AG Employee Benefits

P 2∂ Interview Hans De Cuyper

P 6∂ Réforme du droit des successions : ce qui va changer

P 7 ∂ Le saviez-vous ?

newsN° 21 | Juin 2018

AscentoIL Y A UNE PRIORITÉ: PRÉPARER L’ENTREPRISE,

LES CLIENTS, LE SECTEUR, À UN MONDE QUI CHANGE

TRÈS VITE SUITE À L’ESSOR DU DIGITAL

HANS DE CUYPERCEO AG INSURANCE

INTERVIEW

HANS DE CUYPER

Dans l’interview qu’il nous a récemment accordée, Hans De Cuyper évoque la transformation digitale. Il estime qu’il est devenu impératif de faire évoluer AG Insurance, compagnie leader sur son marché et qui ne renie rien de son passé et de ses valeurs, en une entreprise tournée vers l’innovation, capable d’anticiper dans un monde qui change très vite.

Ascento news | N° 21 | Juin 2018

En prenant les rênes d’AG Insurance, vous vous inscrivez dans la continuité ? Hans De Cuyper : Certainement. Nous devons continuer à être la référence en Belgique en matière de services, de produits, de distribution, idem au niveau de la qualité de nos collaborateurs. Mon prédécesseur avait déjà initié plusieurs projets en matière d’innovation. Cependant les défis qu’il a dû relever touchaient principalement les domaines de compliance et legal issus des crises de 2008 et 2011.

À partir de 2015, au moment de ma prise de fonction, une autre priorité a vu le jour : développer le business et préparer l’entreprise, les clients, le secteur à un monde où le comportement des personnes change très vite suite au développement de nombreuses applications digitales. Dans ce contexte, sont nées plusieurs approches innovatrices en matière d’assurance. C’était un moment-clé pour prendre de nouvelles initiatives et définir une nouvelle structure s’appuyant sur trois grands piliers : la transformation digitale, l’analyse des données et l’engagement vers le client.

Les campagnes de communication d’AG Insurance s’inscrivent dans cette optique ? Exactement. L’engagement opérationnel signifie aussi que nous devons être mieux connus chez le client final. En 2014-2015, le point de référence pour AG était le marché de la distribution avec comme intermédiaires pour le marché des particuliers, le courtier ou la banque. Ces deux modes de distribution restent selon nous les meilleurs. On souhaite également renforcer la relation triangulaire qui doit exister entre AG Insurance, le courtier et le client final. Un fonctionnement qui existe aussi dans nos activités vers nos entreprises clientes (AG Insurance-employeur-employés) où la relation avec les affiliés (employés) doit revêtir une attention toute particulière.

Les bons résultats financiers de 2017 sont-ils un gage pour l’avenir ?Oui et en particulier pour les clients Ascento qui sont des clients de longue date, sans doute les mieux placés pour comprendre qu’AG Insurance cherche avec eux une relation sur le long terme. Rappelons que notre solvabilité est supérieure à 200 % dans le nouveau régime Solvency II. On dispose donc de plus du double du capital nécessaire

pour maîtriser nos risques : notre base financière est donc très solide.

Et question rentabilité ? En 2017, nous avons connu une année extraordinaire sur le plan des bénéfices. Cela confirme la solidité de nos portefeuilles en assurance vie, en assurance de groupe mais aussi en accidents et risques divers. AG Insurance s’est toujours efforcée de bien gérer l’équilibre entre investissements et obligations. Une façon d’éviter des risques de garantie ou d’investissement que l’on ne peut pas tenir jusqu’au terme de la relation avec le client, une relation qui dure parfois plus de 20 ans.

