ˆ˜ ˆ ˘ !ˆ ˘ !# $ ˇ ˆ% ˆ ˘ ˆ · 2013-05-05 · ج Abstract: ''E-banking Components as an...
Transcript of ˆ˜ ˆ ˘ !ˆ ˘ !# $ ˇ ˆ% ˆ ˘ ˆ · 2013-05-05 · ج Abstract: ''E-banking Components as an...
������� �����–�� ��
����� ������� ����� ����������� ������ ��������� ������� ���
����� ����� ��� � !"������� !#�$��� ���� ���%�� &#��� �'"
��"������� ������� (����# !# ������� )�$��� *�� ��%���� �����
����+,���� ���- (��-���� . (�/
)��.+������� 0��1�
2� ��� !��(�/.
���� 30/ ������� 45����� ������� ��$��� *�� ���� �������� !# ������� ��������
1434�/62013 �
أ
������ ���� � ��������� ���� � ��������� ���� � ��������� ���� � ���
������ ������� ����� �������� ���������� ���������� ��������� �������
��/ ���� 7 ��8)88(
ب
������� ;<��:
"������� !#�$��� ���� ���%�&#��� �'" ������ ����� ��� � !
��"������� �������
)(����# !# ������� )�$��� *�� ��%���� �����(
��� ���� �� � �� ��� ���� ������� ����� ��� ������ ���� ��� �� ����� �� � � ! �" � � #� �$� %�&' (��) *)+� � �!�� , ,�� �� �����
� �����- .��/�� 01 ���� �� ��2 � �� ��'� 32�� �"�� �� ���0�� * *�4�
5��'� .�6� ���� ' (�/7� ��,8 . ���� � �� 3:��� ��2+; �<� ������ ��� �$� %�' )+� ��)� '!�' (��) *
.��/�� ����� �� � ������� ��� =��/ �� �)<8� �� � ����� !'�> %�' � �4$ ���� ' � ���'0 ��� ?���- �!�4� #� ������� *+� � ���� 7�� ���� ' 0 ��
# � �� @ ��> 3:��� ��2+;�����-� ��� '�� *:�/ (� ����� #)�; %�)� ���� � � � ��8 ������� � ���4��!4� .
' � �� ���;� � ��� .���> � � �$� �: ' ����)$ � ����< ���'; �� #�>)��- ��� ����� �� �, ,��� ������� � �� (�� *+� ��/� 0 ,) ,�� �)� ���)>��'
� �!��!'�> � ����� ��:�� �'<�� 7�� (� *?8� ��' �� ��� � ���)� ���!� � ������ � ���� ��/��� ��/� �� �A �� 0 *:�/ (� ����� �� @ � �!� =�/��
������� ��� '��0 � ���4� � � � #�; #��> , ���� � "$� ��+�; �� ���>��' �����������'���'��� �!�� � ������ .��/� ��$�� B� ; .
ج
Abstract:
''E-banking Components as an Instrument to Enhance
and Improve E-commerce Systems''
(An Empirical Study on local banks in Palestine)
This study aimed to identify the availability of E-banking
components in the local Palestinian banks to reveal its in the promotion
and development of the payment systems and the electronic commerce.
To achieve this objective, the researcher followed the descriptive-
analytical method. A questionnaire was designed as a tool to collect the
necessary data.
The results of study have shown the availability of some
legislations related to applications of payment systems and e-commerce
in the local banks as well as some legal controls relevant to the protection
of personal data, and the protection of information-system risk from
assault on those data. Whereas, the results the results showed weak
mechanisms in dealing with computer crimes and Internet. This may
expose the safety, security, confidentiality and privacy of information to
risk.
The study recommended that there is a need to provide a legislative
environment equipped with comprehensive legal legislations to embrace
E-banking and to strengthen it in the field of payment systems of
financial, as well as the promotion and development of the existing legal
laws to monitor those processes in line with the modern electronic
E-banking products. It is also highlighted the necessity of developing the
mechanisms of dealing with computer and Internet crimes, in addition to
decoding and encoding systems to ensure the security, confidentiality and
privacy of information as a basis for spreading and developing of
e-commerce.
د
داءــاإله
�� ����� �� � � ��� � �������� �� �... ������� ���� ���� ��� �� !"# $%�&�' �(�)* ...
��+,- �./� ��� 0* 12 �� $+(�,3 4�*... ��,/5 4."6� 7�8� 96: �� �� $;*��&6< ... ;= > ?@A� ? (�) �� ��$B:�@ +���C� ... D � > E�) F�":' �� ��$4G�,�* ���H'...
I# 9J FK LM* �� ��$ �NO' P�#*� ?�#�... �� �O F"�� NQO �� F�G�R* +��SJ� D�0'��0 T'� �U�N�...
VW�S< 9.6� XY @�Z > FY�) �� 9J ��... �SJ � [�S)' \=�6) F�)* �"O� $+H�S]< ^ �� +6��: \�)* �� / [�S`)' \N`a b�`&0 ��c8`� d�G�(� $+6��- e�G $��.O e(��
�SJ � / [�S)' \Na %�f b�� �� ��$g&�� =��: �SJ � / `��#h � �O.
�
��. ���%��
�����$� C� 4;� C-�; -� �)�� - �)� 5��� * +� ��� ����� 5���' D - E� 5���� 5�>� ���� ���� # �� )� ����/� ���� #; ���� �� 0 �)�� 5)�
�� � ��� *���� ����� #; ��� ��$�0 �� '� ��� *8 � .8�� #)' ���� * �� # �F ���! D �'�0 # ��/; 5�'���� 5� ' �@ ���� 0 *�) �)� #� �G' *2�'� #��
# �. ��� H�< #� ( �/ ��$�' *���; �� � ��2 E,�/�� �� .��� � � * 0 I)4;�
���' � � ,& *��� ( �� 1�4 =��� �>�" ����� E��� ; / (�/. 2� ��� !�� 0�� � ') �)� C���)�� C�2/� C��<� �4H� * E� 0�� � ��� ��� ��$��' 5�>"� �
��� �� ,�/��. ������;# � �� # ��� F �� ��$�' */
������� 0��1� /?�� 2� ��� ���
������� /������� ��/���+ ��� �� � ��2��+�8�' �2:�A�� �� � �$<���' ��2�>"� ��� �)AF �)2 #�� ��
�� � # �� �� * +�. �)"<�� ������) # � ��� �� �:8�, �� ��$ � ,/' *���; #; � �; #�
' ��� �'��/' #K � �&� � ��� ��� � � �0 ?,)/ � 4 ��� D *�,/� 0 I)4;�����"� B�� ����/ �� �:�<��;� �:8�, ����'.
��� � �2� ��� �� *���; #; .��� �� #�� � �� *�< #�.
��,��
و
�������� ?�@#
*. ������(�� ��A$��
� �@�< � @ ;
� '�� �&��' � �� I4�� =
� , �/�� �&��' � �� I4�� L
?��� �
� ���� ��$ )�
B�2��� ���� �
���/ B�2� !
1�8� B�2� 7
��1� �$A��:
������� ��� ����
1.1 ����� 2
2.1 � �� ���$� 3
3.1 � �� �� >�� 3
4.1 � �� �� &�� 4
5.1 � �� � ��; 5
6.1 � �� ���; 5
7.1 ��'� �� �� 5
1.7.1 � '�� �� �� 5
2.7.1 � '�/F �� �� 9
8.1 � ��� 1 �����'� �� � 12
!"B�� �$A��:
��"������� ������� ��#�$��� &#��� �'"
2 ����� 14
��1� C�����: ��"������� ��#�$��� &#��� �'"
1.1.2 � 2�� 16
2.1.2 (�� *+� *�2"� 16
ز
*. ������(�� ��A$��
3.1.2 � ������ � ���� (�� *+� �:� �� M��; 17
4.1.2 � (�� *+� � ,�� ��� 22
5.1.2 � ���� (�� *+� �!�4� 23
!"B�� C�����: ������ ��.-��"������� ������
1.2.2 � 2�� 27
2.2.2 � ������ .��/� *�2"� 27
3.2.2 � ������ .��/� I:��4 28
4.2.2 � ������ .��/� ���$; 29
5.2.2 ������ .��/� =� �� � ,�� 30
6.2.2 � ������ .��/� � "�� �:� � 31
C�B�� �$A��:
��"����A�� D�"��� &���� !"������� !#�$��� ���� ���%�
3 �����
34
��1� C�����: !#�$��� ���� ���%�
1.1.3 � 2�� 36
2.1.3 � ������ � ���� �� ���� � ����� ��� �$� 36
3.1.3 �� ������ � ���� �� ���� #��F� � ��� �:� 37
4.1.3 � ������ � ���� �� ���� �A �� � /����� 38
5.1.3 � ������ � ���� �� ���� ���N� � �$' ���� 39
6.1.3 � ������ � ���� �� ���� � ���/� ����A� ��� 40
7.1.3 ���$� ������ � ���� �� ���� ������ 40
!"B�� C����� :��"����A�� D�"��� &���
1.2.3 � 2�� 43
2.2.3 ����� ,�2/ #� ����� ! �" 43
3.2.3 � � ! �" 7��' �2���� �� � ������ � ���� ����4 44
ح
*. ������(�� ��A$��
&����� �$A��:
�����E������ �%��
1.4 ����� 48
2.4 � �� � /2�� 48
3.4 �2�� �� � �� (��/� 49
4.4 � �� .�; 50
5.4 '� - 1����� 51
6.4 ��'A���'� - 60
7.4 � �� �� ���4� � � :���� = � F 61
?�<�� �$A��:
/���A�� ��"������ ������� FG�"
C�������1� : ������� ��H�# ������ !����� &������ ���<�
1.1.5 � 2�� 64
2.1.5 �� '! ( ,�� ��'�4 64
3.1.5 �2�� >�� ��'�4� � �� ���� � ��� 65
!"B�� C�����:����%��� �������� ��$����� FG�"��
1.2.5 3:��� 100
2.2.5 �� ��� 101
3.2.5 �������� �� 102
&������
� '�� (/�� 104
F (/��� '�/ 107
1�8� I
ط
?�@#�������
���������
��� (��"����� ��A$��
1. ����� �����# ! �� ��. 43
2. # ! �� �� ����� � ��� �����. 44
3. �� 7��' �� � ������ � ���� ����4� �. 46
4. �' �� .��� �� ��,�� ����'� � ������� -. 49
5. � ��4 ��� B� �� ��/��. 50
6. ��/� ���� #� .��� �� # ' !�'��- �����" ��?8� � ����� ��� �$�
� � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ����" 52
7. �� # ' !�'��- ����� ��/� ���� #� .���" #�)�F� �) ��� �:�) �
� � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ���� " 53
8. ��/� ���� #� .��� �� # ' !�'��- �����" �� ���� �A �� � /������ � ! �" ����� �� � �����- � ���� "
54
9. #� .��� �� # ' !�'��- ����� ��/� ����" �)��N� � �$)' ���)�
� � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ����" 56
10. ��/� ���� #� .��� �� # ' !�'��- �����" �) ���/� �)���A� ���
� � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ����" 57
11. � #� .��� �� # ' !�'��- ����� ��/� ���" ��) ���� ������ ���$
� � ! �" ����� �� � �����- � ����" 58
12. �) �� �/��� ���'� - �-�/� #� ��/� �� �/�� # ' !�'��- �����
���'� 8 59
13. ��'A B� � P�'���� �"; ��������'� -. 60
14. �� '! ( ,�� ��'�4 3:���. 64
15. B�/ � &�� = � � �� �� � ( ,��. 65
16. ��� � &�� = � � �� �� � ( ,��. 65
17. ���� ��N� � &�� = � � �� �� � ( ,��. 66
18. I�4� � &�� = � � �� �� � ( ,��. 67
19. �" +� �� � � &�� = � � �� �� � ( ,��. 67
ي
���������
��� (��"����� ��A$��
20. �� � ( ,��.�'4 ��� � &�� = � � ��. 68
21. � &�� = � � �� �� � ( ,��� �2� ���2$. 69
22. ��/� ��F " � ����� ��� �$���:8� �����- � ���� �� ���� �)
� � ! �" ����� ��". 70
23. ��/����A" #��F� � ��� �:� � - � ���� �� ���� �)� �) �����
� � ! �" �����". 74
24. ��/�Q�A " �A �� � /����� �)� �) �����- � ���)� ��) ����
� ! �" ������ ". 79
25. ��/� ('� " ���N� � �$' ���� - � ���� �� ���� �)� � �����
� � ! �" �����". 83
26. ��/�B��4"� � ���/� ����A� �� - � ���� �� ���� �� � �����
� � ! �" �����". 87
27. ��/� B�� " ������ ���$ �)� �) �����- � ���)� ��) ����
! �" ������ � ". 91
28. ��'�4 "��� ���- B-�" � &�� ���. 95
29. ��'�4 "��� ���- B-�" � &�� .�'4 ���. 97
30. ��'�4 "��� ���- B-�" � &�� � �2� ���2$. 98
ك
?�@#J����� ���
J����� �� (��"�J��� ��A$��
1. # ���� ?�� ; II
2. � �� ���'� III
3. Q��' ��2� � 2 � �<�� XI
1
��1� �$A�� ������� ��� ����
1.1���%��� .
2.1���.� ������� .
3.1������� ��H�# .
4.1 ������� ����K��.
5.1������� ���/- .
6.1������� )��/- .
7.1�%���� ������� .
8.1�%���� ������� *�� J����� .
2
1.1 ���%���:
���� ��� ��4� (� ����!� ����4 �!4�� * �)<F� #�!�F� 1!��� ���� 0 ��� =/� #� ��>; ����A ��!� � �� ����� 0�2�:�', ��� .��/�� � /����� *2"��
� �����- ����4� ?-N� ��'< ��� 0 �� / ��� ��'� �)�+�F� �) /����� �)� � �!� ��!� �� =��� � ������� 0� ���� ��� .��� ����'�0� �����- .��/� �+ �� ���4� 0
�'�; �� 5) � �$�� ;�' E� M�� �� !���' �2���< #��� �� .��/� ���� ��>� .�; � � � ��� �:� � �� '! �>"' !'�� ���� ��/� �� � /��' �)'� ��)!F # '�� � ���
C82 C��; ������. C-��� .� 4F .��" ��2$ �� C�� � �� .��/�� E� ��� ��$ #� �)�����- ��$
�������� � �� ��'$ =��� Q �"����� " .��)/� ����; � "�� ����� - ! �� � :� ��� � ��$�� #� � �� �2/�� ����� �2��$'����� �)����- ��'$ ��� �2 (<�� ?�$�� 0
� = ���� � ���� �; � ��� � �����- .��/� .�$�'� 7��C� ����� �2�) 1 ��� 02003.( C�A �� � ���� ���� ��2$ �<� C��!� C� '� 0 T�� ) ��)!� �� ���$ ��; #���
��'$ �84 #� ( '� ?�$ �� ��� ?�/G' ����� ?8�� �)����- "Internet " *�4�) �' ��'�' .�� � 7��' ��� �2� �� �� � ������ (�� �:� � � ������ 70 �:�) � *�4� � �2�F
� �<� �; � ������ �����' ������ �A �� (��0 C�! �� �� � ��� �)����� �)'� (��� )����$ 02004(.
��) ��� ,) ,�� �)� ����� T�/� ������ #� ���/ �� L���� ����� #G� 5 ��� ��� �!�� � �����- .��/� 0 ��� ��� � � �$�� � ����� � �' � ��� �� �A0 ��'4 �����
� �$' �?�"��0 �) �����- .��/�� ������� ������� � ��� ��/� �� # ���� ���4�0 �)� =)�8�� � ������� *:�/ #� 3��'� ���� '�� � ���� ������� #� �� ���>�
�� � 3��'� ���� '�0 �) �����- ���)!�� ���)� ?8��� (��/� �'�� �� ���>� ��$�� ������� =�� � � .� �/.
���)�<- *��)' *��� �� � � ! �" ����!� *�; #� ����� M�!� #�� ��� ���� ! �"0 # ���)�� # ��A� )� # ' ��� ����� �� ! �" ����� ,�2/ ��� Q � 0
� ��2 � ��� ' ��� ���� ��� ��� 0 Q ��; � '� ��$' ��, �< �2����� ����� ��� # (:�� */� ���>� ��� � >�� ��� �840 C�) �� ��)<� ���� ) �)�F #�� 5 ���
������� ����� ��� ������ (<� I 4$�0 � �)!� �)� ()<��� ����� � ���� ���� �- .��/�� ����.
3
�2�� >��� � �� ���$� #� �� ��� ��" �� ���$ �0 ���;� � ��; �� ���>��' �� &����2 �� 1 ���� � �� ��2 �' �� ��'� �� �� ����� ��� 0� �� .
2.1 ������� ���.� :
*��� �� ?�> �� 5) �N� E� ��� #� Q�' �� � �� ��� ���$� #��� ����)� �2����� � �����- .��/� � �!� �� � � ! �" 0���� � A6� ������- ����� ��� ������
.��)/� � (��) *)+� ,) ,�� �)� ��$)�� �����' *� � ( !� � � � ! �" ����� ��� �����-.
��� !# C���� ���.� L��� ������� 30/ (M# "/ (���� !��G��� ��N!�:
• ��� ��� A6� *� � #� #���� � � ! �" ����� �� ������- ����� ��� ������ � �!�� , ,�� �� =��!� ����'� �����- .��/� � (�� *+�U
��N��� (� O�A��������� ����A�� ��G�1� ?�G���:
1V ��� �� � A6� �)� �� ���� � ����� ��� �$� ��:8� ����)� �)� �) �����- � ��� (�� *+� � �!�� , ,�� � � ! �"� �����- .��/�U
2V ��� ��� A6� � � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ���� #��F� � ��� �:� � � �����- .��/�� (�� *+� � �!�� , ,��U
3V ��� ��� A6� �A �� � /����� �:� � ����)� �)� �) �����- � ���)� �� ���� � �!�� , ,�� � � ! �"� �����- .��/�� (�� *+� U
4V ��� ��� A6� � � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ���� ���N� � �$' ���� � �����- .��/�� (�� *+� � �!�� , ,��U
5V ��� ��� A6� � ��� ����)� �)� �) �����- � ���)� �� ���� � ���/� ����A� �����- .��/�� (�� *+� � �!�� , ,�� � � ! �"U
6V ��� ��� A6� � � ! )�" ����)� �)� � �����- � ���� �� ���� ������ ���$ � �����- .��/�� (�� *+� � �!��U
3.1 ������� ��H�#: V *��1� ��H�A�� :�AN� ����)� �)� �) �����- � ���� �� ���� � ����� ��� �$�
� � ! �" �-�'� :���� ��� � ��� ) 0.05( ��� .��)/�� (��) *)+� � �!�� , ,��� �����-.
4
V ��"B�� ��H�A�� :�AN� ��)� �� � �����- � ���� �� ���� #��F� � ��� �:� � �� � � ! �" �-�'� :���� ��� � ��� )0.05 ( ��� .��)/�� (��) *)+� � �!�� , ,��� �����-.
V �B�B�� ��H�A��: ����)� �)� �) �����- � ���� �� ���� �A �� � /����� �AN� ��� � ��� � :���� �-�' � � ! �")0.05( .��)/�� (��) *)+� � �!�� , ,�� ���
� �����- V ������ ��H�A��: ����� �� � �����- � ���� �� ���� ���N� � �$' ���� �AN�
��� � ��� � :���� �-�' � � ! �")0.05 ( .��)/�� (��) *)+� � �!�� , ,�� ���� �����-.
V ���<�� ��H�A��: � ���)� ��) ���� � ���/� ����A� ��� �AN �)� �) �����- ��� � ��� � :���� �-�' � � ! �" �����)0.05 ( � (��) *+� � �!�� , ,�� ���
� �����- .��/�. V ������ ��H�A��: ����)� �)� �) �����- � ���� �� ���� ������ ���$ �AN�
��� � ��� � :���� �-�' � � ! �")0.05( � �!�� , ,�� ��� .��)/�� (��) *)+� � �����-.
V ����� ��H�A�� : ��� )� ��� � :���� �-� �� ��<��� �/��) 0.05( ��!) ��� # )' (�� *+� � �!�� , ,�� .�6� ������- ����� ��� ������ ��� # A��'� ��'�/�
� �4$ ���� ' �� �,�� � �����- .��/�� )���0 ��� .�'40� �2� ���2$ (.
4.1 ������� ����K��: -6 ��%����� ����K���� :������� ����� ��� ������ ����0��� :
1V � ����� ��� �$�. 2V #��F� � ��� �:� �.
3V �A �� � /����� �:� �.
4V ���N� � �$' ����.
5V ���� ���/� ����A�.
6V ������ ���$. ,6 &���� ��K����: � ������ .��/�� (�� *+� � �!�� , ,��.
5
5.1 ������� ���/-:
('�� � �� � ��; ����)� ?�F � �)!� ��)2' 5)/��� E� M�>�� �84 #� # ! �� �� ������� 0 �)� ���� ,) ,��� ��� 1� � �!� �� *�� � #; (<��� #� Q �
� .��/� ( /$�� ����� ��� �!��� �: ' � ���� ���� ��:8� 0 ����'� ��) ��� � +�� � �'�� ��� 1��@ .�� , .� �/ � �����-� � /������� N�� � ���� 0 �2���< , ,���
��$�� ( /$� �� � ���� 7�� .��/� 0 �)� ����)� 7�� ��� , ,�� ��� B��� E� ��F �2 "� %��� 1��� � ������ .��/�� (�� *+� �� 7 �$� ����� �46� � ������� *��
*�� �� ���4� �.
6.1 ������� )��/-: �� �� � �� ��� �� �� �K ���F 1 �:
1V � � ! �" ����� �� ������� ����� ��� ������ ��� ��<�.
2V � ��+�; ��� ����� ������ (�.
3V ���$; ��� ���� �2'� �� ��� ,�� � ������ .��/�. 4V ��� ��� ����� �����- .��/�� (�� *+� � �!�� , ,�� �� � � ! �" �����.
5V (��) *)+� � �)!� �� � � ! �" ����� ��� #� ,,�� �� ��,8 �� ��� T��<� ������ .��/��.
7.1 �%���� �������:
1.7.1 ������ �������: 16 �����)7���� 2012( (��"�" : ������� ���� !# ��#�$��� ��"������� ���<�� ���
D�"��� O�� !# ���#"���(�"� �'#�� !#". � �� ���� �� .,) � ,) ,�� �� � ���� � ������ ����4 ��� ��� ����
� ���� �� # �/ �+���� �� � ��/� 7��'0 �)� �� ��� �"�� 32�� � �� ���4� � �+���� �� 7��' ?8�� �� �2/�� 5��'� � =��/ ����� X�' )10 (7��'.
����)4 ��� # ' �! ��� �<8� ��/� � �� �2 � ����� �� 3:��� *�; #� #���, ,��� � ���� � ������# �/ �+���� �� � ��/� 7��' �� � ���� ., � .
��� �2�� ��� *�; #� #��� �) ���� �) /����� �:� � Q��; *�4� , ,�� ��� =� )� �)"� �)�' �-��)�-� ������� �� ��� � �!� =�/� �� ���>��' 0���' ���
� �� .?�"�' � ���� ����4.
6
26 �����)�$"�� 72011( (��"�" : Q��� �������� �$��� !"������� F������ ����
����K�� �AH�� ��. !# )�$���." � �� ���� � <� ) ����' ������- 3 ��� �<8� I�� �� 0 �)�' �)2�<8��
#�: ���� � ����/- ���� B�/ 0�" +��0 ���;� ���� M���. �) �� ���4�) �2�� #)� �)���� � :�$� � �'! �� � ��� �2� ,��� 5��'� ���� *� Q � �� ��� �"�� 3
)103( � '�& �"> ���$ �� ����� �"+�� #�. #8)�� # )' �) '�/ �)<8� ��/� � �� �2 � ����� �� 3:��� *�; #� #���
���� ��<8�� 0 3 ��� �:� � �'� ��� '� ! $��� ������-. *�; #� #����2�� ��� �8)�� �)�� �)����- ����$ (� ����� �<��� .���>
��)� .��) ,� ��)� '� ! $�� �/; #� # �!�� ���� �� ���� ( !� � � ����� � / ���?8��.
36 �����) ����� 72011 ((��"�": !�# !"�����5� !#�$��� ���� ���%� �#��� Q��
)�$���/������ ��"�����5� ������ ����� ��"��1�." �) ������� *�)� �� � ���F ����� 5 �N� E� ��� �� Q�' �� � �� ���� �) �����- .��)/� ��) ��� ( /$)� �� 5 � 1�A�� Q�A ��!� �/ ��� 7 �$� � �/
��� �!�� 0 �� ��� �"�� 32�� � �� ��'� �<� � �� (��/� ��� 5��'� ��,� Q � ������ #��F �� ����� ����� #� #��� )23( �C��'.
%��)� .��) , �)� � ���F ����� �/�� �2 � ����� �� 3:��� *�; #� #��� .��!�� �� /��'� � �����- .,2/F ?���< #� # ��2� � # ��� %�YF � �4$0 *���
�8? � ������ ��� � ��� �$� ���� 1 '!� ��'�!�� �:�>� *�+� �� 0 ���)� *�)�� .��)/� ,) ,�� � ���F ����� ?8�� �� � ������ � ���� �� ���� � ���/� ����A
��� �!�� � �����-. ' �) ���F ����)� *���� .�� , .���> �� ��� *�; #� #��� .��)/� ,) ,��
��� �!�� � �����- 0 � ����� ��� �$�� �� ��� !���' 1��� �� � ���4�0 �:�) � � �!�� #��F� � ���0 E�$' ���� .?�"� (��� 0 &� ��2/ ���>�� ��'� ����F (��/� ����A �
������- ����� ��� �� ���� � &�.
7
46 �����)(�/. 72010 ((��"�: " ������� �G���� /��<�� ��"�����5� &#��� �'"
(����# D"� *�� ��%���� ����� @���". 7)�' �� ��'!� � ������ (�� ���; M��;� �� '! ��� ��<� �� � �� ����
�2' �!'��� �� ���� �2 �� �'�<� *+�� # ! ��� �:�) � �)�� �'�<�� *�2"� .���' (��) � ���� �'�<� ���� ?�; � �!� ��!� �� � ������.
�� ��� �"�� 32�� � �� ��'� �<� ( ,�� *�� E�) � �� (��/� ��� 5��'� ��$ ������� ����� ��� �� �!�4� .���� � ���� �'�<� 1 '!�' ���4� ����
# ! �� 7�' ��0 *>� ��� ���' �2 � ����" ������ ���� ��� ��: �)30 ( #�� C-�N �# ! �� �� 5����� 7�'� ���� .��� �� #���� .
� #�� ����)� �)��� .�) �/ �): ' #; � �� �2 � ����� �� 3:��� *�; #� � ��; � ������ (�� ���F � ��� ��� '!�� .� �$ � ����� ����)� �)�� !&> �
� ������ � ���� ����4 ( ���� *�4� �� .��!�� �� @ ��/ � �)�� �)�� �+�������/ ?8�� =�/�.
� �� ���; �<� '.���> ��) � #)� � ) � ; � �' � ���� � '�<� !'�> ��/� � ����)� ?�F � �!�� Q��' *�� � ���� (� ���� ��� �$�� % )"4�� �)�����
�2 ����� �!�4�.
56 �����)!���� 72008( (��"�" : ���"������� �#��$��� �.�"� !# ��BN��� ������
%���� �������"��1� ������� D�"��� *�� ��." ������ �� � ������ � ���� ����4 �� '!� � ��� ��� ���� �� � �� ����
� ��/� 7��'� ���F0�2��/� ������� ���!�4�� ��� ,�� �2��<��� *�; � ���� . *�4� *� �<� �� ��� �"�� 32�� =��/ �����'� - �"+��� ?��� �� �2/��
� ���F � ��/� 7��' ( �/ �� � ������ ����4 .�:�7� ��,8 ���� ' (�/ %�&. 3:��� *�; #� #��� M�)"��� ��� I��� ��� �$� =� Y �A� ��<��� ��/� � ��
������ ���4 0 ��$�� #� ��� �� *)/� %�)"4��' �)2���� #� *Y��' � ������ ��� ��!�4�.
� �� ���; �<� ' ��2/ #� � ,� ��' �� *�2 �����' � ��/� 7��' *� < .���>� ��� � *�4� �$�� ���F � ��/� 7��' ?8�� # ' � �����.
8
66 �����)R��� 72008( (��"�" :���/- ����� D�"��� ���"������� !�# O��� ����
(����A� ����� /�.�"�."
.��� �+� �2/� #� � ������ 7��' ���� � ��; ��� ��� ���� �� � �� ���� ?8�� =�/ �� �2��/�� � �� ���)� �) ,� ��� ���� �� ���>��' � ��/� ���4 * ����
� ������ 7��' 5/�� �� ��'���� ������ �'� ����4 * ��� ��� �� � ������ 7��'������ �'� �2����4 * ��� �� �2��/��.
�<� *��4� �� ��� �"�� 32�� * 5��'� ( ,��� �$� �� � ��� �)2�/� X�' � :)60( �)� .,Y M�!< �� ����� 7��' ( �/ ��� # �,�� � �� � ��� �� �� � #� �"+��
# ! �� . � #�� � �� �2 � ����� �� 3:��� *�; #� .�) / �� ) � ��� � ������ 7��' #;
# ! �� �� � ������ .��/� � �!�� � ���� ?8�� =�/ ����� * �)�� �)� ( ��� �� �� 7�' �! �' ����4 0 #��) / # � ?8�� ��� ��� A6� ���� �� � � ������ 7��' #;�
�����- (� �����. .���>' � �� ���; �<� �) ��� ��)/� �)� # �)�4� � �6�� = ��� ��� ���
���'$� ����- ��/� �� 7��� �2�+�� ������� 0�� 1)��� �� � *�4� �� 7�2� � � ��� ������ � �� ������� #�; #��>� � � � � ���4�'.
76 �����)��� ����� 72005( (��"�" : ������� ��%���� !�"��� �������� &#�"���
��"��1� ���.�� !# ��"�������." � � ��� ����� (���� �A; ��� ���� �� � �� ���� .��)/� ��� '!� ��'� ��
� ������0� ���F ����$ �+� �2/� #� � ��; �A�F (���� � ���� . *�4� *� �<� �� ��� �"�� 32��0 ���'� ( ,�� *� Q � X)�' � :�$� �� � ���
�2�/�)116 ( ���$ �� �����"��4� ����!<. � #�� � �2 � ����� �� 3:��� *�; #� ��� � %�"4� � �7��� � ���F ����$
*�� ��$' � ������ .��/� ��� '!� ������ �� I�"� (����� 0 .�$�'� (���� ���� Q � �A�F �� � ����/-�C����� 0� ����� .�$�'� � Y (���� 7��� * ��� '.
� �� ���; �<�.���>' � 7��� ��� � .�� , �) ������ .��/�� ������ (���� ����F (��/� �� � ������ ����A ?��' �84 #� 0 �)� # ��N)� # /�4 #� � / ��/ ��
������� � /����� ��/�0 �)2/��� #)� �� � ������ .��/��' ������ ������� ������ 0� �'�� � ��� '!� ��/� �� ���!� �'����� ������ .��/�� .
