Обръщение на Главния изпълнителен директор

Финансова Група Пиреос

Банка Пиреос България ад

Съвет на директорите към 31.12.2009г.

Макроикономически преглед за 2009г.

Общ преглед на финансовите резултати на Банка Пиреос България за 2009г.

Корпоративно банкиране

Кредитиране на малки и средни предприятия

Банкиране на дребно

Ликвидност и финансови пазари

Управление на риска

Информационни технологии

Електронно банкиране

Човешки ресурси

Клонова мрежа

дъщерни компании

Пиреос Лизинг България Еад и Пиреос авто Лизинг България Еад

Пиреос Бест Лизинг България Еад

Пиреос Застрахователен Брокер ЕООд

Булфина Еад

Независим одиторски отчет

2

4

6

9

11

15

20

22

25

28

30

34

36

38

41

43

44

45

45

46

48

Съдържание

Годишен отчет 2009

бръщение наГлавния изпълнителен директор

Атанасиос КуцопулосГлавен изпълнителен директор

Банка Пиреос България адПрез 2009г. Банка Пиреос България успя да задържи и подобри своята пазарна позиция на една от най-

добрите банки в страната.

2009г. беше трудна година за световните пазари. Година

на нестабилност, намалено потребление, икономическа

стагнация, несигурност на клиентите и скептицизъм. В

този контекст световният икономически спад неизбежно

повлия върху икономиката на България, като засегна

почти всички сектори. Всички компании трябваше да се

борят със сложните предизвикателства вследствие от

свиването на икономиката.

Уважаеми акционери, Уважаеми клиенти, Уважаеми партньори, Уважаеми служители,

Предизвикателството пред Банка Пиреос България беше да работи усилено на този пазар и да постигне добри резултати за своите клиенти и акционери. Използвахме всички свои ресурси и умения, за да постигнем значителен принос в области като подкрепата на малките и средни предприятия, на големите инвеститори и индивидуалните клиенти на Банката.

Въпреки трудностите в световен мащаб и в регионалните икономики, ние успяхме да запазим стабилни основните показатели за представянето на Банката, които продължиха да са много над средните стойности за пазара. Успяхме да постигнем това, без да правим никакви компромиси с качеството на услугите и с развитието на своите служители.

През 2009г. Банка Пиреос България реализира нетна печалба в размер на 56,9 милиона лева, като отчете ръст във всички бизнес сегменти и укрепване позициите на Банката. Общо активите на Банката в края на годината са в размер на 4,4 милиарда лева, утвърждавайки позицията на институцията като една от десетте водещи търговски банки в България. депозитната база се увеличи с 3 %, достигайки общо 1,3 милиарда лева, като най-голям ръст се наблюдава в депозитите на граждани, където новопривлечените депозити са 177 милиона лева. Нетният лихвен приход на Банката е 148 милиона лева.

Разширяването на клоновата мрежа продължи и през 2009г. с откриването на 7 нови банкови офиса и два специализирани Бизнес центъра в София и Варна. Общо клоновата мрежа на Банката вече се състои от 101 офиса, разположени във всички стратегически градове.

Необслужваните кредити в края на 2009г. са почти непроменени на ниво от 2,4 % в сравнение с 1,1 % за 2008г. Възвръщаемостта на капитала в края на годината е 11,62 %, възвръщаемостта на активите е 1,2 % и съотношението разходи/приходи се понижава до ниво от 39,9 %.

Общото събрание на акционерите на Банка Пиреос България единодушно реши да не разпределя като дивидент печалбата на Банката за 2009г., а да я прибави към общия капитал на институцията.

Нашето намерение е да продължим да изпълняваме своите основни ангажименти и приоритети.

2010 е година, през която всички ние ще се изправим

пред сериозни предизвикателства. Международните доклади прогнозират, че България ще отбележи известен икономически растеж. Притокът на чужди капитали може да се окаже по-голям от очакваното поради частично възстановяване на нивото на преките чуждестранни инвестиции или поради по-добро усвояване на фондове от Европейския съюз. По-светлите икономически перспективи, по-изгодните условия за кредитиране и по-високата заетост до края на годината, също се очаква да допринесат за увеличаване на потреблението.

Въпреки всичко, фазата на възстановяване няма да бъде лесна. 2010 ще бъде година на предпазливост, трезва преценка и внимателна подготовка.

Основните принципи на политиката на Финансова Група Пиреос за 2009г. – поддържане на добра ликвидност, капиталова адекватност, високо качество на активите и умереност на разходите, остават приоритетни за България и през 2010г. Ние ще продължим да подкрепяме всички свои корпоративни и индивидуални клиенти с гъвкави финансови схеми и подобряване на качеството на услугите чрез ефективен мениджмънт.

В съответствие с това решение, Банката внимателно ще подбира своя кредитен портфейл, постоянно ще работи за увеличаването на своята ликвидност и подобряване на ефективността на капитала си и ще продължи да оптимизира разходите си.

Същевременно, ние сме подготвили следващите си стъпки за бизнес развитие и ще предложим модерни и гъвкави продукти в областта на “зеленото” и електронното банкиране.

Благодарим на своите индивидуални и бизнес клиенти за това, че ни повериха своите финанси. Уверявам ги, че през 2010г. ще отговорим на тяхното доверие с още по-иновативни, “зелени” и индивидуализирани продукти и услуги. Банка Пиреос без съмнение ще бъде сред водещите банки в България при излизане от кризата.

С помощта на своите служители, акционери и клиенти Банка Пиреос ще е институция, която налага тенденциите и е стабилен партньор в динамичната финансова среда.

От името на Съвета на директорите на Банка Пиреос България благодаря на всички вас за вашето доверие и всеотдайност!

�

инансоваГрупа Пиреос

Едно добре развито пчелно семейство може да опраши 5 декара овощна градина, 10 декара слънчоглед, 20 декара дини. Финансова Група Пиреос също има силно развит инстинкт за разрастване, благодаре-

ние на който, успява да присъедини солиден брой международни банки към Групата.

Банка Пиреос, основана през 1916г. в атина, е част от Финансова Група Пиреос, която се нарежда сред най-

бързо развиващите се и активни финансови организации в Гърция днес. В продължение на много десетилетия Банка Пиреос функционира като частна банка, а от 1975г. до 1991г. е държавна собственост. Приватизирана е през де-кември 1991г. Оттогава Банка Пиреос бележи постоянен растеж по размер и дейности.

За да засили позициите си на гръцкия пазар, Банка Пиреос предприема серия от стратегически стъпки и през 1998г. изкупува активите на Chase Manhattan и Macedonia-Thrace Bank и придобива специализираната бан-ка Credit Lyonnais – Гърция. В началото на 1999г. Банката поглъща още Xiosbank и National Westminster Bank Plc. – Гър-ция, а през юни 2000г. обединява своите три търговски банки (Piraeus Bank, Macedonia–Thrace Bank и Xiosbank) и създава една от трите най-големи частни финансови ин-ституции в Гърция.

В началото на 2002г. Финансова Група Пиреос стартира процедура по изкупуване на Hellenic Industrial Development Bank (ETBAbank), която приключва през декември 2003г., и подписва стратегическо споразумение за сътрудничест-во в рамките на гръцкия пазар с ING Group в областта на банковото застраховане, което през октомври 2007г. е подновено за срок от още 10 години.

През януари 2005г., в изпълнение на стратегията си за разрастване в Югоизточна Европа и източносредиземно-морските пазари, Финансова Група Пиреос подписва дого-вор за закупуване на българската Евробанк (преименувана на Банка Пиреос България). В същото време тя навлиза и на сръбския пазар със закупуването на Atlas Bank (преиме-нувана на Пиреос Банк Белград) и на египетския пазар с придобиването на Egyptian Commercial Bank (преименува-на на Банка Пиреос Египет). През 2007г. Финансова Група Пиреос разширява международното си присъствие с на-влизането си в Украйна чрез изкупуването на украинската International Commerce Bank (преименувана на Piraeus Bank ICB) и в Кипър – чрез изкупуването на Arab Bank Cypriot.

днес Финансова Група Пиреос комбинира бизнес развитие и социална отговорност, като системно подобрява и об-ръща специално внимание на връзките си със социалната, културната и околната среда.

Финансовата организация притежава група от компании, които предлагат на гръцкия пазар цялата гама от финан-сови и банкови продукти и услуги чрез собствено ноу-хау в областите на потребителското банкиране, финансиране-то на малки и средни предприятия, капиталовите пазари, инвестиционното банкиране, лизинга и финансирането на корабоплавателния сектор.

Всички тези услуги се предлагат както чрез национална-

та клонова мрежа на Банката, така и чрез електронната мрежа Winbank – първата цялостна платформа за елек-тронно банкиране в Гърция, която предлага пълен спек-тър на обслужване чрез четири различни канала на дис-трибуция – интернет, мобилен телефон, информационен център и банкомат.

Финансова Група Пиреос отбелязва нарастващо междуна-родно присъствие, главно в Югоизточна Европа и Източ-ното Средиземноморие, но и във финансовите центрове Лондон и Ню Йорк.

През 2009г. Групата присъства в следните държави:

албания – чрез 47 клона на Tirana Bank S.A.;

България – чрез 101 клона на Банка Пиреос България;

Египет – чрез 49 клона на Piraeus Bank Egypt;

Кипър – чрез 15 клона на Piraeus Bank Cyprus Ltd.;

Лондон – чрез клон на Piraeus Bank London;

Румъния – чрез Piraeus Bank Romania със 186 клона;

СаЩ – чрез Marathon National Bank of New York, която е базирана в Ню Йорк и притежава 13 клона;

Сърбия – чрез 47 клона на Piraeus Bank AD Belgrade;

Украйна – чрез 54 клона на OJSC Piraeus Bank ICB;

Гърция – чрез 359 клона на Piraeus Bank S.A.

Основни стратегически цели на Финансова Група Пиреос:

Увеличаване на пазарния дял в Гърция и по света;

Подобряване на качеството на услугите и удовлетво-реността на клиентите;

Създаване на иновативни продукти;

Затвърждаване на позициите на групата в банкира-нето на дребно и финансирането на малки и средни предприятия;

Управлението на активи и животозастраховането;

Повишаване на доходността с цел трайно увеличава-не на печалбата на акционерите.

Към края на декември 2009г. активите на Групата възли-зат на 54,3 милиарда евро, отпуснатите заеми се равня-ват на 37,7 милиарда евро, депозитите и дълговите ценни книжа – на 30,8 милиарда евро. Към същия период Групата има общо 13 417 служители и разполага с клонова мрежа от 872 клона (359 в Гърция и 513 в чужбина).

•

•

•

•

•

•

•

•

•

•

•

•

•

•

•

•

Финансова Група Пиреос

Банка Пиреос се развива динамично за тези 17 години присъствие на българския пазар. Някои биха срав-нили темпото, с което оперира в банковия сектор с уникалната скорост, която постигат пчелите

при полет - 65 км/ч. Това означава, че една пчела може да се състезава с бърз влак, а при пълно натовар-ване прелита за 3 минути 1 km.

Като универсална търговска банка Банка Пиреос Бълга-рия ад е успешен и търсен партньор и лидер на българ-

ския финансов пазар. Специализирана в корпоративното банкиране, банкирането на дребно, финансовите услуги за малки и средни предприятия, финансовите пазари и инвес-тиционното банкиране, Банката има дъщерни компании и в други финансови сектори, сред които управление и посредничество на недвижими имоти, застрахователно посредничество и лизинг.

През 2009г. клоновата мрежа на Банка Пиреос България достига 101 офиса във всички стратегически градове на страната, а в подкрепа на малкия и средния бизнес Бан-ката открива и два специализирани центъра за цялостно обслужване на малки и средни предприятия.

ИСТОРИЯ

Банка Пиреос стъпва на българския пазар през 1993г. и за своето 17-годишно присъствие в страната затвърждава позицията си на една от водещите финансови институ-ции с репутация на динамична, иновативна, гъвкава и ста-билна организация с дългогодишен международен опит, експертно ноу-хау и широка гама от висококачествени продукти и услуги.

В началото на 2005г. Финансова Група Пиреос подписва дого-вор за закупуването на Евробанк България, като юридичес-кото сливане между двете банкови институции приключва през март 2006г. Като обединява опита на Финансова Група Пиреос и предприемчивостта на Евробанк, Банка Пиреос България се превръща в една от десетте най-големи и динамично развиващи се финансови институции в стра-ната.

През декември 2006г. Банка Пиреос България подписва спо-разумение за стратегическо партньорство с ING Bank България в областта на финансовите, застраховател-ните и пенсионните услуги за физически лица, като през 2007г. приключва и прехвърлянето на портфейла с инди-видуални клиенти на ING Bank България към Банка Пиреос България. Също така през 2007г. се подписва договор за изкупуването на лизинговото дружество дирент, сега преименувано на Пиреос Бест Лизинг България Еад.

дЪЩЕРНИ КОМПаНИИ

Банка Пиреос цени очакванията на всеки настоящ или бъдещ клиент и се стреми да предложи качествено и

специализирано обслужване, като непрекъснато усъвър-шенства и разширява предлаганите услуги и инвестира в развитието на отношенията си с клиентите.

Чрез дъщерните дружества в групата на Банка Пиреос, които функционират като независими компании (в секто-ри като управление и посредничество на недвижими имо-ти, застрахователно посредничество и лизинг), Банката предлага на своите клиенти разнообразни решения и ши-рока гама от продукти.

През март 2005г. започват дейността си Пиреос Лизинг България Еад и Пиреос авто Лизинг България Еад, които предлагат финансов лизинг на дълготрайни материални активи и леки автомобили.

През 2007г. е финализирана сделката за изкупуване на ли-зинговото дружество дирент, преименувано по-късно на Пиреос Бест Лизинг България Еад. дружеството пред-лага финансиране под формата на оперативен лизинг на леки автомобили.

През юни 2006г. е основано и дружеството Пиреос Застрахователен Брокер, което предоставя професионал-ни консултации в областта на застраховането и качестве-но застрахователно покритие за обезпечения, приети от Банка Пиреос България по договори за кредит и за отда-дено на лизинг имущество.

Сред дружествата на Банка Пиреос се нарежда и Булфина Еад, която обслужва интересите на финансовата инсти-туция в областта на недвижимите имоти.

НаГРадИ

Награда „Финансов продукт на годината” за 2005г. , 2006г. и 2007г. от международното финансово изложениe „Банки, инвестиции, пари” в категориите „Потребителско креди-тиране”, „депозитни продукти и влогонабиране” и „Карто-ви продукти и услуги”.

Първа награда в категорията „Най-добра печатна рекла-ма” от годишните награди на Българската асоциация по маркетинг за 2005г.