La période de taux bas va-t-elle encore perdurer ? On sort plus difficilement d’une crise si l’on n’a pas fait le nécessaire au préalable, surtout quand les taux sont bas. C’est pourquoi nous avons toujours géré le portefeuille en prenant en compte cette situation. Ainsi AG Insurance bénéficie d’une belle solidité et d’un bon rendement. Si vous regardez notre participation bénéficiaire au-delà des garanties, nos clients perçoivent encore aujourd’hui un rendement très satisfaisant par rapport à un rendement bancaire. Ensuite, notre bonne rentabilité permet de rémunérer le capital, de le conserver et ainsi de bien protéger notre portefeuille et nos clients.

Tout cela en tenant compte de la rémunération des actionnaires et d’un équilibre de rendement pour les clients et pour le capital. À préciser aussi qu’en non Vie, 2017 a été une année très positive sans catastrophe climatique, autre élément important de la rentabilité.

Et pour les taux faibles ?Pour revenir à votre question, je dirais que nous pensons que les taux bas vont perdurer en 2018 et sur une partie de 2019. On observe un peu d’inflation. On voit déjà des taux frémir aux États-Unis. Et on doit évidemment se demander dans quelle mesure cela peut impacter nos marchés. Malgré cela nous pensons que les taux resteront bas pour le futur à moyen terme. En particulier pour les clients Ascento, on se situait l’an passé autour d’un rendement de 2 %, ce qui reste attractif pour un produit avec garantie, à comparer par exemple à un taux du carnet d’épargne qui plafonne à 0,11 %.

3/8

Branche 21 ou branche 23 ? Quelle alternative se présente aux investisseurs ?À notre avis, il est important que les clients en branche 23 puissent faire le choix de prendre un peu plus de risques pour leurs investissements. J’observe aussi depuis fin 2016 un regain d’intérêt pour la branche 23. Aujourd’hui encore, cette croissance se fortifie. Je ne vais pas m’exprimer pour dire s’il faut investir en branche 21 ou en branche 23. Tout dépend de la situation du client et de son profil d’investisseur. S’il voit son investissement à moyen ou long terme, tout en pouvant se passer de liquidités pendant quelques années, je pense alors qu’un équilibre incluant un investissement en branche 23 est très acceptable.

Quant aux actions européennes, si elles restent intéressantes, on ne peut éluder la question de la volatilité. À moyen long terme, un investissement en actions reste donc un bon investissement. Mais pour autant, faut-il investir 100 % de son patrimoine en actions ? Il est clair que certains produits de la branche 23 offrent d’excellentes performances sur le long terme. Pour ceux qui cherchent des disponibilités cash à deux ou trois ans, ma recommandation serait par exemple de prendre de la branche 21 et une partie en branche 23 avec des produits où le risque est très limité.

En quoi les produits Ascento restent-ils attractifs quand on veut protéger son patrimoine pour ses vieux jours ? Dans la gamme Ascento, on dispose de produits pour tout le monde. Ma première recommandation est de toujours bien comparer les risques du produit et son rendement. Comme vous le savez, il n’existe pas de « free lunch », c’est-à-dire des rendements extrêmes sans risques. Chaque produit présente son propre profil de risques et plusieurs options existent. Pour les autres produits, quelle est l’alternative avec ces garanties, si ce n’est les taux très bas des comptes d’épargne ? Un taux garanti doit aussi être comparé avec l’inflation. J’ai connu au tout début de ma carrière des situations où les clients bénéficiaient d’une garantie de 4,75%, à laquelle s’ajoutait une participation bénéficiaire de 4,75%, plus un bonus pour les meilleurs clients. On atteignait globalement un taux de 10-11%. Mais on perd souvent de vue qu’à cette époque l’inflation tournait autour de 7-8%. Le rendement réel de ces produits était sans doute plus intéressant à comparer que le rendement pur. C’est pour moi un élément capital dans la prise de décision entre un produit avec garantie et un produit comportant plus ou moins de risques.