9
2.7.1 ���"�1� �������: 16 �����)Khrewesh, 2011( (��"�:
"E-banking Adoption Model in Palestine"
� �� ���� �� � ��� ���� .�AN� �� ��'� ����4 � ���� �) �����- ��)
?8�� 7��' �� # ! �� ����'� * ��� L������� ��� ��'� ����)4 � ���)� �) �����-���� M�!� ����� �� ! �" ��� �$� ����4 �) �����- � ���)� �)� ()��/�
� ! �"�. ��4� �<�� � �� Q � ����� ��� 32�� *� �):�� ?��� (� �8'��� ?�/�
�� #� ���� ���� � � ! �" 7��' �� ������� � /����� 7�)�' ��� ?8 0 �)� ���)>��'���'� - ������ �� � ���; ��� ��,� �� )1010( 7��' �� ��'� � *2 � # � ?8�� #�
� � ! �"#������ ��<F ��� �84 #� .��� � ������ � ���� ���4 . � �� �2 � ����� �� 3:��� *�; #� #���0 - ��2 � .�:�" #; ��/�-� *�4� ���
������� =� �� *�4� ���� � ���)� ����)4 �)�'� �� �AN� �� � :� ���� # ! �� �� � ������.
� �� ���; �<�' .�) �/ �� / ���) �Y� �)' � � ! �" 7��' *��� #; .���> � � &$� �2�� ��� � �!��0 � �� .��/ �� ����4 * ���� 7��' ?8�� ��A = �0 ��� ����
# ! �� �� � ������ � ���� ����4 ��$��.
26 �����)Musiime & Ramadhan, 2011 ((��"�:
"Internet banking, consumer adoption and customer satisfaction" � 7�2� � ��'� ��� , ��� �� � �� ���� ��� ?8�� �>� �� 7)�' ��) -�)'
�� 5����� � :� ��' 7� �� ����� M�!� �� .� �/ .���+ � /����� 1 '!� #; Q � �2�'�� * #:�', #� � �� #; ���4� ��Y�; 0 ��� �AN� �� ���� � ��� � �� � �/; �<� ������ �'� � ���� ���4� 7�2� � ��'� 0 ��4 # ' �<8� I�� 7��� �)'� � ���� �
?8��� ������. ��4� �<� � �� � -� �� ��� �"�� 32�� ���4� � #� ���� ' (�/ �� ���'�
������ �'� � ���� ����4���) 3752 (C��4$. � �� �2 � ����� �� 3:��� *�; #� #��� 0 # )' .�) '� �) '�/ � �<8� 7��� #;
��� ����4?8�� �>� ���4� ������ �'� � �.
10
� �� ���;� ��' .���>' #� � ,� � ��2/ ���F ?8�� ��2� ��� , ���0 �) ��/� ��)�+�� �� ����$� �84 #� ���4 ��� ��� 1�4 .���'� 1�! #� Q�'�
���4� 3 ����.� �/ � /����� ����� �� ���>��' .
36 �����) 2010 Abushanab, et al., ( (��"�:
"Internet Banking and Customer's Acceptance in Jordan: The
Unified model's Perspective".
���� �� � �� ������� ��� #� #��F �� �����- 7��' � /����� 1 '!� ��'< �+� �2/�?8��8A �A� ���; 7��' �� ) �)'�� 7�'0 #��) � 7)�'� 0 ��8) � 7)�'�
����F(0 #� �� � ��� 5��'� ��,� Q � ���� �:���� � ��� 32�� � �� ��'� �<� �2:8��.
� �� �2 � ����� �� 3:��� *�; #� #��� *�4�) ��'< ,,�� �� ���� *�; #; �� ���� �����- 7��' : #� (<��� ?�F � ��� �����- 7��' *�4� 0 � ����/- �� A6��
� ����/ ����A� ��� #� 0 �)����- 7��' *�4� �� ������ ���2� #� � �4$ .?�"�� 0 �)����- *�4� ��� � ���4 � ���� #��F� � ��� ��+�; �� ��<��� ��A� 0 �) ��
7��' *�4� *��� �� ���� ���������-. #��F� � ��� � ���� ����A ��� , ,�� ��� ��� .���> �2�� ��� *�; #� #���
� ������ � ���� �� ��� *�4� ��� # �,8.
46 �����)Abu Alegah & Al- Rfou, 2010( (��"�:
"The Effect of Using E-commerce Services Case study Jordanian
Electricity Distribution Companies".
#:�)', ����� ����4 ��� � �����- .��/� *�4� �A; ��$�� �� � �� ���� � ���F ?�'�2� ����$ 0#; ��'���' �)� < *8�) � �����- �'� M�'� #; #�� ��� ?�'�2�
������- (�� �:� � �84 #� ?�'�2� � ��� 0' �2���#���:- �<�!. 5��'� ��,� Q � ���� �:���� � ��� 32�� � �� ��'� �<� ��� #)� �� �
� ���F ?�'�2� ����$ E� ��0 � �� �2 � ����� �� 3:��� *�; #� #��� ��)> ��/� � ���F ?�'�2� ����$ #:�', ���4 �� � �����- .��/� *�4� ��0 .��� #;� ��)�����
������� � /����� ��/� ��0 � �����- .��/� � ���� � ���> � ��� � �' �� ����� .N"� � �$' ���� #�0��� Y� .��!�� � '� �� 3��'� .,2/;� 0 ����!� �'< #� *�� #����
11
����� M�!� �2��� ��4F0 ��� �� � � F ��<��� *�; #� ���� ?�)'�2� ����$ 1 � ���F��� �����- .��/� � ���� .
.N"� � �$' ���� � ��� .���>' � �� ���; �<� 0 3��)'� .,2/F � �!��� '� �� 0 �) ���F ?�'�2� ����$ #:�', ���4 � 2 � 7�� ����� M�!� (� �����
� ������ .��/� � ���� ��.
56 ��� ��)Uppal, 2008 ((��"�: "Customer of Perception of E-Banking Services of Indian banks".
�)�2 �)� � �����- ����� �'� ����� ����4 � ��� � ��� �� � �� ���� � ������ ����� ?8�� ��� 5��'� ( ,�� �84 #� 7�� 0 � ��� 32�� � �� ��'� �<�
�"�� �:����. �) �� �2 � ����� �� 3:��� *�; #� #��� ����)� ?8)�� *)+�� #; �)�
� ������0 � �����- ����� �'< #� ����� ������ ����4� ���� #� #�>� 0 #;� �2 ?8�� 7��� *�� �� ��� ����4 ��� ��$�� *�� � :� =' �)���� ����)4 �0
("��� �4��' #����� # � ?8�� #; � �� �� '�0 ("��� �� ��� ��� ��0� ��� �� + �" 1����0 C����� �A�; # ���� ( ,�� ���< #���4� # � ����F ��/�� C���4� � ����4
������ 7��'. 7��' ��� ��� , ,�� .���>' � �� ���; �<� .�):� ( ) ��� �)2:�; � �!� ��
�2:8�� ����� � ������ � ���� ����4.
66 �����)Khalid et al., 2006 ((��"�: "Customer Satisfaction with internet banking web Site (Case study
on the Arab Bank)".
��� ����4 #� ?8�� �>� #� Q�' �� � �� ���� ������ �'� � �0 Q � ?8�� *�� ��� ���� #� ��� ��� �,��0 #�F 0 ��)/���� ����)4 *�4�) ��2
� ������ 0������ �����. �<� *��4� �� ��� �"�� 32�� * 5��'� ( ,�� *�� ?8�� #� � :�$� �� � ���
*����� �'�� 7�')208 ( �' �'� .��"�������� �. *�; #� #��� 3:��� �2 � ���� *� �� �� � ������ 7��' #� #:�', �>� ��>
���� ( �/� �� �� .�����.
12
�� ��� *�; #� #����2 �8)4 #� ?8�� ��A = �� 5:�; � �!�' ���� *� < =�/� � .��� ���� �4; ��� ���� #:�', �>� # �� - �� � �� � #)� � ,� = � ��'��
��/ ?8��.
�%���� ������� *�� J�����: �)�����- ����� ��� � ��' ���� �� ��'� �� '�F ��� M8!- �84 #�
� �����- .��/�� (�� *+� � �!��0�� # '� �� : V �2�� .����� #���; �� �� �� ��� � �/; ��2� #��F�� � �� �2��� � ������Y�;. V �2�+�� ��� �� �'�� � ��, ���� ��� � '�/; �� ��� � '�� �� �� # ' �� �� �����
����)� �)�� M�)>��' �) ,�� *����- ��� �� ��� � >�� �� �� ��� ��� �����- .��/�� (�� *+� � �!�� ������-.
V � 2�; ��'� �� �� #� � �� ��� , ��� ����)� �)�� ������ ��� ?�> �!� ������ ���� # ! �� �� � ��� ����� �� �������0 �) '�/ � =��/ ��� ��<��
� ������ � '� 1 '!� �� ���� %�&' �2'�� @ �)�� �)���A , ,�� �� *�� � .� �/ �� �����# ! �� �� ����� 0����'� (��) �:�) � *�4� �� ����� ?�; � �!�
# ! �� �� ����� ��� .� � ���� ��2�/ �� �2����A �$�� �A ��.
13
!"B�� �$A��
��"������� ������� ��#�$��� &#��� �'"
1.2 ��1� C����� :��"������� ��#�$��� &#��� �'"
2.2 ��!"B�� C��� : ������ ��.-��"������� ������
14
���%�: 1�!� �� � �� &� ��� #�� �� �'� # �$� #�� � �2� ��� *�� �2$ 0 7)��
��� � ��� ��� �-���- � /������ ������� � /����� ��/� �� ��:�2 ���!� �/ �� �2����!<� .� � ���� ���� �)A�; �): ' �)� ���� ��'�; �� 7��' M�!< �2 � ��' �"��4�
� ���� 0 .��) , ���� � ������ ��� � ��'�; � /����� 7�� #� 7��' .��"� - �/ ���� ������ ��� � �-�/�� ���; #� � ,� *�4� �' � <� 7�' ���� � �'�.
�$ � /����� �� ���A� - #� �� ) N� �)� �)�� �'�� �� T�/� *�F ���� � C����� � ����<- I��4 5/� ��� � ����� 0 �)� ���A� - � ��; � ��� Q��'F ��N��
� /����� ��� .,���� � ���� ����4�A �� 0 C��� ���<�� �2+� �� C� ,�� M�)�; �� � ���� ����40 ��� .,2/;� �����- 7��'� E��4 7�'� 1!�� 7�'� �K 0 !����
( '0 ���Z ������� � ��� ���;� 0 ��� Y� �K 7�'� 0 ���4 � :� ���� ['��� ?8��.
�) �� *2�!$)�; .��� �) �� ���4� ?8�� � >"� �� �A �� ����/�- � $�� 0 �� #G� ����'� - �� ��� � �)!� #� �2���� �� .��!��� � ��� � /����� �2 � �����
�� ������ � �2:��' ��� B���� � '� 3:��� 5/�� � ��� � �� ���4 ��� ��:�< � / ��� ������ 1� )E��$ �8�'�� 02008 0I7.(
�����- .��/� ��� ��� ��4; � ��� #�� � 8:�� ��� � ��� )��C� *�)� ��� �)� ��-�� ��� �� �,��/� �� � ��/� �-��'� */� .�� , ��� � ���� 0 #)� � A� #��
C� ��� �'�� ��� * � �� � ��/� ����$ #; ����' #; ���!� �� -� ��/ ?�>�; (� ����� - ���'� ��� ���4 .��� *2 ����� '� ������ )E���� 02003 0I14(.
�)�� ,�� �) �����- � ���� (�� *+� �:� �� M��; �$<��� ��" �� ��6 7����!�4�� 0�� �:� �� �2'� �� ��� ,�� �2�:��4� � ������ .��/� �� ��� �$<��� =��/
��� "��.
15
��1� C����� �� ��#�$��� &#��� �'"��"�����
1.1.2 ��@��.
2.1.2 &#��� �'" ��@A�.
3.1.2 ��"������� ��#�$��� &#��� �'" �G��� O��"-.
4.1.2 ��"������� ��#�$��� &#��� �'" ����.
5.1.2 ��"������� ��#�$��� &#��� �'" ��<�.
16
1.1.2 ��@��: #��A; (�� �284 #� *� �� �� �! (�� �:� � �'�������4� (� 0 7�� ���!� ���
� /����� ���!�� 1� ���+� � ����<- .� � ��!� ��'� #��, �� ��� �:� �0 ��� �>"� =�� �A� � �� ���� 7� ��' ��2+ *A �> ��� *�+�' �;�'0 ��)�� *�4� ;�' *A
�' ������ *,� #� �2�� < ��� � �� � <�� �2 �2��4� 0 ��)<�!' 7)� �)�' ��)2+ *A \��� ��� �� � � � 8' � <�� ���� 0 C��$�� ��$�� �� #��� � C�� � �� �, �� �/ ��
�; �<�!' ���� ?� �2���� �; �2 .���� 7��' �)2' ����� #��'� # � ��/��) T� ) 0���'�� 02006 0I9.(
2.1.2 A�&#��� �'" ��@: (��) �) ��� �� '! ��� �2�+�� ������ ������- (�� ��+�F ��" ��� .�� ����
� � ��� *+� �� (�� �� '! (� �������' 0 ��� '!�' # ������ #��� �� *+� �2�6' ���� ��� C� ������ ��� ���'� #� � �����- .��/� C-�' *�4�) #� �; �) <��� �) ���� ��)��
� <�� ��� $ 0 �)��@� �� �) � ��2) 1�! � ���' ������ 1 �! #� #��:�' *�� Q �#:�', #� *2��/��� #��A; ��� �����) �:�! 02010 0I178.(
�� � $ � 1�� *�4� #��' � ������ *�� (�� � ��� #; �� 1' )��� 0 ��� $)� 0�� ���� 0��� Y�( 0 �� ��� (��' 8A� *�� � ���� 0 C� ������ ���F ���� 0 (��) �)� �!�
�� ��!; � �4 #�>�� �������)E��$ 0�8 �'�� 02008 0I47-46:( 1V �; � �� #�',)Customer/ Payer/ Buyer:( C�) ������ (���' *�� E� ��! ���
����4� (� ?�$. 2V (:�' �; �/��)Merchant/ Payee/ Seller:( �)��� ��'��) �' *�� E� ��! ���
� �� #� � ������.
3V ����)Issuer:( �; �) ��' � ) N� #�� �<� � �����- (�� .�F ���� ��� �) Y� ��'.
4V *+��)Regulator:( - (�� � ��� * +��' � ���� �:�� *��� .����������.
5V ������� I��� ���Y )Automated Clearing House :( �)��� �) ������ ��'$ ���7��' # ' ���F.
17
3.1.2 ��"������� ��#�$��� &#��� �'" �G��� O��"-: �8 �)��� ���F �)���/� �)�� �) �����- � ���� (�� *+� �:� � ���$�
�' ������ �� � �����- (�� �� �� ��4F � �� �� N�� 7� 0 ��)<�!' �)� �A����� ��' 0 � �����- ����� 0 � �����- ��� $� 0 ��)<�!' ���$; #� ��� Y� � �� ��<�!'�
������� (��"E-Payment" � ��/� ��"� �� < (�� � ��� �2 � ��� 0 �:� � ��� #���� �� :
16 � ����(��G5�� E#�� (Credit Cards): � ��� #� ��&� ��� �A �� � �����- (�� �:� � *�; �� #���:-� ?��� ��<�!' #
�2' ������ ���� 0 ?8�� [�� 7�'�; � N� ������ ��<�!' ����0 #� ?8�� #��� ��� ���� (�� #�� *2�� /�� ?�$� ����� 0 !�� �"� Q ��,�' ��)� �)�� �)�'�� �<�!' ���
�; �-�� � ��� ( <��� �8�� ���$� (� �� �' � ��� 0 #� �2 ���� ��<�!' ��� #���� �K ��� .,2/; #� =� 0 C� �� ����� � ����� ���� �2�; ��� �����- ��'$ �84 #� 0 *A
�� ��� �'���� � �� ���,�- �� ����� ) 5! 01��'� 02006 0I351.( #���:- ��<�!' �� � #� �A�; �/� � 0 �) �����- (�� ��<�!' %�' �2 �� 1�! � 0
� � � 8' ��<�!'� 0 #���:- ��<�!'� 0 �����- ��<�!'� 0 �)� #���:- ��<�!' �� � #; -�C��� $ �A�F�G� (�� �� � �2��� =��/' �2�F 7�� �2C�����: �2���� �!���/F � �< ) T� 0
���'�� 02006 0I16.( I�4)$F ��; * �' � �� � N� �! �' ���� �<�!' #� .��'� �� #���:- �<�!'�
#���:-� ?��� ��" +�' *���� 0 �)� �2��4� �� X�'� �� ('�� � ����� 7�� �2���� #; E;/ #� T��"� �����-�<�!' ���� =��") #�>� 01999 0I8.( �+� #�� ��2 � �2�; ��� ������ E�<��� =��/ #� " �; �� '! I4$ ��� ��� �
#�A) (�� #�� ��� � ���� #�� ����4� (� ?�$ #� 5��� *2� ' ��� ��� ?��' E��'��C-�� (���' ���� *,� 5��>� 0 � #�� �� �2��� ����� #� ���� =� #") ��� 01997 0I14.(
�'��� �2� ����'� " C� ��� ( � 1�!� ��� ��'�� ���,�-�' ?���� � ���� ��; C� ��� �)'��� �<�!' ���� ����� ����4� (� �� < (�� ����� � �'� 7��'� ��/�� ���F ��
5�,� �� �' ��� � ��� 5� <�� �; ��� � 5:�$ #� ]$�� ���4 ��� ����0 *�� #; ��� H�� E� 7�' 1 �! #� �<�!'� ���� 7�' #� �� � � ���' �/�� �)<�!' ��)'�' 5 T
(�� �� ��" )T� 0���'�� 02006 0I17.(
18
�� #���:- �<�!' #; # '� 1' ���" �� ���,�-�' ?���� � ���� .�; � ) N� ���� �; �� '! I4$ � �� E��'��0 �; 7��' #� E��� =� ?�/� #� 5����� ����4� (� ?�$
��2� ' *�'� ����' .���� ����� !��$�' ���� 7�'� �� �' 5�,� (� ��/� #�".
!���� ��"�� *�� !/� (��G5� ���� (� O��"- ��� �����: - 6 �G5� ������ ��"�(Credit Card):
�)<�!' ��� ���� 1' � (�� *�� ;�'� ��� *�� ��<�!' #� M�� �� ) .�>)� 020000I5( 0 �)� � �/K (��� �2� ��� ��� ����4� (� ��� ���� �2���� [ �� �2�
�<�!' 7�� ���� 7�'� 7�� ����4� (� 7�� )���'���' 01998 0I46( 0���#�� ���� �2$ � �2� �� ����� � �� (�� - #; �<�!' 0 5)�4� ()� �' ���� � ��� !� <; ��$' �����
E�2$ (Al-Melhem, 1990, P21)0���^ � �� *� �' .��� ��<�!' ��� #���� 0 .�:��� M���� � Y � �� ���0 ���)$ ��<�!' 7�� .���� ��2/ *�; #�� )Visa( 0 ���)$�
)MasterCard) (E��$ 0�8�'�� 02008 0I47.(
, 6 R�@.�� �$<�� ����(Charge Card):
1�)"�- *� .���� � ��, .��� #� #���:� ?��� .�6� *�4� � (�� ��<�!' #� M�� ��� � ��� 7�' # '�� �2 ��0 C�'�Y� - �2$ .��� ����� 0 �!' ���� *�� #; ����' *�4�) �' �)<
�; ����4� (� ��� ���>���' ��� (�� �� �� �<�!' 7��' #� E��� =� 0 ��� � �<�!' =� � �$� # �� _ ��� ��0 ��'� .��" ����4� ���/� �2+ E�� 0 ���� *,�� �
=� )� �$)� L�4� ��� 7�� �� �� �:�� ���� #�� � �� 7� �� ' �<�!' �)<�!' 0)���'� 0T� � 02006 0I20( 0 �; ��� ?�$ # ' ��<� .��" #G� 7� ����4 0 �� �
� �)< C�����: �'�� � .�:�� #�� %�< .��� �� ?8��� 7�' �2��� ���4 ��� #���: .�� ���/F ).�>� 02000 0I5.(
� 6 R��A�� �$<�� ����(Debit Card):
�� �� ?��� .�; � ����:- ��<�!' M��; #� M��0 #)� ��)$ E6' ����'�� #�� -� #���: .�; ���$F 0 - �2�F #�, #� .��" 8/; � �� �!�� 0) .�>)� 02000I4( 0 #)��
�)<�!' ���)� 7�' �� =� � [�� 5 1' �< #�� #; �<�!' ��� ���� � �� ��� =/� =� � #�� � C� ��/ 0).�>� 01998 0I37( 0 � �� ��� �<�!' ���� 7�' 5!��$ ����
C� �� � 7�' �� �� �� �� #�� #; 5' ?�$ �<�!' ���� � � E� ��� ���F ��� �� 0 �2
19
*�4 �<�!'' � � 0 5) � T��"� E��/ � �� =� � #� �$�'� *�4 ( !� 7�' #F )� � 01995 0I582(.
C� ����� � ��� ���!� �<� 7��'� ( ' !��� # ' ������- !'� .,2/; �>"' #K 0 �)��' =� )� ��� � ��� � �� 5'/��' ������ ,�2/ �'� �<�!' � ���' �/�� *�� Q �'
�2���� ���� �� �<�!' 5�� ���� E� 0 � ����' ���$� ��� 7� ��'� =��)� ( <�� *� 5 �� �<�!' )�'� �� 02004 0I8.(
C 6 ���0�� ������ (Smart Cards):
��� E���� � � � 8' �<�!' ��� � /����� ���!� (� � $��� ��<�!' ��� ��2+ * - �A� �2����' ���4 ���� ' ( �/ # ,4� �2 �� *� � ����� � �4 0 #�)�� 0 ���)�
���� 0 ��� =�� ; 0 ����� X�'� 054 ��� 0 � ���)� #�', .� � _ ��� 0) �:�)! 02010 0I187( 0 �� ������ ?�/� *� .�� �� ��� 0 ��)��' T�)�� #���:- !4 % "4� *�
5' ������ X�'�0 �<�!' .��� �84 #� 7�� 0 - 5�G� B� F �� ���� ��� ����� �/�� � ����� �<�!' ���� ��' 0)E�� 02005 0I33( 0 �2��)$ � ��� #�� ��<�!' ����
�K ��� �! �' 5'� � #� ���� #� # �� X�'�' 0 �) �����- �)+"�� ��� ���� �2� ���� ��� �� �/�� #� ��&��)��/� 02000 0I12(0 ���0�� ������ (� (��" �����:
V ����- �<�!'�$�'� )Direct Contact Card:( �) ���� �� "� ��� M�� �� E��� � �) ��� *� � ������ ���� Q�� `��� ��� �<�!' ���� ������ ����� �� (�� � '��
����� I�� �84 #� ���� '. V �$�'� � Y ����- �<�!')Indirect Contact Card:( �:�)� �)/� M�)� �� ���
�� !�)'�� �)4@ �:�)� �� �:�2 1 �! #� �<�!' �� #� ������� ��� Q � ��" ��4; ��; E; �; �<�!' `���' 0 �)/��� �)� �/��' �� ��� '!� �� M�� �� *�4� � ����' �� (�� �A� �� � �;��� Y� ���!� )E��$ 0�8�'�� 02008 0I49.(
S 6 �"��G5� ������ �"��H��� �(Secured Credit Card):
����� # ��N� � Y ���Z T���� (:�� #��>' #���: !4 � ��� ���� �<�!' ��� �)� #�/��)� *2�; �; ����� �����: %�� �� *������ =' ' � � ��� � ����:- �<�!' ���
��'� � �� *2�8�$� =' ' � ���� � ����: �� �$ 0�� �) �� �� �) ����: �<�!'� ���� � �2�; � �A�)Master Card, Visa Card() E�� 02005 0I31.(
20
L 6 4%��� ���#���� ������ )Prepaid Card:(
% )"4� E�)/ � �<�!' �� ���� X�'� � 'A� �; ��4�� B� ; ��� *��� �<�!' ��� !' ����� �; ��� *� ���� C� @ X�'�� �/ ����<� 0 �) "��2 ?�)� �)<�!' 7� ��A�; #��
� �>)� ,)��� �� *�� ��4� ��� �:� �' ��2�/ =��� �<�!'� ) E��) 02005 0I32.(
T 6 ���$��� ������)Optical Cards:(
�<�!' ���� ���'F � A8A �� /� .��� ��� E���� � �:�<� �; �!�&�� �<�!' ��� ��� �� � , ��� �) ����� �-@ *2 � B # � 7��'� ��/� �� ���4� #��F �� ) ���)'� 0
T� 02006 0I25.(
26 !�U� )��$�� ��8)Automatic Teller Machine:( �"��4� #���F�' ���$� #�� �� �-K ���0 ���� = �� ��'$' ����� #���� 0
�� ���,�� � #� .,2/F ��� ���� ���Z �A �� � ���� �� ��� � "�� �� � 0)E��$ 0�8�'�� 02008 0I(30 0 � ���)� �� ��� #� � �� �� �K ��� *�4� #�� �
E��� M� �� =� �A� � � ��� � Y� � � ��� 0 � �� #� �� "� -� 0 �)�� ���)�� ���4� =� � �$� 0 ' ���F � ���� �)4@ � "� � �; I4$ B"� ��'� � # 0 ?�)/��
�-��0 %��� !� <; � � �� 0 ?�'�2�� ���2 � ��� � � �� 0 �� ��$)� � ��)� (��� 0 ��� $ ���� =�!� =� � �� ��� $ M� �� 0 ���)�� .��)�� ��� ��� ?�!��� 0 �)�����
�:�" ��� ; 0 ���� �� ���� #� ���� � ������4; 0 #���:- ��<�!' *�4� �' E��� =� ���� Y� )E���� 02003 0I29.(
36 ��"������� &���� �%" )Electronic Points of Sale:( �2�!$)�;� �)2���; ���4�' � ��4� � ��/� �� N� �� �$��� �� �-K ��� 0
�� ��<�!' �; � � � 8' ��<�!' *�4� � ��� #�� � *�)4 �84 #� ������� ?�6' *� �� � ���)� =� )�' �) ����� ���)�� �-K �4� �<�!' ��� � ���' � ����� 5'� � ���
)E��$ 0�'�� �8 02008 0I31( 0 �� �K (��� � �� ����4 #� .����� ����; *���� � ��/� �8�� 0 � �� (��� ��� $ #��> �A� #)� ������- � ��� 1 �! #� �$�'�
�/�)� ��) ��)/�� ,�2/ *�4� �' �/�� =� � �� E��$� =� � )Elwary, 1998,
P24.(
21
46 �- ����"��� D�"��� �������� )Banking Office & Home:( �; �,���' ��/�� ��4$ = �� 7� ��� �; ��� #��� E; 0 = ��' ��� E��
� ���� �84 #� #��� ����)Password( E� *<� �; )Pin Number( *���� ��2 ���; �'��!� � ���� �� ��� 0)E��$ 0�'�� �8 02008 0I31( 0 ���)� �)2'/��' *� �
�; 5� ' �� ��� � ���� ����4 ��� � �� ��4$ =� �� ,�2/ 1 �! #� 5'���0 E� � �� (� !'�� ���� = 0 #)� ������� �$�$ �! �' ������� ��� � �� ��� Q �
�; 5��'� � ��� M8!^ ���� =� �� �� 5��� ��� �� �G' *�� � ���� ' .���< #� � ���K =� ��4 )Lips, 1999, P113.(
56 �������� �- ��A�@�� D�"��� )Phone & Mobile Banking:( ���� ����4 ��� �; ����� #�"�� �84 #� T��� �� � *)<� *�4�) �' ���2
*2�� ��� # ������ .��� � 2 � 7�' M��"' �!'��� �����- ��'$ ��� �����-�' 7�� E� �; *2��'� � #� �� "� 8 # ������ ��+�� ��"� E��"� *A #�� � ��' ����4 ��� ����
4 #� 7�� ��4F 5' I�4 E� *<� ��4�� �8 0 ���4 ��� ��� ��)24( ��' � �� ��� � � � �8!�� �,�/F �2 � 0 �)��' ��)��� �; ���2 �2��� �� ����4 ��A�; #�� 0
#�)"�� .����)� �A� 5���,� %�' �� 7�' (� ������ =� � #� � ��� �; ��)���0 ?�'�2� 0��4 �-� '�� �� ������ � �� =� � #� � �� �8 ��� � 0 ���)�� �<���
�; %�< ��� ��� Y� 5 ��� � ������ [�� )�:�! 02010 0I233.(
66 �"��"5� D�"� )Internet Banks:(
� F� ��$F� *�F �����- 7��' ��� 0 ���4 ( ,�� ���< ��/� �� � ��; �A�F�� C� ������ � ��� 0 �����- ��'$ M� � �>"' 7�� 0 �2 ��4� � ��� � �� .�� ,� 0 #�� �
# :� # � < �� ������ 7��' , ��: • ��1� ��%��: �� �� !'� �'� � �� �����- ��'$ �84 #� � ���� ����4 ?�6' 1���
� �� ��'$ ��� 7��' = �� 0 #��� � ��4�) #)� �<� E; ��� #��� E; #� � �� ��'$ ��� ��� 0 5)��� ��� �) "�� 7�' = �� �� ��4� ��4$ E� *<� �84 #� *A
.����� �2' T�� � ��!��$-� ����� ���� � ����. • !"B�� ��%��: E��$�� (:�' # ' �����- ��'$ �'� *�� ��� � �����- .��/��' 1��� 0 ���
��"� X�'� � � � E��$�� (:�' ���' #�)E��$ 0�'�� �8 02008 0I32.(
22
4.1.2 ��"������� ��#�$��� &#��� �'" ����: �)� �)�� � ,� #� ����/� ������- (�� ��+�; *�4� ��� =��� : ) �:�)! 0
2010 0I185( 1V ������ ���: - � � ��2 ' , ��� Q �*�4� 0 M� >)� �<� E��"�� #��F 0 � ��)�
.���� ���" ���/� #���:- ��� ���� I�� 0 C� ��� ���"� *���� *)<� ��� ��/�' �<�!'.
2V �����: #��> ��<; ��� Q � ��� '� .�� , �� *2 �� (:�' 1��� 0 �)�'��� ?=)� ���� �� ����$� 7�' 1��� �� #:�', #� �.��.
