Banca Virtual

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“Banking is necessary, but Banks are not,” Bill Gates, 1994

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Hacia donde van los servicios bancarios

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“Banking is necessary, but Banks are not,”

Bill Gates, 1994

Banca Virtual

En las ultimas décadas la tecnología de la información ha experimentado un desarrollo impresionante, esta evolución ha cambia en la forma en la realizamos nuestras operaciones diarias, estos cambios han impactado todas las industrias, la industria bancaria ha experimentado cambios drásticos en lo que respecta al uso de la tecnología tanto a lo interno, desarrollando procesos innovadores, los cuales se han transferido en ahorro de tiempo y de recursos.

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Si en los años ’90 te hubieran propuesto tener tus depósitos en un banco que no tiene sucursales, ¿Qué hubieras dicho? ¿Qué dirías ahora en 2015?Estoy seguro que la respuesta a la primera pregunta es no. Pero dependiendo a quien le preguntes, la respuesta a la última puede ir desde “lo hago desde hace años”, “no me da confianza” o “¿cómo lo hago?”. Así que mejor hablemos bien del tema.

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Los bancos han desarrollado múltiples canales con el objetivo de hacer que sus servicios alcancen la mayor cantidad de sus clientes.En sus inicios implementaron los ATM, asi como los servicios en línea.Los servicios en línea, o (IBS) como se conoce en ingles es un tipo de Sistema de información tecnológica la cual utiliza los últimos recursos e innovaciones disponibles en el internet, permitiéndole a los clientes realizar sus actividades bancarias y financieras mediante un espacio virtual.

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Según un estudio elaborado por Bankers Research mas del 90% de las transacciones bancarias realizadas en economías desarrolladas es realizada a traves de canales no físicos, esto es sin la intermediación de una oficina o cajero bancario.En economías como la Asiática, cada vez son menos las personas que utilizan efectivo como un medio de pago, prefiriendo el uso de tarjetas de crédito y debito.

Banca VirtualLos bancos virtuales no poseen sucursales, ni cajeros automáticos, en este sentido, los depósitos de fondos son realizados vía electrónica, (transferencia bancaria), o vía depósito por correo físico.Si bien, es muy probable que tu banco tradicional ofrezca una plataforma en línea para manejar tus cuentas, los bancos virtuales ofrecen un modelo de banca completamente diferente. En lugar de tener una red nacional o regional de sucursales que puedes visitar, los bancos virtuales tienen muy pocas, o en algunos casos ninguna, oficinas abiertas al público, y sus usuarios dependen casi enteramente del internet para realizar sus operaciones.

Antecedentes de la Banca Virtual

Tradicionalmente, los banqueros conocían a sus clientes de manera personal, lo cual le permitía ofertar sus servicios de manera personalizada, prestando atención a las necesidades de “su cliente”, con la expansión de la banca así como la globalización de los bancos, esa conexión fue desapareciéndose o en ocasiones haciéndose difícil. Este distanciamiento, entre el cliente y sus proveedor de servicios financieros, trajo como resultado menos identificación del cliente con su banco (fidelidad), esto trajo como resultado un gran numero de clientes bancarios que preferían migrar donde le ofrecieran menores tasas de interés o comisiones por los servicios así como mayor tasa de interés por sus depósitos.

Antecedentes de la Banca Virtual

Desde los años 90s, el uso de redes sociales, celulares, así como el manejo de gran cantidad de datos por parte de las entidades financieras (Big Data), han permitido que se identifiquen factores cualitativos y cuantitativos de un gran número de personas, permitiendo elaborar productos y servicios hechos casi a la medida, logrando de esta forma una reconexión o Re fidelización de los clientes con sus bancos.En el pasado la cercanía de una sucursal bancaria era la principal razón por la cual las personas realizaban operaciones con una determinada entidad bancaria.

Antecedentes de la Banca Virtual

Hoy en día, de acuerdo a diferentes encuestas la computadora, y mas aun el teléfono celular es la principal razón por la cual los clientes jóvenes utilizan los servicios de un banco sobre otro. Según esta encuesta, las principales necesidades móviles que requieren los clientes son: la posibilidad de depositar fondos en su cuenta, pagos en línea, así como ofertas en línea.

¿Estos bancos ofrecen menos servicios que los bancos tradicionales?

Si bien algunos bancos virtuales pequeños pueden estar limitado a servicios básicos, la mayoría ofrecen la misma variedad de servicios que los bancos tradicionales: diferentes tipos de cuenta, chequeras, transferencias en línea, certificados de depósito (CDs/GICs) y hasta préstamos e hipotecas. Una limitación es la presencia de cajeros electrónicos, o ATMs: sin embargo, el siguiente punto te dirá por qué esto no es un gran problema.

¿Si los servicios son los mismos, cuál es la ventaja de usar un banco de internet?