En évoquant récemment notre relation avec les clients et la façon dont ils se trouvent au centre de nos préoccupations, vous avez parlé du concept «PHYGITAL». De quoi s’agit-il ? Historiquement, la relation client-assureur prenait la forme de contacts le plus souvent épistolaires et assez espacés : au moment de la souscription, ensuite chaque année au moment du paiement de la prime et enfin lors de la liquidation du capital à terme. Ce modèle a vécu.

Aujourd’hui, les nouveaux modes de communication (internet, e-mail, médias sociaux, notifications, pop-up, ...), renforcent sans cesse la relation avec le client. Phygital s’inscrit dans ce contexte où nous souhaitons élargir cette relation assurance, nous rapprocher de nos clients, être à leurs côtés quand ils en ont besoin. Cette attitude nous conduit à nous poser si possible les bonnes questions : comprenons-nous bien leurs soucis, leurs demandes mais aussi les frustrations éventuelles dans leur relation avec leur assureur ? Exemple : il y a peu de temps encore, on ne pouvait connaître le niveau de son capital d’assurance de groupe pour un contrat réduit avant l’âge de 50 ans. Dans le monde actuel, cette situation est incompréhensible. D’autant qu’avec la technologie, il est facile d’y répondre si on y met quelques moyens. C’est dans ce sens que nous développons les nouvelles plateformes digitales en général.

Plus largement au niveau de toutes les activités en assurances Auto, Incendie, Décès, Pension, la technologie digitale permet de prendre mieux en compte les aspects

Ascento news | N° 21 | Juin 2018

BIO EXPRESS

humains et techniques. Phygital est donc cette contraction entre les mots ‘physique’ et ‘digital’, un point de contact pour offrir des réponses adéquates, un support circonstancié et un service approprié.

Vous venez d’être reconduit à la tête d’Assuralia, quels sont les grands chantiers en cours ? Ces deux dernières années, nous avons géré des dossiers importants. Comme celui de l’emploi de plus en plus impacté dans notre secteur par les taux bas. Dans les discussions avec le gouvernement, il a fallu argumenter pour éviter de nouvelles taxes sur les assurances. Concrètement, l’accord de l’été 2017 a confirmé l’absence de taxes additionnelles ; c’est un message très positif. D’autre part, les assurances et l’Etat ont une préoccupation commune : le financement des pensions. Dans ce domaine, des convergences existent pour élargir la combinaison des trois piliers pour le financement des pensions en Belgique. Cela peut aider le gouvernement sur le plan financier et contribuer au développement du secteur des assurances. On dispose aussi de nouvelles opportunités pour développer des produits de pension : la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants. On parle aussi de pension libre complémentaire pour les employés, un dossier non finalisé mais qui reste très vivant. On progresse également sur le dossier des agents contractuels des administrations publiques et sur les pensions à points. Voici donc plusieurs initiatives pour lesquelles le ministre des Pensions a commencé à installer un cadre juridique et fiscal.

Protégérer le consommateur fait également partie des objectifs d’Assuralia ?Effectivement, nous veillons à la transparence du contrat, des conditions et du rendement. Mais aussi la conduite de la distribution envers le client final.

En clair, nous progressons en vue de livrer la bonne réponse à plusieurs questions : est-ce que l’on propose la meilleure composition d’investissement pour un client Ascento ? Est-ce que notre client est suffisamment informé quand on lui parle d’investir dans des actions ou dans des fonds ? Est-ce que l’offre proposée au client respecte un bon équilibre de garanties ou de risques ? Et correspond-elle le mieux à son profil personnel ?

Toutes ces démarches sont initiées en accord avec les autorités de contrôle FSMA et Banque nationale. Je voudrais également ajouter que fournir aux clients trop d’infos ne lui rend pas service. Il nous faut donc plus de transparence. Une enquête récente d’Assuralia indique d’ailleurs qu’aujourd’hui 70 % des gens estiment devoir signer trop de papiers pour conclure un contrat d’assurance.