Престижното отличие на вестник „Банкер” – „Банкер на годината 2006”, присъдено на г-н атанасиос Куцопулос, Главен изпълнителен директор на Банка Пиреос България, „За успешната интеграция на Банка Пиреос с Евробанк и разширяването на пазарните позиции на Банката”.

Банка Пиреос България АД

9

анкаПиреос България ад

Банка в действие

10

Награда от националния конкурс „Бранд мениджър на го-дината” на Българската асоциация по маркетинг за най-успешно представен международен бранд на българския пазар за 2006г.

През 2008г. Банка Пиреос България е отличена в класация-та „Най-добрите бизнес супермарки в България 2007г. – 2008г.” и като „Най-динамично развиваща се банка за 2007г.” на годишната церемония „Банка на годината”.

Банка Пиреос България е наградена и с приза на дойче Банк „Straight–Through Processing” – за изключително качество и висока степен на автоматизация на платежния процес, за три поредни години – 2006г. , 2007г. и 2008г.

МИСИЯ, ВИЗИЯ И ЦЕННОСТИ

Нашата мисия е да бъдем динамично развиваща се и гъв-кава банка. Банка, приятелски настроена и близка до свои-те клиенти и акционери; Банка, която разбира и отговаря на техните нужди и изисквания; Банка, която оправдава и надминава техните очаквания; Банка, която се стреми непрекъснато да обновява и подобрява своите продукти и услуги, за да задоволи потребностите на своите клиен-ти; Банка, която е верен партньор и приятел.

Ние вярваме, че успехът на всеки бизнес е неразривно свързан със социалния просперитет. Непрекъснатите инициативи в областта на корпоративната отговор-ност на Банката по отношение на обществото и служи-телите е философията за растеж, стратегията за успех и основната бизнес култура на Банка Пиреос.

Нашата визия е да бъдем силна и авторитетна финан-сова институция със стабилни позиции и водеща роля на българския банков пазар.

Нашият стремеж е да продължим динамичното развитие на Банката, за да бъдем конкурентоспособни в непрекъс-нато променящата се среда. Нашето задължение е да предлагаме на клиентите си иновативни продукти, инди-видуален подход и висококачествено обслужване. Нашата отговорност е да осигуряваме все по-голяма доходност на своите акционери, да продължим да стимулираме свои-те служители и да инвестираме в тях.

НаШИТЕ ЦЕННОСТИ:

Насоченост и индивидуален подход към клиента;

Развитие на взаимноизгодни партньорства;

Високо качество на обслужване;

Творческо търсене и намиране на иновативни реше-ния;

Разработване на конкурентоспособни решения, носе-щи допълнителна стойност за нашите клиенти;

Осигуряване на просперитет и постоянно развитие на служителите, екипност, уважение и доверие;

Корпоративна отговорност по отношение на обще-ството, културата и служителите;

Стриктно спазване на установените закони и проце-дури;

Защита на Банката срещу всички рискове;

Постоянен стремеж за увеличаване на създаваната стойност за акционерите ни.

•

•

•

•

•

•

•

•

•

•

ъветна директорите

Медоносните пчели са социални насекоми, с ясно изразено деление на труда между видовете в коло-нията. В Банка Пиреос особено важно звено е Съветът на директорите. Неговата роля е да направ-

лява организацията така, че да се постигат плодотворни резултати за Банката.

Банка Пиреос България АД

Банка в действие

СЪВЕТ На дИРЕКТОРИТЕ КЪМ 31.12.2009 ГОдИНа

1. ИЛИаС МИЛИС, Председател на Сд

2. аТаНаСИОС КУЦОПУЛОС, Зам. председател на Сд

3. ЕМИЛ аНГЕЛОВ, Член на Сд

4. ГЕОРГИОС ХаРаЛаМБаКИС, Член на Сд

5. МаРГаРИТа ПЕТРОВа-КаРИдИ, Член на Сд

6. дЖОРдЖ МаНТаКаС, Член на Сд

7. ВаСИЛИOС КУТЕНТаКИС, Член на Сд

8. ЙОаНИС дЕЛИС, Член на Сд

ИЗПЪЛНИТЕЛНИ ЧЛЕНОВЕ На СЪВЕТа На дИРЕКТОРИТЕ

аТаНаСИОС КУЦОПУЛОСГлавен изпълнителен директор

ЕМИЛ аНГЕЛОВЗам. главен изпълнителен директор

МаРГаРИТа ПЕТРОВа-КаРИдИИзпълнителен директор

Любопитно е, че в резултат на опрашването от пчелите се увеличават с 60 – 80% добивите на овощ-ните видове, с над 50% на слънчогледа, с над 300% на зеленчуковите култури. Не по-малко интересно е

да проследим резултатите на Банка Пиреос в макроикономически план за 2009 г.

Съвет на директорите

акроикономическипреглед за 2009 година

12

Глобалната финансова и икономическа криза продължи да дава своето отрицателно отражение и през изтек-

лата 2009г., но с все по-отслабващо въздействие върху икономическия живот на страните от Европейския съюз. Тази тенденция се запазва и от началото на 2010г., както е видно от текущите статистически данни. През 2009г. се появиха първите индикации за начало на процеса на из-лизане от рецесията в Европейския съюз. В средата на месец септември 2009г. Европейската комисия отчете забавяне в реалния спад на брутния вътрешен продукт (БВП) на тримесечна база до –0,2 % за второто тримесе-чие на 2009г. в сравнение със спада от –2,4 % за предход-ното тримесечие. данните от следващите тримесечия за БВП в ЕС потвърждават тенденцията за забавяне на спада в икономическия растеж. По последни данни и анали-зи очакванията са 2010г. да е годината, в която повечето страни от Европейския съюз ще излязат от рецесията, отчитайки реален растеж на своя брутен вътрешен про-дукт в края на 2010г.

За първа година от въвеждането на валутен борд в Бъл-гария реалният брутен вътрешен продукт на страната през 2009г. отчита спад в размер на –5 % вследствие на глобалната икономическа криза. През предходната 2008г. отчетеният реален растеж на БВП на страната беше 6 %. В същото време за страните от Европейския съюз реалният спад на БВП е –4,2 % за 2009г. при реален растеж 0,7 % за 2008г. Брутният вътрешен продукт на България по текущи цени през 2009г. възлиза на 66 256 милиона лева (за сравнение през 2008г. е 66 728 милиона лева) и се фор-мира от крайно потребление на стойност 54 033 милиона лева (2008г.: 56 343 милиона лева), брутно формиране на капитал на стойност 17 348 милиона лева (2008г.: 25 586 милиона лева) и отрицателен принос на външната тър-говия със стоки и услуги от –5 125 милиона лева (2008г.: –15 200 милиона лева).

Свиването на потреблението и инвестициите през 2009г. е осезаемо. Крайното потребление отчита 6,2 % спад през 2009г. при 3,9 % растеж през 2008г. Преките чуждестранни инвестиции за втора поредна година от-читат спад (52 % понижение спрямо 2008г.). В абсолютен размер преките чуждестранни инвестиции възлизат на 6 283 милиона лева за 2009г. при 13 097 милиона лева за 2008г.

дефицитът по текущата сметка през 2009г. отчита за втора поредна година подобрение, като през 2009г. то

е значително – в края на годината той възлиза на 6 251 милиона лева при 16 036 милиона лева за 2008г., което е свиване с 61 %. Основна причина за подобрението на де-фицита по текущата сметка е по-бързият спад при вноса отколкото при износа за 2009г. 2009 е първата година от 2001г. насам, в която се отчита подобрение на дефици-та на търговското салдо – от 16 815 милиона лева през 2008г. на 8 024 милиона лева през 2009г., което е намале-ние с 52 %. Средногодишната инфлация в България намаля значително – до 2,8 % през изтеклата година при 12,3 % за 2008г. Изчислена посредством хармонизирани индекси на потребителските цени (HICP) – метод, прилаган в ЕС, средногодишната инфлация в България за 2009г. намалява до 2,5 % при 12 % за 2008г. Безработицата през 2009г. под-държаше тенденция на плавно нарастване. По данни на Националния статистически институт в края на 2008г. тя е 6,27 %, а в края на 2009г. вече е 9,13 %. Средного-дишното ниво на безработица за първа година от 2001г. насам отчита увеличение – за 2009г. тя възлиза на 6,8 % при 5,6 % за 2008г.

Макроикономически очаквания за 2010 година

Очакванията за 2010г. се базират на прогнози и изследва-ния на Европейската комисия (ЕК), Международния валутен фонд (МВФ), както и на вътрешни анализи за страната. Общият тон в очакванията за 2010г. е оптимистичен и се базира на данните от 2009г., които отчитат значи-телното забавяне на спада в икономиките от ЕС. Общи-те очаквания и на ЕК, и на МВФ са 2010г. да е годината, в която да се наблюдава тенденция за нормализиране на икономическите показатели, а в края на годината да се наблюдава възстановяване на икономиките от ЕС, което да продължи и през 2011г. По данни за първите месеци на 2010г. тези очаквания вече се сбъдват. По последни прогнози на Европейската комисия се очаква през 2010г. БВП в Европейския съюз да отчете реален растеж 1 %, а през 2011г. – реален растеж 1,7 %. Очакванията на ЕК за растежа на БВП в България са съответно 0 % за 2010г. и 2,7 % за 2011г. По данни на МВФ очакванията за реалния растеж на БВП в Европейския съюз са за 1 % през 2010г. и 1,8 % през 2011г., докато за България очакванията са съответно за реален растеж на БВП 0,2 % през 2010г. и 2 % през 2011г. дефицитът по текущата сметка на Бъл-гария по прогнози на ЕК се очаква да се подобри от 9,6 % от БВП през 2009г. на 6 % през 2010г. и 5,2 % през 2011г.,

Макроикономически преглед

15

а по данни на МВФ – на 6,3 % за 2010г. и 5,8 % за 2011г. Средногодишната инфлация в Европейския съюз, измерва-на по хармонизирания индекс на потребителските цени, според очакванията на Европейската комисия ще нарасне от 1 % през 2009г. на 1,8 % през 2010г. и 1,7 % през 2011г. За България очакванията на ЕК са средногодишната ин-флация да спадне от 2,5 % през 2009г. до 2,3 % през 2010г. и да се покачи до 2,7 % през 2011г. По прогнози на МВФ се очаква средногодишната инфлация в България да спадне до 2,2 % през 2010г. и да се покачи до 2,9 % през 2011г. Бюджетният дефицит на България за 2009г. възлиза на 3,9 % от БВП на страната, което е превишение на един от критериите за членство в ЕС съгласно договора от Маастрихт, а именно държава членка в ЕС да поддържа бюджетен дефицит под 3 % от брутния си вътрешен про-дукт. Очакванията на Европейската комисия показват увереността й, че България ще успее да коригира това отклонение и ще влезе в рамките на 3 % бюджетен дефи-цит до края на 2010г. – предвиждането е за 2,8 % дефицит в края на 2010г., а в края на 2011г. той да се свие още до 2,2 %. Очакванията на Европейската комисия по отноше-ние на безработицата в повечето страни от ЕС, в това число и България, са тя да достигне своя пик през 2010г. и да започне да спада през 2011г. Очакванията за банкова-та система в България са през 2010г. тя да продължи да функционира стабилно както досега, като за целта Българската народна банка (БНБ) провежда проактивна политика за осигуряването на такава стабилност. Поли-тиката, която БНБ прилага, включва подобряване на регу-лацията и текущ надзор на банковата система.

Преглед на банковата система за 2009 година

По данни на БНБ към края на 2009г. банковата система има активи на стойност 70 868 милиона лева при 69 560 милио-на лева за 2008г., което представлява 2 % растеж (2008г.: 18 % ). Растежът на активите на банковата система е финансиран от увеличение на депозитите от клиенти, които от 41 942 милиона лева към 31.12. 2008г. достигат 43 436 милиона лева към 31.12. 2009г. Това представлява 4 % растеж (2008г.: 8 %). допълнителен ресурс за финан-сиране на активите си банковият сектор е получил под формата на дългови сертификати, подчинени и други па-сиви, които към 31.12. 2009г. достигат 2 998 милиона лева при 3 637 милиона лева за 2008г., както и под формата на депозити от банки, които към 31.12. 2009г. са в размер на 14 399 милиона лева (2008г.: 15 305 милиона лева).

Най-голям дял в активите на банковата система заемат кредитите на нефинансови предприятия и други клиенти. Към края на 2009г. брутните кредити са на стойност 52 449 милиона лева при 50 189 милиона лева за 2008г., което представлява 5 % растеж (2008г.: 32 % ).

Към декември 2009г. неодитираната нетна печалба на банковата система е 780 милиона лева при 1 387 милиона лева за 2008г., което представлява 44 % спад (2008г.: 21 % растеж).

Показателят за обща капиталова адекватност на банко-вата система отчита подобрение и е над регулативно изискваните 12 % (17,04 % към 2009г. спрямо 14,86 % към края на 2008г.).

Пазарен дял и пазарни позиции на Банка Пиреос България АД през 2009 година

През 2009г. Банка Пиреос България ад запазва 7-а позиция по сума на активите в банковата система с дял 5,1 % (2008г.: 6 %). Банката запазва 7-а позиция и в общата сума на кредити, отпуснати на нефинансови институции, с дял 5,4 % (2008г.: 6 %). През 2009г. при фирмените кредити Банката заема 6-а позиция (2008г.: 5-а позиция) с дял 6,6 % (2008г.: 7,2 %). При ипотечните кредити Банката заема 5-а позиция (2008г.: 4-а позиция) с дял 5,4 % (2008г.: 6,2 %). При потребителските кредити Банката заема 11-а пози-ция (2008г.: 10-а позиция) с дял 1,8 % (2008г.: 2,1 %). През 2009г. Банката отчита 25 % растеж в привлечените де-позити от физически лица, като подобрява пазарната си позиция в този сегмент с 2 места – от 12-о място в края на 2008г. до 10-о място в края на 2009г. За сравнение сред-ният растеж на привлечените депозити от физически лица за банковата система е 12 % за 2009г. Банка Пиреос България отстъпва с една позиция (от 11-о на 12-о място) по отношение на общата сума на привлечените депозити от фирми и физически лица за 2009г., но запазва пазарния си дял от 3 %.

Промени в нормативната база през 2009 годи-на (по информация на БНБ)

Сред промените в нормативната уредба, които бяха осъществени през 2009г., са:

Промяна в Наредба №8 на БНБ за капиталовата адек-ватност на кредитните институции – измененията и допълненията в тази наредба и в Наредба №9 на БНБ са в посока продължаване на антицикличната политика при регулирането на дейността на кредитните институции в България. По този начин се създават по-благоприятни условия за банките да проявят гъвкавост към жизнеспо-собните си клиенти, изпитващи временни затруднения в условията на утежнена икономическа ситуация.

