le frodi

1. Stimolare una più ampia adozione degli strumenti di pagamento non-cash

2. Rimuovere le barriere alla competizione (per le banche, ma anche per i provider non bancari)

3. Aumentare i requisiti di sicurezza (sia per i pagamenti mobile che internet)

Quali Perché

• Gli elementi percepiti come potenziale minaccia:

1. Aumento costi e rischi

2. Disintermediazione e limitazione fees

1. Accesso ai conti garantito a soggetti non-bancari (TPP)

2. Perdita e limitazione ricavi



New Digital Players (TPP)

Banche vs Third-Party Providers

o Insieme ai Network delle carte ed ai Sistemi di Clearing & Settlementpermangono al centro dell’universo dei pagamenti.

o Possono contare su un’infrastruttura vasta e complessa (reliability, resilience and recovery)

o Si avvalgono del retaggio di un preziosa esperienza bancaria (soprattutto in aree come frauddetection e regulatory compliance)

o Detengono il contatto con il Cliente e sono provider esclusivi del rapporto di Conto Corrente (hanno il vantaggio competitivo di aiutare il cliente a massimizzare la gestione dei suoi fondi )

o I loro servizi di conto e pagamento godono di un livello di trust maggiore di quelli offerti da soggetti non bancari.

o Fanno leva su una tecnologia avanzata

o Offrono soluzioni creative a valore aggiunto

o Conoscono e curano la customer-experience

o Possono influenzare il comportamento del Cliente nell’accesso alle funzionalità bancarie (minando la relazione diretta con la Banca)

Ban

che

TPP




Le Banche dovrebbero…

o Attenuare l’ingresso dei nuovi Player digitali• Sfruttando la loro vasta infrastruttura

• Puntando sulla conoscenza del Cliente

• Rilanciando i loro ‘execution skills’

• processo,

• compliance,

• exception handling,

• etc.

o Differenziarsi digitalmente (arricchire la digital-banking interface)• Realizzando interfacce di livello superiore, soprattutto in ambito mobile

o Offrire innovativi servizi a valore aggiunto, integrati nei canali internet e mobile• Aggregazione dei conti embedded

• Funzioni di spending-management (flussi di pagamento)

• Tool che determinano il miglior modo di finanziare un pagamento

• Data analytics per un rapido accesso a prodotti di assicurazione e finanziamento al

consumo (p.e. un servizio di ‘urgent-credit’ abilitato da un instant payment)

• Rubrica personalizzata dei beneficiari e altre features




ed inoltre dovrebbero…

o Affinare la propria strategia ‘cliente-centrica’:• Tracker real-time

• Workflow di processo (e.g. richiesta, validazione ed esecuzione) che copra

l’interazione che va dall’interfaccia front end Cliente fino al back end system

• Attivazione e ricezione di Alert personalizzati (e.g. ‘overspending alert’)

• Programmi flessibili di rewarding

o Determinare una chiara strategia per le future iniziative di tipo digital-payments

• Multisfacettata

• Prevedendo eventuale partenership con Fintechs, concessioni in ‘white label’, etc.

o Accedere al prezioso bagaglio di nuovi dati (e.g. localizzazione e contesto generati dalle mobile apps), per implementare cross-selling, fraud detection e fornire programmi di fidelizzazione personalizzati

• Facendo attenzione a non incidere sul livello di privacy e sicurezza percepito dal

Cliente

o Rivedere l’offerta di servizi basici e la struttura dei prezzi



Centralità dei ‘Nuovi’ Dati

La sfida dell’information management

• La digitalizzazione, l’omnicanalità, le API verso le terze parti ed i requisiti informativi

della compliance producono collateralmente:

• una massa di nuove informazioni elettroniche

• nuove strutture dati (nuova sintassi)

• nuovi dati (nuova semantica)

• Questa mole d’informazioni deve essere elevata ad asset strategico, per un effettivo

vantaggio operativo e di business, riversabile nella gestione dei medesimi processi

che l’hanno generata:

• I tool d’information management abiliteranno:

• Reattività nella gestione della compliance

• Efficacia del risk management

• Strategie di decision-making e cross-selling

• Previsione ed anticipazione dei bisogni del Cliente

• Rafforzamento del customer service



Esigenza di Revisione del Processo dei Pagamenti

Payment

Initiation

Validazione

Conti

Correnti

Compliance

Clearing &

Settlement

Exception

Handling

• Pagamenti individuali

• Canali digitali real-time

• Distinte di bonifici multipli (Bulk & Files)

• Canali tradizionali e remoti unattended

• Controlli sul singolo livello

• Scarto singolo pagamento

• Quadratura Totali File/Bulk/Singole Istruzioni

• Segregazione logica e controlli mirati sui tre livelli gerarchici

• Scarto a livello File/Bulk/Singola Istruzione

• Controllo Fondi e Addebito dettato dai Cicli di lavorazione basati sui Cut-Off Time

• Accredito per valuta in base ai Cicli Intra-Day ed Over-Night degli ACH

• Controllo e prenotazione fondi real-time

• Addebito immediato alla conferma esecuzione

• Accredito e disponibilità immediati

• AML, CTF, GAFI, Embargo analizzati con integrazioni asincrone

• Eventuali match (reali o falsi positivi) gestiti con cruscotti dedicati dagli AML Officer

• AML, CTF, GAFI, Embargo analizzati con integrazioni sincrone

• Eventuali match (inclusi falsi positivi) determinano diniego automatico esecuzione

• Tempo massimo d’esecuzione: 10 secondi (hard time-out deadline 20 secondi)

• Settlement basato su mirror accounts e TARGET2 ASI6 (entro alcuni secondi) o TIPS

• Tesoreria Banca: settlement guarantee e alert

• Settlement (TARGET2, STEP2) legato ai Cicli di cut-off ed alle giornate operative TARGET

• Tesoreria Banca fornita di previsionali per Liquidity Management

• Automatica: dopo 25 secondi in caso di mancata conferma (positiva o negativa)

• Manuale

• Su richiesta del Cliente

SEPA Credit Transfer SEPA Instant Payment

24/7/365



Diversi Modelli di Gestione della Compliance

• L’operazione resta in attesa dell’esito dei sistemi di screening

• Tutti i match riscontrati sono soggetti alla review secondo SLA altamente prioritizzati (esistono Competence Center costituiti da AML Officer)

• I ‘falsi positivi’ riscontrati alimentano automaticamente le white list

• L’operazione attende l’esito dei sistemi di screening e si conclude positivamente solo in assenza di hit

• I match riscontrati vengono analizzati successivamente, allo scopo di alimentare le white list (tutti i ‘falsi positivi’ vengono automaticamente riabilitati, per i futuri pagamenti, fino al prossimo recepimento dei feed)

• I ‘falsi positivi’ hanno un alto impatto sull’operatività

• L’operazione si conclude fornendo un esito temporaneo al canale d’immissione (es. ‘Attesa autorizzazione’)

• Vengono alimentati in modo asincrono i sistemi di transaction screening

• Viene fornito un esito finale che dipenderà dall’assenza di hit o dall’esito della review, presidiata con SLA stringenti (diversi cut-off giornalieri di autorizzazione sincronizzati con i Cicli Batch di Spedizione)

• L’operazione si conclude fornendo un esito temporaneo al canale d’immissione (es. ‘Attesa autorizzazione’)

• Vengono alimentati in modo asincrono i sistemi di transaction screening

• Review presidiata con SLA meno stringenti (unico cut-off di autorizzazione serale sincronizzato con l’ultimo Ciclo Batch di Spedizione)

• Si prevede lo storno automatico, con esito finale negativo, per mancata reviewSCT

Inst

Screening Sincrono Screening Asincrono

Re

vie

wA

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na

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de

d



Flow di Processo SCT Inst – Scheme Rulebook

Processi NONsoggetti a

prescrizioni temporali

Processo soggetto a 10 Sec SLA



Flow SCT Inst – Possibile Implementazione: Step 1

• L’ambito di Payment Initiation è temporalmente ‘out of scope’ per questo deve essere sfruttato per i processi a maggior costo in termini di elapsed(integrazioni legacy). I controlli prescritti dal RB sono:

• Autenticazione ed Autorizzazione

• Controllo formati e requisiti minimi

• Disponibilità fondi sul Conto del Pagatore

• A questi controlli possiamo aggiungere:

• Derivazione BIC da IBAN beneficiario e controllo sua raggiungibilità nel Servizio

• Integrazione sincrona sistemi di controllo Compliance (Frode, AML, CTF, GAFI, Embargo)

• Prenotazione fondi sul Conto del Pagatore (se il Pagatore non dovesse confermare l’operazione, con la successiva chiamata per esecuzione, è prevista l’implementazione di algoritmi a tempo che abbattano la prenotazione).