Licencié en sciences mathématiques et actuarielles, Hans

De Cuyper entre en 1993 à la Patriotique comme actuaire

responsable des activités Vie, Prêts hypothécaires et Soins de

santé. Il participe entre autres à la création d’ING Insurance

comme director risk management. En 2004, engagé chez

AG Insurance, il rejoint Hong-Kong en tant que responsable

du développement des filiales en Asie. Sa mission consiste

alors à supporter l’essor des filiales en Chine, Thaïlande et

Malaisie. De nouvelles activités sont également développées

en Inde et à Hong-Kong. En 2007, Hans De Cuyper devient

CFO d’Etiqa Insurance & Takaful, une co-entreprise entre

Maybank et Ageas en Malaisie. De 2011 à 2013, il est membre

de l’Executive Committee de Maybank, la première banque

de Malaisie, et CEO d’Etiqa. En 2013, il revient en Belgique en

tant que CFO d’AG Insurance. Au 1er octobre 2015, il succède

à Antonio Cano à la tête d’AG Insurance.

C’est notre rôle chez Assuralia de s’inscrire sans excès dans cette philosophie de transparence, de bonne conduite envers la distribution et le client. J’ajoute aussi que notre mission en tant que secteur est de continuer à jouer un rôle important en apportant grâce à notre saine gestion, de la sérénité à nos clients tout en assurant notre mission d’acteur économique et d’investisseur de premier plan dans l’économie belge.

Le mot de conclusion ? On ne peut oublier que c’est la qualité de nos collaborateurs qui fait notre force. La relation-clé est aujourd’hui le contact personnel de nos employés avec nos clients. L’expertise que l’on crée ici compte presque 200 ans et elle restera toujours la base de notre métier.

5/8

À partir du 1er septembre 2018, une nouvelle loi change complètement la donne. Objectif : adapter le cadre légal des successions à l’évolution de la société et aux réalités familiales d’aujourd’hui.

Quelles sont les conséquences pour votre patrimoine et vos héritiers ? Rapide tour d’horizon des nouvelles règles :

∫ cette réforme vous permettra de décider vous-même de l’attribution d’une plus grande partie de votre héritage.

∫ grâce aux pactes successoraux, vous pourrez mieux anticiper votre succession avec vos enfants.

∫ vous pouvez conserver matériellement les biens qui vous ont été donnés, mais des comptes devront être faits au moment du décès du donateur.

LES POINTS IMPORTANTS DE LA RÉFORME : AVANT/APRÈS1. Modification de la réserve des enfants

AVANT / La réserve des enfants varie selon le nombre d’enfants que vous avez.

APRES / Les enfants ont toujours, ensemble, une réserve constituant la moitié de votre patrimoine.

2. Modification de la réserve des parents

AVANT / Vos deux parents ont chacun une réserve portant sur 1/4 de votre patrimoine si vous décédez sans laisser de descendants.

APRES / La réserve des parents est supprimée : si vous n’avez pas d’enfants, vos parents hériteront en principe d’une partie de votre succession mais vous pouvez désormais décider de les priver de leurs droits et de léguer tous vos biens à quelqu’un d’autre. Exemple : vous êtes cohabitants de fait et vous n’avez pas de descendants ? Vous pouvez léguer tous vos biens à votre partenaire si vous le souhaitez.

3. Pactes successoraux autorisés dans certains cas

AVANT / Les pactes successoraux sont interdits (sauf exceptions) : impossible de s’accorder à l’avance sur une succession future.

APRES / Les parents et enfants peuvent conclure des pactes successoraux, à certaines conditions. Les pactes successoraux doivent être établis par un notaire.

4. Plus de sécurité pour les biens donnés de votre vivant

Pour partager une succession, certains biens donnés à des héritiers doivent être ‘rapportés’ dans la succession afin de rétablir l’égalité entre les héritiers au moment du partage des biens et de respecter les parts réservataires de chacun des héritiers.

