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Financer la création de son entreprise

D i r e c t i o n d u M a r c h é d e s P r o f e s s i o n n e l s e t d e s A s s o c i a t i o n s

d e P r o x i m i t é

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Plan

Direction du Marché des Professionnels et des Associations de Proximité

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Introduction

Les financements moyens longs termes classiques

Le Prêt Bancaire aux Entreprises

Les formules de location et de Crédit Bail

Le Prêt à la Création d’Entreprise

Les prêts d’honneur

Les garanties

L’assurance décès invalidité

Convaincre son banquier Etre accompagné et conseillé

Présenter pour convaincre

L’ouverture d’un compte

Demande de financement

Facteurs Clefs de la réussite

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introduction


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Imaginer son Projet Réaliser son projet

matériel

véhicule

travaux

salariés

Matières premières

immobilier

Frais de R & D

stock

impôts

Apport personnel

Financement bancaire

subventions

Prêts d’honneur

Comptes courants d’associés

Capital risque


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Les financements moyens longs termes

classiques


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Pour accompagner les créateurs, les Banques peuvent proposer des solutions de financement « classiques »

Se caractérisant par

Un taux pour définir les intérêts à rembourser : fixe ou variable avec possibilité de cap (taux plafond qui ne sera pas dépassé) et/ou de floor (seuil en dessous duquel le taux ne descendra pas)

Une durée de remboursement : elle est fonction du bien et de son amortissement

Une périodicité : c’est le rythme de remboursement (mensuel, trimestriel etc)

Un différé : total (il n’y a pas paiement d’échéance pendant cette période) ou partiel (il y a paiement des intérêts pendant cette période)

Page Direction du Marché des Professionnels et des Associations de Proximité

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Financer la création de son entreprise Les financements moyens longs termes

classiques

Pour accompagner les créateurs, les Banques peuvent proposer des solutions de financement « classiques »

Se caractérisant par

Un mode/profil d’amortissement

> Progressif : le montant de chaque échéance (capital + intérêts) est identique/constant (ou quasi constant en cas de taux variable) ce profil est le plus couramment utilisé

> Constant : à chaque échéance le montant de capital remboursé est le même le montant total de l’échéance (capital + intérêts) diminue au cours du temps

> In fine : le remboursement de la totalité du capital ne s'effectue qu'à la dernière échéance

Des options éventuelles : modulation des échéances et/ou pause dans le remboursement


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Financer la création de son entreprise Les financements moyens longs termes

classiques

Ils sont destinés avant tout au financement des investissements mobiliers tels que le matériel ou des investissements de Fonds de Commerce – Droit au Bail.

Ils peuvent financer l’objet jusqu’à 100 % HT du montant mais souvent limités à 80 %

Ils sont complétés par

Des garanties

Une assurance


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Financer la création de son entreprise Le Prêt Bancaires aux Entreprises

Prêt (PBE) adossé sur les ressources du Livret Développement Durable (ex CODEVI)

Permet de bénéficier de conditions de taux avantageuses

Concerne tous les investissements présentant un intérêt économique reconnu

Finance jusqu’à 70 % du montant HT de l’investissement (+ le fonds de roulement lié à l’investissement)

Ce prêt est accessible Aux entreprises réalisant un CA < 80 millions € HT La trés grande majorité des secteurs d’activité sont éligibles

> Sont exclus : les grandes surfaces de + 10 salariés, les professions libérales ou entreprises relevant d’un ordre etc


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Le crédit bail

Il concerne les biens mobiliers et immobiliers

Il fait intervenir 3 acteurs : le client, son fournisseur, la société de crédit bail

Le client est locataire du bien mais peut l’acheter en fin de contrat pour un montant défini à l’origine (valeur résiduelle)

Fournisseur

Société crédit bail

Client

Le client choisit son fournisseur, son

matériel et négocie le prix et les modalités

de livraison

Le crédit bailleur loue le bien au client et lui facture les loyers

Le client paie les loyers

Le fournisseur livre le matériel au

client Le crédit bailleur achète le bien et

règle le fournisseur

Le fournisseur vend le bien au

crédit bailleur et transmet la

facture du bien pour être réglé

Les formules de location ou « leasing »


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Le crédit bail

En crédit bail mobilier les contrats ont une durée allant de 3 à 7 ans et en immobilier de 10 à 15 ans

Les loyers sont payables à terme à échoir (= payables d’avance)