La gran ventaja de este modelo de banca es la reducción de los costos. Al no tener presencia física y los empleados que allí laboran, los ahorros en gastos de operación se pasan al consumidor. La revista Money hizo el trabajo de comparar bancos virtuales y tradicionales en Estados Unidos, esto fue lo que encontró: Tasa de interés media: Virtual 0.30%, Tradicional 0.05%Porcentaje de las cuentas que son mantenimiento gratis (no fee): Virtual 85%, Tradicional 13%Porcentaje de los bancos que no cargan tarifas por usar ATMs fuera de su red: Virtual 77%, Tradicional 23%

Algunos de los beneficios de la banca virtual para los bancos, tenemos:

1. Incremento de eficiencia2. Disminución de costos3. Acceso a nuevos segmentos de la población4. Incremento de la reputación y la satisfacción de los clientes.

Los clientes, a su vez obtienen los siguientes beneficios:

1. Menores costos2. Acceso a sus servicios bancarios 24/73. Incremento de la comodidad, ya que pueden acceder a sus

cuentas desde cualquier lugar4. Pago a terceros, servicios, facturas, etc.5. Velocidad al momento de realizar sus operaciones

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Debido a que los bancos virtuales no tienen presencia física, el uso de cajeros automáticos debe ser cubierto por el cliente, ya que esta facilidad se proporciona al usar los cajeros y el efectivo de otros bancos, sin embargo existen bancos que ofertan a sus clientes cubrir una cantidad del costo del uso del cajero. La industria de la banca móvil o virtual, ha motivado a bancos físicos, a desarrollar bancos virtuales con el objetivo de identificarse con una base clientelar que cada vez toma más adeptos, tal es el caso de:

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• Ally Bank, propiedad de Ally Group, nombrado mejor banco online del 2014• Capital One 360, propiedad de Capital One• Discover bank, Propiedad de Discover Financial • ING Direct, Propiedad de ING Group• Ever Bank, Propiedad de Ever Bank• Tangerine bank, Propiedad de Scotiabank

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En Europa desde hace un tiempo las regulaciones financieras han permitido que figuras no bancarias, oferten servicios bancarios en línea, tal es el caso de telefónicas, supermercados, sistemas postales (correos), entre otros.Algunos bancos han migrado a modelos de negocios en línea que vale la pena mencionar.Algunos bancos requieren que los clientes tengan cuentas de Facebook como requisito para operar con el banco. Bancos en Europa han implementado proporcionarle ofertas a los clientes a través de estas cuentas con la particularidad que las ofertas estas “customizadas” a las operaciones que el cliente realiza vía su Facebook.

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En países como la India donde la incidencia de fraudes tecnológicos es alta, algunos bancos han iniciado a permitir que sus clientes revisen sus cuentas via facebook.Bancos en Australia han desarrollado una aplicación que facilita el pago entre clientes vía Facebook, adicionalmente, el cliente puede revisar balances, últimos cheques cobrados, realizar pagos y transferir fondos.

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En el año 2007 Vodafone, Telefónica del Reino Unido UK, desarrolló una aplicación llamada M-Pesa, esta se utiliza a traves del celular y permite la transferencia de fondos, para utilizarla el cliente debe registrase con su identificación o pasaporte, actualmente es utilizada a lo largo de África, proporcionando muy buenos resultados.A pesar del incremento en las operaciones de online banking por parte de los bancos latinoamericanos, su penetración aún no ha llegado a su potencial, las razones de ello según algunos expertos es el hecho de que en algunos países de Latinoamérica el costo de alquiler por metro cuadrado es inferior al de los Estados Unidos, a la vez que el costo de internet, es mas alto.

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Según un estudio elaborado por la firma Towergroup, esto irá cambiando, la necesidad de llegar y fidelizar mas clientes esta motivando a inversionistas a crear bancos online, tal es el caso de Bradesco, Banco de Brasil, el cual tiene 1.8millones de clientes y están incorporando aproximadamente 3,000.00 clientes diarios.Otros bancos son ITAU, Brasil con 725,000.00 clientes, Unibanco, Brasil 700,000.00, Bancanet (red bancaria) 375,000.00.

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El incremento en el uso de internet permitirá que mas bancos se motiven a proporcionar servicios online, a pesar de ello los bancos locales se verán motivados a proporcionar soluciones de este tipo para un creciente numero de clientes jóvenes que han hecho de los aparatos móviles su forma de comunicarse y que por tal razón se sienten cómodos con estos productos.Un contratiempo que presentan los bancos es la percepción de los clientes de que el internet es costoso, los canales son confusos y el miedo al fraude, son las principales causas del poco uso del internet identificados en el estudio elaborado por bank Info Security 2014.

¿Qué preguntas debes hacerte si deseas hacer negocio con un banco virtual?

Antes de que salgas a abrir una cuenta inmediatamente, haz un poco de investigación sobre las opciones disponibles y los beneficios que cada una aporta: ¿Tiene oficinas en físico, o es enteramente virtual?¿Qué tipo de cuentas ofrecen?¿Ofrecen plataforma móvil, para accesar en el teléfono celular?¿De qué manera puedo contactar al banco? ¿Cómo es la calidad del servicio al cliente?¿Qué mecanismos de seguridad existen para proteger mi información?¿Cuáles son los mejores bancos de internet en Estados Unidos?