Промяна в Наредба №9 на БНБ за оценка и класификация на рисковите експозиции на банките и за установяване на специфични провизии за кредитен риск – промените имат за цел да улеснят кредитните институции в про-цеса по договарянето на условията по отпусканите кре-дити, както и сближаване с международните практики на прилагания досега по-консервативен подход по отно-шение на класификацията и провизиите срещу загуби от просрочени кредити. Наредбата въвежда минимален праг 100 000 лева, над който рискова експозиция или съвкуп-ност от рискови експозиции задължително се оценяват и

Макроикономически преглед

14

Банка в действие

класифицират индивидуално, а под този праг ще може да се обособяват в портфейли по сходни характеристики. С предложените промени се разширява и обхватът на обез-печенията, като целта на новия режим е да се постигне максимално съответствие с кредитната защита, обхва-ната в Наредба № 8 на БНБ.

Приемане на Наредба №26 на БНБ за финансовите ин-ституции – наредбата отразява новите изисквания към небанковите финансови институции, въведени със Закона за изменение и допълнение на Закона за кредитните ин-ституции (ЗКИ), и по-специално задължението за регис-трация при БНБ като изискване за започване на дейност и текущите изисквания към дейността им. Подобряване-то на условията на обслужване на българските граждани е сред непосредствените цели на новата наредба. С нея се уреждат редът и условията за вписване на финансовите институции в публичен регистър на БНБ.

Приемането на Наредба №3 на БНБ за условията и реда за изпълнение на платежни операции и за използване на платежни инструменти ще отмени настоящата Наредба № 3 от 2005г. за паричните преводи и платежните систе-ми. Новата Наредба №3 урежда реда за откриването и во-денето на платежни сметки и отчетността по тях, изис-кванията към платежните операции чрез използване на платежни карти, както и извършването на сетълмент в Българската народна банка. В новата Наредба №3 са вклю-чени текстовете от настоящата Наредба №16, свързани с платежните карти. Предвид подробно разписаните в Закона за платежните услуги и платежните системи ин-формационни изисквания при предоставянето на платеж-ни услуги, тези разпоредби не са включени в Наредба №3, както и коригирането на грешки. Приложенията с образ-ците на платежни документи са включени в указание към наредбата.

Приемането на Наредба №13 на БНБ за прилагането на международен номер на банкова сметка и за банковите кодове ще отмени настоящата Наредба №13 от 2005г. за прилагането на международен номер на банкова сметка и за банковите кодове. Измененията в Наредба №13 са свър-зани с уеднаквяване на терминологията с използваната в Закона за платежните услуги и платежните системи.

Приемането на Наредба №16 на БНБ за лицензиране на платежните институции и операторите на платежни системи ще отмени настоящата Наредба №16 от 2005г. за електронните платежни инструменти.

Новата Наредба №16 урежда условията и реда за издава-не на лиценз и за извършване на дейност като платежна институция, условията и реда за издаване на лиценз и за извършване на дейност като оператор на платежна сис-тема, изискванията към предоставяните в БНБ отчети от доставчиците на платежни услуги. В новата Наредба №16 са включени текстовете от настоящата Наредба №3, регламентиращи лицензирането на оператор на пла-тежна система и изискванията за отчетност.

Промяна в Наредба №23 на БНБ за условията и реда за изплащане на суми по влогове в банка с отнет лиценз до гарантирания размер – измененията имат за цел да приведат в съответствие процедурата за изплащане на гарантираните размери по влоговете с измененията на Закона за гарантиране на влоговете в банките (ЗГВБ), в сила от 12. 06. 2009г. Според тези изменения срокът, в който следва да започне изплащането на гарантираните размери на влоговете, беше съкратен от 45 дни на 20 ра-ботни дни (чл. 23, ал. 5 от ЗГВБ), като въведените съкра-тени срокове хармонизираха процедурата за изплащане с новата европейска регулаторна рамка, както и с други технически въпроси, произтичащи от ЗГВБ.

Промяна в Наредба №22 на БНБ за Централния кредитен регистър – измененията имат за цел да въведат новите изисквания в разпоредбата на чл. 56 от Закона за кредит-ните институции (ЗКИ). Освен досегашните участници – банки, клонове на чуждестранни банки и дъщерните на банки финансови институции, в обхвата се включват и фи-нансовите институции – недъщерните на банки лизинго-ви дружества и други финансови институции. В резултат на това се разширяват обхватът и функционалността на системата и се подобрява информационното осигуря-ване на банките и небанковите финансови институции, за по-прецизна оценка на кредитната задлъжнялост и кре-дитния риск на кредитополучателите. Разширяването на обхвата и на функционалността позволява на банките и на небанковите финансови институции по-бърз и по-пре-цизен анализ и оценка на кредитния риск с цел да не се забавя растежът на кредити за реалния сектор.

Промяна в Наредба №27 на БНБ за статистиката на пла-тежния баланс – с измененията се увеличава от 25 000 лева на 100 000 лева прагът за предоставяне на статис-тически форми от гражданите и фирмите при извършва-не на преводи и плащания от и към чужбина. Промяната на прага е в сила от 01. 01. 2010г. и е в съответствие с изис-кванията на Регламент (ЕО) №924/2009 на Европейския парламент и на Съвета на Европа от 16. 09. 2009г. относ-но трансграничните плащания в рамките на общността. За предприятията прагът на деклариране на финансови вземания и задължения се изравнява с прага от 50 000 лева при деклариране на задължения по търговски сделки.

Промени в Закона за гарантиране на влоговете в банките – срокът, в който следва да започне изплащането на га-рантираните размери на влоговете, беше съкратен от 45 дни на 20 работни дни (чл. 23, ал. 5 от ЗГВБ), като въве-дените съкратени срокове хармонизираха процедурата за изплащане с новата европейска регулаторна рамка.

Приемане на Закон за платежните услуги и платежните системи.

16

Има силни и слаби години за медоносните пчели. Това важи и за Банка Пиреос. Важното е, обаче, да не се прекъсва работния процес. Освен това да не забравяме какво казват познавачите: «ако утрото е

облачно, но пчелите летят активно, времето ще се подобри».

бщ преглед на финансовите резултати на Банка Пиреос България за 2009 година

Макроикономически преглед

Общите активи на Банка Пиреос България ад за 2009г. намаляват с 10 %, като отчетеното понижение в предо-ставените кредити на клиенти е 6 %, а намалението в предоставени кредити и ресурси на банки е 18 % спрямо

съответните им нива от декември 2008г.

През 2008г. Банка Пиреос България ад трансферира кредити към лондонския клон на Банката, който е част от Финан-сова Група Пиреос. Всички тези кредити са на финансово стабилни и коректни клиенти и са обслужвани редовно без никакво просрочие. В настоящия анализ те са включени в данните за 2009г. и 2008г. с цел да се представи по-ясна и вярна картина за финансовото състояние и развитие на Банка Пиреос България ад.

Избрани финансови показатели от баланса на Банка Пиреос България АД за 2009 година

(в хиляди лева)

Декември 2009 декември 2008 Промяна

Общо активи 4 412 858 4 928 758 -10 %

Предоставени кредити на клиенти 3 51� 426 3 743 114 -6 %

Предоставени кредити и ресурси на банки 619 251 755 126 -18 %

депозити от клиенти 1 285 463 1 243 941 3 %

акционерен капитал 316 �9� 316 797 0 %

Общо капитал и резерви 530 526 473 670 12 %

Към края на 2009г. общите активи на Банка Пиреос България ад възлизат на 4 412 858 хиляди лева. Те са намалели с 515 900 хиляди лева, или с 10 % в сравнение с 2008г.

Намалението в балансовото число на Банка Пиреос България ад за 2009г. се дължи предимно на понижението в предо-ставените кредити на клиенти. Към края на 2009г. предоставените кредити на клиенти са 3 517 426 хиляди лева при 3 743 114 хиляди лева за 2008г., което представлява понижение от 225 688 хиляди лева, или 6 %.

Структура на предоставените кредити на клиенти към декември 2009 година

Структура на предоставените кредити на клиенти към декември 2008 година

Предоставени кредити на клиенти (в хиляди лева)

Декември 2009 декември 2008 Промяна

Кредити на физически лица: 656 9�2 701 981 -6 %

Ипотечни 480 301 509 447 -6 %

Потребителски 140 846 157 565 -11 %

Кредитни карти 35 825 34 969 2 %

Кредити на фирми: 2 94� 349 3 084 491 -4 %

Големи предприятия 2 246 9�2 2 374 405 -5 %

Малки и средни предприятия �00 3�� 710 086 -1 %

Общо преди обезценка за несъбираемост 3 604 321 3 786 472 -5 %

Обезценка за несъбираемост -86 895 -43 358 100 %

Общо след обезценка за несъбираемост 3 51� 426 3 743 114 -6 %

Предоставените кредити на клиенти (физически лица и фирми) след обезценка към края на декември 2009г. възли-зат на 3 517 426 хиляди лева. Те намаляват с 225 688 хиляди лева, или с 6 % в сравнение със сумата от 3 743 114 хиляди лева към края на декември 2008г.

Кредитите на физически лица към края на декември 2009г. включват ипотечни кредити за 480 301 хиляди лева, потребителски кредити за 140 846 хиляди лева и кредитни карти за 35 825 хиляди лева. Ипотечните кредити намаля-ват с 29 146 хиляди лева в абсолютен размер в сравнение с 509 447 хиляди лева към декември 2008г., което предста-влява понижение с 6 %. Потребителските кредити нама-ляват през 2009г. с 16 719 хиляди лева в абсолютен размер, или с 11 % в сравнение със сумата от 157 565 хиляди лева към декември 2008г. Кредитните карти отбелязват рас-теж от 856 хиляди лева, или 2 % в сравнение със сумата от 34 969 хиляди лева към декември 2008г.

Кредитите на фирми към края на декември 2009г. включ-ват 2 246 972 хиляди лева кредити на големи предприятия и 700 377 хиляди лева кредити на малки и средни предприя-тия. Кредитите на големи предприятия намаляват със 127 433 хиляди лева, или с 5 % в сравнение със съответ-ната сума от 2 374 405 хиляди лева към края на декември 2008г. Кредитите на малки и средни предприятия регист-рират намаление от 9 709 хиляди лева, или 1 % в сравнение с нивото си от 710 086 хиляди лева към края на декември 2008г. Общо фирмените кредити през 2009г. намаляват с 4 % спрямо края на 2008г.

Предоставените кредити и ресурси на банки към края на 2009г. са в размер на 619 251 хиляди лева. Те регистрират намаление от 135 875 хиляди лева, или 18 % в сравнение със сумата от 755 126 хиляди лева към края на декември 2008г.

Депозити от клиенти (в хиляди лева)

Декември 2009 декември 2008 Промяна

Депозити от физически лица: �22 098 577 826 25 %

Срочни депозити 58� 489 409 865 43 %

Спестовни депозити 95 095 127 843 -26 %

Безсрочни депозити 39 514 40 118 -2 %

Депозити от фирми: 563 365 666 115 -15 %

Срочни депозити 415 645 397 277 5 %

Безсрочни депозити 14� �20 268 838 -45 %

Общо 1 285 463 1 243 941 3 %

Общ прегледОбщ преглед

18

депозитите от клиенти (физически лица и фирми) към декември 2009г. възлизат на 1 285 463 хиляди лева. Те отбелязват увеличение от 3 % до 41 522 хиляди лева в сравнение с 1 243 941 хиляди лева към края на декември 2008г. Общата тенден-ция за 2009г. е увеличаване на обема на срочните депозити, привлечени от физически лица и от фирми, като една част от това повишаване е за сметка на понижаване на обема на безсрочните и спестовните депозити.Големи предприятия 62.3%

Малки и средни предприятия

19.4%

Ипотечни13.3%Потребителски 3.9%

Кредитни карти 1.0%

Големи предприятия 62.7%

Малки и средни предприятия

18.8%

Ипотечни13.5%Потребителски 4.2%

Кредитни карти 0.9%

19

Банка в действие

21

депозити от клиенти към декември 2009 година депозити от клиенти към декември 2008 година

Депозити от банки и други задължения към банки (в хиляди лева)

Декември 2009 декември 2008 Промяна

депозити от банки 2 401 666 3 006 209 -20 %

други задължения към банки 35 83� 23 610 52 %

депозитите от фирми към края на декември 2009г. включ-ват срочни депозити в размер на 415 645 хиляди лева и безсрочни депозити на стойност 147 720 хиляди лева. Срочните депозити на фирми нарастват с 5 % до 18 368 хиляди лева в сравнение с 397 277 хиляди лева към края на декември 2008г. От друга страна, безсрочните депозити от фирми намаляват със 121 118 хиляди лева, или с 45 % в сравнение с 268 838 хиляди лева към края на декември 2008г.

депозитите от граждани към края на декември 2009г.

включват срочни депозити в размер на 587 489 хиляди лева, спестовни депозити на стойност 95 095 хиляди лева и безсрочни депозити в размер на 39 514 хиляди лева. Сроч-ните депозити на граждани се увеличават значително – със 177 624 хиляди лева, или с 43 % в сравнение с 409 865 хиляди лева към края на декември 2008г., спестовните де-позити намаляват с 32 748 хиляди лева, или с 26 % в сравне-ние със 127 843 хиляди лева към края на декември 2008г., а безсрочните депозити намаляват с 604 хиляди лева, или с 2 % в сравнение с 40 118 хиляди лева към края на декември 2008г.

депозитите от банки към края на декември 2009г. са 2 410 666 хиляди лева. Те намаляват с 595 543 хиляди лева, или с 20 % в сравнение с нивото си от 3 006 209 хиляди лева към края на декември 2008г.

В други задължения към банки към края на 2009г. и 2008г. се включват отпуснати средства от Европейската банка

за възстановяване и развитие за финансиране на креди-

ти по проекти за енергийна ефективност, кредитиране

на малки и средни предприятия и общини, а също така и

отпуснати средства за финансиране по синдикиран кре-

дит. През 2009г. тази сума нараства значително – с 12 227

хиляди лева, или с 52 % спрямо нивото от 2008г.

Избрани финансови показатели от отчета за доходите на Банка Пиреос България АД за 2009 година

Декември 2009 декември 2008 Промяна

Нетна печалба, в хиляди лева 56 852 61 656 -8 %

Съотношение разходи към приходи (ефективност на разходите)

39,94 % 43,85 % -9 %

Доходност на акция (нетна печалба към брой акции към края на годината, 1 акция = 1 лев), в лева

0,18 0,19 -8 %

Възвръщаемост на капитала1 (възвръщаемост на собствения капитал) ROavE

11,62 % 13,71 % -15 %

Възвръщаемост на активите2 ROavA 1,23 % 1,40 % -12 %

1. Базиран на отношението на нетната печалба към средния общ капитал и резерви2. Базиран на отношението на нетната печалба към средните общи активи

Нетната печалба на Банка Пиреос България ад за 2009г. е 56 852 хиляди лева. За 2009г. нетната печалба на Банката намалява с 4 804 хиляди лева, или с 8 % в сравнение със сумата от 61 656 хиляди лева за 2008г.