3V ������ ��$�: '�F , ,�� �84 #� � "� Q �����&� *� �� �:�"� T�. ���; �)� �) '� %)"4 .,) � ������� (�� ��+�; �2���� �� � ,� *�; #� 5�
� ���0 �)��� �)� 5) .� �/ M��� [�" ���F #� � A� I �4�' *�� 7�' #�� #; ��'� � �� 1!��� ?8��� =���� 5�� ����0 ?8)�� #)� =�� �2��� �� ������- 7�' ['�; 0
E� ��� 7�' EF M�� =�<; #� =�<; ['�; Q �' 0 *�� �� ����4 ����' *�� �<� B"� ��� E��� E� ��� 7�' ��� ���' 0 #� .� A� � ��� % "4� *� 5 ��� .,)2/;� ����� E� ;� ���;
�84�5 .� �/ M��" ?�$�� �� E� ��� 7�' ���'�� #��. � �����- ��+�F 7�� #� ��"� 1���� �� � ,� #� ��;0 �)�� ���� �2�; �� �A����
���F )?8�� ( 7��' 7�� M��� �� =���0 #; ��' #�A �� ��� � �� ����4 ���� ?�><� 5�<� #� � A� ����� ����0 ��� ����)4 #)� �) A� ���� ��'�; .� �/ ��+�F 7�� #;
�2� ��� � � ��� 7��' #�� * �� � ��>� )�2 '�/ �2 '�/� 02006 0I29-28.( �)2�� # ������ ��/� ��- � '�� ., ��� ����4 * ��� �� � �����- (�� ��+�; ��"���
��� � ������ .��/� ��!� ����� �2��; � ,� �2 �� �"> E� )�:�! 02010 0I231-
230(
46 (������� (� &��- ���� *�+ ��$��� ��"��+:
��$' � ���� ����4� 3 ���� � �����- (�� ��+�6' � ��� �� ������ *�� 8�� #� �> �� .���< �� ���� ��� .��� �2 ��� E� ��� ��� ��8�� �) �� #�� ?
# �� #��, �; #���' 0 M�') F *�) ; ��! ���� �<� E; �� ���4 =�! � ����� *2 [ �� ���� ��� ��� ��� �� ��� 0�2 � ?8�� ��A #� � ,� �� �8���� � � #; �� ���>�.
23
56 ���#"��� ���� J�%��:
���� ��� 5�<�� #� 5����4 7�' 1 � � � ��� ���� � )���� .,) � 78�� ���� �� � ��� � ��/� �8���� ��� � �� 5��N�� � ���� 5����� #� ,,�� 0C8>� *�4�) #; #�
E��" ��� B;� , ,�� �� *2 ������0 #)� .��"�) -� ��)����� �) /����� � �!�� �� ��� , ,�� �� �2" +�� #�� �� .� �/ �����'-� ����.
66 ������ ���� ��#�$� ���< ���%�:
����4 �� �4 �� �A�; � ��� �2' # ������� ( �; ��� 4 � ������ (�� ��+�; [ ���2� ���� 0 X )� �2� �� �� ��4F ����4 =��/ �� � � ��� � ���� ����4 ���� *��� ��
#� ��, �� ��� �����- �'� �����E� ��� ?�F )E�� 02008 0I862.(
76 ��"�����5� &#��� ��'"- �EA� ����:
C�+� ��� � �����- ��'$ M� �- � �) � ��� 7�)�' (� �������' ����F ,�/� 0 �)�� �)� �?�/� � "��' *�� E� �����- �'� 7�'�' ����- ������ ��� ��2 #� ['�;
/; �� �2��� C-�' � �� .?�"�'� [ �� ?�6' .��� �� <� #� .� &� ?, �� ������ ����� #� C� �4$ 7�' ��� 0 # �)4@ # ���)��� ��)/� �)�� �� ��+��- 5'�!� E� �<� =��/ ��
���4 �� ��� ���� ��� #���,� )�2 '�/ 0�2 '�/� 02006I29.(
5.1.2 � &#��� �'" ��<���"������� ��#�$��: ��)��F �: ' �� �� &� #� �2��� ��� � ������ � ���� �� ��� � "�� ��!� ��
E� ��� ����� ����' �!'��� �!�4��' ������ �!�4� #� � �� �6$�0 �!�)4� 7�� #� � �2��$�� ��� ��� ������� #� ���� �� ?�> �� ��� �; ��,� �<�2 �� .�! 0 ��� T�!��
� �8�$� � �� �� N� *��; �� &����A �2����� �!�4� ��� ���� � " � �� �)# ��$ 02010 0I524.(
H�� �!�4� %�� #G� 7� �)� �)�� �)����'; ��� ��<�� �2� ��� C� ���> C��; :)�2 '�/ 0�2 '�/� 02006 0I43(
16 ��K.��� ��<�)Operational Risk:( �; *+�� ���� # �6� *�� #� � &$� �!�4� 6$�� *+� * ��� ��?8� *�� 0 ,�/� �;
�'< #� *�4� - .?� � �/ �� 7��� ��� � ����; �; ��� ��)� �)�� ��� 7�� ?8�� :)E��$ 0�'�� �8 02008 0I245(
24
- 6 �'"�� !#��� (�� ��� ���:
�� 6$�� ���� ��2' 7�' ��'� � *+� *2 I4�� � Y 1��4 #���� #� �!�4� � 5' # ���� #� �; 7�' L��4 #� 7� *� ?� �28&� � ?8���' ���4 ������� ��� 0 ��'
*,�� �?�/�1��4- 7� �<���� �$� � ��� .
, 6 �����E�� ���- �- ���� ��"� �- �'"�� ���$� �"�$��:
# ��4� � ��'�!�� �2/�� �2�?�"� *�� �; *+� 1�"4� #� 6$�� ��� 0 ��� ) *��� �2' ���4 ��� �� *+��' ������ ���$� �� �� 0C����4� ��)2/ ��� �����- *� �����
?8�� ��'� � #� ������� =� � �� E�N �< ��� � /��4 0 ��4� � � �� ���$� ��2+ �; � �����- ��'$ 0 5� <��� 7�' #��� ����'� 0 ��)2/ 7�� ?�; �'<�� 7�' ��� =/ 7� 0
�2�� ���'� ���� ��/���.
� 6 E���� ��� (� ���<��5� �E�+:
�) :�<� # ��� �?�/G' ?8�� �!��� *�� �/ �� 7� 6$� � 0 �)���� *2��� )' �; � � �� ��4��' � ��/� # �4@ ?8�� ��'0 �; *2������� *�4� �' ���F � Y �� ���' *� �
� �4$0 M�'�� *��' *2�� < �; �?�/�� 6�'/� # �) �2 '�/ �2 '�/� 02006I43.(
C 6 �"���� ����:
*�+� #�; ������ *�; #� ��� 0 � �'�< # �� ��� ���� #; 7��' ���� ��� =/ � ��+�F ��4F �� N� (�� �2 "� ��+�� �4� ��4; ��+�; (� !�'��-� ���� 0 #�)��
��� ��� ��� .����� � ���� ���40 �)>� = )� � )���� !�&> #� 7� �, ��� ?8�� 0?�!4; M�<� ���� *����� #� %"4�.
26 ����� ��<� )Reputation Risk:( � �� ��� �!�4� 6$��7�' ��/� �'� E;� ���� �� 0C8A� �/ �� 7)�' (<�� 1��4
���) �) ��� ����8 � / ��� � (>� =/�� ��� 7�' ��� �� ?� ��� ��'$ ���7�'.
25
36 ��"�"%�� ��<��� )Legal Risk:( .���� !'�> �; ���� �; # ��� 7�2�� ��� �� �!�4� ��� (�� 0 )��4 7)�� �
�/��� � ����� ���,�-� 1���� [>� � ��� *�� �/ �� �; ���F � Y ������' ������ � �����- � ���� �� ��� #�)E��$ 0�8�'�� 02008 0I246.(
46 ��G�# ��<� )Sudden Risk:( %��� � � ��� �� �� ���$� �� �!�4� ��� �A� E�N� � ���� 0 #� Q �
�) "�� �� *�� ��$' � �� 1��F 1� ���; � �����- ���F ��� *�+� �� # ���$� �$� �� E�N �< �� �; (���' ��F 1��� ?� *2�,�>���� # �4@ # ���$� �; 7��$� .��<
������ �� *2���,� � "�� �� *����' *� �� 0 E�N ����� ��� ����) - ��,�,� ��<8� �1� �� ���.
56 ������"�� ��<� )Technological Risk:( �� � � /����� �� &��' !'��� ��� 0 7��' �"+�� *��� ��>' 1��� �� � ���4
�)� E�N) E� ��� ��� � ���� �� ��� ��/� �� �A �� � /������ = �F *�4� -�'���$' � �����- �� ��� ?�; �� ��� [ �� )�:�! 02010 0I235.(
26
!"B�� C�����
������ ��.-���� ��"������� ��
1.2.2 ��@��.
2.2.2 ��"������� ������ ��@A�.
3.2.2 ��"������� ������ ;G$<.
4.2.2 ��"������� ������ ��.-.
5.2.2 J���� ,���� ������"������� ������ .
6.2.2 ��"������� ������ 0�A"� �G��.
27
1.2.2 ��@��: ��)����� �) /����� ��)/� �)� ��) � ���!� .� 4F ��� �� *�� �2$
��; �-���-��� ��:�� � ������� .��A Q��� 0H Y ���� *�+� �� '!� ��$ �� 0 �)� *� � ���� ���� *�+� C���+� 5��� �� C� ��'� C� /����� 0��+� ['�; �' C� ������� C� ���) 1'� )��
5' �2 "� ., ��� 5���� 1�4� 5���!� �'��� ��� 0 �)� M�� )�� ��!�� ��� �� ��; ��� �������� �-���- � /������� ��)�F� ��$)�� �) ���� �� '!� ��� ��+�; � &�
*2�!$�F0 � �) ������� .��A ��2' �!'��� � ���A� � ����/-� � ����<- �� &� #; ���� �2��< �� 1�"�0 #�)� ��)��� �� � ���� .��A ��� �'��� �� �� &� ��� A6� ����
�$� ( �� )# ��0 20050 I1.( *�� ��� #� � A� �;�' �� 0 �$' ��4��' �2�� ������ �� - =��) F #� �/ ��� �
� ������ .��/� ��� 5/���' 7�� E� ��� E��/� 0 ��')$ �)'� I��)4 5)/� ���������� 0 C� >��� ?� $F ��� B�� �� !'� � ����� ����; �� 0 �-�)���- ��)� ������
C�/ � '� ��$' 0 C-��� Q��; ��� ����/ ���"�� � �"� �� 1�' � � Y ��)$ �)� � �$'� � ������ .��/� ��/� �2��� �-�/� )E� ,0 20040 I7.(
2.2.2��"������� ������ ��@A� : ()<�� �)�� ���� ��/� ���� � ������ .��/� #6' %�' �� �:� �����- #�
]!�4 ����� �� �����- ��'$ ���0 ������ .��/� *�2"� #F 7�� 7)� #)� ( �; �� � 0 ���� [ � ������ �������� *�+� �� �' = �� ��8�� (<�� ��/� � � �����- .��/���
� ��� �-���- ���'$ *�4� �' �<8� �� ��!F # ' *�� �� � ��/� �� ��� ,�/�. ����� �� � &� Q��� �:� � #� �� � �� � ������ .��/� E��/� 0 �)�� #��
���� ��� � 0 � �4� �� ����' *��� �� ������ � �� .?�"� ����$ [��� Q � 0 *2��)��� *2���<�� ������ ?8�� #� =��� ����0 *2�<�)� #)� �)+� %&' *2�>�; �� �4 7���
���&/ 0F ��� T��"�- =' ' *�� ?���; ( �/ #� # ���� ?8�� # � ��� 1� )�'� D 01999 0I18.(
�; ���� ?�$� ( ' � ��� �2�6' � ������ .��/� � ��� #�� � ��/��� ���'�) (� ) �������� ����4�( �) ��/� �8���� M��; #� ��� Y� ) ��)�� M�)�; �)��4� *�)'�
� ������ � ��/� ���"��( 0 C� ����� *�� ��� �) �� ��)����� ��'$ �'� ) �) �' *�4
28
������� � /�����-���-�� ( %�' (� �2>�' ���+�� # ' ?� 0 # '� ���+�� # ' �;�2�:�', 0� ���� ��2/� ���+�� # ' �; )�:�! 02010 0I19.(
H�� #� 7���� 5��/� �� ���� E��/� =�� ; �2�; ��� � �����- .��/� � .��< ��� C��� ���� ?� �2��/��� 1 � � ��� ���$ !!4� � ���<� �� @ �84 #� ����; �; ����4 �;
� �� �>� 1 ��� B� F �/���' ��2� � ����� � � � �0 H /� Q � T�)/� �� �>� �� �� ��� � � �� ��'Y�� ��/�� M�'$G' ���$ )# � 18�� 02004 0I128.(
�)������ ���)'� *�4�) �' ���)'� �� ��� �2�6' � �����- .��/� %�' ��� ����� �� 0 ������� � �' 0� �����- ��$� 0B��" 0���Z � ������ �-���0 7���
�2'�$� � �����- �:� � �� )���'� T� � 02006 0I112.( � �/� #; [>� 7�' (:�>)' ( '� ?�$ �� ���' ��� �� �� � "�� �� � ������ .�
�����- ��'$ �'� �������� ����4� 0��4F � ��� � ��/� ���'$�.
3.2.2 ��"������� ������ ;G$<: .��/� #� M�� �2 ., �� ��� � �����- .��/� I:��4' ��� 0 5)��/� ���
"��4�� � ��� .��/� #� � 0 #��;� I:��4 ,�'� �� � ������ .��/�� ., ��: 16 ��"�����5� ������ !���� �- !����� &����:
� ������ .��/��� 0 � ������ !:� � ���F�' �; 0- �����- �� 0 ���� ���� - � ��&/ �; � ���� 0 E��/� !�$� E; #G� *A #�� C��� *�� L�)�� - ������ ��� ����4 �;
�2� �' � ��&/ ��!�� �� 5/�� �� )E� � 02003 0I31.(
26 ��"������� ������ !# ������ ������� ���"����� ,��:
C�) ����� ��� *8� ���� ?�$ =�! #� ?�' � ��/� ���"� *���� #�� Q � 0) � ��� �� ��� �� /��'�� � ��� � Y (� �( 0 7� �'A� � <�� ���� � #�� 0 ����)' ���
C� '� �a:'� ��� �2��� #� 1���� �� ��� 7�� ��'A� �� � ' ��� ������� *+� ��� )*� � E��2�� 02007 0I36.(
� �� I:��4 �> ; ��> �)���'� 0T� � 02006 0I113(: 36 �- !# ���������1� E�. 46 ���.�� *�� ��#����� ������� O�"�. 56 ��"������� ������ ��.- ���. 66 L�H� *�� �����E���+@������ ���� .
29
4.2.2 ��"������� ������ ��.-: C��� $ ���$F ��� �A�; #; -� � ������ .��/� ���$; #� � �� �/� �2" ��)� �)�
� ����$� ��2/ = � �2� '!� � 0 �)�����' � ��� � � F ��!F � ��� �� '! = � E;�2��� E��/� )�'; ?�/ 2 02011 0I42-41:(
16 �������� ������)B2B( Business-to-Business:
�� E; �4@� �/�� # '0 �)�� �)� < �)A�F �� E��/� ���'� ���$; #� ��$ ��� ��'$ 0 ��� �� ��) 90 (% ��'$ ��� � ��/� ����F M��/� #� 0 �� ) N� ���� 5 ��
������� � /������ �-���- ��'$ �84 #� %�' �2>�' (� ����F0 ��'�! * ��� 7�� # >���� # ����� ?�$0 � ��" * � �� 0 (�� �� ��� *����� 0 C� ����� ���� ' ���'� *� �
4 ���'$ �84 #����. 26 D�@���� ���)B2C (Business-to-Consumer:
� ��/� ����Z ����� ��$ ��� 0 1 � )�� %�)�' # �,�� �; ���$ *��� Q �C� ����� *2��� "� #� �'�/�� ����4� *�� * ���� *2 �2� '� #:�',� �2����4� �2��/���.
4H�- ��"������� ������ ��.- (�� ��) !G��� 72010 7;31(: 36 ����� *�+ D�@����� (� ��"������� ������)C2B( Consumer-to- Business:
� �<� � /����� *�4� �' ���+�� (� �����/� ��$ ��� #:�', ���� �� � $�� � �� *�4� ���4 %��� *�4� �84 #� = ��� 1 ���0 ��)/��� �)�� ���)� �;
��"���'� �� .��/� . 46 D�@������ D�@����� (�� ��"������� ������)C2C( Consumer-to-Consumer:
*2 "�; # ��2� � ���F # ' ����� #�� Q � 0 # )' ?�$)� ( ' � ��� #��� 5 �� () ' ��2' ������ �� � �4$ (<�� ��� ���8�� (>� �84 #� �4@ 7�2� �� 7�2� �
%�YF� �4$0 �; .�� ) �; �,)�� () '' �� 7�2� � *� < �A� # �4K �� ��'4 ( '�4@ 7�2� �.
56 (�"������� ������� (�� ��"������� ������)G2C(Government-to-Citizen :
C� ����� �2 �!��� ������ # ' ���"� ��$��0 �)���� =�! #� # �!�� # ��� E; � ����4� (� �; *2,�)�� #)� ��� "� E; #� �'�/�� ����� �2���� �� �������
����� �:�� ��/�� #��� �� � *�� ��<�; L��4 �<� E; �� �4@ #��� E; �; *2��� #���� ��< 0� �� �; ��4� =�!' *��� �A� 0C� ����� =:�> (�� #� *2� ��� �;.
30
5.2.2 ���� ,���� ������"������� ������ J: �"��4� =� �� � ,� #� �� �< �; � �/ ���+� #��; ?� *�+� �� #� 0 �) ��� ����
*�+� 1 '!� �>���� �; � 6� %�& B =� �� � ,�0 �� '� � F ��'� ��'��- ����� �2��<� �'< ������ 0 �2� � �� �� '�/ � , ,�� #� 8>� 5)� '!� ��� *�+� 0 �)� �)���
� ������ .��/� 1 '!� �� � '�/ ���� 7��� B� F 0�� 6$)�� �� �� '� %�' =��/ �� ��� 7�� #�0��� ��� ��� ��� :
45�-: ��"������� ������ J���� ����: )5���� 02009 0I78-77(
1V ������� #� � ,� ��� ���� � ����� �� ��� (�� � ���' ������ ��� "� - *��7�2� �.
2V 1� �� ������ ?�/� 0 �2���� �� �8 2 � �84 #� �2:�$ ��� ����F ��� ��A����'$.
3V ��$ Q � #� .�$�'� ��/��� �� ��� 0#�� 0�� ... _. 4V �2 �� ��A� =�� �� ��/��� 7�2� �� ����. 5V 7� ' �4� �� ��;� ?�$. 6V � �/ �� �� �� #� Q�'� ��'$� 7�2� � ��4� �84 #� � � �. 7V � �)��� ���) F �� %�"4� �� E�N� ����"� � ����� 1� �� � ���� .�� .�� , 0
.��/ ��� � �� # �� �> ;�. 8V C�/ � ���� � ���'� ( ,�� ��� .��� 0 �2 #� 5�; �� #)� # ��2� � ���� �� ����
�)��4 �)�� ���� ������ 7�2� � �� ����� #; �! �$ ��'$ �84) ()� !'�)�����-.(
9V � �)�� %)"4 �)� E�N) E�)� # ��2� )�� ����$ # ' .�$�'� ��'��� � �����1� �)���� � ���' ��2��.(
10V � E�N E�� ���Z � �/ ���A� -����$ � ���� .�� , �. 11V *�4� � ��'�! * ��� �84 #� .�$�'� #�', �� ��� '� ��/�� ( ' #��� ���� ����
.,��/� ������ L����. 12V �; [�� �/� - 5� ��� ��� ��� ��� *:� ��$'� ������� ��'$ ���� ��"<� =�)'F
����"� ��:� =�'F��.
31
������ (�� ) � # �18� 02004 0I115:( 13V �) � ��� �!$�F #� ���; �:�� 1 ���� � ��� 1� F �� ��4� 0 .��)/� �>)"'�
�)��&/ ()<�� #� �+� %&' 7�2� � *��; T��"� 1� �� *�� ���� � ������E��$� �; (:�'�.
14V ��2 � � ' #�', ��� 4 � '�� 0�>� �' � 1�� ���- #:�', �� � �� �:� � 5� ��� � ��� .��/�.
15V ���4� E��/� ?�F � �!� 0 �)��4� �)� �� N� ?�; � �!� ���" �!�� �2�# �� �.
4�"B: ��"������� ������ J���� ,���: ��) ��� ���2$)� �� �� ���� #� ����/�' � �����- .��/� 1 '!� =� � !'���
=�) � ��)� %)�' #�� # �� #��� �; �� �� ��� �� �/�� ��� 1 '!� ) 5)���� 02009 0I78:( 1V � ������ ������ � ��' �� ��� %���� �<. 2V � 46�� 7�'�� Q�� �< � :�'�2� �<�!� �2������� = �� � �&� �� ��4 E; ���� ���
� ��' �� ��� � "�� �� 0; 7�' L�� �#:�', *��. 3V �c/�"�� ���,F ?��A; ���:�� �� (/�� �� � ���A� - �!$�F %���� �� � A� 0 ���
C�:'� ������ � ������ �:� � *�4� #� ��/ �< ��)� ��� � ������ 7��' 5����� � ��� � �� �����' ��,; ��) 2008(.
4V � ������ 7��' 5/�� �< �)� E�N ��� ������ ���4 E��,�� ���� �!�� ���$� ���4 ��2' #�', ��A (/��.
6.2.2 ��"������� ������ 0�A"� �G��: ���� Q8A' ������ �'� � ������ .��/�� �8���� � "�� ���� ���0 �)�� ���
�� ) :T� ���'�� 02006 0I116-115(
• 1� �������*��:&���� ����� ���+� ���<��� &���� V�� ����� : �2' ���4 ��/��� %�� ��'$ ��� �2 (<�� ���' �� N�� ����$ *��� Q �
� �� ������� �����: �)�� (� �2��/��� � /��4� � �4� ��"���� ������ ���$ * 4� � " �� 3��� *�4� #� .�:�" *�)4 �' )�� ���) �)� ���>��' 5�� ��2� 5��
32
# �6�� #�$� ���� � ���/ *� � �A� ��4F �������� 0 E��$� *�� �) �) ��( ��� ) �� �4- *�� ?���; ( �/ �� ��'$�' ���� ��4$ 5' �� �84 #� 7� %��� �'
(:�' (� �<���� ���4 �;.
• � ���������"B�:(�B�� &#� ����� :
�) �����- .��/� ���/ �A�� �2�; Q � ����� *�; �'��� ��� 0 � � )� *�) Q) � C� ����� �������) ������� (�� *�+�( 0 E��$�� (:�' ��!; .�� # ' *�+� �� !'� �
7�'�.
!��� ����.��� ���� &#� !# ��<��� !��� �G���� �/- (��!�� � �"��"�� ��� ���:
1V *8� - ��� E��� (��. 2V #���:- ��<�!' *�4� �' (��.
3V � �<� ����/� �����- ����.
4V � ������ ��� $.
• �B�B�� �������:���<��� &���� ����� ����� :
3��)' �A� ��'$ �84 #� � ����� �2� � � #�� �� (� %�' 7��� �') ��� �2�'! *� �� Q��'F� ���$� -� 0 �) �� *�� � � ����� ��,/� *� ����4 7��� #; ���
��� Y� 1���" �; #� ! ����$ �� ,/� �A� ��� "��'.
33
C�B�� �$A�� !"������� !#�$��� ���� ���%�
��"����A�� D�"��� &����
��1� C����� :���� ���%�!"������� !#�$���
!"B�� C����� :��"����A�� D�"��� &���
34
���%�: ��)!�� � ) :� 3:��� *�; ��; � ������ � ����� � �� ����4 ����� �A��
����� �/������ ���� 0 � ����<- �>2� [�8� ��; ��� �2�; ���0 �) /����� .��A��.�����0 2'��� ��� () �/ ��)����� �) /������ �)����� ����4� �� ��$�� #� �
*�� ?�/�; �� �� � �-���'� ����F� ������ 0 ����F ����$ #� � A� (���� ��'� �2���; � � �� ������� � /����� )����< 02008 0I293.(
�/� �� �� �<�' ����!� #� ����� M�!� #� � ����� ����4� ��'� E�� � � ���� ., � =� ��� 5:�; # �� .� ��� / ��� � 0 ��) ��� �)A�� *�4�) - �)+ ���
.�) �/ ��)� '!�� *+� � ���' � ����� � �� ����4 ����� ���< �-���-� ����������� .��"� - 1����A �� � /����� ����� ��� .
<� ��)/�' �)� A� �)!�'�� C�!'��� ����4 #� 5 �N� ��' � �����- 7��' ��!� ?�/ � ������,� � ������ .��/� 0 .��)/� (��/� �+ �� �����' *��� � �����- 7��' #� Q �
� ������ 7��' �2 �� ,���� �� � ��� � �' �A� (��/� ��� � ������ 0�; ?�; # ��)� ��')$ �)�� 5)�� < �)� ��� ) E� 5�� �/����� ?�F ��!�' �A6� ���� �2����4 7��'
�-���-0 � ��� #����4; �/����� ?�F #G� ���� ��)!� ��� 5� ���� ���� �� ��� ���/� ��,8 ���F8�; 0� �� ��"���' � ����� .,2/; ����� �� ���'�0 '� ���� �� ���
#�*��� .,2/F ��� (� ����� 1�!' 0 ��)� ( !� )� ������� 5'��� �?�"� #� ���� ����2�� (<��� ����' *� � 7��') E��' 02004 0I86.(
� ���)� ��)� Q) � #� ������- ����� ��� ������ �$<��� ��" �� ��6 � �:� � ����� � ����< ��� �$� �)��N� � �$)' ����� �A �� � /������ #��F� � ��
� ���� �� ���� ������ ���$ ����� � ���/� ����A� ��� ����� 0 �$<��� =��/ �� � � ! �" 7��' (<�.
35
��1� C�����
!"������� !#�$��� ���� ���%�
1.1.3 ��@��.
2.1.3 ���.�����"������� ��#�$��� ������ ��"�"%�� .
3.1.3 ��"������� ��#�$��� ������ (�1�� ������ �G��.
4.1.3 ��"������� ��#�$��� ������ �B����� �����"����.
5.1.3 ��"������� ��#�$��� ������ ��/N��� ���.��� �������.
6.1.3 ����� �������� �#%B��� !������"������� ��#�$��� �.
7.1.3 ��"������� ��#�$��� ������ ������� ����.��.
36
1.1.3 ��@��: �� � ��� ���� ������ ��'$' ��A��� �A �� �-���- � ���� ���� ��� Q��; ��
E��/� ����� 0 ��� # ' � ����<- ���� �� ��� ��� �,; Q �0 ��2 ��� �A; #� �� ��� 1 ��� #� ����$ # ��� �� � '���� � =�<; ���� T�'�;� �� �;�)' �)�� �>���' �� 4
�� � �2��$; ��$' ����$�� �) ������ .��/� � ���'� *�� ��$' �� ��� 7�� �� %�4 �� � � � 4 = ��� 1 ��� I�4 ��$'�� � F T� ��� � ���� � ��� 1 0 ���� Q �
#� 7��'��; �:� �� 1�! ��$' �� � �� ��� ��� � ��F �2'�� �� ����!� �� �2 �'� �284 #� .����� � ��' ����F ����� 0 8��)$ � &� Q��� �A �� �� ��� 7�� #; ��� ;�
� ��' �: ' ��� 0 : '' # ����� �2 "� ��N� ��4;� �): ' ��)� .��)/� #� *2��� ��$' �2��2��� #� .� �") d���� �$� 02004 0I1.(
T�)/� ������ #� ��� �� �/��' ����� #G� ���� �� �A �� �� ��� ��� *��;� ��� �!�� � ������ .��/�� (�� *+� �� ��� , ,�� �� ����� 0 � ��)� �)� �)A��� �)��
��� �$� ��:8� � �����0 ��) ���� �)A �� �) /������ #�)�F� � ��� �:� � ������ ������ � ���� 0 ����� � ���/� ����A� ���� ���N� � �$' ���� ���� �� ���>�
� ������ � ���� �� ���� ������ ���$.
2.1.3 ������ ��"�"%�� ���.�����"������� ��#�$���: ��'$ �'� E�/� �2�6' �2:8��� � ������ 7��' # ' *�� �� � ���� �8���� * ��
���4 5�� !�� 5 ��� ('�!' (���� �� ������ 0 �)� � �2� �� (� 1���� -��� *,�� � ��� $' ��A �< �� ��� 1 '!� =/� #���� � ��� ���$�' 1��� ���,� #� �2�6 0 ��)� �A� �2+��
�2 �' ��� ���� � ��� #� I�4 ��� #���� ���< ,/� ��� ���,� 0 ��)� �A� � �� ���"� �< ��� ���� ��� �A� ���� #; ������ �� @ ��)� (� ������ *,8 ������ 32��
�-�� 0 $� ��� 1 '!�� ��:8� � Y #��� ��'�� �) ������ 7�)�' # )' �) ����� ����2:8��� 0 #)� EF ���&/ (<�� � ��� � ����� ��,�'; #� ��'��� #� �22/� �< �� =' '
�<8� ���!) E��' 02004 0I116-115.( � /����� �: ' ���,�� � (� *?8�� ��� �$� ��/� =�!� ��F #G� 7� 0 �� �46��
�,� ��'��- *; �) ��� ��) < �)���; ?� ������ �'� � ����� � �� ����4 ��� �� � ����< 0� � �� ��'�!�� ���� #� C8> )E��$ �8 �'�� 02008 0I205-204(:
• =��/F� # ��� # ��A� � �� #��:�!-�' ���$ Q' ��� .���< � ��"$' ���� .���. • <� � � ���� *:8�� =��/ ���� �':�>� E���A� P���� E����.
37
• ���4�� .,2/; E� ��� N� ?��'0 C� ����<C� ��� C� ����� 0C���<� #���� 1 '!� ��� �'��!�� ����� ��� �' .�� �� ��� 1 ����.
• ��� ����$� ���F ( /$�?�/�C� ����� � ���� *2�� ��� . • � ! '� ��� � ' �>� � ��� � ��� �8���B� ;� ��"$� ��2 .
�)�� �� =/�� ��� � ����< �� ��� 5/� 5�� '!' ������� ����� ��� #� #:�', #� ��< �'�; �� ���� ��2' �� ��� 7�� ��� =�&�0 ����)4 � ��)$ 1 ����
�2'�!� �2�'< � �� ����� 0� �2 � � ��>�� 1 ��� #� C8> 0 �� �)�� ��� #�� ) �:�)! 02010 0I236(:
• � ������ ( <��� � �4$ ��'A�. • ������� �; ��<�� E��� (�� ��+�; ����. • ��� "$�� ������� #�;� � � ��� �+����. • # ������ � ���4 ��� � �6�. • � ?�!4F #� � �N � � ����!�4�. • � ������ �8 �� � /� ���. • � ������ � ���� ��<��� 1:�A� ����. • #� ���4� � �; 7�' ������� ���<� �� /��' � ��" � ��� ����>�� ��� �+����
�2' �!'��� �; 7�' (<��. • � /������ .��,� ��2/ (� 7�' ��<���� ��<8� � ���� (� �; �2����4 .���� �;
�" �� (<��.