• Altri controlli basati su parametri (limiti d’importo custom, …)

• In linea con la PSD2, questa fase deve essere strutturata come un processo separato dall’esecuzione (2-Step)

• In questo modo è possibile adempiere ai requisiti informativi e di trasparenza presentando ante esecuzione: condizioni, nomi, indirizzi, recapiti, etc.

• Questo Servizio deve essere offerto tramite API aperta anche ai PISP

Conferma validità richiesta e presentazione

dati protetti

Un modello per coniugare esigenze normative, operative e di business:

lo step di Validazione nella Payment Initiation



Flow SCT Inst – Workflow della Validazione

RICHIESTA VALIDAZIONE CONTROLLI VALIDAZIONE OK

Legacy System

Controlli Compliance1LS

Controllo Capienza

Fondi su Conto2LS

….…

Scarico Prenotazione

Fondi per mancata

esecuzione

4LS

Prenotazione Fondi su

Conto3LS

Payment System

SCA Pagatore / CSC

PISP1PS

Validazione IBAN

Beneficiario2PS

….…

Verifica Raggiungibilità

Banca nel Servizio4PS

Derivazione BIC da

IBAN Beneficiario3PS

Compliance molto

alta nella catena di

erogazione del

Servizio




Lo step di Esecuzione e l’esito al Pagatore

• Il Rulebook SCT Inst non prevede l’obbligatorietà dell’esito positivo al Pagatore, ma si tratta di un servizio essenziale per la percezione d’integrità e completezza del processo da parte dell’Utente.



Flow SCT Inst – Workflow dell’Esecuzione

RICHIESTA ESECUZIONE ELABORAZIONE CONFERMA POSITIVA

Legacy System

Scarico Prenotazione

Fondi su Conto1LS

Addebito Conto2LS

….…

Payment System

Formatta Istruzione

XML ISO 200222PS

Assegna il Timestamp3PS

….…

Notifica Conferma

Positiva al Pagatore6PS

Apre la connessione al

Network ed Invia4PS

NUOVO INSTANT PAYMENT10:48:51

Verifica Dynamic

Linking OTP1PS

Riceve Conferma

Positiva da ACH5PS




Lo step di Notifica Accredito al Beneficiario

• Lato passivo (Banca del Beneficiario) è essenziale implementare il servizio d’immediata notifica di accredito al Beneficiario (non obbligatorio secondo Rulebook), tramite sistemi di alertingvia SMS, E-mail e/o direttamente sull’App della Banca

NUOVO INSTANT PAYMENTNUOVO INSTANT PAYMENT



Servizi a Valore Aggiunto (VAS)

Servizi che non possono mancare per realizzare la

completa efficacia dello strumento SCT Inst

Notifica (istantanea) di

accredito al BeneficiarioSistema di fraud scoring

analogo a quello delle

carte

Rubrica dei Beneficiari

+ + +

• Per offrire una soluzione efficace, ed attrattiva in termini di ergonomia ed usabilità, è opportuno generare un servizio di ‘Rubrica Beneficiari’ che offra due primari vantaggi:

1. Disporre SCT Inst semplicemente richiamando il beneficiario dalla rubrica

2. Anticipare i controlli di Black List, CTF, AML, GAFI: evasi già in fase di censimento del beneficiario, la cui anagrafica sarà poi immodificabile al momento del richiamo dalla rubrica, proprio per garantire la validità del processo di compliance ‘ex-ante’

• STET ha pianificato l’implementazione di un proxy database che, nella fase di payment initiation, darà la possibilità di determinare/verificare l’esattezza di un IBAN, dato un numero di cellulare o un indirizzo e-mail.