Печалбата на акция (EPS) за 2009г. достигна 0,18 лева на акция. Този финансов индикатор отбелязва намаление от 8 % в сравнение с 2008г. При запазване на акционерния ка-питал през 2009г. в същия размер като този от края на 2008г. намалението на печалбата на акция кореспондира с намалението във финансовия резултат на Банката за 2009г., което също е 8 %.

Коефициентът на възвръщаемост на собствения капитал за 2009г. е 11,62 %. Финансовият индикатор възвръщае-мост на активите за 2009г. възлиза на 1,23 %.

Коефициентът за ефективност на разходите продължа-ва тенденцията към подобряване от последните години, като за изтеклата 2009г. подобрението е 9 %. При запаз-ване на нивото на разходите за дейността от 2008г. по-добрението на този коефициент кореспондира с увелича-ването на общите приходи, което също възлиза на 9 %.

Нетните приходи от лихви към края на декември 2009г. са в размер на 148 120 хиляди лева. Те се увеличават с 22 481 хиляди лева, или с 18 % спрямо 125 639 хиляди лева към края на декември 2008г.

Нетните приходи от такси и комисиони към края на 2009г. достигат 21 248 хиляди лева, което представлява намале-ние от 9 149 хиляди лева, или 30 % в сравнение с 30 397 хиляди лева към края на декември 2008г.

Основните компоненти на други доходи включват нетен доход от търговски операции (основно доходи от валутна търговия и нетни валутни разлики) и приходи от нефинан-сови услуги (основно приходи от наеми на трезори и такси за други услуги).

Нетните приходи от оперативна дейност към края на де-кември 2009г. достигат сумата от 176 640 хиляди лева. Те

нарастват с 15 052 хиляди лева, или с 9 % в сравнение със 161 588 хиляди лева към края на декември 2008г.

Разходите за дейността към края на декември 2009г. въз-лизат на 70 546 хиляди лева, което е по-малко с 308 хиляди лева, или с 0,4 % спрямо 70 854 хиляди лева година по-рано.

Обезценките за несъбираемост към края на 2009г. въз-лизат на 44 049 хиляди лева. В абсолютна стойност рас-тежът е в размер на 18 076 хиляди лева, или 70 %. Това увеличение е продиктувано от по-консервативния подход на Банката в период на криза, който води до заделяне на по-голям размер провизии.

Нетната печалба на Банка Пиреос България ад за 2009г. е 56 852 хиляди лева, като отчетеното намаление спрямо финансовия резултат от 2008г. е 8 %.

Избрани финансови позиции от отчета за доходитена Банка Пиреос България АД за 2009 година

(в хиляди лева)

Декември 2009 декември 2008 Промяна

Приходи от лихви, нето 148 120 125 639 18 %

Приходи от такси и комисиони, нето 21 248 30 397 -30 %

други доходи, нето 7 272 5 552 31 %

Общо приходи, нето 1�6 640 161 588 9 %

Разходи за дейността -70 546 -70 854 0,4 %

Увеличение на обезценките за несъбираемост -44 049 -25 973 70 %

данъчен разход -5 193 -3 105 67 %

Нетна печалба 56 852 61 656 -8 %

Общ прегледОбщ преглед

20

Срочни депозити (граждани) 45.7%

Срочни депозити (фирми) 32.3%

Безсрочни депозити (фирми) 11.5% Спестовни депозити

(граждани) 7.4%

Безсрочни депозити (граждани) 3.1%

Срочни депозити (граждани) 32.9%

Срочни депозити(фирми) 31.9%

Безсрочни депозити (фирми) 21.6%

Спестовни депозити (граждани) 10.3%

Безсрочни депозити (граждани) 3.2%

Всяка година Банка Пиреос не спира да следи нуждите на своите корпоративни клиенти и да откликва на тяхното търсене. Това е не по-малко трудна задача от набавянето на 30 кг. прашец, от които се

нуждае всяко пчелно семейство на година.

Банка Пиреос България ад бързо утвърждава позиции-те си в корпоративното обслужване на местни, меж-

дународни и институционални клиенти в цялата страна и се превръща в една от водещите банки в България в този сектор. Това се дължи на интензивните и постоянни усилия на служителите, работещи в сферата на корпора-тивното банкиране, на доброто познаване на сектора и неговите потребности от специфични банкови услуги.

Банка Пиреос България се стреми да превърне своето корпоративно банкиране в първия и най-желан избор на компаниите в България при нужда от финансиране. По тази причина се предлагат разнообразни продукти, като кредити за оборотни средства и инвестиционно финан-сиране, комбинирани с успешни кръстосани продажби на специализирани продукти за защита от валутни и лихве-ни рискове, документарни операции, бързо и оперативно обслужване, преференциални потребителски продукти за служителите и мениджмънта на компаниите, лизингови продукти в сътрудничество с трите лизингови друже-ства на Банката и др.

През 2009г. Банка Пиреос България продължи да играе ро-лята на надежден и стабилен финансов партньор на во-дещите компании в различните отрасли на икономиката. Банката продължи да предоставя на клиентите си инди-видуални решения в областта на корпоративното банки-ране и да осигурява финансов ресурс както на съществу-ващи, така и на нови клиенти.

Независимо от тежката криза на финансовите пазари Банка Пиреос България продължи да управлява успешно кредитния си портфейл, поддържайки високо качество на кредитните експозиции, добра отраслова диверсификация и ниско ниво на кредити с влошени показатели.

През 2009г. бяха финализирани и пуснати в експлоатация редица големи проекти, финансирани от Банката.

Едновременно с постигнатите резултати в сектора на кредитирането през 2009г. бе отделено специално внима-ние на предлагането на допълнителни услуги за корпора-тивни клиенти в областта на търговското финансиране, гъвкавото управление на ликвидността, хеджирането на валутни и лихвени рискове, услугите за служителите на компаниите, клиенти на Банката, както и транзакционно банкиране.

Екипът по корпоративно банкиране в сътрудничество с екипа на Пиреос Лизинг България разработи и приложи ре-дица атрактивни схеми за финансов лизинг, както и сдел-ки от типа „sales and lease back”.

В сферата на проектното финансиране Банка Пиреос България отчете динамична година, в която в процес на изграждане бяха повечето големи инвестиционни проек-

ти в сферата на строителството на офиси, търговски центрове и жилищни проекти. През 2009г. всеки от тези проекти премина през най-интензивната фаза на своето развитие и строителство, а някои бяха успешно открити и започнаха да генерират приходи. Останалите проекти, които Банката управлява, ще бъдат успешно завършени и ще отворят врати в рамките на 2010г.

Подкрепата на Банка Пиреос България в сектора на не-движимите имоти чрез осигуряване на финансов ресурс, професионални консултации и стриктно следене на инвес-тиционните процеси я утвърдиха като един от най-жела-ните и надеждни партньори.

Kачеството на портфейла от инвестиционни проекти беше основна задача и цел на Банката и резултатите са красноречиви.

В среда на активна конкуренция в обслужването на бюджетни и институционални клиенти Банка Пиреос България успя да разшири взаимоотношенията си с всич-ки водещи организации, като добави стойност в тези взаимоотношения чрез комплексни и гъвкави продукти за максимално удовлетворяване на нуждите на своите кли-енти.

Стабилната клиентска база още веднъж доказва, че в пе-риода на криза Банката утвърди взаимоотношенията с клиентите си, като създаде предпоставки за лоялност и равнопоставено партньорство в сектора на проектно-то финансиране и обслужването на институционални кли-енти и партньори.

активни клиенти на Банката са 280 големи корпорации и холдинги, а кредитният портфейл от корпоративни кли-енти към края на 2009г. достига 2,216 милиарда лева. В допълнение е важно да се акцентира върху доброто ка-чество на кредитния портфейл, отчитащ под 1 % дял на просрочените над 90 дни експозиции от общо разрешени-те кредити.

През 2009г. Банка Пиреос България ад продължи и задълбо-чи стратегическото сътрудничество с ЕБВР в областта на енергийната ефективност и финансирането на общи-ни. Това допълнително разшири сферата на предлаганите услуги и позволи да бъдат удовлетворени нарастващите изисквания на клиентите. Не на последно място следва да се отбележи и стартиралото през 2009г. сътрудниче-ство с Българската банка за развитие.

Чрез постоянното увеличаване на обхвата на услугите и продуктите, които предлага, Банка Пиреос България се стреми да бъде все по-близо до потребностите на кли-ентите си и да продължи да увеличава пазарния си дял в страната по отношение на корпоративния бизнес.

Корпоративно банкиране

23

орпоративно банкиране

25

Температурата в един кошер трябва да е точно 32 градуса. Тази температура се поддържа изключи-телно прецизно от самите пчели. Не по-малко прецизна е работата на Банка Пиреос, която в период

на световна икономическа криза успява да поддържа точното количество кредити за малки и средни предприятия, така че да е адекватна на нуждите на клиентите си, но и да запази стабилната си позиция на пазара.

редитиранена малки и средни

Изминалата 2009г. беше трудна за икономиката и банковата ин-дустрия. Банка Пиреос България ад следваше балансирана поли-

тика по отношение на риска и в същото време продължи да подкре-пя своите клиенти в много важния сегмент на малките и средните предприятия. Кредитите за МСП представляват 25 % от общия кредитен портфейл и възлизат на 700 милиона лева в сравнение със 712 милиона лева година по-рано. Лекият спад е резултат от стриктна и разумна политика на кредитиране, която спомогна за поддържането на нисък процент необслужвани кредити.

Кредити за МСП по сектори Сума в лева

Селско стопанство 17 642 985

Производство 106 248 386

Енергийна ефективност 135 269

Търговия 174 119 080

Транспорт 21 641 959

Туризъм 32 199 899

Строителство 222 969 101

Недвижими имоти 61 215 255

друго 64 204 636

Общо кредити �00 3�6 5�0

Кредитиране на малки и средни предприятия

Строителство 31%

Търговия 25%

Производство 15%

Недвижими имоти 9%друго 9%

Туризъм 5%

Селско стопанство 3%

Транспорт 3%

Енергийна ефективност 0%

КРЕдИТЕН ПОРТФЕЙЛ На БаНКаТа В ЧаСТТа За МСП И НЕГОВОТО СЕКТОРНО РаЗПРЕдЕЛЕНИЕ

543

712 700

декември ‘07 декември ‘08 декември ‘09

Кредити за МСП (млн. лв.)

предприятия

Кредитният портфейл, формиран от клиенти с малък и среден бизнес, е добре балансиран между кредити за обо-ротни средства и инвестиционни кредити. Около 66 % е делът на инвестиционните кредити и 34 % – на тези за оборотен капитал:

Кредити за МСП в лева

Общо: �00 3�6 5�0

– кредити за оборотни средства 235 231 639

– инвестиционни кредити 465 144 929

26

С цел да подобри значително подкрепата към пазарния сег-мент на малките и средните предприятия, Банка Пиреос България ад започна през 2009г. да основава бизнес цен-трове за малки и средни предприятия във всички ключови градове в България. Първият беше открит в София в нача-лото на годината. Вторият отвори врати във Варна през май 2009г. Изборът на двата града като начални етапи в развитието на новата структура се дължи на високата концентрация на работещи малки и средни предприятия в съответните два региона.

Тази нова маркетингова стратегия помогна на Банка Пиреос България да постигне по-висока продуктивност, което е валидно особено за продължителността на кре-дитния цикъл (значително съкратена) и процеса по взема-не на решения (силно опростен).

В допълнение Банката успя да увеличи своята оперативна ефективност, осигурявайки повече време на персонала за обслужване на клиенти и продажби. В същото време при-лагането на централизирано обслужване и на още повече автоматизирани процедури доведе до намаляване на кре-дитния риск.

Кaто финансов център, отговарящ на нуждите за финан-сиране и икономически растеж на българските предприя-тия, бизнес центровете осигуряват интегриран пакет от услуги, насочени към малкия бизнес, с широка гама от кредитни продукти и информация за финансовите услуги.

През 2009г. ЕБВР и Банка Пиреос България ад продължиха ползотворното си сътрудничество за по-нататъшно раз-витие на възможностите за финансиране на МСП.

ЕС/ЕБВР МСП кредитна линия е програма на Европейска-та комисия и ЕБВР, подпомагаща развитието и растежа на предприемчивите фирми, улеснявайки техния достъп до парични средства. Усвояванията по програмата бяха трудни през 2009г. поради влиянието на глобалната фи-нансова криза и по-стриктната кредитна политика, нало-жена от Банка Пиреос България за справяне със ситуация-

та. Въпреки това Банката успя да раздаде договорените два транша, възлизащи на 10 000 000 евро.

Към декември 2009г. натрупаната усвоена сума по програ-мата е 12 223 158 евро, а дългът е в размер на 8 799 756 евро. Броят на усвоените кредити е 285, като от тях ак-тивни са 253. Отчетената средна стойност на кредит е 42 888 евро.

През октомври 2009г. приключи периодът на техническа-та подкрепа, осигурена от ЕБВР по програмата за финан-сиране на МСП.

Основните ползи, получени от консултантските услуги, бяха: а) обучение на кредитните експерти; б) предста-вяне на нова кредитна методология за МСП, базирана на анализи на паричния поток; в) въвеждане на стипендиант-ска програма (14 стипендианти бяха обучени и започна-ха работа в Банката); г) подпомагане на развитието на маркетингови дейности за кредитиране на МСП; д) изра-ботване на вътрешна регистрационна система (IRTS) и скоринг модел. В допълнение бяха разработени ръковод-ствата „Създаване на МСП бизнес център”; «Relationship Management” и „Оценка на кредитния риск при МСП”.

През септември 2009г. беше подписано споразумение с Национален гаранционен фонд ад, което ще позволи ком-бинирано финансиране на МСП с гаранция и ще улесни до-стъпа на МСП до кредитни програми и продукти, като компенсира липсата на достатъчно обезпечение, при кан-дидатстване за кредит.

Секторът на малките и средните предприятия в Бълга-рия е един от най-важните в нашата бизнес стратегия. Банката ще продължи да фокусира вниманието си върху развитието на МСП портфейла си чрез нови продукти и нови финансови програми, като подкрепя все така актив-но компании, занимаващи се с производство, търговия и свързаните с тях услуги, както и проекти, свързани с енергийна ефективност, и проекти, подкрепени от Евро-пейските структурни фондове.

