Prestamos Con Tasa Variable
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Prestamos con Tasa Variable
Enrique J. De La Hoz D.
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Cuota fija con Tasa Variable (DTF)
En colombia la gran mayoria de los creditos bancarios y comerciales se pactan con la tasa DTF.
La DTF es una tasa variable, cambia cada semana segn las captaciones de los CDT a 90 das.
Se supone que la cuota no puede ser fija dado que la tasa varia, pero
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Cuota fija con Tasa variable (DTF)
Establecer una cuota fija del primer al penltimo periodo de pago.
Establecer cuota de Ajuste en el ltimo periodo
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Example
Al distinguido *Dr. Porras se le concede un credito Bancario por $5.000.000 a una tasa DTF + 10% (EA) con un plazo de 6 meses, para amortizarlo por medio de cuotas mensuales fijas.
*El doctor porras es un personaje de ficcin, cualquier parecido con la realidad es
pura coincidencia
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Example
PERIODO 1 2 3 4 5 6
TASA 1,5% 1,6% 1,7% 1,8% 1,9% 2,0%
Una tasa de 10% EA es igual al 0,8% mensual
Tasa DTF Para los 6 periodos.
Tasa peridica (DTF del periodo mas 0,8%)
PERIODO 1 2 3 4 5 6
TASA 2,3% 2,4% 2,5% 2,6% 2,7% 2,8%
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Example
Primer paso: Calcular el valor de las 6 cuotas fijas mensuales utilizando la tasa del primer periodo como si la tasa fuera a permanecer constante durante todo el plazo del crdito.
Utilizando la formula de Anualidad.
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Example
En Excel
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Excel Para calcular la ultima cuota (cuota de ajuste), el
abono a capital del ultimo periodo (D9), ser igual al saldo del periodo anterior (E8). El valor de la cuota 6 ser igual al abono a capital (D9) mas los intereses del periodo 6 (C9), con un valor de $933.512,23
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Tabla del Credito
$ 5.000.000,00
No. CUOTA INTERS ABONO K SALDO TASA
0 $ 5.000.000,00
1 $ 901.687,46 $ 115.000,00 $ 786.687,46 $ 4.213.312,54 2,3%
2 $ 901.687,46 $ 101.119,50 $ 800.567,96 $ 3.412.744,58 2,4%
3 $ 901.687,46 $ 85.318,61 $ 816.368,85 $ 2.596.375,73 2,5%
4 $ 901.687,46 $ 67.505,77 $ 834.181,69 $ 1.762.194,04 2,6%
5 $ 901.687,46 $ 47.579,24 $ 854.108,22 $ 908.085,81 2,7%
6 $ 933.512,22 $ 25.426,40 $ 908.085,81 $ - 2,8%
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Sistema de Abono constante a capital con tasa variable (DTF)
Sistema usado comnmente por el sistema financiero, lo que permanece constante es el abono a capital, mientras que la tasa de inters cambia cada periodo dependiendo de del comportamiento de la tasa DTF.
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EL valor del abono a capital es igual a dividir el total de la deuda entre el numero de periodos
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Tabla Excel
$ 5.000.000,00
No. CUOTA INTERS ABONO K SALDO TASA
0 $ 5.000.000,00
1 $ 948.333,33 $ 115.000,00 $ 833.333,33 $ 4.166.666,67 2,3%
2 $ 933.333,33 $ 100.000,00 $ 833.333,33 $ 3.333.333,33 2,4%
3 $ 916.666,67 $ 83.333,33 $ 833.333,33 $ 2.500.000,00 2,5%
4 $ 898.333,33 $ 65.000,00 $ 833.333,33 $ 1.666.666,67 2,6%
5 $ 878.333,33 $ 45.000,00 $ 833.333,33 $ 833.333,33 2,7%
6 $ 856.666,67 $ 23.333,33 $ 833.333,33 $ - 2,8%
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Prestamos en UVR
Un crdito de vivienda por valor de $50.000.000 a la UVR + 12% EA, con un plazo de 15 aos, por medio del sistema de cuotas fijas en UVR. Calcular el valor de la cuota en UVR y construya la tabla de amortizacin
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Prestamos en UVR
Primer paso:
Tener a la mano el valor de la UVR del da del desembolso del crdito
Convertir a UVR el valor de la deuda.
Valor UVR el da del desembolso = $190.4324.
Valor en UVR del crdito :
=50.000.000
190.4324= 262.560.36
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12% EA = 0,95% mensual
Plazo: 15 aos = 180 meses
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Excel
Ver archivo adjunto de excel Prestamos UVR
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Ejercicio en Clase
Realizar el prestamo anterior en UVR, bajo la modalidad de Abono constante a Capital