#� #��� �� � ����� �: ' �: 2� =�!�� �2�� '!' �� ��� ��� ���� ����� #� 7��' �2�� 0 ����)� ��� T�/� 5���> *�; �A�� �� ��� ��� (� ������ ����� � ,��/ #� ��
�������.
3.1.3 �� ������ �G����"������� ��#�$��� ������ (�1: �?�)/� � ���� ������� � /����� � ��� ������ ��; #��F� � ��� *�2"� �'��
��)��� .,)2/F � ��� ��!��� E��� #�F(Hardware) 0 ��) /��'(Software) 0 ���'$(Nets)0 ���� ' ���< (Database) 0 �-�� (��� �2' T��� � Y ���� 0 �)��
�,�' 1�"� ��$; #6$ ��)2( � � F *:��� ���� ���'��� � <� � !�'>�- M�>�� �� � ���� ��� ����� , "�� �� *�2"� �� � $ � ����� ���� �/2�� ��!� ��$� ��
38
;� ���< ��� �+����� ����� * � � #�@ ��$' �2���; �2/�� �� �2������� , ,�� � �< � �� �!�4�� �2>��� ?�/ ������ �:� 4 � ; 0 C��)�� ��$� ���" � <� � !�'>�- #G� 7�'�
����� M�!� ��8 � #��; � ��� C-��� C� � ; )����!� 02007 0I22-21.( ��� 7�� #��F� � ��� �:� � �?�/�� �� � � "��� =)�!� �)�F #G)� �� 0
)�2 '�/ �2 '�/� 02006 0I233:( • *+� (� ������ � �4$ � ���/ 1 ���. • ���� �'� �2���� ?��A; ?8�� �:� � ��� �8 ��� ?�/� *�� #��>. • ?8�� �8���� � � ��� +�"� #��>. • �2 �� � � �� ����� *�� #��>. • ?�/�� �� � M�'�� � Y 1��4 #� �� �; (�� *+� ��� #� �-���- # �6� 1��� �
�2��4� .?� � �; *+�� *2 I4��. • # ��4� � � �4$ � ���� *+� ��4� ��� �'�<�. • # �'� 7�'�' # ���� �'< #� �2' I4�� � Y �� ����' *� � �-���� #� *+� � ���
# �<N� �; ��/ �;.
@�/- W����� (� ������ ����� )�$��� *�� ,�� X"- (���� D�0 *�� E"��:
• � �� � ��$ #� ��6�� �' ��� � ���> �?�/� 1 '!�� (>�.
• �8���� � ��$ #� ��6�� �' ��� �:� � ��/�.
• ��� �8���� ?�/� ?��A; *�2� ��� #� ��6�� ��,8 �?�/� ��/� � �����- � ����� �4�.
• ��� �' ��� �?�/� ��/� �8�����' ������ ������� � � ������ � ������������ �8/ �0 �2���� ?��A; ������� ��� � � ��� �+������2� ,4� �; .
4.1.3 ��"������� ��#�$��� ������ �B����� �����"����: � $ ��)����� *+� �� ���4� � � � F �� ��� �� ������� � /����� [�!��
� ��� ������� .,2/F #�>��� � ��� �2��� '!�� =� �� ��� � �'�0 �)��<� �� /��' ���� ' 0����- ���'$� .
���!�� �� &� #� .��"� �A�F �� ����� ,�2/ �'�� � 7)�� ���� )�� *�4�) �� ( ��� ��!� �� .� � � ���� � ��� 5������ # ' � ���� .�� M�"��- �/ ��
39
�-��)�-� ��)����� �) /������ *+� �� ��� �� �2����A� */� .�� ,� ��� ���;� ���� �2���< # ��� �2�� ��� ���4 ����A� - ��� � +���.
��� ��� #)� �)'- 5)�G� � ����� .?�"�' �2���; 1 ���� �2�!$�; � "�� #� ����� #� �) �� I:��)4 1) ��� �)�� .���< #��� Q �' ��:8� .���' � ������� �2��+�; � �!�
)����!� 02007 0I21:( • ��/� �� ����� �/����� M�'� #� �/��� ���� �� ���!� �'���� �A�� � ���
� ���� �2����4� � ������� � /������.
• �2� '��� �"��4� ��/� ��- =�� � ��� .���� � �"�.
• � ���� �� ��� ���� ����$ ������� � ��� *+� ��� '!� #; #� ��6�.
• ' %���� =�/�� � ��" ��+�F �� ���� �!$�; # ' ����� 1 ��� ��� .��� �:�+� # �"��4�.
• �� ��� ,�/�� �� ��� � *�4� - ��2 .
• �<� #� � �� �/�� 1 ��� ��� .����2���� �� ������� �� � <�A��� .
T�/�� � � F ���� � �2��$; ����' �A �� � /����� #; ��� � �6� =/ ���� ��� #��> .� �� �� � � � #:�)',� ������� � ���� ����4 ?�; 0 7�)�� #)��
E� E�$' ����5� ����� � �� ����4 * ��� � ��� �� ��� .
5.1.3 ��"������� ��#�$��� ������ ��/N��� ���.��� �������: �) �����- � ���� �� ��� �� ����� ����� #� E�$' ���� �'�� 0 )���� �
� ������ ���� ���4� � ��� �$�� 0 ����)4�' �)���� ��$)�� ��, �)����� �)2���� ����.
� �$)' .�)��< ?��' =�!�� �������� � �<� � �� ������� � /����� � ��� � �' ?��' #�������� � /����� *�4� ��� .���< �' ��� � � �6� ��"��� ��� .N"�� �'���� �� /��'�
�-���-� ����� 0 # )��� � )��/�� �)� �!' *2�� �N �' # "+�� *� < #��> 7�� �2��/�4� , ,��� �2� /����� �� ��� �� ���0 �)� .���� �84 #� 7�� �)� ) : ��� ��)
�� � 02005 0I64-63( • ���F ?����C���� ���� *2��4� *� # ����� � ��� .��2$ �2�� .� 0.�'40 ���2�
�A �� � /����� = � F *2"' ������ 0������� .����� ��� .���.
• E� ��$�' �A �� � /����� �:� � ���� ��� # ���� #� ��/�� �� �� = ���� � �6�*2���; ,�/�� �� *2�?�"�� *2���< #� ,,� .
40
• ��,8 �� /��' (>� �! �� ���!� *2� � " �� #:�', (� ����� � " �' ���4� ����� 1� �'.
• 1�"4� !��� I 4$�� �>�F �� �� �!� ������ ?�F �'<��' �� /��' �84 #�� *� �#�� �� M� 6' �2�/����.
• ��� � ���� ��$�' �-���� ��� .��� � " � ��� # ���� = , ,�� ��� ��� E�*2���< .
���� #����� ��� .����� ���N� � �$' ?�; �)�� *:�� ��� #� .� �/ !���F �A �� � ��� 0 �)������ ����)� ��� ��� ���� #��> � ���> ��'�!�� #� �� 0
�����F �4� �� � �$' ���� = ���� � �6� =�!� � � � )�� � ��� � �" �:�+� ��� ���� � ��$� -�.
6.1.3 ��"������� ��#�$��� ������ �������� �#%B��� !����: # )' �� - ����!�� ����$�� �� ���� ��� � ������ .��/��' ������ ����A =���
� ��/� �� N�����!�� � /���� 0 �� � �� � �� ��2� �� � ��' E; �� * ��� � ���� � ������� *�4� -� ����A �$� 0 �8�$� #� ��� ,��' �� E�N ����A ��� =� Y #� � Y
�2��;) �'�� 02005 0I48(: • *�� � ������ �:� � �'� � � � �� ��AM�"��� � /����� �: ' �22/�� �� �!�4�
�!�4�������� ��'$' ����-.
• � &� ������ ����' *2!�'��� # ���� �'< #� E� ���1'� .
7.1.3 ��"������� ��#�$��� ������ ������� ����.��: �� 5���/� #�� - ��<� ��; ['�; � ����� � �� �� N� # ' � ���� �� �, #�
�/�� �+���� ���� �� 0 �2>)�' ()� L����- 1 ��� ��� �� 7��' ��� %�� ��� *�; #� ��� �22/�� �� =���� ��� =�&� ��� .���< .� '� � ���� ���� � 1�4 %�'
7� �� ��� �� =�' F )* +� �'� 02000 0I62(. • ��� 5/�� ��� � � ��� � ���� �!$�F #� 1���� �:�� %�"4�d����-. • � ���� 1� F �� ��� , ��� ���� 1 ���� � '� L���� � ,� #� .��"� -0 � , ���
� ���� ����4 .��/ ��� �' ?����-� ?8�� ��! #� �A�; ��A *��. • ?8�� #� �� �� � ��� */� .� '� � � ��� ����4 * ��� � �����.
41
• ��$��- #� .��"� - �� ��4F� %:�" �� M��" # ' #,�� 1 ���� ���&/,/�.
• ��� Y� = ���� � ���� #8��� ��'���� �'�<� � ��� % "4�.
• *�4� �� ( ���A �� � ���� ���F .
�� �� ���>��'� 1' # '� ������ ���$ �� ��� *��� ��4; =�' ; 7��� #; ����� ������ � ���� ��0��� :
• #; ( ��$�L����- ����� ?��' ��,8 ( ��$� #� � ������� #����� ����$�� � ������ (�� *+�� .��/� ��'�!�� �2/��� �����.
• ���� ��'� 7�� ����� ����4 .?�"� .�� , �� E�N � ���� ����4 # ' ����� #���284 #� *�� �� � /����� ���.
• ���� *�'� �� ��� .?�"� (��� � �!� �� E�N � /����� ����$ (� �� <�"�-� � ������ � ����.
42
�����!"B�� C ��"����A�� D�"��� &���
1.2.3 ��@��.
2.2.3 ����(�!"����A�� !#�$��� �@��� .
3.2.3 � ���<����"����A�� D�"��� @��%� !��� ��"������� ��#�$��.
43
1.2.3 ��@��: ��!< ����� M�!� �'�� C� � � C� �2�� C� ��!�) ����<- �� ,��' ��� 5� 0 Q) �
� �� ����4 M��� �2���5���� � ��,�� �)22/�� �� �� ��� �+ �� � ����<- � ��� �� � ��� � ��� 0����� ����� ��� *+�� # ��<� ��� �$� (>�' ��� 0 5�A� �� 7�� �)�
� ����<- .� � �� � ��; #� M�!� . �� N� ��� ��$� .����� � ���� ���� #� #��� ��� E; �� ����� ,�2/ #�
%�<�� ���� 0� ���� ���A� - �� N�� 0 # ��<� �� � 1�� ���� ���*+�� �)2:�; � �2���; ��� �'�<�� (>4� E,��� �����' ���� � ,��� �!� �'< #� )�����'; 02010 0
I44.( .� '� � ��; ���� ��'�; ����� �2���� �� � ���� ����4 #� 0 ��� ���� Q �
�A� ���F ��� � �� .� � � 2 � ' *� � �K ��� ����4 0 � � ��" *8� � �K (����� Y� 0� /����� ���!� �+ �� � ���� ����4�' *����- .�� , �� (�� ��� .
2.2.3 ����(�!"����A�� !#�$��� �@��� : � ����/-� � ����<- .� � ��!� �/ �� #�� ��� �!�� ����� .6$� #� 0 �)/ ���
���� 80 � ��' 5��� ;�' ����� ,�2/�� *�)� �)� � ���)�<- B ��' � <�"� ( <�1994* 0 #� 5� � �� ����� ,�2/ #����)8(� ����� )34(C���� .
����� ,�2/ ��!� �<�0 ����� #� 5���� ������ .���� � ���0 �)�� Q) � ��� �� ��) 227( C���� ) *�� � � ! �" ��� �!� E�� � ��� 2011*( �)� # )'� �)��
��� ���/: ������� ) 1(
����� )�$���(����# !#
������� )�$��� )�$�����#���� )�$��� !���+ �"��� ���
)�$���
O��A�� ���
,������
���
)�$���
O��A�� ���
,������
���
)�$���
O��A�� ���
,������ 2011 8 118 10 109 18 227
��$��� :� R�"��� ���%����� ��"����A�� �%"�� ����2011�.
44
)�$��� ��� �%����� �"���� !�� ��# ���"� �������@���#� ?�� ��� �"�� @"� ���: ������� ) 2(
(����# !# ����� ������� )�$���
����� )�$��� ��� ?�� ��� �"� ,������ O��A�� ���
16 * # ! �� 7�'.M.* 1960 46
26 7�'�� ! �" E��/� 1994 6
36 �� ! �" ���A� - 7�' 1995 13
46 �'�� ��8 � 7�' 1995 10
56 �� ! �" ��8 � 7�' 1995 15
66 B�� 7�' 1995 21
76 �� ! �" �'�� 7�'���A� 8 1996 1
86 .� &� ( ��$� � ��� ���� 7�' 2006 6
!����� 118
��$��� :�� ��"����A�� �%"�� ����� R�"��� ���%��� 2011�.
�<� � ��� ��� ����� �2��� * ���' ����4 � ���� �"��4� (� ����4 ��� � �!�
��� ���� �� * ��� ����4 � �����- ����4� �'� ������. �'�� �!� C��� ��� C��2� �� � �!� ,�2/ ����� �� ! �" * +��� )���5 ?�)
�'�<��' �2 �� ��� ��� ����� ��+�� ��� ����� �; �'���' ���!� � ���� �) ���
#� 1 '!� �,�' �����0 ?�'��� ?�$�� *�+� ����� � �����- !'�)� �)�����- *�)+�
*8�� - �����:- ������� *�+�� ������� )$_�� 02008 0I60.(
3.2.3 ��"����A�� D�"��� @��%� !��� ��"������� ��#�$��� ���<��: ������ � ������ � ���� ����4�' � � ! �" 7��' *+��� ����4 ��� * ��� �)� ��� M��; �� : (Khrewesh, 2011, P.29-31)
16 !"������� &����� ���< (Websites):
*�4� � ( �/ � ���� ������� (<�� � � ! �" 7��'�2:�6' ( �/ �2����4 %��� # �"���.
45
26 !�U� )��$�� ���<(ATM):
( �/ *��� � � ! �" 7��' ��� ���4�K � � *�<�6' *�� �,� �84 #� �2:8�� �K ��� ��4�� 0 �' 1���� ?� .����� *2��'�! � "�� #� *2� ��� M�) � ��) ��0 =� )0
��4F �� ��� #� ��� Y� � ���.
36 !#�$��� )�@�� ���<(Phone Banking): ���� � � ! �" 7��' ����� ���2 ���40 *2�8��)�� ?�)/� ?8)��� #�� Q �
7�' 5��4 ���/� *<� ��� ����- �84 #� � ��%�& 7� .
46 (��G5� ���� (Credit Cards):
#���:- ��<�!' *�4� � � � ! �� 7��' .�� �/� 0 �)�� ���)� ?8��� #�� Q � �2� ' #� ��<�!' ��� #� .����� M��; ) , �#����� 0 ��) �� ��<�!'( 0 #)� *2�) ��� *�) �
?�$� � ��� �� ���' � /��4� ��� X�'� ��� �� �/�� #��.
56 ������� )�@�� ���< (Mobile Banking):
���4 �2:8�� ����� *��� �) ��' *2��'� � �� ���� �� ���� *2"��� *�4� �:� � �'� (SMS)0� ��' ���4 ��� ����� *2 ��,8 .
66 �"��"�� ��� ��#�$��� ���<��(Internet Banking):
*�4� � ���4 ��� � � ! �" 7��' %�' 0 ,� -� ?8)��� [� )� Q � �2�� �' �� ������� �'� ����4 #� ����/� ��� �����'.
46
�' )�� � ��� � � ! �" 7��' �� � �����- � ���� ����4 ��� ���/ # ' �� ���A �; � :� ���4 ?� ���4 ���4� �:
���� ���) 3( � !# ��"������� ��#�$��� ���<��������� D�"����"����A��
��"������� ��#�$��� ���<��
��#�$��� ���<��
����G��� ��"�������
���<��
��#�$���
��"�������
���"B�� � D"��� ���
R��<
�� D"
��� �"
��"�
� D"�
D"�
)�@
�� (
��G5
� ��
��
!�U�
)��$
��
�G�
�S
MS
!"��
�����
&��
���
����
G���
���
<�� �
��<��
� ���
"
���"
B�� �
��<�
� ���<
��� �
��"
D"���
O��
# ���
1. � (����# D"�.O.� - *�� *�� *�� *�� *�� *�� 25V30%
75V80%
46
2. !"����A�� R����� D"��� - - - *�� *�� - *�� 5% 30% 6
3. !"����A�� ��B��5� D"� - - - - *�� - *�� 0% 40% 13
4. !���� !����� D"��� - - - - *�� *�� *�� 0% 40% 10
5. !"����A�� !����� D"��� - *�� *�� - *�� *�� *�� 15% 50% 15
6. ?�%�� D"� - *�� *�� *�� *�� *�� *�� 30% 75% 21
7. �������� 3��#��� D��"�
���K$�� &��.��� - *�� - - *�� *�� *�� 15% 15% 6
8. �� !"�����A�� !���� D"�
��B���� ( ��$� � ��� 7�' ��
!�� .� &� *�� 0% 0% 1
��$��� :(Khrewesh, 2011, P.31-32)
47
&����� �$A�� ��E������ �%�����
1.4 ���%�.
2.4 ������� ���@"�.
3.4 ������� &����@�"���.
4.4 ������� ���-.
5.4 J�$�"���5�.
6.4 B ���"���5�.
7.4 ������� !# ���<����� ��G$��� ,���1�.
48
���%�: C���� �2�?�/�� � �� � /2�� �'��� C� :� 584 #� *� � #� �� '!� =��/ ,�/�
� �� 0 �� ����� �:���� � ��� ?�/� �'��!� ���� ' ��� ���� *� �2� �! #��� �� 3:���' ������ � �� �� '�; ?�> �� ��� "� *�M�>��.
� C�"�� ��" �� ����� �) �� �� �� (��/�� ('�� 32��� 0 �) �� .�; 7�)�� :��' � " �� ������ �� �!� ���4� � ��� �!�� �2 0 �2��'A� �2<�� ����0 )�� #�>)� ��� �"
�� �?�/^ *� � *� �2' .�; * ��� �� �2� ���� � �� 0 ()�/ �2��4�) �)� ���F����� ' 0 I84�) � ��)�� ' �) ��� �� ���4� �� � :���� ��/����' ��" �2�� �
:���3 0?�/� ��2 ��� �� �� ���.
4.2 ������� ���@"�: ���!4 Q��' ('�� �� �� �! 5�6' Q�' 32�� ��'�� #�� 0 �� �)� �) �2� ��
� �� ��� M�>���' 1���� 3:���0 ���)>� Q�' ���$� �� *�4� � *+�� =�� F ��� � ��� Q��' ?�/� � " �' ��� E� *�� 5�; �� .
� #; Q �� �� � � ��� �� �� >�� .���+ ���';� 5)�8!� �8)4 #� � �� M ��� ��'� �� �� ��� ' ���� M�>�� , ,�� .�6� ������� ����� ��� ������ ���
� ������ .��/�� (�� *+� � �!�� ) # ! �� �� � ��� ����� ��� � � '!� � ��( 0#G� E� �� ��� �"�� 32�� *� 5��'�� M�)>�� ���$� #� 1:���� ���� ' � ��� �� ��2
� ��� "� Q�'�2�--� ��� ��<�.
• ���"B�� �"���� ��$�: (/��� =�� ��/��' ��A��� � ���A ����� 1 �! #� ���� ' ��� ���� *� � �� M�>��' ������ ��'� �� ��� �-���� ���$��� �� ���� � '�/F� � '��
���4�� � �2�� � ��� �8/�� 0'������� ��'$ ��� ��� �� (<�� %�0 7�� %�&'�� �� �'��� �� �� � � ��� 1�!� B F ��� ���� 0 *�� ���� �4; 7���
� �� ��/� �� Q��� � �A�� �� ��/� � �4@ #�.
49
• ����1� �"���� ��$�: �84 #� � �F ����� ��� ���� *�5��'� H�� �� %�& �2 C�� �4 0 *)��
��,8 ������� ( �/�� � �� �� � ��� �2� ,��� 3��)��' *�4�) �' �)2� ���� �)2& �"�(SPSS) (Statistical Package for Social Science) �:����0 =��/ �� ���)'�4-
M�>�� *��� ��$N�� �� < �� �--� ���� ��2' �' ��� � :����� ��.
3.4 ������� &����@�"���: � � "�� .���� � �� .��� �� # ���� #� � �� (��/� #��� � ��� ����� ��
# ! �� �� 0 ������)8( ��2/���� ���+ 7�� # ���� ?��A� *� �<� ����� 0 X�' �<� � �� (��/�)518( .��"� 0C�+�� �� (��/� */� �'� #� �:� �� #� � �'! �� � �4; *� �
���' � �� (��/� ������)170( .��"�0��� � �� � ���; ��� �����' �2� ,�� *� Q � ��� �2�� )150 (5��'� �' �' )88(%0 ���/� ��� [>� ���� � �� (��/� ����'� �
����� - �' �� .��� �� ��,�. ������� ) 4(
�������5� ���"� ��������� ������� �"����� ��
����� )�$��� ��� &����
�������
������� �"��
)������� �"���5�(
���
�"�����
��������
���"
������5�
16 * # ! �� 7�'.M.* 129 60 54 90%
26 �� ! �" E��/� 7�' 45 10 8 80%
36 �� ! �" ���A� - 7�' 64 10 9 90%
46 �'�� ��8 � 7�' 75 20 18 90%
56 �� ! �" ��8 � 7�' 96 40 35 88%
66 B�� 7�' 109 30 26 87%
O������ 518 170 150 88%
50
4.4 ������� ���-: #�������'� -��� # � < #� M�>���' ������ :
• ��1� ��%��: � #� ���� ������� #� .��'� = /�)B�/ 0��� 0���� ��N� 0I�4� 0�" +� �� � 0.�'4 ��� 0� �2� ���2$.(
• !"B�� ��%��: #� .��'� � �� �-�/� 0 #� #��� �)48(.��� 0��� M,��) 6(�-�/� .
V ��1� ����� : � ����� ��� �$��?8��� �����- � ���� �� ���� ���� �� �� � ! �" 0 #� #��� �)11 (.���.
V �����!"B�� : ����� �� � �����- � ���� �� ���� #��F� � ��� �:� �� � ! �" 0 #� #��� �)8 (����.
V C�B�� ����� :� � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ���� �A �� � /����� 0 #� #��� �)9 (����.
V �&����� ���� : ����� �� � �����- � ���� �� ���� ���N� � �$' ����� � ! �" 0 #� #��� �)8 (����.
V ?�<�� ����� : ����� �� � �����- � ���� �� ���� � ���/� ����A� ���� � ! �" 0 #� #��� �)6 (����.
V ?���� ����� :����� ���$� � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ���� � 0 #� #��� �)6 (����.
�<� ���" # A��'� ��'�/� B� � � ��4 ��� B� �� *�4� *����'� - = �
��� ���/: ������� )5( :
!��<�� ����� ?�%� ����
�����5� ��.� J#��� ��� J#��� ��� ���� �J#�� ��.� J#���
������ 1 2 3 4 5
*��4 � �/�� �)1 ( �'�/� 8".�$' 1��� � Y " ��� �� �' � #,� #�� 7�'��� ���) 20%(�'�/� - ��� (� = ��� ��� .
51
5.4 J�$�"���5�: 5 � � ��>� �� ���'� - ��: ; B �� #; ���'� - 1��' ��� 0�<� *� � ��6� 1�� #
# �� �!' ���'� -:
16 J�$ Q�����"���5�: *�� ��� ���'� - %�� #� �"6� # ���� #� ����/)9 ( �: 2 ?�>�; #� I�4$;
� �8 � ����/�' .��/� � �� �� � ���0����"� B�� ����/� 0 ��,F ����/� ?����� �' ��� �� # ��4�� 0 *<� 1��� [>� �)1 ( ���< # � # ���� ?�� ;
� �� .�; * ���' # ���$� 08� ��� ��� *2:�@ ?�'� # ���� #� =�! *��? ���'� ����>� �� B� � 5�/F 0 E� ����� .��'� �� �' ��� ���� ���'� �Y� � T�>� ����
5 � ���� 0 � �-�/� #� ��/� �� � !&� ���'� � �"� ����� � F � �� �� &� 0C� ���> 5��� �� T��< �� ���>��'�; ���'� �Y� � � ��� #� �2��� 0 ���'� ���>� �;
� �� .�F .� �/0 � �F ���� '�' 1��� �� � *2:�@ ?�'� 7���) �'��!� � �4$ �������# A��'� #�( 0�� *�4� � ��� B� �� =��/ �� ���'� - 0 �<�� *�'�/� 5 # ���� ?�K
����� ������� ?�> �� ���'� %�' �Y� �� � ���� ��� #� *,� �� ?�/G' *�<� 0 7�'� ( ,�� *����'� -2���� �� �� :�2� V *<� 1��� �+� )2.(
26 ?�%��� J�$:
5�- : !�<���� J��5�(Internal Validity):
1��' ��� E� ��/� (� ���'� - ���� #� .��� �� 1� � ��� ��4� 1� �- .��" ��� � � ����� 0 �<� *� � �� �� � ��� ���'� 8 ��4� 1� �- =� �� �8!� -
�2�/� X�')30(.��"� 0 ���� #� .��� �� # ' !�'��- �8���� =� � �84 #� 7�� ���'� - �-�/��� ��� 5 ��'�� ��/�� � �� �/��� :
• ��1� ����� ���%A� !�<���� J�$�� : ��#�$��� ������ ��G���� ��"�"%�� ���.�����"����A�� )�$��� !# ��"�����5�.
[>� ���/)6 (��/� ���� #� .��� �� # ' !�'��- ����� " � ����� ��� �$� �� ���� ��:8�� � ! �" ����� �� � �����- � ���� "��/�� � �� �/���0 E��
� ���� E�� � ��� �� �� '� !�'��- �8���� #; # ' )0.05= α(0 ��/� �'�� 7�'� 5 � � (>� �� 1���.
52
������� ) 6( ��� ���%# (� ��%# �� (�� ����5� ���"��� ��"�"%�� ���.����E ��#�$��� ������ ��
��"����A�� )�$��� !# ��"�����5� "
�. %A������
(��
��� �
��
����
��
����
��5�
���
%��
)S
ig(.
1. � �4$ ���� ' � ���' ������ � ��� � ����< !'�> ����� 0 � ����
� �4$ ���� ' ��� ?���- �!�4� #� ������� *+�. .500 *0.000
2. �)� ��� '�� *:�/ #� � ����' ������ � ����� !'�> �����
�!�4� #� � �� ���F ����. .478 *0.000
3. �!�)4� #)� ���) '�� 3��)' �) ��� � ����� !'�> �����
�����0 � ��" � ��� .�:� #�> (�� �� ����F�. .448 *0.000
4. $� ���� (��) �)�+�; �� � /����� ��/� � � ��/� ��� �
� ������ 1�!�' ���F ���� E���. .562 *0.000
5. �)"�� � ���� ��� �$�� # ���� .��!�� ������� ���< �����
� �/ �� �� �� ��� M8!� ��� � ����� ���� ?��' ���� . .594 *0.000
6. ' ����� �)������ ��� #�>��- # ! �� �� ��:8� � � �$� �:
����4 ���� ����� #� � �� �, ,���. .658 *0.000
7. ������ * +���' *����-� � ������ ����F # ��� ��� �$� �����
#���:- ��<�!'. .685 *0.000
8. � ������ ����F # ��� ��� �$� ����� �) ��'A .���' *����-� ��� '�� ��/�4� �� � ������ �:� ��.
.670 *0.000
9.
��)� �)�� ��� <�� ����� ��'<� � ������ ���� � ����� *� ���� �0 �)� ���4� � � ����� 1 A�� �?�/� #� 7� � Y�
���� �� ��� �'� *�� �� � ��/� ���"�� ������ �.
.625 *0.000
10. �+�� E� �� � ����-�' � ������ ��F� ���� � �+��
� ��� �; � '��� ��F 5'. .570 *0.000
11. ��� �) ��)��6' �)����� � ����� � �� � �>� �/��� *�
���� ��$' ?�>� *�+� �84 #� � ������. .648 *0.000
* ��5� Q���� �"� 4�G$�+ ��� ����5� )0.05=α(.
53
• !"B�� ����� ���%A� !�<���� J�$�� : ��"�����5� ��#�$��� ������ (�1�� ������ �G����"����A�� )�$��� !#.
[>� ���/)7 ( ��/� ���� #� .��� �� # ' !�'��- �����" #��F� � ��� �:� �� �� ����� � ! �" ����� �� � �����- � ��� "��/�� � �� �/���0 #; # ' E��
� ���� E�� � ��� �� �� '� !�'��- �8����)0.05= α( �� 1��� ��/� �'�� 7�'� 5 � � (>�.
������� ) 7( ����5� ��� ��� ���%# (� ��%# �� (��"�� (�1�� ������ �G�� ��#�$��� ����
5���"����A�� )�$��� !# ��"����� "
�. %A������
(��
��� �
��
����
��
����
��5�
���
%��
)S
ig(.
1.
#)�; #�>) ��� ��$' 0�����-� ��� '�� *:�/ (� ����� *� �) ������ .��)/� ��$)�� B�) ; ������� � ���4� � � �
��� �!��.
.575 *0.000
2. ()��� �)����� �'� ����� ���� ' � ��� 7�' �� 3��' �����
� ������ .��/� 1� ' .��> �-���-. .684 *0.000
3. ���4 .��!�� �� ��� �� , ���� � "$� ��+�; ���� �� �/� . .616 *0.000
4. ��� ������� 1 <��� � �<�� ������ ��+�; ����� #)� �)�'� ��
������� ��+�;� ���'$ .?�"�� � ���" E��� * �� �84. .615 *0.000
5.
��� #��/� � ��� � ��� �:� � ����� )Firewall) ( �)��� 3��' ��<��4- #� ���� ' ���< � ��� ! �� ( �:�) �� � ) ������
� /�� ' � ���. .587 *0.000
6. ����� 8� � :�/� ���< ? =�) �� *:�/ ������ � ��� ���!� *
� ������ .��/�� (�� *+� �� ��� ��! � ,,� ��� 0.�����.
.712 *0.000
7.
��+�F � /��4� � �4� ��<��4- ��� # �6� ���� �4� *� )� �!�4� ��� � #� � ���� � /����� ������� �)2���� �)< �
� ������ .��/�� � ������ ��� � �� ��� �+ �� ����.
.581 *0.000
54
�. %A������ (
�����
��
�
����
��
����
��5�
���
%��
)S
ig(.
8.
�)������ ���) '�� *)+� ��� .����� !:� � ���� *�4� !:�) � #)� C�)���; �A�; ����'���' � �� 8 ����- !:� � �:� �
� ��� �; � '��� ��F� � � ���. .390 *0.000
* ��5� Q���� �"� 4�G$�+ ��� ����5� )0.05=α(.