Les loyers peuvent être linéaires, progressifs, saisonniers, à paliers etc

En crédit bail mobilier le bien est financé à 100 % TTC

En crédit bail immobilier, le bien est financé à 100 % de l’actif frais inclus moins subventions, aides et primes

Les formules de location ou « leasing »


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Financer la création de son entreprise Les formules de

location ou « leasing »

Le crédit bail

De part son principe le crédit bail est bien adapté

> Aux biens à obsolescence rapide : véhicule, matériel médical, informatique, etc

> Aux entreprises disposant de peu d’apport personnel

Le crédit bail présente des avantages fiscaux et comptables

> Le bien étant en location il n’apparaît pas au bilan

> Il ne nécessite qu’une seule écriture comptable (le loyer)

> Les loyers constituent des charges entièrement déductibles du résultat

> Financement 100 % du TTC pas d’avance de TVA


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Financer la création de son entreprise Les formules de location ou « leasing »

Les autres formes de location

La location financière : à l’identique du crédit bail mais sans offrir de possibilité d’achat du bien en fin de contrat

La location longue durée :

> Concerne les véhicules (utilitaires et de tourisme)

> Prestation globale comprenant la location du véhicule et des services annexes tels que entretien du véhicule, pneumatiques, assurances etc


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Financer la création de son entreprise Le Prêt à la Création d’Entreprise

Le PCE

Géré par OSEO ; distribué par les Banques

Bénéficie

> aux personnes physiques ou morales en phase de création (N° SIREN attribué) ou PME créées depuis moins de 3 ans,

> quel que soit leur secteur d’activité (*)

> n’ayant pas encore bénéficié d’un financement (égal ou supérieur à 2 ans)

Finance avant tout les besoins immatériels

Montant compris entre 2 000 et 7 000 euros

Échéances mensuelles constantes sur une durée de 5 ans dont 6 mois de franchise

(*) Sauf agriculture, intermédiation financière, promotion ou location immobilière

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introduction


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Le PCE

Octroyé sans garantie (ni hypothèque, ni caution du dirigeant)

Obligatoirement accompagné d’un prêt bancaire dont le montant est 2 fois celui du PCE (1 fois dans les ZUS)

> Le prêt complémentaire peut bénéficier de la garantie de OSEO (50 à 70 %)

Le taux du PCE est égal au taux du prêt complémentaire bancaire sans pouvoir descendre en dessous d’un seuil règlementaire (CNO TEC 5 + 1,70 %)


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Financer la création de son entreprise Les prêts d’honneur

Coup de pouce avec effet de levier pour les créateurs ne disposant pas suffisamment d’apport personnel

Il s’agit d’un crédit moyen terme dont la durée peut aller de 2 à 5 ans

Il est octroyé sans garantie personnelle ou réelle

Le montant est variable, il peut aller de 3 000 à 15 000 € selon les organismes et les projets

Le taux du prêt d’honneur est généralement de 0 %

Il sert avant tout à financer les frais de démarrage et le besoin en fonds de roulement

Les critères d’éligibilité sont différents d’un organisme à l’autre


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Financer la création de son entreprise Les prêts d’honneur

Les principaux organismes distribuant des prêts d’honneur sont

Le réseau France Initiative qui regroupe 242 plateformes locales

> 12 200 créations ou reprises d’entreprises accompagnées

> 10 900 prêts d’honneurs accordés

> 79,8 millions d’euros de prêts d’honneur engagés, avec une moyenne nationale de 7 300 euros par prêt

> 474,5 millions d’euros de prêts bancaires associés aux prêts bancaires (effet de levier des prêts d’honneur sur les prêts bancaires : 7,1 )

> Taux de pérennité à 3 ans des entreprises créées ou reprises : 86%

> Accompagne tous les projets en dehors des projets d’exploitation agricoles et des

professions libérales

Le réseau Entreprendre et ses 36 associations locales

> Un accompagnement de proximité et personnalisé à chacun de ses lauréats et cependant une durée de 2 à 3 ans

> Accès à un prêt d’honneur de 15 à 50 K€, au club des lauréats afin de partager ses expériences et à un réseau national unique de chefs d’entreprise prêts à aider le nouvel entrepreneur.


