香港保障缺口 身故風險 - ifec.org.hk · 香港保障缺口(身故風險)研究...
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香港保障缺口(身故風險)研究
何慧儀女士
政策及發展部高級經理
2019年3月9日
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什麼是保障缺口 (Protection gap)?
保障缺口(Protection gap)
保障需要(Protection needs)
可用資產(Resources available)
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什麼是保障需要 (Protection needs)?
將來的其他
家庭開支 子女將來的
教育開支
家屬將來的
醫療開支 家庭負債
保障需要• 保障需要包括:
• 家屬將來的醫療開支
• 子女將來的教育開支• 包括學費及其他相關開支
• 現時的家庭負債• 包括樓宇按揭、私人貸款、信用咭結欠等
• 將來的其他家庭開支
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什麼是可用資產 (Resources available)?
• 可用資產包括:
• 銀行存款
• 股票投資
• 退休計劃資產• 包括強積金計劃、職業退休計劃、公務員退休金計劃、補助學校及津貼學校公積金
• 人壽保險保障額• 包括個人壽險及團體壽險
銀行存款
股票投資 人壽保險
保障額
退休計劃
資產
可用資產
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保障缺口
保障缺口
將來的其他
家庭開支 子女將來的
教育開支
家屬將來的
醫療開支 家庭負債
銀行存款
股票投資 人壽保險
保障額
退休計劃
資產
保障需要 可用資產
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在2017年,香港的保障缺口是多少?
香港整體保障缺口
約6萬億港元
每名在職人士的
平均保障缺口(以平均年薪計算)
5.4倍
每名在職人士的
平均保障缺口
約167萬港元
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數字如何解讀?
• 以香港在職人士的平均年薪計算,每名在職人士平均背負5.4倍年薪的保障缺口
• 然而, 每個人的年齡、家庭狀況及財務狀況各有不同
你的保障缺口是多少?
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個案討論 – 藍先生
藍先生的重要事件簿
22歲 – 大學畢業
28歲 – 結婚
30歲 – 父母退休
32歲 – 女兒出生、成為業主
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個案討論現時 – 初出茅廬
基本資料• 25歲
• 未婚
• 父母健在
• 家中獨生子
住屋資料• 與父母一同居住
家屬資料
家屬 年齡 保障需要
家庭開支 醫療 教育
父親 58
母親 53
財務資料
月薪: $20,000
債務:
- 信用咭結欠: $10,000
儲蓄及投資:
- 銀行存款: $80,000
- 強積金戶口: $50,000
人壽保險:
- 保額: $1,000,000
保障缺口240萬港元
註: 1) 藍先生的保障缺口是以藍先生身故後不影響家人原有
的生活水平作為前設;2) 家庭開支只包括由藍先生承擔的部分;3) 信用咭結欠會在藍先生身故後即時償還。
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個案討論7年後 – 成家立業
家屬資料
家屬 年齡 保障需要
家庭開支 醫療 教育
太太 32
女兒 0
父親 65
母親 60
財務資料
月薪: $30,000
債務:
- 按揭結欠: $2,500,000
- 信用咭結欠: $10,000
儲蓄及投資:
- 銀行存款: $150,000
- 股票市值: $100,000
- 強積金戶口: $400,000
人壽保險:
- 保額: $3,000,000
保障缺口399萬港元
註: 1) 藍先生的保障缺口是以藍先生身故後不影響家人原有
的生活水平作為前設;2) 家庭開支、樓宇按揭、女兒的醫療及教育開支由藍先生
和太太共同承擔;3) 信用咭結欠會在藍先生身故後即時償還。
基本資料• 32歲
• 已婚
• 女兒剛出生
• 太太在職
• 父母健在
住屋資料• 剛自置物業,與
太太及女兒一同
居住
• 父母另有居所
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個案討論20年後 – 中流砥柱
基本資料• 45歲
• 已婚
• 育有一女
• 太太在職
• 父母健在
住屋資料• 與太太及女兒一
同居住於自置物
業
• 父母另有居所
家屬資料
家屬 年齡 保障需要
家庭開支 醫療 教育
太太 45
女兒 13
父親 78
母親 73
財務資料
月薪: $45,000
債務:
- 按揭結欠: $1,400,000
- 信用咭結欠: $10,000
儲蓄及投資:
- 銀行存款: $600,000
- 股票市值: $300,000
- 強積金戶口: $700,000
人壽保險:
- 保額: $3,000,000
保障缺口176萬港元
註: 1) 藍先生的保障缺口是以藍先生身故後不影響家人原有
的生活水平作為前設;2) 家庭開支、樓宇按揭、女兒的醫療及教育開支由藍先生
和太太共同承擔;3) 信用咭結欠會在藍先生身故後即時償還。
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個案討論 – 藍先生與陸先生
藍先生的重要事件簿
22歲 – 大學畢業
28歲 – 結婚
30歲 – 父母退休
32歲 – 女兒出生、成為業主
陸先生的重要事件簿
22歲 – 大學畢業
30歲 – 父母退休
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0
1,000,000
2,000,000
3,000,000
4,000,000
5,000,000
6,000,000
7,000,000
8,000,000
9,000,000
10,000,000
25 30 35 40 45 50 55 60
保障需要
(港元
)
年齡
陸先生的保障需要
0
1,000,000
2,000,000
3,000,000
4,000,000
5,000,000
6,000,000
7,000,000
8,000,000
9,000,000
10,000,000
25 30 35 40 45 50 55 60
保障需要
(港元
)
年齡
藍先生的保障需要
保障需要 –隨著不同人生階段而轉變
- 成家立室
- 父母退休
- 生兒育女
- 成為業主
- 父母退休
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總結
• 定期壽險 (term life insurance) 可有效地填補保障缺口
• 作為精明的保單持有人,應該在不同的人生階段,審視自己的保單組合
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謝謝!