• C�B�� ����� ���%A� !�<���� J�$�� : !# ��"�����5� ��#�$��� ������ �B����� �����"����
��"����A�� )�$���.
[>� ���/)8 (��- ����� ��/� ���� #� .��� �� # ' !�'" �A �� � /����� �� ����- � ����� � ! �" ����� �� � ����� "��/�� � �� �/���0 #; # ' E��
� ���� E�� � ��� �� �� '� !�'��- �8����)0.05= α(0 �� 1��� ��/� �'�� 7�'� 5 � � (>�.
������� ) 8( ��5� ��� ��� ���%# (� ��%# �� (�� ��"�� �B����� �����"����5� ��#�$��� ���� ��"�����
��"����A�� )�$��� !#"
�. %A������
(��
��� �
��
����
��
����
��5�
���
%��
)S
ig(.
1. ()� ����)� !'�)� � ������ ���'$� �-��� ���'$ �����
%�' �2>�'. .522 *0.000
2. �)�� �) ����� � ��)" (�� ��$� ������ � �� ����4 ����� %
� �� .���F.
.580 *0.000
3. *�) � #)� �) �� #)��� �� �A �� � ������ �� ��� �����
���� �� E��/ 5'� � #� �2/��� �� � ���� �� ����'.
.735 *0.000
4. *�) Q) �' 0�) /����� ���!� � � ! �" ����� =���
/F Q��; ��� ����3��'� .,2. .707 *0.000
55
�. %A������
(��
��� �
��
����
��
����
��5�
���
%��
)S
ig(.
5. � *� 0� ������ ��� � ���; � �! ��)�<� �2�):��4 � ����
E��� ��$' �2 �' ��� ( ,��. .674 *0.000
6.
�)K ���) .,2/; ����)ATMs ( () ' !�)�� ��)� ���� )POS ( () ,�� ,:�)�� #)� �)'���� # ���)���� � �� ���4
���������� � ��. .569 *0.000
7.
� =)���� �,)�� �84 #� � @ � ���� ����4 ����� �!) �' 0������� ��/ ���2 .��)!�� � ������ ,:��� #� ��� Y�
�-���-� ������� � /����� *�� �� ������. .658 *0.000
8.
���� �� � ��4 ���2 *�4� *� *8��) -�� 0� ������ � �)��� M�)>�F �)���� �; ��'� � .���; #� ���� #�
��84 �; ��� $ ��� �� � � ?�/� . .614 *0.000
9. C8 �' ������� ( <�� ���� ���� E�� ( <�� #� . .573 *0.000
* ��5� Q���� �"� 4�G$�+ ��� ����5� )0.05=α(.
• &����� ����� ���%A� !�<���� J�$�� : ��#�$��� ������ ��/N��� ���.��� ���������"����A�� )�$��� !# ��"�����5�.
[>� ���/)9 (/� ���� #� .��� �� # ' !�'��- ����� ��" ���N� � �$' ����� � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ���� " �/�����/�� � ��0 #; # ' E��
� ���� E�� � ��� �� �� '� !�'��- �8����)0.05= α(0 �� 1��� ��/� �'�� 7�'� 5 � � (>�.
56
������� ) 9( %# (� ��%# �� (�� ����5� ��� ��� ���" ��#�$��� ������ ��/N��� ���.��� �������
5���"����A�� )�$��� !# ��"����� "
�. %A������
(��
��� �
��
����
��
����
��5�
���
%��
)S
ig(.
1. �)'��� �)� E�$' ���� .?�"� (�� ��� ���� .��� ����
.��!�� � /����� .,2/F �� ���. .564 *0.000
2. "��4� �� �� � ��� � �$' ���� = ��� *� �� ��� � ��$' �
������� � /����� ����A ��/�. .652 *0.000
3. E�$)' ���� �2 � L��� �� =��/ �!&� � ' ��� �!4 �����
� ������ .��/� �� ���� � ������ ��� � �� ��� (� ������. .715 *0.000
4.
� # ' ������ ��'4 #� .��"� - *� ��/� �� # �"� # ��� = ��)� �) ��� �)� ����$)�� 0� ������ � ���� ����F
5���;�. .617 *0.000
5. ��)/� �)� �) ��� ��)'4 ����� �� # ���� �� �����
� ������ ��� � �!�4�� �/�����. .649 *0.000
6. � � ��� # "+�� ���� � ��� *� �84 #� 7�� ������� #�;
���4�� � ' ��� ���� * +��. .691 *0.000
7.
�"$)�� �)� ��� �) �� � ��� *:�/ ��� � ' ��� ���� ?�/� *� �!�4� �� *22 '��� #�F �:� �' # ��� �:� � �6� 5 � ��' ���'A��
������� ��� �?���-. .736 *0.000
8.
��� *� *2� �6�� ���� �� � ����� �:�� �� � �$' ���� = ��� �) � /����� I��4' �'��!� ��� �$� ��/� �' ����
� ������ .��/� �� ���� � ������. .797 *0.000
* ��5� Q���� �"� 4�G$�+ ��� ����5� )0.05=α(.
57
• <�� ����� ���%A� !�<���� J�$��?� : ��#�$��� ������ �������� �#%B��� !������"����A�� )�$��� !# ��"�����5�.
[>� ���/)10 (��- ����� ��/� ���� #� .��� �� # ' !�'" ����A� ���� �����- � ���� �� ���� � ���/�� � ! �" ����� �� "��/�� � �� �/��� 0 E��
�� #; # ' � ���� E�� � ��� �� �� '� !�'��- �8��)0.05= α(0 ��/� �'�� 7�'� 5 � � (>� �� 1���.
������� ) 10( ��5� ��� ��� ���%# (� ��%# �� (�� ��" ��#�$��� ������ �������� �#%B��� !����
5���"����A�� )�$��� !# ��"�����"
�. %A������
(��
��� �
��
����
��
����
��5�
���
%��
)S
ig(.
1.
����4 ��!� �� ��,8 !'�> ���� (>� #6' � �� 7�� �) '��� 5���; � 2 � %�& �� �2��� �� � ������ ��/����
5��/� ��� 5��'�!��. .518 *0.000
2. Q�)�; ()� �)����� ���� ?8�� �� � ��� ���2� �����
� ���� �� ���� � /����� ���!�. .728 *0.000
3. ��� �� ���� � &� �'��� ���� ?8�� �� ���� 7���
.��!�� � /����� .��A� ������� �����. .667 *0.000
4. ,) ,�� �)A �� �) /����� ��'� ?8�� ����A � &� ��2 #�
�� ���� ������ .��/�� (�� *+� . .842 *0.000
5. ������� ����� ��� ��/� ?8�� �� ���� 3>� 7���. .815 *0.000
6. � � ���� ���� ?8�� �>" ��$)' � ������ ��� � �� ��
;� � ��� ��� � �� ��� #� �'�. .684 *0.000
* 4�G$�+ ��� ����5� ��5� Q���� �"�)0.05=α(.
58
• ?���� ����� ���%A� !�<���� J�$�� : !# ��"�����5� ��#�$��� ������ ������� ����.����"����A�� )�$���.
[>� ���/)11 (��- ����� ��/� ���� #� .��� �� # ' !�'" ������ ���$- � ���� �� ����� ! �" ����� �� � ������ "��/�� � �� �/���0 #; # ' E��
� ���� E�� � ��� �� �� '� !�'��- �8����)0.05= α(0 �� 1��� ��/� �'�� 7�'� 5 � � (>�.
������� ) 11( ��5� ��� ��� ���%# (� ��%# �� (�� ��"5� ��#�$��� ������ ������� ����.�� ��"�����
A�� )�$��� !#��"���� "
�. %A������
(��
��� �
��
����
��
����
��5�
���
%��
)S
ig(.
1.
#)� 7)� ��'���' �������� #����� ���$ ( ��$� 7�' 1'! *�)�; �) ��� � � ! �" ����� ����� ?��' ��,8 ( ��$�
� ������ .��/� ��'�!�� �2/��� .��� �����. .383 *0.000
2. ����� �� E�N Q �' � � ! �" ����� ����4 # ' ����� �/�
����� ����4 .?�"� .�� , �� . .631 *0.000
3. ����$ (� � / ��� � ��"��� � � ! �" ����� ����/� ��$�
� ������ ��� � �� ��� � �!� �/; #� � /����� . .755 *0.000
4. 1�)!� ( ) �� #6$' � � ! �" ����� # ' 7��$� #���� �/�
� ������ � ���� �� ��� � "�� �� �2����$� . .859 *0.000
5.
�$)<���� Q)�' � � ! )�" ����)� # ' ����$� �?�� �/� ��� �) ��) ���� 1�)! 1) '!� ��'��� ��� =�&� �� �����
� ������. .836 *0.000
6.
()� � � ! )�" ����)� # )' �)�:�� � �� ���$ 1���� .��)/�� � ������ ��� � �� ��� ��'�!�� �A �� ��/� �
� ������. .800 *0.000
* ��5� Q���� �"� 4�G$�+ ��� ����5� )0.05=α(.
59
4�"B : !G"��� J�$��(Structure Validity): �'�� ���F 1��� ��� B � E� .�F 1�� B ��� ��; �:��' 1��=�Y�� �2 � ���� 0���'� - ���" � �� �/���' � �� �-�/� #� ��/� �� !�'�� E�� # ' � .
���/ # ' )12 ( C� :���� �� ���'� - �-�/� ( �/ �� !�'��- �8���� ( �/ #; ��� ���� E�� � �)0.05= α(05 � � (>� �� 5<��� ���'� - �-�/� ( �/ �'�� 7�'� .
������� ) 12( �"����� ������ ������� �"���5� �5�� (� ��� �� ���� (�� ����5� ���
�. ������
(��
��� �
��
����
��
����
��5�
���
%��
)S
ig(.
1. ��� ��:8� � ����� ��� �$� �� � �����- � ���� �� �
� � ! �" �����. .610 *0.000
2. ����� �� � �����- � ���� �� ���� #��F� � ��� �:� �
� � ! �". .662 *0.000
3. ����� �� � �����- � ���� �� ���� �A �� � /�����
� � ! �". .802 *0.000
4. �� ����� �� � �����- � ���� �� ���� ���N� � �$' ��
� � ! �". .833 *0.000
5. �� � �����- � ���� �� ���� � ���/� ����A� ���
� � ! �" �����. .703 *0.000
6. ����� �� � �����- � ���� �� ���� ������ ���$
� � ! �". .700 *0.000
* ��5� Q���� �"� 4�G$�+ ��� ����5� )0.05=α(.
60
6.4 �"���5� ��B(Reliability): �A�; ���'� - ( ,�� .���� *� � �/ �� B"� ���'� - ��� �!�� #; ���'� - ��'A' ���
!��$� ���+ B"� ��� .�� #�0� ���'� - ��'A #; ��4; .��'�' �; �� ���� - �� ��� .�� �� � ���; ��� �2� ,�� .���� *� � �� � � '� ��$' ��� &� *��� ���'� - 3:���
�� �� � ��, ���� �84. ����� ��J%�� ��B (� �"������< (� ������� :
• T�"��� A�- ���(Cronbach's Alpha Coefficient): *��4� �'���� �"; �� �! * ���'� - ��'A B� � P0 �� 3:��� ����� ))) �)� '� �� � ���/ ��)13.(
������� ) 13( �"���5� ��B ?�%� T�"��� A�- ���
�. ����� ���
���%A��
A�- ���
T�"��� J�$��*
1. � ���))� ��)) ���� �))�:8� �)) ����� ��� �$))�
� � ! �" ����� �� � �����-. 11 0.850 0.922
2. �� � �����- � ���� �� ���� #��F� � ��� �:� �
� � ! �" �����. 8 0.821 0.906
3. �)� �) �����- � ���� �� ���� �A �� � /�����
� � ! �" �����. 9 0.830 0.911
4. �) �����- � ���� �� ���� ���N� � �$' ����
�� ��� � ! �" ���. 8 0.866 0.930
5. � �����- � ���� �� ���� � ���/� ����A� ���
� � ! �" ����� ��. 6 0.838 0.915
6. �)� �) �����- � ���� �� ���� ������ ���$
� � ! �" �����. 6 0.839 0.916
� �%���� �5���� 48 0.946 0.973
* J�$�� =T�"��� A�- ���� ,����� !������ �0���.
61
[>� � ���/ �� ��>�� 3:��� #� )13 ( ��"��� ���� P�'���� �"; ����� �� < #; # ' T���� Q � ��/� ��)0.82100.866 (���'� - �-�/� #� ��/� ��0 �� < ���� 7��
���'� - ���� ( �/ �"; �����)0.946(0 ��;� < 1�� ��� ��"��� ���� C�> ;��/� ��0 Q ������ # ' )0.90600.930 (���'� - �-�/� #� ��/� �� 0 1�� �� < ���� 7��
���'� - ���� ( �/)0.973(0("��� 1�� ����� #; ��� ��� . 1��� �� �� ��� � :�2� �2���� �� ���'� - #��� 7�'�*<� )2 (�� ��'�<( ,�0
� 1��� *� 7�' ��'A� 1�� #�-���'� 02��/ ��� � �2� �8�� ���'� - ���' ���� ��A ����2�� >�� ��'�4� � �� ��: ; ��� �'�/�� 3:��� � ���.
7.4 ������� !# ���<����� ��G$��� ,���1� : X �"� *�� � ��� 3����' �84 #� ���'� - � ���� �:���(Statistical Package
for the Social Sciences) (SPSS)0 �� ����8 � :���� ���'�4- *�4� �8)4 #)� � �� � :���� ���F:
1V �' � �'� � ! ���� �'� � ! ���� ������ � �:� = � : �)�F �� *�4� � ��:� ���� ����� %�YF � � ; ��$'� �� �� � ��� �� � " � �� � &�.
2V P�'���� �"; ��'�4)Cronbach's Alpha (���'� - ��'A �����.
3V #��� ' !�'�� �����)Spearman Correlation Coefficient ( !�)'��- �/�� B� �0 ��:��' 1��� ��4� 1� �- =� � ��'�4- �� *�4� .
4V .��$� ��'�4)Sign Test ( �)� ��)�� �< �'�/� - �/�� ! ��� ���� �� �� ����� ��� �� � �/��)3(- *; .
5V ��� ��� ��'�4–B-� ) Kruskal– Wallis Test ( �� 1��)� 7��� #�� �� �� ������ ' ��� ���� ' #� �A�; �; �����/� Q8A # ' � :���� �-�.
62
?�<�� �$A�� ������ FG�"/���A�� ��"������ �
1.5 ��1� C�����:������� ��H�# ������ !����� &������ ���<� .
2.5 !"B�� C�����: ��$����� FG�"������%��� ��������.
63
��1� C����� ������� ��H�# ������ !����� &������ ���<�
64
1.1.5 ��@��: � ���'�4- Q�'� �� ����� ��)�� �) ��� ��,8 � :��� ���'�) - ��)'�4�
����� ���� � ��� *A ���� ' � ��� = � �� >�"�� = �) F #)� �)���/� *�4�) �' �� ��� �' ��� � :����:
• �� '! ( ,�� ��'�4.
• �2�� >�� ��'�4� � �� ���� � ���.
2.1.5!����� &������ ���<� (Normality Distribution Test): *�4� *� ����)/��� ��'�4 V �����) K-S) ( (Kolmogorov- Smirnov
Test) 5��� #� �� '! ( ,�� ('�� ���� ' ���� �� �� ��'�4- 0 �� '� �� ��� 3:��� ����� ���/ ��)14.(
������� ) 14( !����� &������ ���<� FG�"
�. ����� ���%��
�5� �����(Sig.)
1. � � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ���� ��:8� � ����� ��� �$�. 0.000
2. � � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ���� #��F� � ��� �:� �. 0.000
3. ����� �� � �����- � ���� �� ���� �A �� � /������ � ! �". 0.000
4. � � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ���� ���N� � �$' ����. 0.000
5. � � ! �" ����� �� � �����- � ���� �� ���� � ���/� ����A� ���. 0.000
6. ����� �� � �����- � ���� �� ���� ������ ���$� � ! �". 0.000
�"���5� �5�� &��� 0.000
[>� � ���/ �� ��>�� 3:��� #� )14 ( � ����- �� � #;(Sig.) �-�/� ( �/ �-� ��� � #� �<; ���� � �� )0.05= α( 0 ('� �-�/� ��2 ���� ' ( ,�� #G� 7�'�
�� '! � Y ( ,�� 0- *�4� *� Q �� ����8 ���'�4� �� �� >�� ��� �'�/^ .
65
3.1.5 @��H�# ���<�� ������� ���%# �����: C�>�� ?,/ �� #�>� � �� �� >�� ��'�4� ���� ' � ���0 �84 #� 7��
�2���� � ��� �84 #� ���'� - 3:��� ,�'; %��� � � �� ��: ; #� �'�/� 0 ��<�� ��� ��� ����$ �� � �� �� &��)B�/ 0��� 0���� ��N� 0I�4� 0�" +� �� � 0
.�'4 ��� 0� �2� ���2$(0 ��/��� ?�/� *� � #� ���/�� ���� '� � :���� ���'� � �� �� �� �2� ���� �2>�� *� ��Q�'� .
• � �"�� !G$��� )$������� ������� J#� ������: >�� �� �� ��C� 1�� � �� �� � ���� �������.
6 ?"��� ,�� ������� �"�� &����: ������� )15 :(?"���
?"��� ���� ���G��� ���"��%
��� 120 80.0
�A�; 30 20.0
O������ 150 100.0
���/ #� [>� )15 ( 5�' � �� #;)80.0%( �� � #� ���� � �� 0 �<�' ��� ')20.0%(Q��� 0 ���B�� �� '! (��/� �� ! �" ��2/��� ���� �' ��' ����� #��� �A�;
#� Q���. 6 ���� ,�� ������� �"�� &����:
������� ) 16 :(����
���� ���� ���G��� ���"��%
#� �<;25�� 6 4.0
#�25 V #� �< 35�� 56 37.3
#�35 V #� �< 45�� 54 36.0
#�45 V #� �<; 50�� 27 18.0
501�� ��� �� 7 4.7
O������ 150 100.0
66
���/ #� [>� )16 ( 5�' � �� #;)4.0%( #� �<; *�����; � �� �� � #� )25( �� 0 )37.3%( *�����; T���� ) #�25V ; #� �<35�� ( 0)36.0%(�����; T���� *)#� 35V ; #� �<45�� ( 0)18.0%( *�����; T���� ) #�45V #� �<; 50�� ( 0 ��� ')4.7%(
*�����;)501�� ��� �� (. # ' *�����; ����� � �� (��/� #� ���F �' � #; +�8 �)25 #� �<; ��
35(0 ����� # � � ��� �:" .�$�'� �2 �� # ' *�����;) 35 �<; �� #�45( 0 �� #F 7��# ' (�/ �< �+�� #�� ��� #� .��" �����'4 ������ � ���� � ���0 #�� *A #��
�����-� N� �'< #� � '� ��$' 5 �� 0������� ����� ��� ��/� �� ���4� . 6 !���� �/N��� ,�� ������� �"�� &����:
������� ) 17 :(���� �/N���!
!���� �/N��� ���� ���G��� ���"��%
*��'� 10 6.7
B� ����' 119 79.3
� � /�� 19 12.7
������ 2 1.3
O������ 150 100.0
���/ #� [>� )17 ( 5�' � �� #;)6.7%(*��'� �/�� ���� #� � �� �� � #� 0)79.3%(B� ����' �/�� ���� #� 0 )12.7%(/�� ���� #� � � /�� � 0 ��� ')1.3%( #�
������ �/�� ����. �� #; +�8 � #� � , ) 93 (%� �� � ��� ���2$ #���� � �� (��/� ���; #� 0
���� *2� ��� *2���< ��� ������'� -� ���"' �2 �� �'�/�� . �'�F �� B� ����' ���� �' � #; +�8 ��4; � ��� #��0� �,� � 7�� �� '!
- �� 7��' �� ��� L������� � ���; �8�N� � � � 0 7� (�� �' � #; �/�)13%( #� (��/�� �� ������� � � /�� ���� #� 0 ��� �� C�$N� ��� ���� �?�"� � ��� ��
�-�/� �"��4� ����� ���0 I��� ��� � �!� ��.
67
6 �� �"�� &����;$<��� ,�� �����: ������� ) 18 :(;$<���
;$<��� ���� ���G��� ���"��%
�' ��� 58 38.7
����; .��� 34 22.7
� ����� � �� 20 13.3
������� � /����� 31 20.7
��4; 7 4.7
O������ 150 100.0
���/ #� [>� )18 ( 5�' � �� #;)38.7%(�' ��� *2��4� � �� �� � #� 0)22.7%(����; .��� *2��4� 0 )13.3%(� ����� � �� *2��4� 0)20.7%( *2��4�
������� � /����� 0 ��� ')4.7%(7� � Y *2��4� . +�8�#; �' ��� I�4� #� �'�F = �� ����F .���� �' �' )61%( �� � #�
�A��'�0 #; �� 7� �,� �;� *� 7��' �� # ���� =�Y # ���4�' ��� .���� �����F 0 �� ���>��'����4� ��� �A� 5�/��� ����� ��� �� '!.
6 !A�'��� *����� ,�� ������� �"�� &����:
������� )19 :(!A�'��� *�����
!A�'��� *����� ���� ���G��� ���"��%
M�� � �� 40 27.0
.�:� � �� 20 13.0
* < B :� 60 40.0
��4� 1<�� 15 10.0
=� �� 3��'� 12 8.0
*+� *��� 3 2.0
O������ 150 100.0
68
���/ #� [>� )19 ( 5�' � �� #;)27.0%( � �� �" +� *��� � � �� �� � #� M�� 0)13.0%(.�:� � �� 0)40.0 (%* < B :� 0)10.0%(��4� 1<�� 0)8.0%( 3��'�
=� ��0 )2.0%(*+� *��� . �8� �" +� ��� � � �� (��/� ���; #� .� '� �' � #; +� M�� � ��* < B :�0
��� =���; #� E;0 #� �A�; ��� �� �/� ��� M8!� #� *2��� E��� *��� �� *�� Y 0 ��: ; ��� �'�/� #� *2��� ��� ���'� -�<�� � ��"$ ��' .
6 � ���"� ,�� ������� �"�� &�������<�
���� ���)20 :(���<�� ���"�
���<�� ���"� ���� ���G��� ���"��%
#� �<;5��� 23 15.3
#�5 V �<; 10��� 38 25.3
#�10 V #� �< 15�� 51 34.0
15�A�6� �� 38 25.3
O������ 150 100.0
���/ #� [>� )20 ( 5�' � �� #;)15.3%( ��� � �� �� � #� �<; *2 � .�'4
#�)5(��� 0 )25.3%( *2 � .�'4 ��� T���� ) #�5V ; #� �<10 #�� ��� 15 �� �A�6�( 0 ��� ')25.3%( *2 � .�'4 ��� T���� )#� 10V ; #� �<15�� (.
#; �/� 3:��� 7�� �� �+��'�)85%( #� ���; (��/� � �� *� #�� � ,� *2��'4
���#� � 5 ��� �� 7� � $ � M�"�� ��� � .�'4 �� ����� ��� �� # ���� 0 ����� E�N ������� ����� ��� ��!�� ���� .� / � ��� � �' ��/�0��� � ��� #; , ���
�<��' ��'�/� � ' � ��� ����' E�N �� ��� ��8 � 3:��� ��� ���� �2 �.
69
6 ��"@��� ���@.�� ,�� ������� �"�� &����:
������� ) 21 :(��"@��� ���@.��
��"@��� ���@.�� ���� ���G��� ���"��%
��4; 41 27.3
ACPA 11 7.3
CMA 20 13.3
�/� - 78 52.0
O������ 150 100.0
���/ #� [>� )21 ( 5�' � �� #;)52.0%( ���� * � �� �� � #� ���2$ ���� �2�0 )7.3%( .��2$ ��� # ���� (ACPA) 0)13.3%( .��2$ ��� # ���� (CMA) 0 ��� '
)27.3%(7� � Y � �2� ���2$ ��� # ���� . � �2� ���2$ ��� ���� * #�� � �� (��/� #� �'�F */� #; +�8�0 ���
*�� ��� �� *����-��' ��'� 7�' .��� �'< #� ��!�� 5 � # ���� ��N �' ��� 3���/�����0������� ����� ��� ��/� �� ���� .
• ������� ��H�# ���<� : � ���� � Y ���'�4- *�4� *� ��� � �� �� >�� ��'�4-).��$� ��'�4 0��'�4
��� ���–B-� (���� ��� �� # ' ��� # ��'�4- ����- ���� ' ('���� '! ( ,�� .
����� ��� ��H�A�� ���<�)���� ( ����� ���� R��� ����� ����)� ���
�������� �%#�����.( ���A$�� ��H�A��: E�� �'�/� �/�� ! ��� #; ��'�4 )3( �! ��� �/��' 1��� �'��� ���
)� ��� (*�4� � ��� B� �� = �. ����� ��H�A����: E�� - �'�/� �/�� ! ��� )3(.
���� ��Sig > 0.05) Sig #� �'�; 0.05) ( 3����' 3:��� = �SPSS ( #�� - 5�G� %�� (>�� .���+ ��� �� � ���; ?�@ ! ��� ��� ��� �� #�� � � �"� � >�"
C� ���/ ���4 - � ��#� �! ��� �/��' 1��� )� ��� (���) 3( 0 ���� �� ��; Sig <
0.05) Sig #� �<; 0.05 ( ! ��� #6' ��:�� �� �' � >�" ��'<� � �"� � >�" %�� *� � C� ���/ ���4 �� � ���; ?�@� #��! ��� ����� �/�0 �� �� � ��� #�� ��� ��� ���
�/�� #� � ���/ .���' I�� �; � , �'�/� ! ��� #���! ��� �����0 �84 #� 7��
70
�/�� #� � , �'�/^ �'� � ! ��� #; ������ �'/�� ��'�4- �� < ���� �G� ��'�4- �� < �! ��� �����)� ��� ([ �� B���.
• ���<� *��1� ��H�A��: !# ��"�����5� ��#�$��� ������ ��G���� ��"�"%�� ���.��� �BN�
$��� Q���� �"� ��G$�+ ��5�� ��"����A�� )�0.05 &#���� ��'" ������� ���� *�� ��"�����5� �������.
��'�4 *�4� *�.��$� �� ���� �< �'�/� - �/�� ! ��� ���� �� �� ����� �! ��� ����� �/��)� ��� ( ���3 - *;. ���/ �� ��>�� 3:��� )22.(
������� ) 22( �� �����1� :"5� ��#�$��� ������ ��G���� ��"�"%�� ���.���!# ��"�����
��"����A�� )�$���"
�. ��%A��
!��
��� �
����
��
!��"
�� !�
���
� ���
����
���<
5� �
���
���
���5
� ���
%��)
Sig
(.
����
��
1 .
��)�� ' � ���' ������ � ��� � ����< !'�> ������ �4$0 � �!�)4� #)� ��)����� *)+� � ���
� �4$ ���� ' ��� ?���-. 4.26 85.23 11.37 *0.000 1
2 . *:�)/ #� � ����' ������ � ����� !'�> �����
�!�4� #� � �� ���F ���� �� ��� '��. 4.11 82.27 11.06 *0.000 2
3 .
� 3��' � ��� � ����� !'�> ����� #)� ��� '� ����� �!�4�0 .�):� #�)> (�� �� ����F�
� ��" � ���. 3.98 79.60 9.91 *0.000 3
4 . �� � /����� ��/� � � ��/� ��� �$� ����
� ������ 1�!�' ���F ���� E��� (�� ��+�;. 3.77 75.47 8.77
*0.000 5
5 .
.��!�� ������� ���< ����� ��� �$)�� # ���� �)�� � ����� ���� ?��' ���� �"�� � ����
� �/ �� �� �� ��� M8!�. 3.81 76.13 9.28 *0.000 4
71
�. ��%A��
!��
��� �
����
��
!��"
�� !�
���
� ���
����
���<
5� �
���
���
���5
� ���
%��)
Sig
(.
����
��
6 .
#�>)��- # ! )�� �� ��:8� � � �$� �: ' ����� ����)� #�) � �)� �, ,��� ������� ���
C����4 ����. 3.51 70.27 6.31 *0.000 10
7 . � *����-� � ������ ����F # ��� ��� �$� ����
#���:- ��<�!' ������ * +���'. 3.56 71.23 6.84 *0.000 7
8 .
*����-� � ������ ����F # ��� ��� �$� ����� ��/�4� )�� �) ������ �:�) �� � ��'A .���'
��� '��. 3.56 71.20 6.90 *0.000 8
9 .
� *� ��)��� ��)'<� �) ������ ���� )� ���� ���� )� ��� ��� ��� <��0 #)� 7)� �) Y�
���"�) �)� ���4� � � ����� 1 A�� �?�/�� ������ � ���� �� ��� �'� *�� �� � ��/�.
3.53 70.67 6.79 *0.000 9
10 . ����-�)' �) ������ �)�F� ���� � �+��
�� ��� �; � '��� ��F 5' �+�� E� �� . 3.63 72.53 7.45 *0.000 6
11 .
� ����� � �� � �>� �/��� *� ����6' ������ ��$)' ?�>)� *�+� �84 #� � ������ ��� �
����. 3.35 67.07 5.00 *0.000 11
4� ����� ���%# &��� 3.73 74.70 10.06 *0.000
*� ��5� R���� �"� 4�G$�+ ��� !����� ������)0.05α =(.
���� (�)22 (!�� � ;�<��� (���:
��� ��� ��� ���� � �� (��/� ���; ��'�/� - ���� Q8A ���; #;: 1V ���� �� �'�����F .��")1( ��� I�� ���"� ��� � ����< !'�> ����� ������
� �4$ ���� ' � ���' 0!�4� #� ������� *+� � ���� ���� ' ��� ?���- �� �4$"0�'� � ! ���' E�� )4.26() #� � �� �/��5 ( �'� � ! ��� #; E;
�' �)85.23%(0��'�4- �� < ) 11.37( #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �)0.000(0
72
'��� 7��-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �) 0.05= α(0 ! ��� #; ��� �� ��� �! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/��)� ��� ( ���)3(0 ���
.��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� 0 ����� 5�; ��� �� ��� !'�>� ��� � ����<� �4$ ���� ' � ���' ������ 0 ?���- �!�4� #� ������� *+� � ����
� �4$ ���� ' ���. 2V ���� .��")2 (� ��A �'��� ����� I�� ��� " � ����' ������ � ����� !'�> �����
�� ��� '�� *:�/ #��!�4� #� � �� ���F ���� "�'� � ! ���' E�� )4.11( ) #� � �� �/��5(0 �' � �'� � ! ��� #; E; )82.27%(0��'�4- �� < ) 11.06(0
#;� � ����- �� �.)Sig( E�� �)0.000(0 ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� 7� �-� ��� �)0.05= α(0 , �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ��� #� �
�! ��� ����� �/��)� ��� ( ���)3(0 �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ��� .��" ��� ��� 0 *:�/ #� � ����' ������ � ����� !'�> ����� 5�; ��� �� ���
�!�4� #� � �� ���F ���� �� ��� '��.