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Les principaux organismes distribuant des prêts d’honneur sont

L’ADIE > Accompagne les personnes au chômage ou au RMI, exclues du système bancaire classique et

désireuses de créer leur propre emploi

> Accompagne tout type de projet. Les critères de décision sont la viabilité du projet, la capacité et la détermination du porteur de projet

> Le taux de pérénnité des entreprises financées (64 % après 2 ans d'existence) est du même ordre que celui de la moyenne nationale pour la création d'entreprise

> En 2005 : un peu plus de 7570 prêts solidaires ont été délivrés au cours de l'exercice et ont permis la création de 6508 entreprises et près de 7 810 emplois

> Est composée de 335 permanents et 1000 bénévoles dans 380 permanences implantées notamment dans les quartiers sensibles

Le réseau France Active > 3270 créations d’entreprises

> 749 Prêts d'honneur et avances remboursables (7.2 M€)

Les prêts d’honneur

http://www.adie.org/createurs/accompagne.php


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Elles permettent de rassurer le banquier et facilite ainsi l’accès au crédit pour le créateur

Il existe 2 grandes familles

Les sûretés réelles : elles portent sur un bien

Les sûretés personnelles : elles font intervenir une caution

Sûretés réelles

L’hypothèque

Le PPD

Le nantissement

Le gage

Sûretés personnelles

Caution personnelle du dirigeant

Caution des associés, co-emprunteur, conjoint

Les garanties


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Financer la création de son entreprise Les garanties

Les garanties réelles ne suffisent pas en général à couvrir le risque pris par le banquier

La caution personnelle du dirigeant est donc quasi-systématiquement demandée

Mais le chef d’entreprise prend un risque : perdre tous ses biens

Pour y remédier, il existe des cautions mutuelles qui viennent se substituer à la caution du dirigeant : la banque bénéficie directement de la caution


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Les principales cautions mutuelles sont :

OSEO

FGIF

France Active

SIAGI

Filiales de banques

Fonds de garantie régionaux et départementaux

Elles donnent leur garantie à la banque

Les interventions de chaque caution mutuelle sont différentes

Quotité : c’est la part du financement qui est garantie par la caution

Tarification : il s’agit d’un % appliqué au montant garanti, ou au montant global du crédit, ou sur le capital restant dû

Les garanties


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OSEO

Les règles d’intervention sont celles du PCE pour les critères d’éligibilité

La quotité garantie en création est de 70 % et elle est de 50 % pour les projets de reprise

FGIF

Concerne les projets de création et reprises portés par des femmes

La garantie porte sur des prêts à partir de 5 000 € sur des durées de 2 à 7 ans

La quotité garantie est de 70 % dans la limite de 27 000 €

France Active

s’adresse aux entreprises créées par des personnes sans emploi ou en situation de précarité économique, entreprises solidaires (entreprises adaptées, entreprises en difficulté reprises par leurs salariés, entreprises d'utilité sociale, etc. )

Prêts d’une durée allant de 6 mois à 5 ans

Quotité garantie de 65% pour les entreprises en création ou de moins de 3 ans et de 50% dans les autres cas

Le montant garanti est limité à 30 500 € (45 000 € pour les régions Centre et PACA)

Les garanties


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Financer la création de son entreprise L'assurance décès invalidité

Il s’agit d’un élément clef de protection du chef d’entreprise mais aussi de ses proches

Elle est rattachée à une opération de crédit

Elle protège le dirigeant contre les risques de décès, d’invalidité, d’incapacité qui entraînent des pertes de revenus donc des difficultés de remboursement = remise en cause de la pérennité de votre projet voire transmission de votre dette à vos proches

En cas d’aléa, l’assurance prend en charge le remboursement de vos échéances ou solde votre dette

Vous définissez le niveau de votre quotité = le niveau de prise en charge

Les conditions d’assurance varient en fonction de l’âge, de la quotité, des modalités du crédit etc


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Présenter son dossier aux banques

Sommaire

Être accompagné et conseillé

L’ouverture d’un compte



Facteurs Clefs de la réussite


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Savoir s’entourer

o Des réseaux d’accompagnement de proximité : - CCI : Espace Entreprendre

- - Chambre de Métier : SPI o Des aides spécifiques pour mener à bien et développer votre projet :

- Réseau Entreprendre France Active France Initiative ADIE-RDI Organisations professionnelles Réseau (PFIL)

De 50 à 80% de réussite avec


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Le 360° du projet

Porteur du Projet

Données de Risque

Approche économique

Volet réglementaire

Approche financière


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Le porteur du Projet

- Votre expérience professionnelle

- Le savoir faire

- Vos motivations

- La famille et les associés

Les risques d ’échecs sont plus élevés lorsqu’on démarre dans un métier ou dans un secteur d’activité que l’on ne maîtrise pas (techniquement et

commercialement)


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L’ Étude de marché

- L’activité (produits, service, négoce…)

- La concurrence (qui, combien…)

- La distribution (comment vendre, se faire connaitre…)

- Vos clients ( type , délai de règlement , nombre…)

Il existe une confusion fréquente entre les besoins potentiels et les demandes réelles du marché .