анкиранена дребно

Пчелите са способни по грапава повърхност да влачат или да вдигнат товар, надхвърлящ 2 пъти ма-сата им. Банка Пиреос, като една работлива пчела, успява да износи товара на силно променената

пазарна ситуация и да продължи да бъде силен фактор в сферата на предлагането на банкови продукти и услуги за граждани.

Кредитиране на малки и средни предприятия

инвестиционни кредити оборотни средства

ВИдОВЕ КРЕдИТИ За МСП

34%

66%

Изминалата година беше изключително предизвикател-на по отношение на кредитирането на домакинства

и граждани. Свитото потребление, растежът на безра-ботицата, понижените цени на недвижимите имоти и ограниченият растеж на доходите доведоха до рязко на-маляване в търсенето на кредити от платежоспособни клиенти.

Независимо от тези фактори през цялата 2009г. Банка Пиреос България продължи да бъде активен участник в сферата на предлагането на банкови продукти и услуги за граждани. В силно променена пазарна ситуация Банката своевременно и адекватно реорганизира ресурсите си, подхода си и стратегическите си цели в областта на бан-кирането на дребно. Започнатите още в края на 2008г. стъпки за промяна на критериите за оценка на кредит-ния риск и платежоспособността на клиентите в съот-ветствие с новите реалности бяха завършени. Успешно и навреме беше направена и преоценка на активите, пред-ставляващи обезпечения по предоставени кредити на граждани и домакинства.

Основен акцент през цялата година беше да се подобри качеството на портфейла и да се подпомогнат клиенти-те, ползващи кредитни продукти, да обслужват редовно своите задължения към Банката. Бяха създадени различни програми, даващи възможност за предоговаряне на креди-ти на клиенти, които изпитват затруднения при изпълне-ние на договорените с Банката погасителни планове.

С оглед на сериозния спад на цените на недвижимите имоти, достигнал за някои региони до 30–40 % на годишна база, и за да се поддържа адекватно ниво на обезпечение по ипотечните кредити, през цялата година активно бяха преразглеждани отпуснатите ипотечни кредити и съответно беше направена преоценка на приетото обез-печение.

Въпреки силно ограниченото кредитиране, Банката не промени съществено пазарното си присъствие в отдел-ните бизнес направления при кредитирането на физичес-ки лица. Към края на годината по основните категории продукти нивата са следните:

Обемът на новоотпуснатите кредити през 2009г. беше незначителен заради драстично свитото търсене на кредити от платежоспособни домакинства и не успя да компенсира плащанията по обслужване на отпуснатите преди 2009г. кредити, което доведе до отрицателен растеж на балансите към края на годината. Единствено портфейлът от кре-дитни карти запази, макар и в по-слаби темпове, тенденция на нарастване. Общият кредитен портфейл към края на 2009г. е 656 572 000 лева.

Извън кредитната активност дейността в сектора на банкиране на дребно беше насочена към:

• Поредица от организирани дейности и кампании за при-вличане на предприятия, изплащащи работни заплати на служителите си централизирано през Банката (пейрол клиенти);

• Оптимизиране и реорганизация на ПОС мрежата от търговци и програма за привличане на нови клиенти, до-вели до увеличаване с над 180 % на нетните приходи от комисиони;

• Провеждане на серия от кампании за кръстосани про-дажби с цел повишаване на удовлетвореността на клиен-тите и изграждане на лоялност;

• Промяна и актуализация на параметрите на различни кредитни продукти за физически лица във връзка с проме-нените пазарни условия.

дЕПОЗИТИ

През месец април 2009г. в структурите на клоновата мре-жа на Банка Пиреос България беше създадено ново звено, чийто основен фокус е развитието на депозитния порт-фейл на Банката и създаването на продукти, отговарящи на пазарните тенденции и нуждите на индивидуалните клиенти и малките и средни фирми.

Общата сума на привлечените депозити от физически лица и фирми към декември 2009г. възлиза на 1 285 463 хи-ляди лева. Общата сума на привлечените от Банка Пиреос България депозити бележи 3,34 % растеж, или 41 522 хи-ляди лева в сравнение с 1 243 941 хиляди лева към края на декември 2008г.

Привлечените депозити от граждани и домакинства нараснаха от 577 827 хиляди лева към края на 2008г. до 722 098 хиляди лева в края на 2009г., което представлява 25 % растеж . Срочните депозити на граждани се увеличиха значител-но – със 177 624 хиляди лева, което представлява 43 % растеж в сравнение с 409 865 хиляди лева към края на декември 2008г.

Банкиране на дребноБанкиране на дребно

2928

0%

1%

2%

3%

4%

5%

6%

7% 6.17

%

5.36

%

2.12

%

1.82

%

4.04

%

3.52

%

Жилищни кредити

Потребителски кредити

Общо кредити за граждани

2008

2009

0%

100 000

200 000

300 000

400 000

500 000

600 000

700 000

Ипотечни кредити

Потребителски кредити

Общо кредити за граждани

2008

2009

800 000

Кредитни карти

900 000 000

950 000 000

1 000 000 000

1 050 000 000

1 100 000 000

1 150 000 000

1 200 000 000

1 250 000 000

12. 2008

1 300 000 000

1 350 000 000

1 243 941 000

12. 2009

1 285 463 0003.34%

ПОРТФЕЙЛ дЕПОЗИТИ

450 000 000

500 000 000

550 000 000

600 000 000

650 000 000

700 000 000

750 000 000

12. 2008

577 826 856

12. 2009

722 098 186

25%

ПОРТФЕЙЛ дЕПОЗИТИ - ФИЗИЧЕСКИ ЛИЦа

- 6%

- 11%

2%

- 6%

Банка в действие

31

иквидности финансови пазари

Излитат ли пчелите от кошера много рано, ще има ясен и хубав ден. ако това важи и за служителите на Банка Пиреос, то изглежда те са бързали всеки ден да пристигат в оживения кошер на Банката

наистина рано сутрин, защото тази година Банката постигна един чудесен ръст в ликвидността и на финансовите пазари.

Интензивното нарастване на активите на Банка Пиреос бе успешно съпроводено с увеличаване на въз-

можностите й за финансиране както от местния, така и от международните парични пазари и институционални клиенти. Предизвикателствата, които посрещна меж-дународната финансова общност през цялата 2009г., по никакъв начин не нарушиха нормалното функциониране на Банката и тя доказа своите водещи позиции на междубан-ковия паричен пазар.

Разумното и предпазливо управление на активите и паси-вите на Банка Пиреос не позволи нежелателни колебания в представянето й въпреки възникналите сътресения на световните финансови пазари.

През 2009г. Банка Пиреос България успешно продължи об-служването на първата емисия корпоративни облигации в размер на 30 000 000 лева, регистрирана за търговия на Българската фондова борса (БФБ).

През 2009г. Банката продължи да бъде основен участник в търговията на местния междубанков пазар. Изтъргува-ните обеми на валутния и паричния пазар значително се увеличиха.

Оборотът на Банката на междубанковия пазар достигна 14 % от общо търгуваните междубанкови депозити.

Оборотът на Банката на междубанковия валутен пазар достигна 21 % от общо търгуваните сделки с валута.

Печалбата на Банката от трежъри услуги регистрира 14 % растеж над заложения бюджет за 2009г.

Банката продължи да предлага брокерски услуги, както и репо сделки (сделки с обратно изкупуване) с акции, търгу-вани на БФБ, следвайки професионален подход с премерен риск.

Развитието на трежъри продукти, които покриват нуж-дите на бизнеса, продължи чрез разработването на по-широк спектър от трежъри решения за клиентите на Банката, които да им помогнат при управляването на па-зарните рискове и увеличаването на доходността им.

Независимо от трудностите и господстващата несигур-ност на финансовите пазари Банка Пиреос България пред-лага качествено и професионално обслужване, гарантира-що успешно бъдещо развитие на оперативната дейност. Това ще позволи на клиентите да ползват ефективни трежъри услуги, базирани на иновативно мислене.

През 2009г. отдел „Попечителски услуги” привлече активи под попечителско управление на стойност над 50 000 000 евро.

Качествено обслужване и отдаденост към работата са факторите, които ни водят към успех въпреки сери-озната конкуренция в сектора и гарантират бъдещите успешни резултати на Банка Пиреос България.

Банка в действие

Ликвидност и финансови пазари

Банка в действие

33

правление на риска

За запечатване на меда в 75 килийки се изразходва 1гр. восък. За «запечатването» на риска Банка Пиреос използва стройна система, която спомага управлението на кредитния, ликвидния, операцион-

ния и пазарния риск.

Управлението на рисковете е функция, обхващаща всички дейности в Банка Пиреос България. Цялостното иден-

тифициране, измерване, мониторинг и контрол на всички съществени за Банката рискове и навременното информи-ране на ръководството, което да подпомага вземането на управленски решения, се осъществяват посредством действащи вътрешни политики, правила и методологии. Системите за управление на рисковете подлежат на не-прекъснато развитие, усъвършенстване и допълване в съответствие с развитието на рисковия профил на Бан-ката (от гледна точка на обемите на поетите рискове, разнообразието на операциите и тяхната сложност), с изискванията на Група Пиреос, националното законодател-ство и добрите банкови практики. Банката прилага сис-тема за контрол, която осигурява определяне на количест-вено измеримите и неизмеримите рискове, вътрешните и външните източници на риск, наблюдение и периодична оценка за съответствие на вътрешните правила за уп-равление на риска съобразно пазарните условия. Струк-турата на Банката е организирана по начин, който е насочен към постигане на ефективност в оперативната дейност и осигурява разграничаване на отговорностите на бизнес звената от тези с контролни функции. Всички основни процеси, пораждащи кредитен, ликвиден и пазар-ни рискове, се управляват централизирано, а механизмите за идентифициране, събиране на информация и отчитане на операционния риск обхващат всички структурни звена в организацията. Решенията във всяка сфера на дейност се вземат въз основа на ясно дефинирани скали с компе-тенции на служители и органи.

Измерване, мониторинг и управление на кре-дитния риск

Решенията за кредитиране се вземат въз основа на ясна и прозрачна скала от лимити и правомощия в зависимост от клиентската сегментация и вида на продукта. Всич-ки кредитни лимити се преразглеждат и/или подновяват поне веднъж годишно, като компетентните лица/органи за вземане на кредитни решения се определят в зависи-мост от размера и категорията на общата експозиция към кредитен риск, поемана от Банката към всеки длъж-ник или група от свързани кредитоискатели/кредитопо-лучатели.

Кредитоспособността на клиентите се изследва как-то в процеса на вземане на решение за кредитиране, така и чрез последващ ежегоден преглед на всички кли-

енти с активни кредитни експозиции в Банката. Според вътрешната политика всеки бизнес клиент и/или група свързани лица подлежат на пълен преглед на финансовото им състояние поне веднъж годишно, като се извършва и детайлен анализ на кредитоспособността, пазарните им позиции и перспективите за развитие на бизнеса им. Бан-ката прилага същия оценъчен процес (като този на етапа на кандидатстване за кредитен продукт, в това число и актуализиране на клиентския рейтинг) и в процеса на пре-глед на вече одобрени кредити. В сегмента банкиране на дребно Банката подлага на оценка по скоринг модели кли-ентите си, ползващи необезпечени кредитни продукти.

дирекция „Управление на риска” измерва и наблюдава качест-вото на кредитните експозиции по клиентски сегменти, икономически отрасли, рейтинги, продукти, цели на креди-тите, степен на обезпеченост и видове обезпечения. Бан-ката формира провизии за обезценка, които да осигуряват покритие на очакваните загуби по клиентски сегменти и продукти чрез определяне на вероятността от неизпъл-нение и загубата при неизпълнение. Всички експозиции над 50 000 евро, във всички клиентски сегменти, се подлагат на индивидуален тест за обезценка, а за по-малките по размер експозиции тестът за обезценка се изготвя на портфейлна база по продукти по единна методика, валид-на за цялата банкова група.

Процесът по измерване и мониторинг на кредитния риск се допълва от сценарийни анализи и стрес-тестове, ко-ито се извършват по инструкции на местния банков ре-гулатор (БНБ) или на ръководството на Банката. Целта им е оценяване на степента на потенциално влошаване на качеството на кредитния портфейл, на понижаване на нетния доход, капитала и съотношенията за капиталова адекватност в случай на реализиране на определени силно неблагоприятни сценарии. дирекция „Управление на риска” информира ръководството относно чувствителността на гореспоменатите показатели към различни неблаго-приятни събития. допусканията за влошаване на качест-вото на кредитния портфейл и необходимостта от по-вишаване на равнището на провизираност в резултат на пазарни шокове се базират на съществуващата структу-ра и текущото качество на кредитния портфейл. На база-та на резултатите от извършените стрес-тестове при необходимост дирекция „Управление на риска” предлага на ръководството предприемане на мерки, насочени към по-добряване на процесите по управление на кредитния риск, които биха понижили чувствителността на Банката към неблагоприятни пазарни фактори.

Управление на риска

Управление на риска

35

Управление на риска

34

Управление на ликвидния риск

Ликвидният риск в Банката се управлява чрез редовно прогнозиране на входящите и изходящите парични пото-ци. Банката се стреми да поддържа адекватен размер лик-видни средства за посрещане на текущите си задължения и обезпечаване на достатъчно покритие на очакваните изходящи потоци по пасивите с входящи парични потоци от активите в по-дългосрочен план, както и да поддържа диверсифицирана депозитна база. Управлението на крат-косрочната ликвидност се осъществява чрез постоянно наблюдение на договорените и очакваните ежедневни входящи и изходящи парични потоци в абсолютна сума в рамките на едномесечен хоризонт. Структурната лик-видност подлежи на ежемесечен мониторинг и измерване посредством разпределението на очакваните парични потоци по времеви интервали според техния договорен или предполагаем падеж. Получените величини и изчисле-ните от тях коефициенти очертават рамката за управ-лението на ликвидността. Наблюдението и управлението на ликвидността се осъществяват централизирано от Комитета за управление на активите и пасивите и ре-сорния за управлението на ликвидността и операциите на капиталовите пазари член на ИК. На оперативно ниво управлението на ликвидността се осъществява от ди-рекция „Ликвидност и финансови пазари”, а контролът се осъществява от отдел „Пазарен, ликвиден и операционен риск” към дирекция „Управление на риска” въз основа на данни от различни отчети. Отделът отговаря за поддър-жането и предоставянето на достатъчна и навременна информация към органа за управление на ликвидността, за да подпомогне вземането на решения. Управлението на ликвидния риск се осъществява чрез система от ли-мити за краткосрочна и структурна ликвидност, чието изпълнение се наблюдава от същия отдел. Той извършва съпоставка на ликвидните активи с краткосрочните и общите задължения, следи за размерите и структурата на несъответствията между нетните и кумулативните входящи и изходящи парични потоци по отделни времеви периоди както на базата на остатъчния матуритет на активите и пасивите, така и въз основа на историчес-кия опит от поведението на клиентите по отношение на депозитите и кредитите. Отдел „Пазарен, ликвиден и операционен риск” следи и за появата на предупредителни сигнали за възможна ликвидна криза. Отделът прогнози-ра потенциалните входящи и изходящи парични потоци съобразно сценарии „действащо предприятие” и „ликвидна криза”.