AVANT / Lorsque les biens donnés sont des immeubles, ils doivent revenir « en nature » dans la succession. Or la valeur d’un bien immeuble peut fluctuer dans le temps. Ceci était donc une source de discussion.

APRES / Les biens donnés doivent désormais être rapportés seulement en valeur, c’est-à-dire la valeur au moment de la donation, éventuellement indexée jusqu’au moment du décès.

À noter que vous pouvez garder le bien qui vous a été donné sans devoir le restituer en nature dans la succession. Des comptes devront être faits au moment du décès.

La même règle s’applique (sauf exceptions) en cas de réduction d’une donation, lorsqu’elle porte atteinte à la réserve des héritiers réservataires.

Pour plus d’infos, demandez conseil à votre notaire ou surfez sur www.notaire.be

RÉFORME DU DROIT DES SUCCESSIONS : CE QUI VA CHANGER

Ascento news | N° 21 | Juin 2018

LE SITE

LE SAVIEZ-VOUS ?

Auparavant, lorsque vous vous trouviez dans cette situation, vous deviez contacter l’équipe Ascento. Celle-ci faisait le nécessaire pour vous aider à réinitialiser votre mot de passe. Aujourd’hui, grâce à une nouvelle procédure, vous réinitialisez votre mot de passe à tout moment et de manière autonome. La procédure est très simple : sur la page d’identification, il vous suffit de cliquer sur le lien « Oublié » qui se situe à côté du champ prévu pour le mot de passe et suivre les instructions.

VOUS AVEZ OUBLIÉ VOTRE MOT DE PASSE POUR ACCÉDER AU SITE PRIVÉ ASCENTO ?

La page d’accueil du site a changé depuis le 18/05/2018. La section Pensionné/prépensionné s’appelle dorénavant « Je commence ma carrière de pensionné ». Via ce bouton, vous accéderez à la page d’accueil du site Ascento. Vous y trouverez toute l’information sur AG Ascento ainsi que le bouton d’accès au site privé Ascento. Si vous avez mis la page d’accès au site privé dans vos favoris, vous accéderez normalement au site privé. Toutefois, il vous est conseillé d’accéder au site privé via la page d’accueil AG Ascento du site public.

WWW.AGEMPLOYEEBENEFITS.BEFAIT PEAU NEUVE !

7/8

AG Employee Benefits. Trust in Expertise.

AG Insurance sa – Bd. E. Jacqmain 53, B-1000 Bruxelles – RPM Bruxelles – TVA BE 0404.494.849 www.aginsurance.be – Tél. +32(0)2 664 81 11Entreprise d’assurance belge agréée sous code 0079, sous le contrôle de la Banque nationale de Belgique, Bd. de Berlaimont 14, 1000 Bruxelles

Éditeur responsable : Benoit Halbart

Rédacteur en chef Alexandre HomezOnt collaboré à ce numéro Kristel Awouters, Liesbet Berckmans, Thomas Coppois, Frederik De Mol, Véronique Dufour, Anne Marie Dujardeyn, Benoit Halbart, Michel Moreau

Language services Van den Branden Karen & C°Layout Visual IdentityCourrier des lecteurs ascento.employeebenefits@aginsurance.be

Ascento news est imprimé sur un papier issu de forêts bien gérées.

Un cookie est une information conservée sur votre ordinateur et qui sert à garder vos paramètres tels que votre langue préférée,… pour rendre votre visite sur le site plus agréable. AG Insurance est sensible à la protection de vos données et a implémenté une nouvelle politique pour ce qui est de l’utilisation des cookies, que ce soit pour le site public ou privé. En visitant nos sites, vous serez amené à indiquer vos préférences sur l’utilisation des cookies et ce environ tous les six mois.

QUE FAIRE AVEC LES COOKIES SUR LE SITE PRIVÉ ASCENTO ?

LE SAVIEZ-VOUS ?

8/8