Il est vivement souhaitable que le futur créateur réalise lui-même une partie significative de l’étude de marché


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Les prévisions financières

-Le plan de financement

-Le compte de résultat prévisionnel

-Le plan de trésorerie

Le plan de financement doit tenir compte du besoin en fonds de roulement.

Le BFR découle des stocks nécessaires, du délai de règlement clients et fournisseurs (délais de paiement aux jeunes entreprises).

•Comment financer les besoins : frais d’installation , investissements ,exploitation (BFR) • Quelle est la nature des ressources : Fonds propres, prêt bancaire, subvention ou aides…

• Prévisionnel sur 3 ans : CA et charges • Permet de déterminer la rentabilité et faisabilité du projet

• Mettre en évidence l’équilibre ou déséquilibre entre encaissements et décaissements

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Ce qui intéresse le banquier dans un

dossier

06/12/2012 Nom du service 28

Ce qui intéresse le banquier dans un dossier

Dans le cas d’une création ou d’une reprise:

- Le professionnalisme du créateur

- L’activité

- L’objectivité du compte de résultat prévisionnel

- La concurrence

- Le plan de financement et de trésorerie

- Les garanties

Dans le cas d’une reprise :

- Analyse de la situation financière du vendeur

(Étude des éléments comptables pour les 3 derniers exercices)



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Le plan de financement doit tenir compte du besoin en fonds de roulement.

Le BFR découle des stocks nécessaires, du délai de règlement clients et fournisseurs (délais de paiement aux jeunes entreprises).

•Comment financer les besoins : frais d’installation , investissements ,exploitation (BFR) • Quelle est la nature des ressources : Fonds propres, prêt bancaire, subvention ou aides…

• Prévisionnel sur 3 ans : CA et charges • Permet de déterminer la rentabilité et faisabilité du projet

• Mettre en évidence l’équilibre ou déséquilibre entre encaissements et décaissements

Les prévisions financières





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Ce qui intéresse le banquier dans un

dossier

Dans le cas d’une création ou d’une reprise:

- Le professionnalisme du créateur

- L’activité

- L’objectivité du compte de résultat prévisionnel

- La concurrence

- Le plan de financement et de trésorerie

- Les garanties

Dans le cas d’une reprise :

- Analyse de la situation financière du vendeur

(Étude des éléments comptables pour les 3 derniers exercices)


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Ouverture d’un compte

Le compte courant professionnel

- Pourquoi ouvrir un compte professionnel

- L’ouverture

• Gestion dans le cadre de votre activité quotidienne , il est nécessaire pour encaisser les règlements, payer vos salariés, vos fournisseurs ou vos charges… • La nature juridique de ce compte dénommé « compte courant » autorise des opérations différentes de celles des particuliers

• C’est le point de départ d’une relation professionnelle avec la banque • Le choix de l’établissement peut être différent de celui détenant votre compte personnel • Une banque n’est pas obligée d’accepter la demande d’ouverture de compte


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- Le fonctionnement

1. Adhésion à l’essentiel des services (Convention)

2. Échange de données informatisées

3. Équipement monétique

4. Gestion du cycle d’exploitation

Chéquier, Carte Visa Business, Assurance moyen de paiement Service bancaire à distance (Internet) Convention de Paiement (LCR-BOR)

Effet de commerce ( remise par Internet)

Sécuriser les paiements : - TPE GPRS mobile (comptoir de vente) - SP Plus (commerce sur Internet)

Besoin de trésorerie : Facilité de caisse, Découvert, Escompte Excédents de trésorerie: rémunération du compte, FCP monétaires, …