Управление на пазарния риск

Пазарният риск произтича от наличието и динамиката на открити лихвени, валутни и капиталови позиции. Равни-щето му се наблюдава посредством отчети и система от вътрешни лимити. В процеса на управление на пазар-ните рискове Банката използва система от показатели.

Чрез тях се измерва потенциалният ефект от промени в пазарните условия върху нетния доход (доход под риск (EаR), който измерва промяната на нетния лихвен доход в резултат на промяна на пазарните лихвени проценти по цялата крива на доходност); върху лихвената чувствител-ност на сегашната стойност на баланса ((BPV), измерва-ща промяната на икономическата стойност вследствие на изменения в пазарните лихвени проценти по цялата лихвена крива); върху стойността под риск ((VaR), из-мерваща максималната потенциална загуба от неблаго-приятни промени в пазарните валутни курсове при опре-делена вероятност (доверителен интервал) в рамките на определен времеви хоризонт).

Банката извършва стрес-тестове, за да оцени проме-ните в нетния лихвен доход и настоящата стойност на баланса чрез използването на силно неблагоприятни (но възможни) промени в лихвените проценти. Прилаганите симулации за измерване на влиянието им са базирани на из-менения в нивото и/или наклона на кривата на доходност, на промени във взаимовръзката между основните пазарни лихвени проценти, на базисните лихвени проценти, които Банката прилага при кредитните си операции, на лихвени-те проценти по депозитните продукти и т. н.

Банката е въвела цялостна система от лимити за паза-рен риск, които може да бъдат групирани по типове: за чувствителност (чувствителност към лихвен риск в две перспективи – на доходите и икономическа перспектива); позиционни (за размери на валутните позиции; размери на по-зициите в ценни книжа; размери на позициите в инструмен-ти на паричния пазар; размери на позициите в деривативни инструменти; коефициенти на дисбаланс – базирани на несъответствието между лихвочувствителните акти-ви и пасиви по отношение на честотата на преоценка-та на лихвения им процент); за ограничаване на загубите (дневни/месечни – определяни въз основа на резултати от началото на деня/месеца до момента); стойност под риск (VaR). Целта на лимитите е експозицията към паза-рен риск да се поддържа в приемливи рамки, отчитайки капацитета на Банката за поемане на рискове. Те показ-ват максимално приемливите нива на загуба по типове рискове и дейности и са свързани с променливостта на съответния пазар и с желаната доходност, определена от ръководството за отделни дейности. Тези лимити се преразглеждат ежегодно, но може да бъдат коригирани по всяко време, ако пазарните условия го налагат.

Наблюдението и контролът на лихвения риск са насочени към поддържане на експозицията в рамките на одобрени-те лимити. Те се следят на месечна база от отдел „Паза-рен, ликвиден и операционен риск” и техните превишения се докладват пред Комитета за управление на активите и пасивите. Отделът извършва ежемесечно симулации, с помощта на които установява потенциалните промени в нетните лихвени доходи от лихвочувствителните пози-ции в резултат на заложени неблагоприятни изменения в пазарните лихвени проценти (паралелни и/или непаралел-

ни). Чувствителността към изменения в лихвените рав-нища се оценява чрез разглеждането и съпоставката на текущия и симулирания нетен лихвен доход.

дирекция „Ликвидност и финансови пазари” управлява ва-лутния риск на Банката, като постоянно следи размерите на откритите валутни позиции да бъдат в рамките на оп-ределените лимити. Отдел „Пазарен, ликвиден и операцио-нен риск” ежедневно следи и контролира изпълнението на всички лимити, които дирекция „Ликвидност и финансови пазари” е задължена да спазва.

Управление на операционния риск

Банката прилага вътрешни правила и оперативни проце-дури, в които са регламентирани стратегията, принци-пите и отговорностите във връзка с управлението на операционния риск, както и процесите по мониторинг, измерване, анализ и минимизиране на последиците от проявлението му.

докладването на събития или проблеми се извършва от звеното (клоновете и структурните звена в централа-та), където те са възникнали или където има друга налич-на информация по случая, на отдел „Пазарен, ликвиден и операционен риск”. Събраните данни се съхраняват в еди-нен регистър на операционните събития. Създаването и поддържането на регистъра е регламентирано в процеду-ра за събиране на данни за операционни събития. На база-та на исторически и експертен опит Банката е иденти-фицирала рискови области в отделни бизнес дейности, за които са разработени ключови рискови индикатори.

Отговорностите за управлението на операционния риск са разпределени между висшия мениджмънт, дирекция „Вътрешен одит” и дирекция „Управление на риска”, в коя-то функционира независимо звено, осъществяващо наблю-дение и контрол върху експозицията на Банката към опе-рационен риск. Мониторинг и контрол върху операционния риск се осъществява на оперативно ниво чрез разделяне на дейностите и отговорностите и чрез ежедневен по-следващ контрол върху извършените операции.

Банката се стреми да минимизира неблагоприятните по-следствия от операционни събития чрез предприемане на незабавни действия за ограничаване на загубите, оп-тимизация на бизнес процесите и използване на инстру-менти за смекчаване на риска, включително изнасяне на дейности и сключване на специфични застрахователни полици. Създаден е план за действие при непредвидени обстоятелства в случай на прекъсване на работата на системите (хардуерни, софтуерни, телекомуникационни, проблеми с електроснабдяването и други) и периодично се извършват тестове за установяване на надеждност-та на изградените защитни механизми.

Банката прилага следните способи за ограничаване на операционния риск:

• Застрахователни полици;

• Изнасяне на обслужващи дейности;

• Оперативни контроли (разделяне на отговорностите, принцип на взаимна проверка – „четирите очи”, регионал-ни одитори и др.);

• Система за предварително известяване – ключови рис-кови индикатори;

• Оптимизиране и усъвършенстване на процесите и про-цедурите в зависимост от спецификата на конкретното операционно събитие или проблем.

Прилагане на рамката за адекватност на капи-тала „Базел II” и Директиви 48/2006 и 49/2006 на Европейската комисия

Банката е разработила и прилага цялостна рамка, която да гарантира, че нивото на наличния вътрешен (икономи-чески) капитал във всеки момент ще бъде достатъчно, за да покрива всички поети съществени рискове. Произ-тичащите от това процедури са обединени под общото наименование ВааК (Вътрешен анализ на адекватността на капитала). ВааК обхваща всички банкови процедури и показатели, разработени, за да се осигури надеждно иден-тифициране и измерване на рисковете, подходящо ниво на вътрешния капитал, което съответства на рисковия профил на Банката, и прилагане и постоянно развитие на адекватна система за управляване на риска.

Рамката ВааК е базирана на и е в съответствие с регу-лативните изисквания и принципите на Базел II, Стълб 2, които са описани в Наредба № 8 на БНБ, чл. 11, и предо-ставените указания за извършването на процеса по над-зорен преглед.

Извършваните от Банката бизнес операции и поеманите от нея рискове са съобразени с капацитета й за поема-не на рискове (с оглед на регулаторните ограничения) и с икономическия капитал, който е необходим за покриване на специфичните рискове, свързани с отделните дейнос-ти. Банката-майка провежда последователна политика за реинвестиране на цялата печалба, реализирана от дей-ността, като по този начин осигурява растеж на капи-тала на дъщерната институция и подпомага бъдещото й развитие. Банката извършва ежемесечни анализи на размера и структурата на необходимия и наличния соб-ствен капитал за покриване на капиталовите изисквания по отделните рискове, обхванати от Стълб 1 и 2 на регу-латорната рамка, в това число лихвеният риск в банков портфейл, ликвидният риск и рискът от кредитни концен-трации. Вътрешният анализ на капиталовата позиция се допълва от сценарийни анализи и стрес-тестове, с които се симулират силно неблагоприятни промени и тяхното влияние върху доходите и капитала на институцията.

нформационни

Бързината е от изключително значение. Бързите движения на крилата на една пчела - 11 400 удара в минута - й дават възможност да лети и да събира пчелен прашец. В бързината на информационните

технологии Банка Пиреос вижда бъдещето на банковия пазар. Тя влага усилия за тяхната интеграция, но не просто като поддържащо звено, а като инвестиция в един по-висок полет.

технологии

Визията на Банка Пиреос е да има най-добрата инфор-мационна инфраструктура в България, предлагаща

конкурентно предимство, измеримо от гледна точка на бизнеса в условията, определени от Финансова Група Пиреос. За да бъдат задоволени нуждите и очакванията на клиенти и служители, да бъдат посрещнати предиз-викателствата на пазара, както и да се модернизират съществуващите операции, през 2009г. бяха направени инвестиции в нови технологии.

Стратегията за ИТ съответства на цялостната стра-тегия на Банката. Мисията на Банка Пиреос България е постоянно да автоматизира и подобрява процесите си, за да подпомага постоянното развитие и увеличаване на своите дейности и да създава стойностен бизнес.

ИТ не само действа като поддържащо звено, но и поз-волява на бизнеса да се развива напред. дирекция ИТ се стреми да осигури защитена и непрекъсваема среда за операции (24х7х365), качество и бързина на услугите, ино-вации, конкурентоспособност, организирана и продуктив-на среда за служителите, удовлетвореност на клиентите и накрая, но не на последно място – намаляване на опера-тивните разходи.

През 2009г. Банка Пиреос България продължи да набляга на засилването на инфраструктурата на информационни-те технологии и операциите. Като стъпка в тази посока създаденият през 2008г. Център за възстановяване от бедствия и аварии беше пуснат в ежедневна експлоата-ция и често беше тестван, за да може Банката да пре-одолява всяко неочаквано бедствие и да продължава да обезпечава непрекъснатата работа на всички основни ИТ системи.

Глобалната криза допълнително определи посоката на раз-витие на Банка Пиреос България – да бъде достатъчно гъвкава, за да посрещне нуждите на своите клиенти, и в същото време да отговаря на изискванията на регула-торните органи и кредитния риск, произтичащи от ново-създадената обстановка. Ето защо през 2009г. фокусът бе върху:

• Подобряване на функционалността на системата за кредитиране, така че да обслужва нови продукти и да поз-волява реструктуриране на кредитите;

• Създаване на инфраструктура за удовлетворяване на непрестанната необходимост от предоставяне на ин-формация за кредитен риск и изискванията по Базел II;

• Внедряване на подобрена нова платформа за електрон-

но банкиране, предлагаща качествени и пълни банкови ус-луги по интернет за всички клиенти;

• Създаване на необходимата инфраструктура за онлайн контрол на паричните средства в клоновата мрежа – про-ект с три фази, чиято главна цел е разработването на модерна система за управляване на паричния поток;

• Внедряване на приложение за контрол на вътрешните измами, базирано на предупредителни сигнали за специ-фични банкови дейности и транзакции;

• Завършване на СЕПа плащанията и подготовка за ос-новния проект – директива за платежните услуги;

• Внедряване на подобрен бизнес процес за системна под-дръжка на новооткритите клонове в София Бизнес Цен-тър и Варна Бизнес Център;

• Стартиране на внедряването на аТЛаС – счетоводна система за дирекция „Финансов контрол”, поддържаща мо-дерно счетоводство и IFRS възможности, както и ефек-тивен контрол над дълготрайните материални активи и доставчици;

• Представяне на приложения за клоновата мрежа за уп-равляване и автоматизация на:

дейности, свързани с ценни монети и метали;

операции, обхващащи цялата гама услуги за трезори;

обслужване и фактуриране на ддС услуги, предоста-вяни от Банката на нейните клиенти;

• Подобряване на телекомуникационната инфраструкту-ра чрез включването на Cisco Security Solutions и управле-ние на мрежите;

• Подобряване на инфраструктурата по сигурността за защита от злонамерени атаки;

• Преглед и оптимизиране на всички бизнес процеси.

Като част от политиката на Финансова Група Пиреос за прилагане на зелено банкиране беше създадена необходи-мата инфраструктура за разработването на електронни извлечения. По този начин се намалява употребата на хар-тия, като същевременно се пести времето, което клиен-тите биха отделили, за да посетят някой от клоновете и да получат необходимата им справка.

Независимо от глобалната криза инвестициите в ИТ през 2009г. осигуриха на Банка Пиреос България водеща роля в ИТ и в технологично отношение. В резултат на това Банката предоставя на своите клиенти съвременни и иновативни продукти и услуги. Този процес на внедряване на модерни и гъвкави решения ще продължи и през следва-щите години.

–

–

–

Информационни технологии

3�

За да произведат 1 кг. мед, пчелите трябва да посетят около 5 милиона цвята. Това е доста измори-телно начинание, но за пчелите това е единственият начин. За щастие, клиентите на Банка Пиреос

са все по-облекчени в достъпа си до услуги на Банката благодарение на електронното банкиране, което набира значителна скорост.

Изминалата 2009г. показа, че дори и при криза алтерна-тивните канали за дистрибуция са все по-предпочи-

тан от клиентите избор при ползването на определени банкови услуги или продукти. По тази причина нарастват очакванията и изискванията на клиентите към спектъ-ра от услуги, които се предлагат онлайн, както и към качеството на обслужването.

В отговор на тези очаквания, както и на стратегическа-та си цел да развива електронните услуги, още през 2007г. Финансова Група Пиреос стартира проекта за електрон-но банкиране „Winbank International”. Целта на проекта е да се внедри нова многоканална платформа, изградена върху най-съвременните технологии и стандарти за системна архитектура, в която да се интегрират онлайн услугите, предлагани от всички банки в групата.

През март 2009г. Piraeus Online Banking мигрира към нова-та платформа, в резултат на което клиентите получиха възможност за дистанционен достъп до ползваните от

тях банкови продукти, включително и до извършване на транзакции чрез няколко нови канала: мобилно банкиране и „Credit Cards Online”.

Новата система е със значително подобрена функционал-ност, насочена най-вече към корпоративните потреби-тели. Тя осигурява възможност за прилагане на гъвкави решения, съобразени с нуждите на клиентите.

Към края на 2009г. Piraeus Online Banking отчита увели-чение на броя на клиентите с над 32 % до 24 363. Общо потребителите на системата към 31.12. 2009г. са над 28 000 спрямо 21 600 за предходната година.

Средно през годината 38 % от всички преводи по систе-мата БИСЕРа са наредени от клиентите през Piraeus Online Banking (спрямо 36 % за 2009г.). За РИНГС плаща-нията този дял е съответно 59 % (запазва се нивото от 2008г.) и 42 % – за валутните преводи (спрямо 40 % за пред-ходната година).