Una rubrica interbancaria: l’ACH STET

Esito (positivo)

esecuzione al Pagatore



Servizio Rubrica Beneficiari

ACCESSO RUBRICA LISTA BENEFICIARI RICERCA BENEFICIARIO

Accesso alla

Rubrica Beneficiari

NUOVO INSTANT PAYMENTNUOVO INSTANT PAYMENT



Possibili Use Cases: Consumer e Corporate

Canali Consumer

• Mobile: P2P – P2B

• Retail Internet Banking: P2P – P2B

Uno dei principali use case ipotizzabili è quello che vede l’SCT Inst impiegato nell’e-commerce, per eseguire acquisti on-line. Inquesta direttrice P2B, il bonifico istantaneo rappresenterà un’alternativa all’utilizzo degli strumenti card-based. Dovrà trattarsi diuna semplice questione di preferenza. Quali sono i margini di propensione verso l’SCT Inst?

• Lato Compratore:

• Eventuale plafond delle carte (che marcherebbe un ambito fuori sovrapposizione)

• In tal senso sarà fondamentale la progressiva rimodulazione dell’importo massimo previsto dal Rulebook SCTInst (Euro 15.000), comunque già derogabile in base ad accordi

• Maggiore sicurezza percepita (non dover comunicare Numero Carta e CVV/CVC)

• Lato Venditore:

• Immediata disponibilità dei fondi e valore liberatorio della transazione

• Lato Banca:

• Divieto di ‘surcharge’ in caso di utilizzo delle carte previsto dalla PSD2 conformemente al Regolamento (UE) 2015/751(‘Regolamento MIF’)

• Tale divieto, che va nella direzione di omogeneizzare i livelli di tariffazione tra carte e bonifici, fa decadere lapropensione della Banche verso lo strumento più redditizio

Canali Corporate

• Corporate Internet Portal: B2B

Immaginiamo per una Corporate quale valore possa avere uno strumento che permette, con un pagamento istantaneo, di sbloccare merci ferme in porto/dogana



FAST INTERNATIONAL PAYMENT

l’evoluzione del bonifico cross-border



Flow del Servizio GPI

Tracciatura Real-Time dei pagamenti Cross-Border

Tracker SWIFT GPI (Global Payments Innovation)

1 Status overview

2 Trasparenza applicazione costi e

tempi

3 Identificativo univoco End-To-End Trx

4 Aggiornamento via MT199 o API

5 Tracciatura del percorso real-time

6 Dettagli Banche lungo la catena di

routing

BANK CBANK A BANK B BANK D

Status Commissioni Durata Identificativo Univoco

1 3

4

2

5

6

BeneficiaryOriginator



SWIFT GPI

Basato su Componenti SWIFT

Directory

Tracker

Observer

Dashboard per monitorare la compliance delle Banche allo SLA

Verificare la qualità del servizio ed i partner maggiormente affidabili

Si tratta della directory di riferimento per l’adesione al servizio

Database ‘in the Cloud’ per la tracciatura real-time del bonifico

Alimentazione: via MT199 o tramite apposite API

Consultazione: via MT199 (push), API (pull) o apposita GUI

Nuovo Service Level Agreement (SLA) Rulebook

Le banche implementano mutui accordi di servizio basati sul RB

Una volta integrati nei canali business i servizi sono erogati ai Clienti



Vantaggi

Benefici per la Banca

Riduzione costi operativi e tempi d’investigation

Riduzione chiamate e reclami Cliente

Investigation rapida ed efficace per pagamenti disguidati

Possibilità di offrire nuovi servizi innovativi alla clientela

Ottimizzazione dei flussi di liquidità intraday

Benefici per la Clientela

Visibilità Real-Time ed End-To-End sullo stato del pagamento

Utilizzo dei fondi su base ‘same-day’ (fuso orario permettendo)

Trasparenza sull’applicazione dei costi

Ricezione completa ed inalterata delle ‘Remittance Information’

Innovazione per Tesorerie e Cash Management

Riconciliazione pagamenti e fatture più veloce

Velocizzazione della ‘supply chain’ e riduzione del rischio



Thank You, Grazie, Merci……..

Subsidiary

Kafi Banking Software FZ.LLC

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[email protected]

www.kbsemirates.com

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Tehran Iran

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