3V .��" ��;)3( �'��� �� �����A�A��� I�� ��� " � ��� � ����� !'�> ���������� �!�4� #� ��� '�� 3��'0 � ����F�� ��" � ��� .�:� #�> (�� � " ! ���'
�'� � E�� )3.98() #� � �� �/��5(0 �' � �'� � ! ��� #; E; )79.60%(0 ��'�4- �� <) 9.91(0 #;�- �� � � ����.)Sig( E�� �)0.000(0 .��" ��� �'��� 7�
�-� ��� � ��� C� :���� ��)0.05= α(0 ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �! ��� ����� �/�� #� �, �< .��")� ��� ( ���)3(0 #� ����� 7��� #; ��� ���
.��" ��� ��� �� � ���; �'<0 ��� 5�; ��� �� 3��' � ��� � ����� !'�> ���������� �!�4� #� ��� '��0 � ��" � ��� .�:� #�> (�� �� ����F�.
!���� ��"�� *�� �"�# ������� &���� ���#- �����5 ���%# C�B *"�- ;�$<� �-:
1V .��")9 ( ��� I�� ���"� ���� � ����� *� ��� ��� <�� ����� ��'<� � ��������� � ���0 � ��/� ���"� �� ���4� � � ����� 1 A�� �?�/� #� 7� � Y�
'� *�� ��� ������ � ���� �� ��� � " E�� �'� � ! ���')3.53( ! ��� #; E; �' � �'� �)70.67%(0 ��'�4- �� < )6.79( 0 #;�� � ����- �� .)Sig( E�� �
)0.000(0 �-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� 7�)0.05= α(0 ��� �� ��� �! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #;)� ��� ( ���
)3(0��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ��� �<; �/��' #� .0 �� ���
73
���� � ��� ��� ��� <�� ����� ��'<� � ������ ���� � ����� *� 5�; ���0 � Y� �� ��� �'� *�� �� � ��/� ���"� �� ���4� � � ����� 1 A�� �?�/� #� 7�
� ������ � ����. 2V .��")6 ( ��� I�� ���" ' ����� ��� #�>��- # ! �� �� ��:8� � � �$� �:
����4 ���� ����� #� � �� �, ,��� ������� " E�� �'� � ! ���')3.51( �' � �'� � ! ��� #; E;)70.27%(0 ��'�4- �� < )6.31( 0 #;� � ����- �� �
.)Sig( E�� �)0.000(0 ��� �� .��" ��� �'��� 7� �-� ��� � ��� C� :�)0.05= α(0 �! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ���
)� ��� ( ���)3(0 �/��' #� .��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ��� �<;0 �� �� ��:8� � � �$� �: ' ����� 5�; ��� �� ��� ������� ��� #�>��- # !
C����4 ���� ����� #� � �� �, ,���. 3V .��")11 (��� I�� ���" ��� � ����6' ������ � ����� � �� � �>� �/��� *�
���������� ��$' ?�>� *�+� �84 #� � " �'� � ! ���' E�� )3.35(0 #; E; � �'� � ! ��� �')67.07%(0 ��'�4- �� < )5.00( 0 #;� � ����- �� �.)Sig(
E�� �) 0.000(0 �-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� 7�)0.05= α(0 �� ��� �! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ���)� ��� ( ���
)3(0��� #; ��� ��� .��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7�<; �/��' #� 0 �� ��� �; ���- 5 #� � ������ ��� � ����6' ������ � ����� � �� � �>� �/��� *�
���� ��$' ?�>� *�+� �84.
� E�� �'� � ! ��� #6' ��� #�� *�� ��$')3.73(0� � ! ��� #;� �' E�� �' �)74.70%(0 ��'�4- �� < )10.06( 0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �
)0.000(0 ��/� �'�� 7� "- � ���� �� ���� ��:8� � ����� ��� �$� �� � ������ � ! �" ����� " �-� ��� � ��� C� :���� ��)0.05= α(0 �� ! ��� #; ��� �� ��� �/
�! ��� ����� �/�� #� ���4 ��/� �2 �'�/� -)� ��� ( ���)3(0 7��� #; ��� ��� ��� �� � ���; �'< #� �����%�' ��/� �� ���� 0� ��� �/��' B #��.
74
��H�A�� ����": )' ��:�� � >�" ��'< *�: ��) ���� �)�:8� �) ����� ��� �$� �AN� � ���)�
��� � ��� � :���� �-�' � � ! �" ����� �� � �����-) 0.05( *+� � �!�� , ,�� ��� � �����- .��/�� (��.
��� ��"���/ �� �� �� �� (� � ��).�� � 02011(0 ���)� �)� ���)$; ��� �� , ,�� � ������ � ���� �� ���� � ����� ��� �$� ?��A�) �' � ������ .��/� � �!
� ������ ���� � ��� ��� <�� ����� *�� �� ������ ���' 0 �:�>)� *�+� .��< *��� I�4��)C� ����<C� ��� C� ����� (� ������ ��� � ��� �$� ���� 1 '!� ���.
��� �>������/ �� (� � ��)����< 02008( 0�� �!�)4� �)���� #; ��>�; �8��)�� �) ��� ��)>� ��� �$)�� # ��< ���� *�� ��� �,��� � ������ ��� �
���� ������ � �. � (� �> ; �>���� � ��)E�� 02008( 0%�' ��/� �� ���$; �� �� ��'���
.,Y M�!< �� ������� ����� ��� 5/��0 �2�� #���*���: ' ��/� �) ����< � � �$)�
���� � ��"$�' ������.
• ���<� ��"B�� ��H�A�� : !�# ���"�����5� ��#�$���� ������ (�1�� ������ �G�� �BN� Q���� �"� ��G$�+ ��5�� ��"����A�� )�$���) 0.05( &#���� ��'" ������ ���� *��
��"�����5� �������.
��'�4 *�4� *�.��$� �)� ��)�� �< �'�/� - �/�� ! ��� ���� �� �� ����� �! ��� ����� �/��)� ��� ( ���)3( - *;. ���/ �� ��>�� 3:��� )23.(
������� ) 23( �����!"B�� " 5� ��#�$��� ������ (�1�� ������ �G����"����A�� )�$��� !# ��"�����"
�. ��%A�� � ���
����
!��
��
!��"
�� !�
���
� ���
����
���<
5� �
���
���
���5
� ���
%��)
Sig
(.
����
��
1 .
��$)' 0�����-� ��� '�� *:�/ (� ����� *� ��)����� � ���)4� � � � #�; #�> ���
��� �!�� � ������ .��/� ��$�� B� ;. 3.58 71.68 6.77 *0.000 8
75
�. ��%A�� � ���
����
!��
��
!��"
�� !�
���
� ���
����
���<
5� �
���
���
���5
� ���
%��)
Sig
(.
����
��
2 .
7�' �� 3��' ����� �'� ����� ���� ' � ��� .��/� 1� ' .��> �-���- (��� ������
� ������. 4.03 80.67 10.33 *0.000 1
3 . �� ,) ���� � "$)� �)�+�; ���� �� �/�
���4 .��!�� �� ���. 3.67 73.33 7.04 *0.000 7
4 .
�)������ 1 <�)�� � �<�� ������ ��+�; ����� ����� .?�"�� � ���" E��� * �� �84 #� ��'�
������� ��+�;� ���'$. 3.68 73.56 8.49 *0.000 5
5 .
��)� #��)/� �) ��� �) ��� �:�) � ����� )Firewall( ) �)��< �) ��� ! �� ���� 3��'
��<��4- #� ���� '( �:�) �� � ) ��)����� /�� ' � ���.
3.87 77.45 9.74 *0.000 3
6 .
������ � ��� ���!� *?8� � :�/� ���< ����� ��)! � ,,)� �)�� 0.����� =� �� *:�/
� ������ .��/�� (�� *+� �� ���. 3.67 73.42 7.83 *0.000 6
7 .
� �4� ��<��4- ��� # �6� ���� �4� *� � � /����� ������� ��+�F � /��4� #� � ���
�)+ �� ���� �2���� �< �� �!�4� ��� �� ������ .��/�� � ������ ��� � �� ���.
3.91 78.13 10.06 *0.000 2
8 .
*)+� �)�� .�)���� !:�) � ���� *�4� ���)�- !:�) � �:�) � �)������ ��� '��
��� !:� � #� C����; �A�; ����'���' � �� 8 �) � � ��� �; � '��� ��F� .
3.80 76.00 9.38 *0.000 4
4� ����� ���%# &��� 3.78 75.55 10.89 *0.000
* ��5� R���� �"� 4�G$�+ ��� !����� �������0.05α =.
76
���� (�)23 (!�� � ;�<��� (���:
�/� ���; ��'�/� - ���� Q8A ���;��� ��� ��� ���� � �� (�: 1V ��F �'��� �� ���� .��")2 (��� I�� ���" ���� ' � ��� 7�' �� 3��' �����
�-���- (��� ������ �'� ������ ������ .��/� 1� ' .��>"�'� � ! ���' E�� )4.03() #� � �� �/��5(0 ! ��� #; E; �' � �'� �) 80.67(%0 �� <
��'�4-)10.33( 0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �) 0.000(0 �� .��" ��� �'��� 7� �-� ��� � ��� C� :����)0.05= α(0 .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ���
�! ��� ����� �/�� #� �, �<)� ��� ( ���)3(0 ��� �'< #� ����� 7��� #; ��� .��" ��� ��� �� � ���; 0 ����� ���� ' � ��� 7�' �� 3��' ����� 5�; ��� �� ���
� ������ .��/� 1� ' .��> �-���- (��� ������ �'�. 2V .��" � ��A �'��� �� ����)7 (��� I�� ��� " # �6� ���� �4� *� ���
�!�4� ��� � #� � ���� � /����� ������� ��+�F � /��4� � �4� ��<��4- ��� � �� ��� �+ �� ���� �2���� �< ��� ������ .��/�� � ������ " ! ���'
E�� �'� �)3.91 () #� � �� �/��5(0�' � �'� � ! ��� #; E; ) 78.13%(0 � < ��'�4- �)10.06( 0 � ����- �� � #;�.)Sig( E�� �) 0.000(0 ��� �'��� 7�
�-� ��� � ��� C� :���� �� .��")0.05= α(0 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2)� ��� ( ���)3(0 ����� 7��� #; ��� ���
�'< #�.��" ��� ��� �� � ���; 0 5�; ��� �� ��� ��� # �6� ���� �4� *� �!�4� ��� � #� � ���� � /����� ������� ��+�F � /��4� � �4� ��<��4-
� ������ .��/�� � ������ ��� � �� ��� �+ �� ���� �2���� �< ��. 3V A �'��� �� ���� .��" �A�)5 (��� I�� ��� " #��/� � ��� � ��� �:� � �����
���)Firewall( )��<��4- #� ���� ' ���< � ��� ! �� ���� 3��'( 0� ������0 � /�� ' � ��� �:� �� " E�� �'� � ! ���')3.87 () #� � �� �/��5(0 #; E;
�' � �'� � ! ��� )77.45%(0 ��'�4- �� < )9.74( 0 � ����- �� � #;�.)Sig( E�� �) 0.000(0 �-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� 7� )0.05= α(0 �� ���
�! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ���)� ��� ( ���)3(0� 7��� #; ��� ��� .��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ���� 0 ����� 5�; ��� �� ���
��� #��/� � ��� � ��� �:� � )Firewall( ) ���� ' ���< � ��� ! �� ���� 3��'��<��4- #�(0 � ������0� /�� ' � ��� �:� �� .
77
&���� ���#- �����5 ���%# C�B *"�- ;�$<� �- �"�# ������� !�� ��:
1V .��")6 ( 5�; ��� I�� ���"8� � :�/� ���< �����: *:�/ ������ � ��� ���!� *.����� =� ��0 �� ��� ��! � ,,� ���� ������ .��/�� (�� *+� " ! ���'
E�� �'� �)3.67( 0 �' � �'� � ! ��� #; E;)73.42%(0 �� < ��'�4-)7.83( 0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �) 0.000(0 ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� 7�
�-� ��� �)0.05= α( 0 #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �! ��� ����� �/��)� ��� ( ���)3(0�; �'< #� ����� 7��� #; ��� ��� �� � ��
�<; �/��' #�� .��" ��� ��� 0 � :�/� ���< ����� 5�; ��� �� ���:8� ���!� *.����� =� �� *:�/ ������ � ���0 .��/�� (�� *+� �� ��� ��! � ,,� ���
� ������. 2V .��")3 ( 5�; ��� I�� ���" "$� ��+�; ���� �� �/� � , ���� � �� ��� �
���4 .��!�� " E�� �'� � ! ���')3.67( 0 �' � �'� � ! ��� #; E;)73.33%(��'�4- �� < 0) 7.04( 0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �) 0.000(0 7�
�-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'���)0.05= α(0 �/�� ! ��� #; ��� �� ����2 �'�/� - �! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" �)� ��� ( ���)3(0 #; ��� ���
�<; �/��' #�� .��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� 0 �/� 5�; ��� �� ������4 .��!�� �� ��� �� , ���� � "$� ��+�; ���� ��.
3V .��")1 (��� I�� ���5�; " (� ����� *� �����-� ��� '�� *:�/ 0 ��� ��$' $�� B� ; ������� � ���4� � � � #�; #�> ��� �!�� � ������ .��/� �� "
�'� � ! ���'E�� ) 3.58( �' � �'� � ! ��� #; E;)71.68%( 0 ��'�4- �� < )6.77( 0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �) 0.000(0� �'��� 7� C� :���� �� .��" ��
�-� ��� � ���)0.05= α(0 �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �! ��� ����� �/�� #�)� ��� ( ���)3(0 ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ���
.��" ��� ��� �� ��<; �/��' #�� 0��� �� ��� #; �/ (� ����� ��� '�� *:�����-� 0�! ��� �/��' #�� 0 B� ; ������� � ���4� � � � #�; #��> 7��
��� �!�� � ������ .��/� ��$��. E�� �'� � ! ��� #6' ��� #�� *�� ��$'�)3.78(0 �'� � ! ��� #;�
E�� �' �)75.55%(0 ��'�4- �� < )10.89( 0 #;� �� � � ����-.)Sig( E�� � )0.000(0 ��/� �'�� 7� " ����� �� � �����- � ���� �� ���� #��F� � ��� �:� �� � ! �" " �-� ��� � ��� C� :���� ��)0.05= α(0 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ���
78
�! ��� ����� �/�� #� ���4 ��/� �2)� ��� (��� )3(0����� 7��� #; ��� ��� .� '� � Y�� ���� ��� �� � ���; �'< #� ��/� .
��H�A�� ����":
)' ��:�� � >�" ��'< *�: �) �����- � ���� �� ���� #��F� � ��� �:� � �AN� ��� � ��� � :���� �-�' � � ! �" ����� ��) 0.05( � � �)!�� , ,�� ��� (��) *)+
� �����- .��/��. ��� ��"���/ �� (� � ��).�� � 02011( 0 �� � $� ��� �) ��� �:�) � ����
� ������ .��/� � �!�� , ,�� � ���F ����� �� � ������ ��� � �� ��� #��F�. (� ��"� ���� ��) 2010 Abushanab, et al, ( 0���$; ��#; �� �)��� *�;
�) ���� #�)�F� � ��� ��+�; �� ���� ������� ����� ��� *�4� ��'< ,,�� �������- *�4� ��� � ���4.
(� 7���� �� )����< 02008( 0�� - #��F �)� � ������ ��� � #; ��>�;��� � ���4 ����� � � �A� �!�4� 5/��� ���� ����4� �' ��' #��F ��.
(� 3:��� ��� �>������ �� )E�� 02008( 0�� �)� ��'���) #)� 5�; �� ' *�)'� �)����� =/ �� #�F *+� ��> .,Y M�!< �� ������� ����� ��� 5/��
� ������ .��/� �84 #� � ��/� ���"�. • ���<� �� ��H�A���B�B : !�# ���"�����5� ��#�$���� ������� ��B����� �����"���� �BN�
Q���� �"� ��G$�+ ��5�� ��"����A�� )�$���) 0.05( &#���� ��'" ������ ���� *�� ��"�����5� �������.
��'�4 *�4� *�.��$� �� ���� �< �'�/� - �/�� ! ��� ���� �� �� ���������� �/�� �! ��� )� ��� ( ���)3( - *;. ���/ �� ��>�� 3:��� )24.(
79
������� ) 24( �����C�B�� "��"����A�� )�$��� !# ��"�����5� ��#�$��� ������ �B����� �����"����"
�. ��%A��
!��
��� �
����
��
!��"
�� !�
���
� ���
����
���<
5� �
���
���
���5
� ���
%��)
Sig
(.
����
��
1 . !'�)� �) ������ ���'$� �-��� ���'$ �����
%�' �2>�' (� �����. 3.97 79.33 8.60 *0.000 2
2 . � ��)" ()�� ��$)� ������ � �� ����4 �����
� �� .���F %��� � �����. 4.11 82.13 10.27 *0.000 1
3 .
� �� #��� �� �A �� � ������ �� ��� ������ #)� �)2/��� �)� � ���� �� ����' *� � #
���� �� E��/ 5'� �. 3.94 78.79 8.90 *0.000 4
4 . 0� /����� ���!� � � ! �" ����� =���
3��'� .,2/F Q��; ��� ���� *� Q �'. 3.77 75.44 8.17 *0.000 5
5 .
�) ���� 0�) ������ ��� �) ���; � �!� *� ��$)' �)2 �') ��� ( ,�� ���<� �2�:��4
E���. 3.74 74.77 8.42 *0.000 6
6 .
�)K ��� .,2/; ����)ATMs ( ��)� ���� ( ' !���)POS ( �)'���� # ������� � �� ���4
������ � ������ ( ,�� ,:��� #�. 3.95 78.93 10.02 *0.000 3
7 .
)� �) @ � ���� ����4 ����� �,)�� �8)4 # 0�)������ ��)/ ���)2 �!) �'� =���� �)����� .��!�� � ������ ,:��� #� ��� Y�
�-���-� ������� � /����� *�� ��.
3.68 73.60 7.28 *0.000 7
8 .
����)� �)� �) ��4 �)��2 *�4�) *� .�)��; #� ���� #� *8�� -�� 0� ������
� ?�)/� �)��� M�)>�F �)���� �; ��'�$ ��� �� � ��84 �; ��� 5.
3.57 71.47 6.02 *0.000 8
80
�. ��%A��
!��
��� �
����
��
!��"
�� !�
���
� ���
����
���<
5� �
���
���
���5
� ���
%��)
Sig
(.
����
��
9 . ( <�� #� 8 �' ������� ( <�� ���� ����
E�� . 2.74 54.80 -2.49 *0.013 9
4� ����� ���%# &��� 3.72 74.34 10.01 *0.000
*�G$�+ ��� !����� ������� ��5� R���� �"� 4)0.05α =(.
���� (�)24 (!�� � ;�<��� (���: !���� ��"�� *�� �"� ������� &���� ���#- �����5 ���%# C�B *��-:
1V ��F �'��� �� ���� .��")2( ��� I�� ���" (�� ��$� ������ � �� ����4 �����C� ����� � ��" � �� .���F %���"�'� � ! ���' E�� )4.11() #� � �� �/��
5(0 �' � �'� � ! ��� #; E; )82.13%(0 ��'�4- �� < )10.27( 0 #;� �� � � ����-.)Sig( E�� �) 0.000(0 �-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� 7�
)0.05= α(0 �� #; ��� �� ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! � �! ���)� ��� ( ���)3(0.��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ��� 0
��� �� ��� .���F %��� � ����� � ��" (�� ��$� ������ � �� ����4 ����� 5�;� ��.
2V A �'��� �� ���� �� .��" �)1 ( ��� I�� ���" ���'$� �-��� ���'$ ����������%�' �2>�' (� ����� !'�� � � " E�� �'� � ! ���')3.97() � �� �/��
#�5(0 �' � �'� � ! ��� #; E; )79.33%(0 ��'�4- �� < )8.60( 0 �� � #;� � ����-.)Sig( E�� �) 0.000(0��� 7� �-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'
)0.05= α(0 ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �! ���)� ��� ( ���)3(0.��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ��� 0
�'$� �-��� ���'$ ����� 5�; ��� �� ��� �2>�' (� ����� !'�� � ������ ��%�'.
3V A �'��� �� ���� .��" �A�)6 ( ��� I�� ���" �K ��� .,2/; ����)ATMs( ��� ���� !��� ( ')POS( # ������� � �� ���40,:��� #� �'���� � ������ ( ,��
81
������" E�� �'� � ! ���')3.95() �/�� #� � ��5(0 �'� � ! ��� #; E; �' �)78.93%(0 ��'�4- �� < )10.02( 0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �) 0.000(0
�-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� 7�)0.05= α(0 ! ��� #; ��� �� ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� �! ���)� ��� ( ���)3(0 ��� ��� .��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; 0 ��� �� ��� ��� .,2/; ����
�K)ATMs(0 ( ' !��� ��� ���� )POS ( ,:��� #� �'���� # ������� � �� ���4������ � ������ ( ,��.
���%# C�B *"�- ;�$<� �-!�� �� �"�# ������� &���� ���#- �����5:
1V .��")7 ( 5�; ��� I�� ���" =���� �,�� �84 #� � @ � ���� ����4 ������������ ��/ ���2 �! �'� 0 �� ������ .��!�� � ������ ,:��� #� ��� Y�
*���-���-� ������� � /����� " �'� � ! ���' E�� )3.68( 0 ! ��� #; E; �' � �'� �)73.60%(0 ��'�4- �� < )7.28( 0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �
)0.000(0 �-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� 7� )0.05= α(0 ��� �� ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; �! ���)� ��� ( ���
)3(0�<; �/��' #�� .��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ��� 0 ��� ��/ ���2 �! �'� =���� �,�� �84 #� � @ � ���� ����4 ����� 5�; ��� ��
������� 0�� *�� �� ������ .��!�� � ������ ,:��� #� ��� Y� ������� � /����-���-�.
2V .��")8 ( 5�; ��� I�� ���"� ������ ����� �� � ��4 ���2 *�4� *� 0 /� ���� M�>�F ����� �; ��'� � .���; #� ���� #� *8�� -�� �� � � ?�
�84 �; ��� $ ���5 " E�� �'� � ! ���')3.57( 0� ! ��� #; E; �' � �'� )71.47%(0 ��'�4- �� < )6.02( 0 � ����- �� � #;�.)Sig (E�� �) 0.000(0 7�
�-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'���)0.05= α(0 �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� -)� ��� ( ���)3(0� ��� #; ��
�<; �/��' #�� .��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� 0 5�; ��� �� ��� *� � ������ ����� �� � ��4 ���2 *�4� 0 .���; #� ���� #� *8�� -��
� ���� M�>�F ����� �; ��'� ��84 �; ��� $ ��� �� � � ?�/5.
82
3V .��")9(" ��� C8 �' ������� ( <�� ���� �E�� ( <�� #� " �'� � ! ���' E�� )-2.74( �' � �'� � ! ��� #; E; )54.80%(0��'�4- �� < ) 2.49( 0 #;�
� ����- �� �.)Sig ( E�� �)0.013(0 ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� 7� �-�)0.05= α(0 ��� %"4� �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� ��#� �/��
�! ��� �����)� ��� ( ���)3(0 7��� #; ��� ��� *�� �� � ���; �'< #� ����� .��" ��� ��� 0���� #; ��� �� ��� C8 �' ������� ( <�� ���� - ( <�� #�
E�� .
#�� *�� ��$'� E�� �'� � ! ��� #6' ���)3.72( 0 �'� � ! ��� #;� E�� ��/� ���� ( �/ �' �)74.34%(0 ��'�4- �� < )10.01( 0 #;� � ����- �� �
.)Sig( E�� �) 0.000(0��/� �'�� 7� " �� � �����- � ���� �� ���� �A �� � /������ � ! �" �����" C� :���� �� �-� ��� � ��� )0.05= α( 0 �/�� ! ��� #; ��� �� ���
�! ��� ����� �/�� #� ���4 ��/� �2 �'�/� -)� ��� ( ���)3(0 7��� #; ��� ��� ��; �'< #� �������/� �� ���� ��� �� � �.
��H�A�� ����":
)' ��:�� � >�" ��'< *�: �AN� �� � �����- � ���� �� ���� �A �� � /�������� � ��� � :���� �-�' � � ! �" �����) 0.05( .��/�� (�� *+� � �!�� , ,�� ���
� �����-. ��� ��"���/ �� (� � ��) .�� � 02011( 0 � ���� �� ��� � /����� ����� 5�6'
�� � ���F ����� �� .��/� , ,� �����- ��� �!�� ������' ������ .��" ?��A� �' � ���F �����( <�� ������� C8 �' #� ( <�� E�� .
(� %������ � ��)Abu Alegah and Al- Rfou, 2010( 0 �� ' Q � ��/�?�'�2� ����$ #:�', ���4 �� � �����- .��/� *�4� �� ��>� ���F 0 .��� 7��
� /����� ��/� �� ������� ������� 0 .��/� � ���� � ���> � ��� � �' �� �������� Y� .��!�� � '� �� 3��'� .,2/; #� � �����-0 �� � � F ��<��� *�; #� ���
� �����- .��/� � ���� #� � ���F ?�'�2� ����$ 1���.
83
• ���<� ������ ��H�A�� : !�# ��"�����5� ��#�$��� ������ ��/N��� ���.��� ������� �BN� Q���� �"� ��G$�+ ��5�� ��"����A�� )�$���) 0.05( &#���� ��'" ������ ���� *��
��"�����5� �������.
��'�4 *�4� *�.��$� < �'�/� - �/�� ! ��� ���� �� �� ����� �� ���� � �! ��� ����� �/��)� ��� ( ���)3( - *;. ���/ �� ��>�� 3:��� )25.(
������� ) 25( �����&����� " 5� ��#�$��� ������ ��/N��� ���.��� ���������"����A�� )�$��� !# ��"�����"
�. ��%A��
!��
��� �
����
��
!��"
�� !�
���
� ���
����
���<
5� �
���
� �
����
�5� �
��%�
)S
ig(.
����
��
1 .
��)�� .?�)"� ()�� ��� ���� .��� ���� �) /����� .,)2/F ��) ��� �'��� �� E�$'
.��!��. 4.00 80.00 10.40 *0.000 1
2 . �"��4� �� �� � ��� � �$' ���� = ��� *�
������� � /����� ����A ��/� �� ��� � ��$'. 3.89 77.73 9.89 *0.000 2
3 .
�2 � L��� �� =��/ �!&� � ' ��� �!4 ����� ��� �) ��) ��� ()� �)����� E�$' ����
� ������ .��/� �� ���� � ������.
3.66 73.20 7.93 *0.000 5
4 .
# ���� # ' ������ ��'4 #� .��"� - *� �� ����F ��/� �� # �"� 0�) ������ � ��
5���;� = ��� � ��� �� ����$��.
3.70 74.09 8.57 *0.000 4
5 .
�) ��� ��'4 ����� �� # ���� �� ����� ��� �)) �!�))4�� �/�))���� ��))/� �))�
� ������.
3.47 69.47 5.61 *0.000 7
6 .
������� #�; � � ��� # "+�� ���� � ��� *� �����4�� � ' ��� ���� * +�� �84 #� 7.
3.73 74.59 8.27 *0.000 3
84
�. ��%A��
!��
��� �
����
��
!��"
�� !�
���
� ���
����
���<
5� �
���
� �
����
�5� �
��%�
)S
ig(.
����
��
7 .
�) �� � ��� *:�/ ��� � ' ��� ���� ?�/� *� C�� ��� C�"$�� C���'A�� # ) ��� �:�) � �6� 5 � ��'
��� �?���- �!�4� �� *22 '��� #�F �:� �'�������.
3.41 68.27 5.11 *0.000 8
8 .
� �)� � ����� �:�� �� � �$' ���� = ��� * ��� �$)� ��/� )�' ���� *2� �6�� ���� �) ������ ��� � � /����� I��4' �'��!�
� ������ .��/� �� ����.
3.49 69.73 5.45 *0.000 6
4� ����� ���%# &��� 3.67 73.40 9.16 *0.000
*!����� ������� ��5� R���� �"� 4�G$�+ ��� )0.05α =(.
���� (�)25 (!�� � ;�<��� (���:
!���� ��"�� *�� �"� ������� &���� ���#- �����5 ���%# C�B *��-:
1V ��F �'��� �� ���� .��")1 (��� I�� ���" .?�"� (�� ��� ���� .��� ����$' ���� ��� �'��� �� E�.��!�� � /����� .,2/F ��"�'� � ! ���' E��
)4.00() #� � �� �/��5(0 �' � �'� � ! ��� #; E; )80.00%(0��'�4- �� < )10.40(0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �) 0.000(0 C� :���� �� .��" ��� �'��� 7�
�-� ��� � ���)0.05= α(0 �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �! ��� ����� �/�� #�)� ��� ( ���)3(0 ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ���
.��" ��� ��� �� � 0 ���� .?�"� (�� ��� ���� ���� .��� #; ��� �� ���.,2/F �� ��� �'��� �� E�$'.��!�� � /����� .
2V A �'��� �� ���� .��" � ��)2 ( ��� I�� ���" ��� � �$' ���� = ��� *� �� ��� � ��$' �"��4� �� �� �������� � /����� ����A ��/� " E�� �'� � ! ���'
)3.89() #� � �� �/��5(0 �' � �'� � ! ��� #; E; )77.73%(0< ��'�4- �� )9.89(0 � ����- �� � #;�.)Sig( E�� �) 0.000(0 C� :���� �� .��" ��� �'��� 7�
85
�-� ��� � ���)0.05= α( 0 �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �! ��� ����� �/�� #�)� ��� ( ���)3(0'< #� ����� 7��� #; ��� ��� ���; �
.��" ��� ��� �� � 0 �"��4� �� �� � ��� � �$' ���� = ��� *� 5�; ��� �� ���������� � /����� ����A ��/� �� ��� � ��$'.
3V .��" �A�A �'��� �� ����)6 ( ��� I�� ���" � � ��� # "+�� ���� � ��� *� ������� #�;0 #� 7�� � �84���4�� � ' ��� ���� * +� " E�� �'� � ! ���'
)3.73() #� � �� �/��5(0 �' � �'� � ! ��� #; E; )74.59%(0��'�4- �� < )8.27(0� #; � ����- �� �.)Sig( E�� �) 0.000(0 C� :���� �� .��" ��� �'��� 7�
�-� ��� � ���)0.05= α(0 ; ��� �� ��� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� # �! ��� ����� �/�� #�)� ��� ( ���)3(0 ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ���
.��" ��� ��� �� � 0 5�; ��� �� ��� ������� #�; � � ��� # "+�� ���� � ��� *� ���4�� � ' ��� ���� * +�� �84 #� 7��.