Електронно банкиране

39

лектроннобанкиране

Банка в действие

Банка в действие

овешки ресурси

В едно гнездо могат да съжителстват до 80 000 пчели. В кошера на Банка Пиреос за 2009 г. броят на служителите е над 1000. Банката не само работи с едни от най-добрите специалисти в областта

на финансите, но инвестира в тяхното развитие. Тя се грижи и за младите специалисти, на които дава шанс за стаж и уверен старт в банковата сфера.

В цифри и думи

Екипът от служители във Финансова Група Пиреос в България към края на 2009г. наброяваше 1003 души:

Банка Пиреос България ад – 947 служители;

Пиреос Лизинг България Еад - 42 служители;

Пиреос Бест Лизинг България Еад – 7 служители;

Пиреос Застрахователен Брокер България – 5 служи-тели;

Булфина ад – 2 служители.

•

•

•

•

•

Финансова Група Пиреос посрещна 121 нови колеги в еки-па си през 2009г., а 146 от съществуващите служители направиха стъпка напред в своето професионално разви-тие, като поеха нови роли в организацията.

Броят на служителите на Банка Пиреос България ад на възраст до 35 години беше 593 души, или 63 % от общия брой служители, което потвърждава политиката на орга-низацията да дава шанс на младите хора да получат много добър старт в своята професионална кариера и да се раз-виват в областта на банковите и финансовите услуги.

Над 70 % от служителите на Банка Пиреос България имат магистърска степен на образование – една от предпо-ставките за успешен подбор и селекция на подходящите хора за съответните позиции.

През 2009г. над 965 студенти и млади специалисти от различни области заявиха желанието си да се включат в ста-жантската ни програма по време на форумите „Кариери 2009”, които се проведоха в големите университетски гра-дове в страната. По време на летните стажантски програми 43 млади хора направиха своите първи стъпки в профе-сионалната си реализация и натрупаха практически опит в различни структури, а чрез проактивна работа и обучение 25 % от тях продължиха своето развитие като служители на Финансова Група Пиреос.

Човешки ресурси

41

СТРУКТУРа На ПЕРСОНаЛа ПО ВЪЗРаСТ

26-35 49%

36-45 24%

≤ 25 14%

46-55 11%

≥ 56 2%

Магистър 73%

Средно образование 23%

Бакалавър 4%

СТРУКТУРа На ПЕРСОНаЛа ПО ОБРаЗОВаТЕЛНа СТЕПЕН 2009

42

Центърът за обучение на Банката и през 2009г. посрещна всички новоназначени служители от клоновата мрежа и систематично и интензивно ги подготви за новите им роли. За всяка позиция в клоновата мрежа има разработе-на рамкова програма, която се прилага според нуждите на всеки служител. Въвеждащото обучение включва: за-познаване с историята, визията и ценностите на Банка Пиреос, обучение по продажбени умения и обслужване на клиенти, продуктово обучение и обучение за работа с

основните информационни системи на Банката, както и основните процеси, политики и процедури.

За непрекъснатото развитие на необходимите професио-нални умения на служителите бяха проведени 145 обучения с 1172 участници. 68 % от тях бяха с основен фокус върху развитието на технически знания и умения на служители-те, помагащи им да бъдат по-ефективни в работата си и да постигат целите си.

В резултат от подкрепата на ръководството, екипната работа между дирекциите и отделите, както и проявена-та ангажираност от всички вътрешни обучители и от-говарящите за обученията, през 2009г. в обучението на персонала са инвестирани 16 243 човекочаса.

За пръв път Банката беше поканена да се включи в „Про-учване относно спазването на човешките права във Финансова Група Пиреос”. Тази възможност беше комуни-кирана с всички служители и близо половината от тях спо-делиха анонимно своето мнение.

друг основен фокус беше управляването на представяне-то и развитието на служителите.

В областта на управляване на представянето на служите-лите, освен системата за оценка на годишното предста-вяне на служителите на Финансова Група Пиреос, която се прилага вече трета година, през ноември бе проведена и структурирана междинна оценка на представянето на

служителите в клоновата мрежа, базирана на ясни крите-рии. Служителите в централата бяха оценени на базата на приноса им за постигане на целите на звеното, индиви-дуалното им представяне и притежаваните умения.

На базата на резултатите от управляване на представя-нето и оценката на потенциала на служителите Банката успя систематизирано да планира подготовката на свои-те служители за техните нови и по-високи роли.

Основна цел на ръководството винаги е бил стремежът да се планира стратегически стабилното и устойчиво развитие на Банката. Ключов проект, иницииран през 2009г., беше в областта на управляването на ефектив-ността на работата с помощта на външен консултант. Всички основни структурни единици преминаха през ета-пите на новата система, за да могат да я прилагат ус-пешно в планирането, организацията, отчетността и контрола на работния процес.

Медената пита е съставена от много на брой шестоъгълни клетки, които имат много тънки стени, но поддържат 25 пъти тяхната собствена тежест. «Питата» на Банка Пиреос през 2009 г. достига

101 клона, които могат да се съревновават по издържливост с пчелните клетки!

Човешки ресурси

98 26 21

БРОЙ ПРОВЕдЕНИ ОБУЧЕНИЯ ПРЕЗ 2009

Технически знания и умения

Мениджърски знания и умения

Вътрешни банкови системи и ИТ умения

БРОЙ ОБУЧИТЕЛНИ ЧОВЕКОЧаСОВЕ

Технически знания и умения

Мениджърски знания и умения

Вътрешни банкови системи и ИТ умения

51%

38%11%

лоновамрежа

ПЛЕВЕН СВИЩОВ

ГАБРОВО

СЕВЛИЕВО

ВРАЦА

МОНТАНА

ВИДИН

ТРОЯН

КАЗАНЛЪК

ВЕЛИКОТЪРНОВО

ГОРНАОРЯХОВИЦА

СОФИЯ

ПЕРНИК

ПАЗАРДЖИК

БОТЕВГРАД

СТАРАЗАГОРА

ДИМИТРОВГРАД

СВИЛЕНГРАДХАСКОВО

КЪРДЖАЛИСМОЛЯН

ДУПНИЦА

БЛАГОЕВГРАД

САНДАНСКИПЕТРИЧ

ГОЦЕ ДЕЛЧЕВ

ПЛОВДИВ

ВАРНА

БУРГАС

СИЛИСТРА

РУСЕ

БЯЛА

ШУМЕН

СЛИВЕН

ЯМБОЛ

ДОБРИЧРАЗГРАД

БАНСКО

ЛОВЕЧ

АСЕНОВГРАД

ТЪРГОВИЩЕ

ЛОМ

гр. асеновград, пл. академик Николай Хайтов 1

гр. Банско, ул. Пирин 100

гр. Благоевград, ул. Крали Марко 1

гр. Ботевград, пл. Саранск 7

гр. Бургас, пл. Св. Кирил и Методий 10

гр. Бургас, ул. Транспортна, МОЛ Бургас Плаза

гр. Бяла, обл. Русенска, ул. Хаджи димитър 3

гр. Варна, компл. Владислав Варненчик, Супер-маркет Бурлекс

гр. Варна, бул. Сливница 201, ПФОЕ МОЛ

гр. Варна, ул. Братя Георгиевич 33

гр. Варна, бул. Владислав Варненчик 57

гр. Варна, ул. Иван драсов 10

гр. Варна, ул. Княз Николаевич 6

гр. Варна, ул. Пискюлиев 1

гр. Варна, бул. Сливница 33

гр. Велико Търново, ул. Бачо Киро 5

гр. Велико Търново, ул. Г.С.Раковски 4

гр. Велико Търново, бул. България 29 В

гр. Видин, ул. александър Батенберг 1

гр. Враца, ул. антим I-ви 2

гр. Габрово, ул. Скобелевска 30

гр. Горна Оряховица, ул. Иван Вазов 2

гр. Гоце делчев, ул. Търговска 5

гр. димитровград, бул. България 2

гр. добрич, ул. 25-ти септември 25

гр. дупница, ул. Св.Иван Рилски 22

гр. Казанлък, пл. Севтополис 15

гр. Кърджали, бул. България 47

гр. Ловеч, ул. Търговска 42

гр. Лом, ул. дунавска 20

гр. Монтана, бул. Трети март 107

гр. Пазарджик, ул. Пловдивска 20

гр. Перник, Индустриална зона, ул. Владайско въстание 1

гр. Перник, ул. Кракра 15

гр. Петрич, ул. Ванга 14

гр. Плевен, ул. данаил Попов 14

гр. Плевен, ул. Заменхоф 13

гр. Пловдив ул. Патриарх Ефтимий 13а

гр. Пловдив, ул. Бетовен 9

гр. Пловдив, ул. Филип Македонски 72

гр. Пловдив, ул. Колю Фичето 2

гр. Пловдив, бул. Мария Луиза 23, бл.21

гр. Пловдив, бул. Христо Ботев 92 В, Рилон Център

гр. Пловдив, ул. Христо данов 4

гр. Разград, ул. Васил Левски 1

гр. Русе, ул. Зайчар 1

гр. Русе, ул. Константин Иречек 14

гр. Русе, ул. Кирил Страцев 1

гр. Сандански, пл. Македония 1

гр. Свиленград, бул. България 111

гр. Свищов, ул. Цар Освободител 88

гр. Севлиево, ул. Ст. Пешев 88

гр. Силистра, ул. Симеон Велики 23

гр. Сливен, ул. Х. димитър 12

гр. Смолян, бул. България 51, бл.14

гр. Стара Загора, бул. Руски 38

гр. Стара Загора, ул. Любен Каравелов 65

гр. София, Бизнес Парк, сграда 1а, Младост 4

гр. София, Бояна, ул. Севастократор Калоян, бл. 22

гр. София, бул. Борис Христов 2A

гр. София, бул. Витоша 3

гр. София, бул. Витоша 146

гр. София, бул. Гоце делчев 103

гр. София, бул. Васил Левски 62

гр. София, бул. Васил Левски 111

гр. София, бул. Мадрид 49

гр. София, бул. Пенчо Славейков 5

гр. София, бул. Стефан Стамболов 34

гр. София, бул. Христофор Колумб 43

гр. София, бул. Европа 94

гр. София, жк. Иван Вазов, бул. акад. Гешов 104

гр. София, жк. Красно село, бул. Гоце делчев 7

гр. София, жк. Лозенец, ул. Св. Наум 30гр. София, жк. Лозенец, Хемус, бул. Черни връх 31гр. София, жк. Лозенец, бул. Черни връх 43гр. София, жк. Люлин 6, бул. джавахарлал Неру, бл. 601гр. София, бул. Мария Луиза 2, ЦУМгр. София, жк. Младост 3, бл. 314/319гр. София, жк. Младост, бул. Цариградско шосе 180гр. София, бул. Цариградско шосе 127а, 7-ми кмгр. София, бул. Цариградско шосе 115гр. София, жк. Красна поляна, бул. Никола Муша-нов 31агр. София, жк. Манастирски ливади, бул. Бълга-рия 81Бгр. София, жк. Надежда 1, бул. Ломско шосе 171гр. София, ул. Оборище 3гр. София, ул. Опълченска 46-48гр. София, жк. Овча купел, бул. Монтевидео 37гр. София, жк. Слатина, ул. Слатинска 62агр. София, бул. Сливница 228гр. София, бул. Стефан Младенов 90гр. София, ул. Цар Симеон 82 гр. София, бул. Н. Й. Вапцаров 53A, сграда East Park гр. София, бул. Стамболийски 22Aгр. София, бул. Стамболийски 130-132гр. София, бул. Симеоновско шосе 93гр. София, бул. Прага 18гр. Троян, ул. Васил Левски 76гр. Търговище, пл. Свобода 1гр. Хасково, бул. Раковски 20гр. Шумен, бул. Славянски 3гр. Ямбол, ул. Георги дражев 5

БИЗНЕС ЦЕНТРОВЕ За МаЛКИ И СРЕдНИ ПРЕдПРИЯТИЯгр. София, бул. Цариградско шосе 127агр. Варна, бул. Сливница 33

При полет пчелата, тежаща 100 мг., изразходва за час до 10 мг. нектар. Това е факт, който няма нищо общо с Банка Пиреос за разлика от компании като Пиреос Лизинг България Еад, Пиреос авто

Лизинг България Еад, Пиреос Бест Лизинг България Еад, Пиреос Застрахователен Брокер ЕООд, Булфина – дъщерните компании на Банката.

Клонова мрежа

ъщерни компании

44

Пиреос Лизинг България Еад е създадено в началото на 2005г. и е 100 % собственост на Банка Пиреос ад, Гърция. Оперативната дейност се осъществява чрез независи-мите лизингови компании Пиреос Лизинг България Еад и Пиреос авто Лизинг България Еад. Към края на 2009г. взе-манията по лизингови договори надхвърлят 230 милиона лева.

Тези резултати нареждат дружеството сред водещите лизингови компании, работещи на българския пазар. От началото на 2006г. дружеството е член на Българската асоциация за лизинг (БаЛ) и в годините 2007–2009 активно допринася за развитието и подобряването на норматив-ните уредби и инвестиционния климат в страната.

Отчетната 2009г. беше силно повлияна от световната икономическа криза, което е видно от финансовите пока-затели на лизинговите компании в групата. Те продължиха да финансират при по-консервативни процедури на одо-брение, но без редуциране на продуктовата гама.

Пиреос Лизинг България Еад предлага финансиране под формата на финансов лизинг за следните дълготрайни ма-териални активи:

• Леки, лекотоварни, товарни, пътнически и специализира-

ни автомобили и превозни средства

• Производствени линии, машини, съоръжения и оборудва-не за хранително-вкусовата, пакетиращата, бутилираща-та и други промишлености

• Строителна и пътностроителна техника и оборудва-не

• Медицинско и стоматологично оборудване

• Недвижими имоти

Финансирането се отпуска предимно за фабрично нови лизингови обекти, но се допуска и лизинг на употребявани активи след оценка на клиента и обекта на лизинг.

Лизинговите дружества в групата на Банка Пиреос дават на клиентите си възможност сами да избират лизинговия обект и техническите му параметри, както и да провеж-дат всички преговори с доставчика.

Сред клиентите на дружеството са както едни от най-големите компании, опериращи на българския пазар, така и значителен брой малки и средни предприятия. Финанси-рат се и физически лица, основно за покупка на леки авто-мобили.

Пиреос (Авто) Лизинг България ЕАД

2009г. 2008г.