Ouverture d’un compte


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Les crédits

OBJETS NATURE % de

FINANCEMENT DUREE

Financement du besoin

d’exploitation

La caution bancaire

Matériels Véhicules

Agencement

Fonds de commerce

Parts de Ste

Facilité de caisse Découvert

Escompte (LCR) A déterminer

1 an renouvelable

100 % 1 an

Prêt à moyen terme Entre 70% et 100% HT maxi

2 à 7 ans

Prêt à moyen terme Entre 70% ET 100% HT maxi

5 à 7 ans

Acquisition de murs pros

Prêt à long terme Maxi 100% HT 8 à 15 ans


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Le Plan de financement :

Besoins Ressources

Investissement en immobilisations

- Fds de commerce

- Matériels

- Travaux, Agencement, etc.…

- Véhicule

Frais

- Frais d’établissement

- Actes notariés

- Honoraires

Besoin en fonds de roulement

TVA

Apport personnel :

- Capitaux propres

- Apport en Compte Courant d’associés

- Subvention /Prime

- Prêt d’honneur / Avance remboursable

Crédits :

- Crédit vendeur

- Prêt bancaire non réglementé (classique)

- Prêt réglementés

Prêt bancaire aux entreprises (PBE)

Prêt à la création (PCE OSEO)

Crédit Express Pro

- Crédit Écureuil installation Pro

- *( Crédit Bail )

- Crédit TVA

* Le bien financé n’appartenant pas à l’entreprise et non repris au bilan


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Récapitulatif

Entrée en relation

Pièce d’identité

Statuts (pour une société)

K Bis ( RCS , RM…)

Copie des diplômes

Bulletins de salaire ,Avis d’imposition

Contrat de prêt + TA (à titre privé)

Relevés de compte bancaire des 3 derniers mois

Justificatif de domicile

http://www.google.fr/imgres?imgurl=http://www.ville-seynod.fr/var/ezflow_site/storage/images/media/public/les-services/images-photos/logos-icones/icones/vie-citoyenne/etat-civil/carte-identite/25813-1-fre-FR/carte-identite.gif&imgrefurl=http://www.ville-seynod.fr/Les-services/Etat-Civil/Etat-civil&usg=__xPaFBnnSuAx61Pb8y9IUv5TwcbY=&h=140&w=200&sz=12&hl=fr&start=5&zoom=1&tbnid=Hbstzt2T5bMJVM:&tbnh=73&tbnw=104&ei=tWOpTav2Ncqj8QO-45i5Ag&prev=/images%3Fq%3Dcarte%2Bd%2527identit%25C3%25A9%2Bfrancaise%26um%3D1%26hl%3Dfr%26biw%3D1003%26bih%3D624%26tbm%3Disch&um=1&itbs=1

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Récapitulatif

Le dossier de financement (1/2) :

- Un résumé du projet

- Votre CV (mettre en évidence les expériences antérieures pouvant étayer le projet)

Partie économique :

- Étude de marché

- Moyens commerciaux, matériels, humains


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Récapitulatif

Le dossier de financement (2/2) :

Partie financière :

- le compte de résultat prévisionnel (3 ans)

- le plan de financement initial

- le plan de trésorerie (12 mois)

Partie juridique :

- Expliquer le choix retenu concernant le statut juridique (en indiquant la répartition du capital et des pouvoirs)


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Facteurs Clefs du succès

A la création comme après :

- Compétence de l’exploitant dans son activité

- Communiquer, échanger,anticiper avec votre banque

- Considérer le banquier comme un véritable partenaire ( = relation de confiance)

- Tenue des tableaux de bord

- Poste clients (Maîtrise :délais de règlement, suivi de la facturation…)

- Activité (CA, marge,rentabilité,…)


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Conclusion

C’est la crédibilité et la conviction du porteur de projet ainsi que la viabilité de l’entreprise qui permettent

d’obtenir un avis favorable

Un bon projet bien présenté trouvera une banque pour l’accompagner

Créer son entreprise c’est avant tout créer une relation de partenariat avec sa Banque

/12/2012 Nom du service 40

Créer son entreprise c’est créer une

relation de partenariat avec sa Banque



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IMPORTANT


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Interlocuteur

Nous contacter :

Votre Région Commerciale

GRENOBLE

Vos interlocuteurs

Monsieur Christophe JACQUEMIER

Téléphone : 04.76.28.80.39 Portable : 06.03.23.81.99

Monsieur Claude ROBARDET

Téléphone : 04.76.28.37.79 Portable : 06.34.32.74.52

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