�-!�� �� �"�# ������� &���� ���#- �����5 ���%# C�B *"�- ;�$<� :
1V .��")8 ( 5�; ��� I�� ���" ���� �� � ����� �:�� �� � �$' ���� = ��� *� ����� ��� � � /����� I��4' �'��!� ��� �$� ��/� �' ���� *2� �6�� � �
�� .��/� �� ����� ���� " E�� �'� � ! ���')3.49( 0 �'� � ! ��� #; E; �' �)69.73%(0 ��'�4- �� < )5.45( 0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �) 0.000(0
�-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� 7�)0.05= α(0 ! ��� #; ��� �� ���, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� �! ��� ����� �/�� #� �)� ��� ( ���)3(0 ���
�<; �/��' #�� .��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� 0 ��� �� ���� �$' ���� = ��� *� ���� �� � ����� �:�� �� ��/� �' ���� *2� �6��
� � /����� I��4' �'��!� ��� �$� � ������ .��/� �� ���� � ������ ���� ��� � Y �/��'.
2V .��")5 ( 5�; ��� I�� ���" ��/� �� � ��� ��'4 ����� �� # ���� �� ������ ������ ��� � �!�4�� �/����� " E�� �'� � ! ���')3.47( 0 ! ��� #; E;
�' � �'� �)69.47%(0� < ��'�4- �)5.61( 0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� � )0.000(0 �-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� 7� )0.05= α(0 ��� �� ���
�! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #;)� ��� ( ���)3(0�'< #� ����� 7��� #; ��� ��� �<; �/��' #�� .��" ��� ��� �� � ���; 0 ���
86
��� �� 5�; �/����� ��/� �� � ��� ��'4 ����� �� # ���� �� ������ ������ ��� � �!�4��.
3V .��")7 ( 5�; ��� I�� ���"C�� ��� � �� � ��� *:�/ ��� � ' ��� ���� ?�/� *� C�"$��A�� C���'�� *22 '��� #�F �:� �' # ��� �:� � �6� 5 � ��' ��� �?���- �!�4�
������� " �'� � ! ���' E�� )3.41(0 �' � �'� � ! ��� #; E; )68.27%( 0 ��'�4- �� <) 5.11(0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �) 0.000(0 .��" ��� �'��� 7�
���� �� �-� ��� � ��� C� :)0.05= α(0 ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �! ��� ����� �/�� #� �, �< .��")� ��� ( ���)3(0 #� ����� 7��� #; ��� ���
.��" ��� ��� �� � ���; �'< 0 ���� ?�/� *� - 5�; ��� �� ��� �<; �/��' #��� ��� � ' ���C�� ��� � �� � ��� *:�/ ��� C�"$�� C���'A�� # ��� �:� � �6� 5 � ��'
������� ��� �?���- �!�4� �� *22 '��� #�F �:� �'.
� E�� �'� � ! ��� #6' ��� #�� *�� ��$')3.67(0 �'� � ! ��� #;� E�� ��/� ���� ( �/ �' �)73.40%(0< ��'�4- �� )9.16(0 #;� � ����- �� �
.)Sig( E�� �) 0.000(0 ��/� �'�� 7� " � ���� �� ���� ���N� � �$' ����-� � ! �" ����� �� � ����� " �-� ��� � ��� C� :���� ��)0.05= α(0 ��� �� ���
#� ���4 ��/� �2 �'�/� - �/�� ! ��� #; �! ��� ����� �/��)� ��� ( ���)3(0 ��/� �� ���� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ���� �� � �/��' #�� .
��H�A�� ����" :
)' ��:�� � >�" ��'< *�: � �����- � ���� �� ���� ���N� � �$' ���� �AN� ' � � ! �" ����� �� ��� � ��� � :���� �-�) 0.05( (��) *)+� � �)!�� , ,�� ���
� �����- .��/��. ��� ��"���/ �� (� � �� ).�� � 02011( 5�; �� ���$; �� � �$' ���� �����
�) ������ .��)/� ,) ,�� �) ���F ����� �� � ������ � ���� �� ���� ���N��� �!�� .,)2/F �'��� �� E�$' ���� .?�"� (�� ��� � ���F ����� I�� 7�� �
.��!�� � /�����. (� %������ � �� )E�� 02008( �� �)�� 5)/�� �� ��'��� #� 5�; �� '
*�� .,Y M�!< �� ������� ����� ���� ���� � ��� � �$'� �� (���� �8�N�' � ���
��'4� � �� � 0?� 1��� �� � ����4� �' =� �� �; �&�.
87
(� %����� 7��� � �� )Abu Alegah and Al- Rfou, 2010( ��)/� �� ' Q � � ���F ?�'�2� ����$ #:�', ���4 �� � �����- .��/� *�4� �� ��>0 ���)�� 7��
� ���� � ���> � ��� � �' �� � �$' ���� #� � �����- .��/�.N"� *)�; #)� ��� � �����- .��/� � ���� #� � ���F ?�'�2� ����$ 1��� �� � � F ��<���.
• ���<����<�� ��H�A�� : !# ��"�����5� ��#�$��� ������ �������� �#%B��� !���� �BN�
��G$�+ ��5�� ��"����A�� )�$���Q���� �"�) 0.05( &#��� �'" ������ ���� *�� ���"�����5� ������.
��'�4 *�4� *�.��$� �� ���� �< �'�/� - �/�� ! ��� ���� �� �� ����� �! ��� ����� �/��)� ��� ( ���)3( - *;. ���/ �� ��>�� 3:��� )26.(
������� ) 26( �����?�<�� " �� !�������5� ��#�$��� ������ �������� �#%B���"��
��"����A�� )�$��� !#"
�. ��%A��
!��
��� �
����
��
!��"
�� !�
���
� ���
����
���<
5� �
���
���
���5
� ���
%��)
Sig
(.
����
��
1.
��,8 !'�> ���� (>� #6' � �� 7�� � �� � ������ ��/���� ����4 ��!� �� �2��
5))��'�!�� �) '��� 5))���; � 2 )� %�))& �)�5��/� ���.
3.93 78.53 9.91 *0.000 1
2.
���)� ?8)�� ��) � ��� ���2� ����� ��) ���� � /����� ���!� Q��; (� ������
� ����.
3.32 66.40 3.96 *0.000 3
3.
�) &� �'��� ���� ?8�� �� ���� 7���� .��)A� �)������ ����� ��� �� ���
.��!�� � /�����.
3.52 70.40 6.65 *0.000 2
88
�. ��%A��
!��
��� �
����
��
!��"
�� !�
���
� ���
����
���<
5� �
���
���
���5
� ���
%��)
Sig
(.
����
��
4.
�) /����� ��)'� ?8�� ����A � &� ��2 #� .��)/�� (��) *)+� ��) ��� ,) ,�� �A ��
� ������. 3.11 62.13 1.26 0.207 6
5. ��� ��/� ?8�� �� ���� 3>� 7��� �����
�������. 3.21 64.13 2.82 *0.005 4
6.
��� �) �� ��� � ���� ���� ?8�� �>" ��� �) ��) ��� #)� �)'� ��$' � ������
� � ���.
3.21 64.13 2.93 *0.003 5
4� ����� ���%# &��� 3.38 67.62 5.70 *0.000
*5� R���� �"� 4�G$�+ ��� !����� ������� ��)0.05α =(.
���� (�)26 (!�� � ;�<��� (���: !���� ��"�� *�� �"� ������� &���� ���#- �����5 ���%# C�B *��-:
1V ��F �'��� �� ���� .��")1(��� I�� ��� " ���� (>� #6' � �� 7�� ��/���� ����4 ��!� �� ��,8 !'�> � 2 � %�& �� �2��� �� � ������
5��/� ��� 5��'�!�� � '��� 5���; " �'� � ! ���' E�� )3.93() #� � �� �/��5(0 E; ! ��� #; �' � �'� �)78.53%(0 ��'�4- �� <)9.91(0 #;��� � � ����- .)Sig (
E�� �) 0.000(0 7����� �� .��" ��� �'��� �-� ��� � ��� C� :)0.05= α( 0 �� ��� �/�� ! ��� #; ��� �! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� -)� ��� ( ���
)3(0.��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ��� � �� �/��' B #�� 0> ���� (>� #6' � �� 7��� ��� �� ��� ����4 ��!� �� ��,8 !'�
5��/� ��� 5��'�!�� � '��� 5���; � 2 � %�& �� �2��� �� � ������ ��/����. 2V A �'��� �� ���� .��" � ��)3 ( ��� I�� ���" ���� ?8�� �� ���� 7���
����� ����� ��� �� ���� � &� �'������ .��A� ��.��!�� � /�� " E�� �'� � ! ���')3.52 ()#� � �� �/��5(0 �' � �'� � ! ��� #; E;
)70.40%(0 ��'�4- �� < )6.65(0 � ����- �� � #;� .)Sig (E�� �) 0.000(0 7�
89
�-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'���)0.05= α(0/�� ! ��� #; ��� �� ��� � �! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� -)� ��� ( ���)3(0 #; ��� ���
� �� �/��' B #�� .��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� 0 #; ��� �� ��� ������� ����� ��� �� ���� � &� �'��� ���� ?8�� �� ���� 7���
�.��!�� � /����� .��A. 3V A �'��� �� ���� .��" �A�)2 ( ��� I�� ���" ?8�� �� � ��� ���2� �����
��!� Q��; (� ������ ����� ���� �� ���� � /����� � " E�� �'� � ! ���')3.32 ()#� � �� �/��5(0 �' � �'� � ! ��� #; E; )66.40%(0 ��'�4- �� < )3.96(0 � ����- �� � #;� .)Sig (E�� �) 0.000(0 C� :���� �� .��" ��� �'��� 7�
�-� ��� � ���)0.05= α(0 �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �! ��� ����� �/�� #�)� ��� ( ���)3(0 ����� 7��� #; ��� ��� ���; �'< #�
� �� �/��' B #�� .��" ��� ��� �� � 0 �� � ��� ���2� ����� 5�; ��� �� ���� ���� �� ���� � /����� ���!� Q��; (� ������ ���� ?8��.
!�� �� �"�# ������� &���� ���#- �����5 ���%# C�B *"�- ;�$<� �-:
1V .��")5 (� #; ��� I�� ��"8�� �� ���� 3>� 7��� ����� ��� ��/� ?������� " E�� �'� � ! ���')3.21( 0 �' � �'� � ! ��� #; E;)64.13%(0
��'�4- �� <)2.82( 0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �)0.005(0 .��" ��� �'��� 7� �-� ��� � ��� C� :���� �� )0.05= α(0 ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ���
�! ��� ����� �/�� #� �, �< .��")� ��� ( ���)3(0 #� ����� 7��� #; ��� ��� �<; �/��' #�� .��" ��� ��� �� � ���; �'< 0 �� ���� 3>� 7��� #; ��� �� ���
������ ����� ��� ��/� ?8���. 2V .��")6 ( ��� I�� ���"� � ���� ���� ?8�� �>" � ������ ��� � �� ��
��$';� � ��� ��� � �� ��� #� �'� " E�� �'� � ! ���')3.21( 0 ! ��� #; E; �' � �'� �)64.13%(0 ��'�4- �� < )2.82( 0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �
)0.005(07� �-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� )0.05= α(0 ��� �� ��� �! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #;)� ��� ( ���)3(0
�<; �/��' #�� .��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ��� 0 �� ��� ?8�� #; ��� #� �'� ��$' � ������ ��� � �� ��� � ���� #��>" ����
� � ��� ��� � �� ���.
90
3V .��")4( ��� I�� ���" , ,�� �A �� � /����� ��'� ?8�� ����A � &� ��2 #��� ���� ������ .��/�� (�� *+� "�'� � ! ���' E�� )3.11(0 ! ��� #; E;
�' � �'� �)62.13%(0��'�4- �� < ) 1.26(0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �)0.207(0 �-� ��� � ��� C� :���� �� � Y .��" ��� �'��� 7� )0.05= α(0 �� ���
�! ��� ����� �/�� #� ���4 - .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ���)� ��� ( ���)3(0.��" ��� ��� �� � ���; �'< #� �! ��� ����� 7��� #; ��� ��� 0 �� ���
*+� �� ��� , ,�� �A �� � /����� ��'� ?8�� ����A � &� ��2 #� B 5�; ���� ������ .��/�� (��.
� E�� �'� � ! ��� #6' ��� #�� *�� ��$')3.38(0 #;� �'� � ! ��� E�� ��/� ���� ( �/ �' �)67.62%(0��'�4- �� < ) 5.70(0 #;� � ����- �� �
.)Sig( E�� �) 0.000(0��/� �'�� 7� " � ���� �� ���� � ���/� ����A� ���-� � ! �" ����� �� � ����� " �-� ��� � ��� C� :���� ��)0.05= α(0 ��� �� ���
�! ��� ����� �/�� #� ���4 ��/� �2 �'�/� - �/�� ! ��� #;)� ��� ( ���)3(0 ��/� �� ���� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ���� �� �/��' � #�� .
��H�A�� ����":
)' ��:�� � >�" ��'< *� :�/� ����A� ��� �AN � �����- � ���� �� ���� � ����� � ��� � :���� �-�' � � ! �" ����� ��) 0.05( � (�� *+� � �!�� , ,�� ���
� �����- .��/�. (� 3:��� ��� ��"��� �� )����< 02008( ��#; ��>�; ?8�� # ' ��� �$�
#; =/ �� � :� ������ #� �'�� #� � ������ ��� � *�4� � ��$�� #��> �����7��' ?8�� �'<.
(� 3:��� ��� %������� �� ).�� � 02011( ���� *�� �� ���$; ������A � ���/� �� ���� .��/� , ,�� � ���F ����� ?8�� �� � ������ � ����
� ��������� �!�� 0 � �'���� *�� ��$' 5����A� ����F (��/� ��� ��> ��� *2� �$N� ������ ��� � �� ���'0�4� � >"�� �2 �� � �� ��� � �� ��� *. (� 7�� %������� �� )E�� 02008( ��/� �� ���$; �����$��� (� �����
� '�/F (<�� )� '�� � Y( Q � ��<��� ���� ���� � :���$��- �� � ������ .��/� # ! ��.
91
• ���<������� ��H�A�� : !# ��"�����5� ��#�$��� ������ ������� ����.�� �BN�Q���� �"� ��G$�+ ��5�� ��"����A�� )�$���) 0.05( &#��� �'" ������ ���� *��
��"�����5� �������.
��'�4 *�4� *�.��$� � �� ���� �< �'�/� - �/�� ! ��� ���� �� �� ���� �! ��� ����� �/��)� ��� ( ���)3( - *;. ���/ �� ��>�� 3:��� )27.(
������� ) 27( �����?���� "5� ��#�$��� ������ ������� ����.����"����A�� )�$��� !# ��"�����"
� ��%A��
!��
��� �
����
��
���
����
!��"
�� !�
���
�
���<
5� �
���
���
���5
� ���
%��)
Sig
(.
����
��
1 .
���)����� #��)��� ���$ ( ��$� 7�' 1'! ���)�� ?�)�' ��,8 ( ��$� #� 7� ��'���' .��� ����� *��; � ��� � � ! �" �����
� ������ .��/� ��'�!�� �2/���.
3.96 79.20 10.87
*0.000 1
2 .
0� � ! )�" ����)� ����)4 # ' ����� �/� ����)4 .?�"� .�� , �� ����� �� E�N Q �'
����� . 3.61 72.27 7.51
*0.000 2
3 .
��)"��� � � ! )�" ����)� ����/� ��$� � �)!� �/; #� � /����� ����$ (� � / ��� �
� ������ ��� � �� ��� . 3.37 67.47 4.70
*0.000 3
4 .
#6$' � � ! �" ����� # ' 7��$� #���� �/� � ���)� �� ��� � "�� �� �2����$� 1�!� ( ��
� ������ . 3.23 64.53 2.90 *0.004 4
5 .
� � ! )�" ����)� # )' ����$� �?�� �/� ��'��)� �)�� =)�&� �� ����� �$<���� Q�'
�� ���� 1�! 1 '!�� ������ ��� � . 3.06 61.20 1.01 0.315 6
6 .
����)� # )' �)�:�� �) �� ���$ 1���� ��) ��� ��'�!�� �A �� ��/� � (� � � ! �"
� ������ .��/�� � ������ ��� �. 3.13 62.53 1.86 0.062 5
92
� ��%A��
!��
��� �
����
��
���
����
!��"
�� !�
���
�
���<
5� �
���
���
���5
� ���
%��)
Sig
(.
����
��
4� ����� ���%# &��� 3.39 67.87 6.37 *0.000
* ��5� R���� �"� 4�G$�+ ��� !����� ������� )0.05α =(.
���� (�)27 (!�� � ;�<��� (���: !���� ��"�� *�� �"� ������� &���� ���#- �����5 ���%# C�B *��-:
1V .��" ��F �'��� �� ����)1 ( ��� I�� ���" � ���$ ( ��$� 7�' 1'! #��)�� 7� ��'���' �������� *��; � ��� � � ! �" ����� ����� ?��' ��,8 ( ��$� #�
2/��� .��� ����� � ������ .��/� ��'�!�� � " �'� )� ! ���' E�� ) )3.96( ) #� � �� �/��5(0 �' � �'� � ! ��� #; E; )79.20%(0 ��'�4- �� < )10.87(0
� ����- �� � #;�.)Sig (E�� �) 0.000(0 �)�� C� :��)�� �)� .��" ��� �'��� 7� �-� ��� �)0.05= α(0 #)� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ���
�! ��� ����� �/��)� ��� ( ���)3(0 �; �'< #� ����� 7��� #; ��� ��� �)� � �� ��� .��" ��� 0 #; ��� �� ��� ��)'���' �������� #����� ���$ ( ��$� 1'! 7�'
7� .�)�� ����� *��; � ��� � � ! �" ����� ����� ?��' ��,8 ( ��$� #� � ������ .��/� ��'�!�� �2/���.
2V A �'��� �� ���� .��" � ��)2 ( ��� I�� ���"/� ����)� ����)4 # )' ����� �� � ! �"0 ����� �� E�N Q �' ����� ����4 .?�"� .�� , �� " E�� �'� � ! ���'
)3.61() #� � �� �/��5(0 �' � �'� � ! ��� #; E; )72.27%(0 ��)'�4- �� < )7.51(0 � ����- �� � #;� .)Sig (E�� �) 0.000(0 �'��� 7� C� :���� �� .��" ���
�-� ��� � ���)0.05= α(0 �, �)< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �! ��� ����� �/�� #�)� ��� ( ���)3(0 ��)�; �)'< #� ����� 7��� #; ��� ���
.��" ��� ��� �� � 0 ���� ����4 # ' ����� �/� 5�; ��� �� ���� � ! �" �0 Q �'����� ����4 .?�"� .�� , �� ����� �� E�N .
3V .��" �A�A �'��� �� ����)3 ( ��� I�� ���" � � ! )�" ����)� ����/� ��$� � �/; #� � /����� ����$ (� � / ��� � ��"��� �) ������ ��� �) �� ��� � �!"0
93
E�� �'� � ! ���')3.37() #� � �� �/��5(0 �' )� �'� )� !) ��� #; E; )67.47%(0 ��'�4- �� < )4.70(0 � ����- �� � #;� .)Sig ( E�� )�) 0.000(0 7�)
�-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'���)0.05= α(0 �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �! ��� �����)� ��� ( ���)3(0 #; �)�� ���
.��" ��� ��� �� � ���; �'< #� ����� 7��� 0 ����� ����/� ��$� 5�; ��� �� ��� ��� �) ��) ��� � �)!� �/; #� � /����� ����$ (� � / ��� � ��"��� � � ! �"
� ������.
���5 ���%# C�B *"�- ;�$<� �-!�� �� �"�# ������� &���� ���#- ��:
1V .��")4 ( #; ��� I�� ���" ( ) �� #6$' � � ! �" ����� # ' 7��$� #���� �/� "�� �� �2����$� 1�!� � ������ � ���� �� ��� � " E�� �'� � ! ���')3.23( 0 E;
�' � �'� � ! ��� #;)64.53%(0 ��'�4- �� < )2.90( 0 #;� � ����- �� � .)Sig ( E�� �)0.004(0 �-� ��� � ��� C� :���� �� .��" ��� �'��� 7� )0.05= α(0 �� ���
�! ��� ����� �/�� #� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ���)� ��� ( ���)3(0 �� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ��� �<; �/��' #�� .��" ��� ��� 0 �)��
�� �2����$� 1�!� ( �� #6$' � � ! �" ����� # ' 7��$� #���� �/� 5�; ��� �� � ��� � Y �/��' � ������ � ���� �� ��� � "��.
2V .��")6 ( 5�; ��� I�� ���" ()� � � ! �" ����� # ' ��:�� � �� ���$ 1���� ��� � �� ��� ��'�!�� �A �� ��/� � �) ������ .��)/�� � ������ " !) ���'
E�� �'� �)3.13( 0 �' � �'� � ! ��� #; E;)62.53%( 0 ��'�4- �� < )1.86 ( 0 � ����- �� � #;�.)Sig( E�� �)0.062(0 ��� C� :���� �� � Y .��" ��� �'��� 7�
� � �-� ��)0.05= α(0 #)� �, �< .��" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ��� �! ��� ����� �/��)� ��� ( ���)3(0 �)� � ���; �'< #� ����� 7��� #; ��� ���
�<; �/��' #�� .��" ��� ��� 0 # )' �)�:�� � �� ���$ 1���� - 5�; ��� �� �������� .��)/�� � ������ ��� � �� ��� ��'�!�� �A �� ��/� � (� � � ! �" � ������.
3V .��")5 ( 5�; ��� I�� ���" Q)�' � � ! )�" ����)� # )' ����$� �?�� �/� � ������ ��� � �� ���� 1�! 1 '!� ��'��� ��� =�&� �� ����� �$<����" !) ���'
�'� � E�� )3.06(0 �' � �'� � ! ��� #; E; )61.20%( 0 ��'�4- �� < )1.01 (0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �)0.315(0 ��� C� :���� �� � Y .��" ��� �'��� 7�
94
�-� ��� �)0.05= α(0 �)��4 - .�)�" ��2 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ���C� ���/ �� #� �! ��� ����� �/)� ��� ( ���)3(0 �! ��� ����� 7��� #; ��� ���
.��" ��� ��� �� � ���; �'< #� 0 - 5�; ��� �� ��� # )' �) ��� ����$� �?�� �/� ��) ���� 1�)! 1 '!� ��'��� ��� =�&� �� ����� �$<���� Q�' � � ! �" �����
� ������ ��� �.
'� E�� �'� � ! ��� #6' ��� #�� *�� ��$)3.39(0 �'� � ! ��� #;� E�� �' �)67.87%(0 ��'�4- �� < )6.37(0 #;� � ����- �� �.)Sig( E�� �
)0.000(0 ��/� �'�� 7� "- � ���� �� ���� ������ ���$ ����� �� � ������ � ! �" "��� �� �-� ��� � ��� C� :�)0.05= α(0 �'�/� - �/�� ! ��� #; ��� �� ���
�! ��� ����� �/�� #� ���4 ��/� �2)� ��� ( ���)3(0 ����� 7��� #; ��� ��� ��/� �� ���� ��� �� � ���; �'< #�� �! ��� �/��'.
��H�A�� ����":
)' ��:�� � >�" ��'< *� :� �)� �) �����- � ���� �� ���� ������ ���$ �AN ��� � ��� � :���� �-�' � � ! �" �����) 0.05( .��/�� (�� *+� � �!�� , ,�� ���
� �����-.
�>����� ��� �/ �� (� � �� ).�� � 02011( 0 ���� *�� �� ���$; �� ���$) ���� �� ���� ������ �) ������ .��)/� ,) ,�� �) ���F ����� �� � ������ �
��� �!��.
• ����� ��H�A�� ���<� :Q���� �"� ��G$�+ ��5� ��0 ����# ���� 0.05) α=( (��
����� ��� � !"�����5� !#�$��� ���� ���%� ��� (�B������ ������ �������5� ������� &#��� �'" ������ *�+ Q�� ��"����)���� 7���<�� ���"� 7 ���@.��
��"@���.(
��'�4 *�4� *�"��� ���– B-� "� �� 1��� 7��� ���� �� �� ����� � :���� �-8 ��'�4- ��� ������ [�� �����)3(�A�; �; ��! ��� .
95
• Q����� �"� ��G$�+ ��5� ��0 ����# ���� 0.05) α=( (��� ������� ������� ������� &#��� �'" ������ ����� ��� � !"�����5� !#�$��� ���� ���%� ��� (�B������
���� Q�� ��"�����5�.
���� !# ��H���� FG�"�� (�)28 (!�� � S�"��� (���:
� ����- �� � #; # '�(Sig.) ��'�4- ��'��� "��� ���V B-� " )� #)� �'�; ��� �-�0.05 ≤ α ��/� " ����)� �� � �����- � ���� �� ���� #��F� � ��� �:� �
� � ! �""0 �� �)�� ��! ��� # ' � :���� �-� �� 1��� �/�� - 5�; L���� #�� 7�'���� �� �,�� ��/� �� ��� � �� �� �.
� ��� �-�/� �<�' �' ��' ��; � ����- �� � #; # '(Sig.) �)-� ��� )� #� �<; 0.05 ≤ α �� � �� ��� ��! ��� # ' � :���� �-� �� 1��� �/�� 5�; L���� #�� 7�'�
*�����; # � [�� ��� �� �,�� �-�/� ��� ��� � ��)35 #� �<; �� 45�� (. 7� �,� � � .��" ��� �� 5�; �� � ��� ��'4 # ' (�/ �< �+�� #�� ��� #
�)� ���4� � N� �'< #� � '� ��$' 5 �� �����- #�� *A #�� ������ � ���� ��)/� ������� ����� ���.
������� ) 28 :( ���<� FG�""������6?5�� "–����
��������
�. ����� (� ��-35 �"�
356
(� ��-45
45 �#
J�#
���<
5� �
���
���5
� ���
%�� �
��)
Sig
(.
1.
�� ���� ��:8� � ����� ��� �$� ����� �� � �����- � ����
� � ! �". 3.59 3.87 3.79 9.380 *0.009
2. � ���� �� ���� #��F� � ��� �:� �
� � ! �" ����� �� � �����-. 3.66 3.87 3.85 3.231 0.199
3. � ���� �� ���� �A �� � /�����
� � ! �" ����� �� � �����-. 3.50 3.89 3.84 14.562 *0.001
4. � ���� �� ���� ���N� � �$' ����
� � ! �" ����� �� � �����-. 3.38 3.86 3.89 25.248 *0.000
96
��������
�. ����� (� ��-35 �"�
356
(� ��-45
45 �#
J�#
���<
5� �
���
���5
� ���
%�� �
��)
Sig
(.
5. ����A� ��� � ���� �� ���� � ���/�
� � ! �" ����� �� � �����-. 3.22 3.57 3.36 8.534 *0.014
6. � ���))� ��)) ���� �))����� ���$))
� � ! �" ����� �� � �����-. 3.13 3.54 3.64 17.460 *0.000
� �%���� �5���� &��� 3.45 3.79 3.75 20.223 *0.000
*�A�� ��5� Q���� �"� 4�G$�+ ���� �������� (�� J)0.05 ≤ α(.
• Q����� �"� ��G$�+ ��5� ��0 ����# ���� 0.05) α= ( ������� ������� (��� ������� &#��� �'" ������ ����� ��� � !"�����5� !#�$��� ���� ���%� ��� (�B������
���<�� ���"� *�+ Q�� ��"�����5�. "�� (� ���� !# ��H���� FG�)29 (!�� � S�"��� (���:
� ����- �� � #; # '�(Sig.) ��'�4- ��'��� "��� ���V B-� " ��� )� #)� �'�; �-�0.05 ≤ α # �/�� " �)� �) �����- � ���)� �� ���� ��:8� � ����� ��� �$�
� � ! �" ����� 0 F� � ��� �:� � ����)� �)� �) �����- � ���� �� ���� #��� � ! �""0 �� �)�� ��! ��� # ' � :���� �-� �� 1��� �/�� - 5�; L���� #�� 7�'�
.�'4 ��� �� �,�� # �/� # �� ��� � �� �� �. � ����- �� � #; # '� ��� �-�/� �<�' �' ��' ��;(Sig.) #� �<; �)-� ��� )�
0.05 ≤ α0 �� � �� ��� ��! ��� # ' � :���� �-� �� 1��� �/�� 5�; L���� #�� 7�'� *2��)'4 ��� # � [�� .�'4 ��� �� �,�� �-�/� ��� ��� � ��)15( �) �
�A�6�0 �� ��� ��� , ��� 5�; �<��' ��'�/� � ' �0 ��� ����' E�N �� ��� ��8 � 3:���
��� ���� �2 �.
97
������� ) 29 :( ���<� FG�" "������6 ?5�� "–���<�� ���"�
��������
�. ����� ��-
(�5
���"�
(� 5
6 ��-
(�10
���"�
(�
106
(� ��-
15�"�
15 �"�
�B� #
���<
5� �
���
���
���5
� ���
%��)
Sig
(.
1.
� ��� �$� �� ���� ��:8� � ���� ����� �� � �����- � ����
� � ! �". 3.54 3.64 3.87 3.77 7.028 0.071
2.
�� ���� #��F� � ��� �:� � ����� �� � �����- � ����
� � ! �". 3.78 3.59 3.81 3.91 4.902 0.179
3. � ���� �� ���� �A �� � /�����
-� � ! �" ����� �� � �����. 3.69 3.32 3.84 3.96 20.662 *0.000
4.
�� ���� ���N� � �$' ���� ����� �� � �����- � ����
� � ! �". 3.40 3.30 3.82 4.01 36.696 *0.000
5. �� ���� � ���/� ����A� ��� ����� �� � �����- � ����
�"� � ! .
3.33 3.10 3.55 3.46 11.380 *0.010
6. � ���� �� ���� ������ ���$
� � ! �" ����� �� � �����-. 3.41 2.96 3.50 3.67 23.384 *0.000
� �%���� �5���� &��� 3.54 3.36 3.76 3.82 24.456 *0.000
*��� �"� 4�G$�+ ���� �������� (�� J�A�� ��5� Q�)0.05 ≤ α(.
98
Q���� �"� ��G$�+ ��5� ��0 ����# ���� 0.05) α= ( (�B������ ������ ������ (����� ���"�����5� ������� &#��� �'" ������ ����� ��� � !"�����5� !#�$��� ���� ���%�
Q�� ��"@��� ���@.�� *�+. ���/ �� ��>�� 3:��� #�)30 ( #�� �� �� L���� :
� ����- �� � #; # '�(Sig.) ��'�4- ��'��� "��� ���V B-� " ��� )� #)� �'�; �-�0.05 ≤ α �-�/� ( �/ � :��)�� �-� �� 1��� �/�� - 5�; L���� #�� 7�'�
�2� ���2$ �� �,�� �-�/� ��� ��� � �� �� � �� ��� ��! ��� # '� . ����)30 :( ���<� FG�""������6?5�� "–��"@��� ���@.��
��������
�. ����� 5
����
ACPA-
CMA Q�<- �
��<5�
���
� ���
���5
� ���
%��
)S
ig(.