Баланс: (в хиляди лева) (в хиляди лева) Промяна

Общо активи 244 164 302 725 (18 %)

Вземания по лизингови договори 230 502 296 981 (22 %)

Собствен капитал 16 798 16 431 2 %

акционерен капитал 11 007 10 757 2 %

Отчет за приходите и разходите:

Нетен приход от лихви 8 776 7 628 15 %

друг нетен приход 410 278 47 %

Оперативни разходи (4 880) (3 276) 49 %

Разходи за провизии (4 059) (1 999) 103 %

Печалба преди данъчно облагане 247 2 631 (91 %)

Печалба след данъчно облагане 219 2 359 (91 %)

Пиреос Бест Лизинг България Еад е българско еднолично акционерно дружество, регистрирано по фирмено дело № 2730/2004 на 17. 03. 2004г. от Софийски градски съд. С решение № 10 от 31. 10. 2007г. дружеството променя име-то си от дирент България Еад на Пиреос Бест Лизинг България Еад.

дружеството е с капитал 600 000 лева, разпределен в 600 000 акции с номинална стойност 1 лев всяка. Мажори-тарен собственик е Банка Пиреос България ад.

Пиреос Бест Лизинг България Еад предлага финансиране под формата на оперативен лизинг на леки автомобили.

4�

Дъщерни компанииДъщерни компании

46

Пиреос Лизинг България Еад и Пиреос авто Лизинг България Еад

Основни коефициенти:

Коефициент на възвръщаемост на активите (ROE) 0,09 % 0,78 %

Коефициент на възвръщаемост на собствения капитал (ROA) 1,30 % 14,36 %

Пиреос Бест Лизинг България Еад

Пиреос Бест Лизинг България ЕАД

2009г. 2008г.

Баланс: (в хиляди лева) (в хиляди лева) Промяна

Общо активи 9 271 10 312 (10 %)

автомобили, отдадени на оперативен лизинг 8 376 9 175 (9 %)

Собствен капитал 301 275 9 %

акционерен капитал 600 600 0 %

Отчет за приходите и разходите:

Приходи от наеми от оперативен лизинг 4 578 4 583 0 %

Оперативни разходи (вкл. оперативни разходи за основната дейност)

(4 194) (4 045) 4 %

Разходи за лихви (338) (620) (45 %)

Печалба преди облагане 48 (81) (159 %)

Печалба след облагане 26 (74) (135 %)

Основни коефициенти:

Коефициент на възвръщаемост на собствения капитал (ROA) 8,64 % (26,91 %)

Коефициент на възвръщаемост на активите (ROE) 0,28 % (0,72 %)

Пиреос Застрахователен Брокер ЕООд

Основните цели на дружеството са:

• Предоставяне на качествено застрахователно покри-тие за обезпеченията, приети от Банка Пиреос България по договори за кредит и за отдаденото на лизинг имуще-ство от Пиреос Лизинг България, Пиреос авто Лизинг България и Пиреос Бест Лизинг България

• Постигане на оптимален баланс между качество и цена на предоставеното застрахователно покритие при за-пазване на бързината и качеството на обслужване

• Укрепване на връзките с клиенти от групата на Банка Пиреос България, както и привличане на нови клиенти

• Привличане на депозити от застрахователни компании,

опериращи в България

• Предоставяне на професионални консултации в област-

та на застраховането за дружествата от групата на

Банка Пиреос България

• Представляване на застрахователните интереси на

дружествата от групата на Банка Пиреос пред първо-

класните застрахователни компании на българския пазар

както при сключване на застрахователни договори, така

и при ликвидация на настъпили щети

Пиреос Застрахователен Брокер ЕООд е създадено през юни 2006г., като Банка Пиреос България ад е едноличен соб-ственик на капитала. През август 2006г. дружеството получи лиценз за извършване на дейност като застрахователен брокер от Комисията за финансов надзор.

4948

Основни постижения на дружеството през 2009г.:

• Пълно застрахователно покритие на собствеността и дейността на дружествата от групата на Банка Пиреос България

• Обвързване на застрахователните нужди на Групата с конкретни застрахователни продукти от най-добрите застрахователни компании в България

• Сключване на нови брокерски договори с известни за-страхователни компании

• Увеличаване на доходността с по-добри договори за ко-

мисиони

• Създаване на уникален за местния пазар застрахова-

телен продукт за нуждите на Пиреос Лизинг България и

Пиреос авто Лизинг България

• Навлизане на българския застрахователен пазар и до-

стигане на пазарен дял от 1,15 % по отношение на пре-

миите, което постави дружеството на 20-о място от

260 действащи брокери, по информация на Комисията за

финансов надзор

• Положителен финансов резултат към 31. 12. 2009г.

2009г. 2008г.

Показател (в хиляди лева) (в хиляди лева) Промяна

Приходи 2 300 2 368 -3 %

Печалба преди данъчно облагане 1 868 1 849 1 %

Нетна печалба 1 681 1 663 1 %

Булфина Еад е дъщерно дружество на Банка Пиреос България ад, създадено в началото на 2003г. От създаването си дружеството се стреми да отговори на нарастващите потребности на Банка Пиреос България ад, като непрекъсна-то усъвършенства и разширява предлаганите услуги.

Основни цели на Булфина Еад:

• Покупка, строеж и обзавеждане на недвижими имоти с цел продажба и наем;

• Професионални консултации в областта на недвижимите имоти;

• Търговско представителство и посредничество в полза на Банка Пиреос България ад.

Булфина

Отчет за всеобхватния доход за годината, приключваща на 31 декември

2009г. 2008г.

(в хиляди лева) (в хиляди лева)

Приходи от инвестиционни имоти 1 371 1 148

Нетни приходи (разходи) от преоценка на инвестиционни имоти 59 (1 382)

Приходи от консултантски и други такси 36 72

административни разходи (300) (312)

Счетоводен баланс към 31 декември

2009г. 2008г.

(в хиляди лева) (в хиляди лева)

Дълготрайни активи:

Инвестиционни имоти 11 565 9 534

Машини и съоръжения 106 2 109

дялове и участия в съвместно предприятие 25 25

Предоставени заеми на съвместно предприятие 37 37

Общо дълготрайни активи 11 �33 11 �05

Печалба (загуба) от дейността 1 166 (4�4)

Нетни финансови разходи (248) (462)

Печалба (загуба) преди данъчно облагане 918 (936)

(Разходи) приходи от данъци (91) 93

Нетна печалба (загуба) за периода 82� (843)

друг всеобхватен доход – –

Общо всеобхватен доход за годината 82� (843)

Краткотрайни активи:

Предплатени данъци върху дохода – 6

Търговски и други вземания 11 232

Парични средства и еквиваленти 121 48

Разходи за бъдещи периоди – 4

Общо краткотрайни активи 132 290

Общо активи 11 865 11 995

Собствен капитал:

Основен капитал 586 586

Неразпределена печалба 4 376 3 549

Общо капитал и резерви 4 962 4 135

Нетекущи пасиви:

Получени заеми от свързани лица 5 792 5 823

Отсрочени данъчни пасиви 367 327

Общо нетекущи пасиви 6 159 6 150

Текущи пасиви:

Получени заеми от свързани лица 521 1 374

други задължения към свързани лица 102 98

Търговски задължения 121 238

Общо текущи пасиви �44 1 �10

Общо собствен капитал и пасиви 11 865 11 995

Дъщерни компанииДъщерни компании

Независим одиторски отчет

езависимодиторски

отчет

Независим одиторски отчетНезависим одиторски отчет

53

БаНКа ПИРЕОС БЪЛГаРИЯ ад

КОНСОЛИДИРАНИ ФИНАНСОВИ ОТЧЕТИ ГОДИШЕН ДОКЛАД НА РЪКОВОДСТВОТО

31 декември 2009г.

КОНСОЛИдИРаН ОТЧЕТ За ВСЕОБХВаТНИЯ дОХОдЗа годината, приключваща на 31 декември

2009г. 2008г.

Приходи от лихви 241 689 259 725

Разходи за лихви (107 195) (137 023)

Нетни приходи от лихви 134 494 122 �02

Приходи от такси и комисиони 27 037 36 649

Разходи за такси и комисиони (2 764) (3 387)

Нетен приход от такси и комисиони 24 2�3 33 262

Нетни реализирани приходи от финансови активи на разположение за продажба – 41

Нетен доход от търговски операции 6 989 5 271

други оперативни приходи 3 439 3 362

Разходи за персонала (17 760) (19 872)

Общи административни разходи (41 455) (41 117)

амортизация (14 483) (12 959)

Обезценка на финансови активи (42 898) (25 973)

Печалба преди данъци 52 599 64 �1�

данъчен разход (5 339) (3 265)

Печалба за годината 4� 260 61 452

КОНСОЛИдИРаН ОТЧЕТ За дРУГ ВСЕОБХВаТЕН дОХОд

Печалба за годината 4� 260 61 452

Нетен доход от финансови активи на разположение за продажба

Промяна в справедливата стойност, отнесена направо в капитала 4 (10)

ОБЩО всеобхватен доход за годината 4� 264 61 442

всички суми са в хиляди лева

КОНСОЛИдИРаН СЧЕТОВОдЕН БаЛаНСкъм 31 декември

всички суми са в хиляди лева

2009г. 2008г.

АКТИВИ

Парични средства и салда в централната банка 185 060 349 250

Финансови активи, държани за търгуване 16 788 18 624

Финансови активи на разположение за продажба 384 380

Кредити и вземания 3 347 757 3 712 138

Имоти, машини и съоръжения 55 237 58 206

Нематериални активи 8 587 7 171

Текущи данъчни активи 1 930 –

Отсрочени данъчни активи – 70

други активи 9 370 5 060

Нетекущи активи, държани за продажба 7 580 650

ОБЩО АКТИВИ 3 632 693 4 151 549

ПАСИВИ

Финансови активи, държани за търгуване 377 –

Финансови пасиви, отчитани по амортизирана стойност 3 085 960 3 636 149

Провизии 1 430 1 128

Текущи данъчни пасиви – 2 579

Отсрочени данъчни пасиви 54 –

други пасиви 21 331 35 416

ОБЩО ПАСИВИ 3 109 152 3 6�5 2�2

КАПИТАЛ

акционерен капитал 316 797 316 797

Преоценъчни резерви 4 –

други резерви 18 194 12 217

Натрупани печалби 188 546 147 263

ОБЩО КАПИТАЛ 523 541 4�6 2��

ОБЩО ПАСИВИ И КАПИТАЛ 3 632 693 4 151 549

54 55

ИНдИВИдУаЛЕН ОТЧЕТ За ПаРИЧНИТЕ ПОТОЦИза годината, приключваща на 31 декември

2009г. 2008г.

ОПЕРАТИВНА ДЕЙНОСТ

Нетна печалба 47 260 61 452

Текущи и отложени данъчни разходи, признати в отчета за приходи и разходи 5 339 3 265

Нереализирани (печалби)/загуби от чуждестранна валута 1 177 (1 025)

амортизация 14 483 12 959

Обезценка на финансови активи 42 898 25 973

Нетни провизии 306 271

Нереализирани (печалби)/загуби от справедлива стойност чрез печалбата или загубата (71) 1 336

Нетни (печалби) от продажба на инвестиции (60) (72)

Нетни (печалби) от инвестиции на разположение за продажба – (31)

Паричен поток от оперативна дейност преди промени в активи и пасиви 111 332 104 128

(Увеличение)/намаление на салдата с централни банки 36 (481)

(Увеличение)/намаление в кредити и вземания 181 659 (519 228)

Намаление в активите на разположение за продажба – 310

Намаление на финансови активи, държани за търгуване 1 611 57 612

(Увеличение) в други активи, определени в баланса (4 522) (1 066)

(Намаление)/увеличение в депозитите на финансови институции (583 426) 408 946

Увеличение в депозитите, различни от тези на финансови институции 41 476 75 716

(Намаление)/увеличение в дългови сертификати, включително облигации (5 766) 2 348

Увеличение на финансови пасиви, държани за търгуване 377 –

(Намаление) на други финансови пасиви (1 324) (471)

(Намалание)/увеличение на други пасиви, определени в баланса (11 906) 7 508

Паричен поток от оперативна дейност (2�0 453) 135 322

(Платени) данъци (9 �24) (6 6�1)

НЕТЕН ПАРИЧЕН ПОТОК ОТ ОПЕРАТИВНА ДЕЙНОСТ (280 1��) 128 651

ИНВЕСТИЦИОННА ДЕЙНОСТ

Парични (плащания) за придобиване на материални активи (9 051) (26 038)

Парични постъпления от продажба на материални активи 767 1 037

Парични (плащания) за придобиване на нематериални активи (4 646) (2 810)

Изходящ паричен поток за нетекущи активи или пасиви, държани за продажба (6 989) –

Входящ паричен поток от нетекущи активи или пасиви, държани за продажба 119 150

НЕТЕН ПАРИЧЕН ПОТОК ОТ ИНВЕСТИЦИОННА ДЕЙНОСТ (19 800) (2� 661)

Нетна промяна в паричните средства и еквиваленти (299 9��) 100 990

Ефект от промените във валутния курс на парични средства еквиваленти (111) 5 259

Парични средства и парични еквиваленти в началото на годината 1 103 895 1 002 905

Парични средства и парични еквиваленти в края на годината 803 918 1 103 895

Допълнителна информация за оповестяване на оперативен паричен поток:

Получени приходи от лихви 235 070 255 618

Получени приходи от дивиденти 2 22

Платени разходи за лихви (96 291) (133 078)

всички суми са в хиляди лева

Независим одиторски отчет Независим одиторски отчет

ОТЧЕТ За ПРОМЕНИТЕ В СОБСТВЕНИЯ КаПИТаЛ

всички суми са в хиляди лева

Акционерен капитал

Преоценъчен резерв на финансови активи на разположение за продажба

Натру-пани печалби

Други резерви

Общо

Баланс към 1 януари 2008г. 316 �9� 10 90 96� � 061 414 835

Всеобхватен доход

Печалба за годината – – 61 452 – 61 452

Преоценка, отнесена директно в капитала – 31 – – 31

Преоценъчен резерв, признат в отчета за доходите (41) (41)

Общо признат приход за 2008г. - (10) 61 452 - 61 442

Операции със собствениците

Трансфери от/към натрупани печалби – – (5 156) 5 156 –

Баланс към 31 декември 2008г. 316 �9� - 14� 263 12 21� 4�6 2��

Всеобхватен доход

Печалба за годината – – 47 260 – 47 260

Преоценка, отнесена директно в капитала – 4 – – 4

Преоценъчен резерв, признат в отчета за доходите – – – – –

Общо признат приход за 2009г. - 4 4� 260 - 4� 264

Операции със собствениците

Трансфери от/към натрупани печалби – – (5 977) 5 977 –

Баланс към 31 декември 2009г. 316 �9� 4 188 546 18 194 523 541

56

Независим одиторски отчет