1. � ���� �� ���� ��:8� � ����� ��� �$�
� � ! �" ����� �� � �����-. 3.69 3.84 3.75 0.609 0.738
2. � ���� �� ���� #��F� � ��� �:� �
� � ! �" ����� �� � �����-. 3.74 3.72 3.89 2.821 0.244
3. � ���� �� ���� �A �� � /�����
� � ! �" ����� �� � �����-. 3.71 3.71 3.74 0.105 0.949
4. �� ���� ���N� � �$' ���� � ����
� � ! �" ����� �� � �����-. 3.64 3.75 3.66 0.268 0.875
5. � ���� �� ���� � ���/� ����A� ���
� � ! �" ����� �� � �����-. 3.34 3.47 3.39 1.295 0.523
6. � ���� �� ���� ������ ���$
� � ! �" ����� �� � �����-. 3.39 3.27 3.49 1.961 0.375
� �%���� �5���� &��� 3.61 3.66 3.68 0.030 0.985
* ��5� Q���� �"� 4�G$�+ ���� �������� (�� J�A��)0.05 ≤ α(.
99
!"B�� C����� ��$����� FG�"��
100
45�- :FG�"��:
����)� �)�� ������ ���� ��� * �� �� � �� ���� �)������ 0 #���)� � �����- .��/�� (�� *+� � �!�� , ,�� �� ����� * �� #� � � ! �" ����� . ?�> ���
� �� 3:��� �� ���� *� � ��� � ���� � �+� �8 ���: 1V %�' ����� ��� �$� �� ��� *+�' ������ �" ����� �� � �����- � ���� � � !
���� �84 #� 7�� %�' !'�> � ����� �)<8� �� � �)4$ ��)�� ' �) ���' 0 � �4$ ���� ' ��� ?���- �!�4� #� ������� *+� � ����.
2V *�)+� �84 #� � ������ ��� � ����6' ������ � ����� � �� � �>� �/��� *� - ���� ��$' ?�>� 0 �� ���>��' *�� ��� #�>��- # ! �� �� � ��� � � �$� �: ' ����
����4 ���� ����� #� � �� �, ,��� �������. 3V �����-� ��� '�� *:�/ (� ����� *� 0 � ���4� � � � #�; #��> ��� � Y ��$'
��� �!�� � ������ .��/� ��$�� B� ; ������� 0>��' � "$)� �)�+�; #; �)� ��� �� , ���� �� ��� Y ���� �� .��/�� .��!���� ��� .
4V ������ � �� ����4 ����� � � ! �" ����� �� %�)�� � ����� � ��" (�� ��$� � �� .���F 0 ���� �� ���>��' %�' ���'$ -� �-��� ) ���'$� �) ����� # )'
���� ��%�' �2>�' . 5V - E�� ( <�� #� 8 �' ������� ( <�� ���� ���� 0 *�) - 5)�; �)� ���>��'
�� � ��4 ���2 *�4� ( �/ � ������ �����0 #)� ���)� #)� *8�� -����84 �; ��� $ ��� �� � � ?�/� ���� M�>�F ����� �; ��'� � .���;.
6V - ����� � � ! )�" ����)� �� � �����- � ���� �� ���� ���N� � �$' ���� � ��� �/��' �2�'� �� ��2/ %�' #� *Y� ��� ���� .����� ��)�� .?�"� (��
.��!�� � /����� .,2/F �� ��� �'��� �� E�$'. 7V ��� � ��� � ' ��� ���� ?�/� *� - C�� ��� � �� � ��� *:�/ C�"$�� C���'A�� � �6� 5 � ��'
������� ��� �?���- �!�4� �� *22 '��� #�F �:� �' # ��� �:� 0 �)� ���>��' �!�)4�� �/�)���� ��/� �� � ��� ��'4 ����� �� # ���� �� ����� - 5�;
� ������ ��� �. 8V - �� � ���/� ����A� ��� �� � ��� ����)� �)� �) �����- � ���� �� ����
� � ! �" �'< #� ��'��� *,�� ������� ����� - ����4 ��!� �� ��,8 !'�> � 2 � %�& �2��� �� � ������ ��/��������4 ?8�� 2��'�!�� � '��� * 5��/� ��� 0
101
� #;� ����)� �)�� �)� �)��� � &� �'��� ���� ?8�� �� ���� 7��.��!�� � /����� .��A� �������.
9V ��>� ������ .��/�� (�� *+� �� ��� , ,�� �A �� � /����� ��'� ?8�� ����A . 10V - ����� � �����- � ���� �� ���� ������ ���$ � � ! �" ����� �� �)/��'
� ��� ���)�� ?��' ��,8 ( ��$� #� � ������� #����� ����$� ( ��$� �'��� Q �� ������ .��/� ��'�!�� �2/��� .��� ����� *��; � ��� � � ! �" �����.
11V - ��� *� �' � � ! �" ����� # ' � ��� ����$� �?�� =)�&� �� ����� �$<���� Q� ������ ��� � �� ���� 1�! 1 '!� ��'��� ����A �� .
4�"B :��$����: � �� �� ��� �Y� � #�� � �� �2 � ����� �� ��'� 3:��� ��� ?��':
1V .�� ,*����- � �!�' �� ! �" �:�>� *�+� ����>��' 1���� �) ������ ��� �)� �>� �/��� ���4��) ��C� C� �����.(
2V # ! �� �� � � �$� �: ' � ��� .���>#�>��- ������� ��� �, ,��� ��)/� �)� ���� �����.
3V � ������ � ���� �� ��� �'<�� ���� � � ����� ��� �$� � �!�� , ,�� .���>0 *?8� ��'� ������ � ���� ��/��� ��/� �� �A �� � ���� ���!� (� .
4V .���> � �!� �� @ � "$)� �)�+�; �� ���>��' ������� ��� '�� *:�/ (� ����� , ���� #��> � ���4� � � � #�; .��)/� ��$)�� B�) ; �)� �)� �������
��� �!�� � ������. 5V �'�/� - �) ������ ��� � ���; � �!� ��� ���� ���� �� � /����� ���!��
� ��� � /����� ��/� �� ���!� =���. 6V �)'�<� 1)��� �) ������ ���'$' %�' �2>�' (� ����� !'� .���> ��� ���
� ��� ������� ����� ��'����.��^� ���� . 7V ��� ���� � �� � ��� *:�/ ��� � ' ��� � ������ ��� �� �$)�� 1)��� �� �
��'A��0 �!�4� �� *22 '��� #�F �:� �' # ��� ( �/ � ��� �� ���>��' �?�)��- ������� ����2�6$' ��,8 � ��� �:� �� .
8V ���>� ��2/ � " �A� ����A � &� � � ���� ��)'� ����)� ?8��� �� ! �" (��/�.��!�� � /����� �'���� ������� ����� ��� �� � &�.
102
9V �$<���� Q�' � � ! �" ����� # ' ����$� �?�� ����� ����� ��'��� ��� =�&� � (��) *)+� � �!� �� ����� , ,�� � ������ ��� � �� ���� 1�! 1 '!� .��)/�
� ������.
4B�B :����%��� �������:
1V � ������ ����� ����4 , ,�� �� � � ! �" ����� ���.
2V � �� 1� F �� � ������ ��� � �� ��� � "�� �� � � ! �" ����� ���.
103
�������&
104
45�- :������ &������: 1V ?�/ 2 �'; 0 * ��'� ����) 2011.( ��"������� ������ ��%�0 0() ,��� �$�� ����A ��
#��� 0� ��A ��'!. 2V ��� 0�����';)2010.(" ���/- ���<��� F@"� �A����� �#�@����� !# (���� �EA� �����
���<�� ����� ��#�$��� ��%���� *�� )�$��� ����� !# O�� ����" 0 � � )/�� �� � 0.��$�� � Y.,Y 0� �8 � ����/.
3V 0���; D �'� ��� 0���'���')1998(." @���$�� �@.-� (��G5� ���� O��"-" ����� 7��#�$���� ������ ���������/� 0 )6(��� 0 )4(I 048-46.
4V =�!� �'� �8' 0E��')2004( 0" ��"������� D�"��� )@��/�6 @����6 !��� ��.����/��B�(7 " �� ) 0� ����<-� � ����� *��� ��/� 0B�$ # � ����/ )46( ��)� 0 )1( 0
I79-125.
5V *�� � � ! �" ��� �!� � ���)2011(.
6V 1 ��� ���� 0)2003 .(�B- ������ ��"������� *�� ����� ��'"- �������� ���������7 "����� X����<� J������ *�� ���<��� O�%�� #�$���! �G��� &�#� ���%"�� ���"�������
R��A�� D"��� ��'" � �������� @���<�"0 www.mohamedsherif.vze.com.
7V ���� � �� 0�2 '�/0 � ���� T���� 0�2 '�/) 2006.( ���"������� D�"��� �)�" �� 0��� 0� ���� � 0����/.
8V / 0���� � �� 0�2 '�� ���� T���� 0�2 '�/) 2006.( ���"������� ��%"�� �)�" �� 0��� 0� ���� � 0����/.
9V 0* �� 0d���� ���+ ���$ 0�$�)2004( 0" ��< (� ��� !��� ��#�$��� ������ ��<���"������� ���"%��"D�"�����/� 0 )23(��� 0 )2(I 04-1.
10V � ��4 0E��= �) 2005.( ����<�� ��#�$��� ������ 0( ,��� �$�� 3���� �� 0#��F 0#��� 0� ��A ��'!.
11V * �� , �� 0#�>�) 1999.( E#��� ������� 0.���� 0� '�� �>2� �� 0.
12V � � 0E� ,) 2004.( �"��"5� ��� ��"������� ������ 0() ,��� �$)�� 3���� �� 0#��F 0#��� 0��F ��'!.
13V ���� 0��� 0�N� 0*� )2005.(" !# ��"������� ������ �%���� !"��� ������� &#"�����"��1� ���.��"��/� 0�>2� ��/� 0 )6(��� )2(I 064-33.
105
14V 0#�'�$ ���� 0T� � ��� ?��A 0���'�) 2006.( ���������� ��%"�� 0�) ���/ ��) 0 ��� 0� ���� � 0��F ��'!.
15V 0����$ ����) 2004.( ��%"�� ��"�������0" ��/� #�F #����� 0��� �F�.
16V ��� 0# ��$)2006.(" ��� O�%�� !#�$��� !# ���"� �$��5� !"����A��" 7 C�� ���%����N�� ���"� ������ O�� ��� �� ,��"5� !��G����� (� ��� 0 / �)��� 0� �8) �
.,Y 0# ! ��.
17V ��� 0# ��$)2010(." ������ �@��� ������ �G��� /��<�� ��"�����5� &#��� �'" (����# D"� *�� ��%����" ��/� 0� �� �� *��� �� � 0.,&' ��,F ����/ ��/� 0)12( 0
���)1(0I 511V546.
18V 0E��� ���� *+�� 0E��$� " �'� 0�-�'� � �, T��) 2008.( ��"������� �#��$�� 0��F ��'! 0#��F 0#��� 0�$�� �:� ��.
19V (!� 0_��$)2008.(" ������ ��BN��� !# ������ ���� ���<�� !# ������� )�$���
����� !# O�� ��� ����� ��"����"�� � 0 � � /�� � Y 0.��$�� �)���/ 0� �8) �.,Y.
20V .��$ � �� �8/ 0) 2008.( !"�����5� &#��� �G�� ��'! 0( ,��� �$�� ����A �� 0#��F 0#��� 0��F.
21V * �� *,�� 0�����) 2003.( ��"�����5� ��#�$��� ������ !# ����N���� �):� �� 0#��F 0#��� 0��F ��'! 0�$��.
22V 0* �/ ���� 0��� ��� #��A� �� �� 0� � )2005( 0" ���"������� D�"���.. � .�"������������ �������"��/� 0�!'� ��/� 0 )5(��� 0 )1(I 069-39.
23V 0� ��, � � 0*� �� D �'� ���� 0E��2�)2007.(" ���"������� ������� �@�+ Q�� ���� D�"��� !# �������� ������� �'" ����� !# �B����� �$�5� �G�����"��1� ���" 0
��/� 0� ��� *��� ��/� 0� ���F ����/)34(��� 0 )1(I 050-33.
24V # � �'� ���� 0�:�!) 2010.( ����%�� ���\� ������ ��%����� ��"������� ������ 0#��� 0��F ��'! 0( ,��� �$�� ����A ��.
25V 0���� �"!�� 05!� ��)�; �):� 01��') 2006.( &#���� �G���� �������� J���1��B����� ��"���������� 0� ���� � 0����/ ��" �� 0.
26V =�!� �'� 0* +� �'�) 2000.( " @����+� @����� ���.�� D�"���" 0�) ���/ ��) 0��� 0� ���� �.
106
27V 0*8 0D �'�)1999(." ��"�����5� ������" ��F B�)�2� ��/� 0 �)� 0�)� �)66( 0I21-17.
28V �'�� 0��'�)2005.(" ������� &����� ������� ����� !# ��"������� ���������U� 0 �) '�� ����� 0����� ��� 0��8 � ����<8 Q�A ���� ���N�� ����� ��� �<��
� ��� .
29V ���$ 0� '�)2012 .( #�$��� ��"�����5� ���<�� ��� !# ���#"��� ������ ���� !# �� (�"� �'#�� !# D�"��� O�� 0D *� 0�)���"� B�)� �)���/ E����<- ���N� 0
0# ! ��16V17�'���; .
30V * �� �'� ���� 0���) 1997.( ������ ���������� ��#�$����� ����.�� ,"����(��G5���� 0.���� 0( ,��� �$�� 7�� 0.
31V � � E�� ���� 0)1995( 0" ���� ��. *�� ������ (��G5�" !�@%A�� &������� ����� 7!�����"��� 0 )8(I 0582.
32V * ��'� 0E� �) 2003.( ��"�����5� ������ 0.���� 0��F ��'! 0� � ���F �'��� 0���.
33V �:�A 0����<)2008(." ��� �#��$�� �.�"� !# ��BN��� ������ %���� ����� ��"���� ��� ��"��1� ������� D�"��� *��" �)�/� 0� � '!� *���� � ���F ��/� 0 )11( ��)� 0 )2( 0
I293V312.
34V �"�� %� � 0.�>�) 2000.( 7E�#� ������� ��������� ���<��� (� D�"��� ����N�� �"��"��� ���������� (�"%�� ���N� *�+ ��%� C�� 0 �$ � �� #���)�� � �8) � �� –
�� ����� ����/ #� .��" 0�'� 0.���� � '1–3� � .
35V ���� ��� ����� 0.�>�) 1998.( (���G5� ����) ��#�$���� �@�%���� : D�"��� !"��1� !�����6 ��%���� �����(7 0.��$�� � Y � � /�� �� � �� �� ��� �� �$ �
0� �8 � ����/ 7��� .
36V 0����� ��4 0����!�)2007.( !�# �������� �����"��� ��"%��� �G���� ;G$< �B-����K.��� ������ ��<� 7 0.�������/ )13(��� 0 )2(I 038-1.
37V 0�'� � � �� � ) 2004.( �B����� &#��� �G�� 0������� (�� #� ��� �<�� 0 .��)� � ������ .��/� � �2�� �� .����� 0�'� 0� :�>�� � ����� *���� �� ����� ���
0.���� � '�� #� .��"10–11 /� � .
38V ��� ���� 0# ��)2005( 0��"������� ������: ��.�� &� @���"� ���������+� @�������$����/� 0�>2� 0 )6(��� 0 )2(I 032-1.
107
39V ?�� 0.�� �)2011(. )�$���� !�# !"�����5� !#�$��� ���� ���%� �#��� Q�� /������ ��"�����5� ������ ����� ��"��1� Q�)�'Z �)���"� B�)� �)���/ ��/� 0
��/� 0�� ��� )2(��� 0 )23(0I 349V385.
40V � /� 0�����)2011(. !�# )�$��� Q�� ������� �$��� !"�����5� F������ ���� ����K�� �AH�� ��. ��/� 0� �� �� *��� �� � 0.,&' ��,F ����/ ��/� 0 )13( ��� 0
)1(0I 975V1014.
41V ��/�0 � �4 ) 2000.( � ���� ����4 0#��F �)� 7�)�' ��/� 0.� �/ �)�/�)19( ��� 0)6(.
42V =Y� � �� 0��/�) 2004.( � ��"�����5� �'"�� ��B��5� !������ �$��5� 0 � ) N���� 0� ���� � 0����/ =�'$.
43V 0E�$� 0E��)2008(. ���/- ����� D�"��� ��"������� !# O�� ��� (����A� �����
/�.�"� �)�/� 0� �� �� �� �� �� � 0� �8 � ����/ ��/� 0 )16( ��)� 0 )2( 0I855-893.
44V =�Y �� 0# � 0 � $' 018� B�'� � ) 2004.( ��"������� ������ �$�� 3���� �� 0#��F 0#��� 0��F ��'! 0( ,���.
4�"B :���"�1� &������:
1- Abushanab, E, Pearson, J, Setterstorm, J. (2010). “Internet Banking and
Customer’s Acceptance in Jordan: The Unified model’s Perspective.
Communications of the Association for Information System, Vol, 26,
No. 23.
2- Al-melhem ,A. Ahmed (1990) the legal regime of payment cards,
acoparalive study between American British and Kuwaiti Laws with
particular reference to credit, thesis for the degree of PhD, faculty of
law , university of Exeter.
3- Al-rfou, N, Abu Alegah, M. (2010). “The Effect of Using E- Commerce
on Customers Services Case Study Jordanian Electricity Distribution
Companies”, International Management Review, Vol. 6, No. 2.
4- Elwary Ashraf (1998). "Bank Marketing on the internet", un published
master thesis, carditt business school, university of Wales caedilt , 1998.
5- Khalid, k. & Abdallah, R. & Elrafe, E. Elbaset, E. (2006). "customer
satisfaction with internet banking web Site (Case study on the
arabBank)". The Arab Academy for Banking and Financial Sciences,
Jordan.
108
6- Khrewesh, A. Hatem (2011). E-banking Adoption Model in Palestine,
thesis for the degree of Master of Engineering Management, An-Najah
National University.
7- lips Allen, (1999). "electronic banking", ladera press.
8- Musiime, A, Ramadhan, M. (2011). "Internet banking, consumer
adoption and customer satisfaction", African Journal of Marketing
Management, Vol. 3, (10), pp. 261-269.
9- Uppal, K. (2008).“Customer Perception of E- Banking Services of Indian
Banks”, The Icfai University Press, http: //www. Ebscohost. com.
I
�������J
II
��� J���)1(
(������� E��-
� ��5� �"@��� ;$<��� ���� (��
1. �. .��/ ��;� �B :� =:�� ���
� �� #�N$� �' ���
����"� B�� ����/V �� ��� �B :� =:
� �� #�N$�
2. �. ���� � � �� ���; ��� ; ?���� � �8 � ����/V.,Y
3. �. ��/� � �/ �� ���; ��� ; �' ��� ����"� B�� ����/V���$
4. �. �2�$� E�'� �� ���; ��� ; �' ��� ����"� B�� ����/V.,Y
5. �. B�� *� �� ���; ��� ; �' ��� � �8 � ����/V.,Y
6. �. ���� �'/ �� ���; ��� ; �' ��� ��,F ����/V.,Y
7. �. =��, E��� �� ���; ��� ; �' ��� � �8 � ����/V.,Y
8. �. �� �' *��� �� ���; ��� ; �' ��� � �8 � ����/V.,Y
9. �. ����' ,��� �� ���; ��� ; ?���� � ����/� �8 V.,Y
III
��� J���)2( ������� �"����
������ (����� 2� ���
������� �����– ��� ������ ������� ���� ����������� ������ ��������� ������� ���
�"�����������
)'���� !<-7�A'���� !�<- ...
5����'� D ����� *� �� *8 ��'� �' ! � ��000
*�� =�!#���' � �� ���G' :
��"������� ������� &#��� �'" ������ ����� ��� � !"������� !#�$��� ���� ���%�
(����# !# ������� )�$��� *�� ��%���� ����� C-���� 7�� ����/ #� � ���� �' ��� �� � � /�� �/�� ��� ���� ��'�!��
.,&' � �8 � 0 7)����� �)� (�!�� ���; -� # �A 7�<� #� �>�' 1�&� � �< �'�/� #6' C��������0 ��: ; ��� �'�/� � ��; 7��� 7�; �� 1A�� ���'� - � ���� �<�' 0 #)� �)'�/� ��2 ��
� �� � ��; (��/� ���4� � �� ��� ���; 1 ��0 ���!� � � ' ����� ���� ' ��� #6' ����0 4� � #�!�� ���� Q�' %�YF -� *�.
�����5� JG# ����%��..
��,�� /(�/. ���� (��- ���� /0599601783
IV
��1� E���� /��� ����� :
.��$� (>� ?�/�)� (� E� ('�� ��7 �� 1'! : 1V ?"���:
��� �A�; 26���� :
#� �<;25 25V35 36V45 46V55 561�� ���
3 6!���� �/N��� :
*��'� B� ����' � � /�� ������
46;$<���:
�' ��� ����; .��� � ����� � �� ��� ��4;........
56�� !A�'��� *���:
?8�� ���4 ��: � ��4� 1<�� * < B :� =<��)� �� ��� �( M�� � �� ��� ��4;........
66���<�� ���"� :
#� �<;5��� 5V10 11V15 #� �A�;15�� 76��"@��� ���@.��:
�/� - ACPA CMA ����� ��4;..........
V
�!"B�� E���:
��8� (>� ?�/�)� (� �� ���'��- #� �� = ��� � �' ���:
����� ��%A��
��.�
J#��
�
J#��
� ��
�� J#
���
���
J#��
� ��
�
��.�
��1� ����� : ����)� �)� �) �����- � ���)� �� ���� � ����� ��� �$� ��:8� ����� �!�� , ,�� � � ! �"� �����- .��/�� (�� *+� �.
1. �)� 1� � ���' ������ � ��� � ����< !'�> �����
� �4$ ���� ' 0 �!�)4� #� ������� *+� � ����� �4$ ���� ' ��� ?���-.
2. *:�)/ #)� � ����' ������ � ����� !'�> �����
���F ���� �� ��� '���!�4� #� � ��.
3. #)� ��� '�� 3��' � ��� � ����� !'�> �����
����� �!�4�0 � ��� .�:� #�> (�� �� ����F��N� � ��� 1� �� -� � ��".
4. �)� � /����� ��/� � � ��/� ��� �$� ����
' ���F ���� E��� (�� ��+�;� ������ 1�!�.
5. ��� �$)�� # ��)�� .��!�� ������� ���< ����� �)�� �) ����� ���� ?��' ���� �"�� � ����
� �/ �� �� �� ��� M8!�.
6. ��� #�>��- # ! �� �� ��:8� � � �$� �: ' ����� ��)�� ����)� #�) � �� �, ,��� �������
����4.
7. *�)���-� � ������ ����F # ��� ��� �$� �����
#���:- ��<�!' ������ * +���'.
8.
*�)���-� � ������ ����F # ��� ��� �$� ����� ��/�4� )�� �) ������ �:�) �� �) ��'A .���'
��� '��.
VI
����� ��%A��
��.�
J#��
�
J#��
� ��
�� J#
���
���
J#��
� ��
�
��.�
9.
� ���� � ����� *� ��� <�� ����� ��'<� � ����� ���� � ��� ���0 1) A�� �?�/� #� 7� � Y�
�'� *�� �� � ��/� ���"� �� ���4� � � ������ ������ � ���� �� ���.
10. #� 5�� ��� ��' � ������ ��F� ���� � �+��
5' �+�� E� ������ ����- �; �) '��� �)�F � ���.
11. ��)��6' ������ � ����� � �� � �>� �/��� *�
���� ��$' ?�>� *�+� �84 #� � ������ ��� �.
!"B�� ����� : ��"����A�� )�$��� !# ��"�����5� ��#�$��� ������ (�1�� ������ �G�� �#������� �������"�����5� ������� &#��� �'" ���.
1. �����-� ��� '�� *:�/ (� ����� *� 0 ��� ��$'
��$�� B� ; ������� � ���4� � � � #�; #�> ��� �!�� � ������ .��/�.
2. �)'� �)���� ���� ' � ��� 7�' �� 3��' �����
�>) �-���- (��� ������ .��)/� 1� )' .�� ������.
3. ���4 .��!�� �� ��� �� , ���� � "$� ��+�; �/� ��� �?���-� ������� ��� '�� *:�/ *+��� (�
�������� ���� '.
4. ����� ������� 1 <��� � �<�� ������ ��+�; �����
F �) ��� �+� .���� �84 #� ��'� ���'$) #�)�������� ��+�;�.
5. ��� #��/� � ��� � ��� �:� � �����)Firewall(
) #)� ��)�� ' �)��< �) ��� ! �� ���� 3��'
VII
����� ��%A��
��.�
J#��
�
J#��
� ��
�� J#
���
���
J#��
� ��
�
��.�
��<��4-( � /�� ' � ��� �:� �� � ��������� Y� � "$��.
6. � �) ��� ���!� *:8� � :�/� ���< ����� �)����
.����� =� �� *:�/0 ��) ��� ��! � ,,� ���� ������ .��/�� (�� *+�.
7.
��+�F � /��4� � �4� ��<��4- ��� # �6� *� �� �!�4� ��� � #� � ���� � /����� ������� ��� �) ��) ��� �)+ �)� ���)� �2���� �<
��/�� � ������� ������ ..
8.
���) '�� *)+� �)�� .����� !:� � *�4� *� �)���'���' � �� 8 ����- !:� � �:� � ������� �; �) '��� �)�F� �) � ��� !:� � #� C����; �A�;
� ��� .
C�B�� ����� : ���5� ��#�$��� ������ �B����� �����"���� �#���� ��"�����A�� )�$���� !# ��"����"�����5� ������� &#��� �'" ������ �����.
1. !'�)� �) ������ ���')$� �-��� ���'$ �����
%�' �2>�' (� �����.
2. � ����� � ��" (�� ��$� ������ � �� ����4 �����
� �� .���F %���.
3. � �� ��� ����� #� � �� #��� �� �A �� � �����
5'� )� #)� �)2/��� �� � ���� �� ����' *� ����� �� E��/.
4. �) /����� ���)!� � � ! �" ����� =��� 0
3��'� .,2/F Q��; ��� ���� *� Q �'.
5. �) ������ ��� �) ���; � �)!� *� 0 �) ����
E��� ��$' �2 �' ��� ( ,�� ���<� �2�:��4.
VIII
����� ��%A��
��.�
J#��
�
J#��
� ��
�� J#
���
���
J#��
� ��
�
��.�
6. ���� �K ��� .,2/;)ATMs( !�)�� ��� ����
( ')POS ( ,:��� #� �'���� # ������� � �� ���4������ � ������ ( ,��.
7.
=)���� �,�� �84 #� � @ � ���� ����4 ����� ���2 �! �'�������� ��/ 0 ,:��� #� ��� Y�
�) /����� *�)� �)� ������ .��!�� � �������-���-� �������.
8.
� ������ ����� �� � ��4 ���2 *�4� *� 0 �; ��'� )� .�)��; #)� ���� #� *8�� -�� ��� $ ��� �� � � ?�/� ���� M�>�F �����
��84 �; .
9. () <�� #)� 8 �' ������� ( <�� ���� ����
E�� .
&����� ����� : )�$���� !�# ���"�����5� ��#�$���� ������� ��/N��� ���.��� ������� �#������"�����5� ������� &#��� �'" ������ ����� ��"����A��.
1. (�� ��� ���� .��� ���� E�$)' ���� .?�"�
.��!�� � /����� .,2/F �� ��� �'��� ��.
2. �)"��4� �� �� )� ��� � �$' ���� = ��� *�
������� � /����� ����A ��/� �� ��� � ��$'.
3. �)2 � L�)�� �� =��/ �!&� � ' ��� �!4 �����
� (� ������ E�$' ���� � ������ ��� � �� ��� ������ .��/� �� ����.
4.
# ���)� # )' ������ ��'4 #� .��"� - *� �) ������ � ���)� ��)��F ��/� �� # �"� 0
5���;� = ��� � ��� �� ����$��.
IX
����� ��%A��
��.�
J#��
�
J#��
� ��
�� J#
���
���
J#��
� ��
�
��.�
5. �)� � ��� ��'4 ����� �� # ���� �� �����
� ������ ��� � �!�4�� �/����� ��/�.
6. ��)����� #�; � � ��� # "+�� ���� � ��� *�
���4�� � ' ��� ���� * +�� �84 #� 7��.
7. �)� ��� � �� � ��� *:�/ ��� � ��; ��' ��� ?�/�
�:� �' # ��� �:� � �6� 5 � ��' ���'A�� �"$�� #�F������� ��� �?���- �!�4� �� *22 '���.
8.
�)� �) ����� �:�� �� � �$' ���� = ��� *� ��� �$)� ��/� )�' �)��� *2� �6)�� ���� �) ������ ��� �) � /����� I��4' �'��!�
� ������ .��/� �� ����.
?�<�� ����� : ��� �#���� )�$���� !�# ���"�����5� ��#�$��� ������ �������� �#%B��� !���"�����5� ������ � &#��� �'" ������ ����� ��"����A��.
1. �� ��,8 !'�> ���� (>� #6' � �� 7�� �)� �2��� �� � ������ ��/���� ����4 ��!�
� 5��'�!�� � '��� 5���; � 2 � %�&5��/� ��.
2. �)����� ���� ?8�� �� � ��� ���2� �����
� ���� �� ���� � /����� ���!� Q��; (�.
3. �) &� �)'��� ���� ?8�� �� ���� 7��� .��)A� �)������ ����)� ��� �� ����
.��!�� � /�����.
4. ��2 #� �A �� � /����� ��'� ?8�� ����A � &�
� ������ .��/�� (�� *+� �� ��� , ,��.
5. ����)� ��� ��/� ?8�� �� ���� 3>� 7���
�������.
X
����� ��%A��
��.�
J#��
�
J#��
� ��
�� J#
���
���
J#��
� ��
�
��.�
6. ��� �) ��) ��� �) ���� ���� ?8�� �>"
� ��� ��� � �� ��� #� �'� ��$' � ������� .
?���� ����� : ��"�����A�� )�$���� !# ��"�����5� ��#�$��� ������ ������� ����.�� �#������"�����5� ������� &#��� �'" ������ �����.
1.
���)����� #��)��� ���$) ( ��$� 7�' 1'! 7� ��'���' ���)�� ?�)�' �)�,8 ( ��$)� #�
! �" ����� .�)�� ����)� *��; � ��� � �� ������ .��/� ��'�!�� �2/���.
2. Q) �' � � ! )�" ����� ����4 # ' ����� �/�
����� ����4 .?�"� .�� , �� ����� �� E�N .
3. ��))"��� � � ! ))�" ����))� �))���/� ��$))�
� � /����� ����$ (� � / ��� � � �)!� �)/; #� ������ ��� � �� ��� .
4. #6$)' � � ! )�" ����� # ' 7��$� #���� �/� � ���)� ��) ��� � "�� �� �2����$� 1�!� ( ��
� ������ .
5. Q)�' � � ! �" ����� # ' ����$� �?�� �/� 1�)! 1 '!� ��'��� ��� =�&� �� ����� �$<����
� ������ ��� � �� ����.
6. � � ! �" ����� # ' ��:�� � �� ���$ 1���� ��� �) ��) ��� ��)'�!�� �A �� ��/� � (�
� ������ .��/�� � ������.
��"�� (�� ��� 4���.777
XI
��� J���)3( ���� C�� ��@� ��@��