ADA. Inclusive Finance. Increasing Autonomy. Improving Lives.

01ADA Inclusive Finance. Increasing Autonomy. Improving Lives. —

Inclusive Finance. Increasing Autonomy. Improving Lives.

2 — ADA Inclusive Finance. Increasing Autonomy. Improving Lives.

La microfinance a connu au cours de cette dernière décennie un succès considérable dont le point culminant a été le décer-nement du Prix Nobel de la Paix à Mohammad Yunus pour ses travaux au Bangladesh en 2006. Cet essor formidable a cepen-

dant été éclipsé par les séquelles de la crise de l’Andrah Pradesh en Inde en 2010.

La crise de la microfinance est liée à la fois à la croissance, à la gouver-nance, à la saturation du marché et au surendettement. Elle remet en cause, selon certains, le modèle même de la microfinance. Le surendettement et la gouvernance sont effectivement des défis majeurs que le secteur doit aujourd’hui affronter.

ADA défend la vision d’une microfinance à la fois efficace, durable et pro-fondément sociale. ADA soutient et encourage la mise en place d’outils de mesure de la performance sociale et de l’impact, de protection des clients, de transparence et de prévention du surendettement.

ADA affirme sa volonté de s'engager aux côtés de ses partenaires dans les pays en développement pour ces hommes et ces femmes exclus du système financier classique, en quête de réponses aux besoins les plus simples : un toit, de la nourriture, une éducation. Forte d’un nouveau mandat de la Coo-pération au développement du Luxembourg pour la période 2012-2016, ADA poursuivra l’action menée depuis près de 20 ans, à travers cinq programmes complémentaires, que vous découvrirez dans cette publication.

Robert Wagener, Président du Conseil d'Administration

Il existe aujourd’hui toute une gamme de services financiers qui répondent à des besoins qui vont bien au-delà

du micro-crédit : transferts d’argent, micro-épargne, micro-assurance,

micro-pension. Cet éventail d’outils forme ce que l’on appelle la finance « inclusive ». Bien conçus et aux mains d’acteurs forts et responsables, ces outils ont un potentiel énorme en termes de développement.

ADA soutient les acteurs de la finance inclusive afin que les populations pauvres puissent améliorer durablement leurs conditions de vie et, à terme, devenir autonomes.

Axel de Ville, Directeur Exécutif

Editeur ADA 2, rue Sainte Zithe L-2763 Luxembourg Tél. : +352 45 68 68 1 Fax : +352 45 68 68 68 www.microfinance.lu RCS Luxembourg F 199 CCPL IBAN LU64 1111 1189 2705 0000

Crédits photos ADA / Raoul Thill, ADA / Wendy Medrano-Lazo, anindya / Stockvault.net, chilombiano, Fondesurco, kumarnm, MicroEnergy International, Opportunity International Savings and Loans Ltd., Pro Mujer Nicaragua, Shared Interest et The Dilly Lama sous license Creative Commons 2.5

Copyright : ADA, Septembre 2012

SommaireÉdito

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Renforcement des capacités

Conseil en investissement

Gestion des connaissances

Recherche et développement

ADA et la finance inclusive en chiffres

Innovation en finance inclusive

« »


Les services financiers ne devraient pas être un luxe. Chaque homme et chaque femme devrait pouvoir satis-faire ses besoins de base, et au-delà, avoir les moyens d’épargner, d’envoyer ses enfants à l’école, d’améliorer son logement et de se protéger en cas de maladie ou de catastrophe naturelle.

Or les services financiers de base font aujourd'hui défaut à 2,5 milliards de personnes dans le monde.

Les services financiers dits "inclusifs" sont accessibles et adaptés aux besoins des populations pauvres. Ils sont proposés à un coût raisonnable par une série d’acteurs dans les pays en développement, dont les institutions de microfinance.

La dépendance à l’aide internationale diminuera lorsque les populations pauvres pourront s’adresser à des profes-sionnels à leur écoute, qui les aident à améliorer leur vie tout en gérant des institutions viables économiquement.

L’approche ADA

Microfinance et Finance Inclusive

ADA

1. Innovation en finance inclusive 2. Renforcement des capacités 3. Conseil en investissement 4. Recherche et développement 5. Gestion des connaissances

Bénéficiaires :Populations exclues du système bancaire et financier classique

Inclusive Finance. Increasing Autonomy. Improving Lives.

Sommaire

ONG luxembourgeoise agréée et cofinancée par le Ministère des Affaires étrangères – Direction de la Coopération

Sous le Haut Patronage de S.A.R. la Grande Duchesse du Luxembourg

Année de création : 1994


Innovation en finance inclusiveLe microcrédit ne suffit pas

Avec ses partenaires, ADA développe des produits et services financiers complémentaires, adaptés et surtout accessibles aux populations pauvres : épargne, transferts d’argent, micro-assurance, micro-pensions…

Des services financiers sur mesure pour les plus démunis

L’innovation en finance inclusive permet d’atteindre les populations qui rencontrent le plus de difficultés à accéder aux services financiers, comme par exemple les jeunes et les migrants. Elle contribue également à la couverture des besoins vitaux tels que l’accès à l’énergie ou à l’eau.

Avec des institutions partenaires et des experts, ADA développe des produits et services répondant aux besoins des clients de ces institutions. En contribuant à accroître leurs parts de marché, tout en diversifiant et en augmen-tant leurs ressources financières, ces produits innovants permettent aux institutions de se consolider.

ADA emploie la méthodologie de la recherche appliquée. Au fil de chaque projet, elle cherche ainsi à transmettre cette capacité d’innover aux acteurs locaux afin qu’à terme, ils continuent à innover de manière autonome.

Accès aux énergies vertes Microcrédit pour l’acquisition d’équipe-ments qui produisent des énergies propres ou qui économisent de l’énergie, comme le chauffe-eau solaire, le four amélioré ou le séchoir agricole

Insertion professionnelle des jeunesMicrocrédit à la création d’entreprise, couplé à des services d’accompagnement et de formation professionnelle des jeunes entrepreneurs

Micro-assuranceAssurance-vie pour micro-entrepreneurs

Transfert d’argent des migrantsService d’épargne permettant aux migrants de valoriser les sommes qu’ils envoient vers leur pays d’origine

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Héctor MadariagaLeur expertise technique complète la nôtre…

« »Dans les zones rurales il faut sans cesse créer et innover, car il s’agit de régions qui nécessitent des services rigoureu-sement adaptés à leurs réalités. Nous sommes contents de bénéficier de l’appui de ADA et de MicroEnergy qui nous per-met d’introduire dans notre portefeuille un crédit pour finan-cer des équipements utilisant des énergies renouvelables. Leur expertise technique complète la nôtre : la connaissance du milieu rural et de la culture de la population. Avec ce pro-jet, nous cherchons à maintenir et à consolider l’équilibre ob-tenu jusqu'à présent entre indicateurs financiers et sociaux. Par ailleurs, nous sommes désormais en mesure d’intégrer un nouvel indicateur concernant l'utilisation des énergies renouvelables et la conservation de l'environnement.

Héctor Madariaga Directeur général de l’institution de microfinance FONDESURCO, Pérou


Renforcement des capacités Développement professionnel et autonomie

ADA soutient le développement professionnel des acteurs du secteur de la microfinance. ADA conçoit des outils de gestion ainsi que des formations. En parallèle, elle contribue au développement pérenne du contexte dans lequel la microfinance se déploie.

Outils et formations pour le développement professionnel

Face au besoin continu de professionnalisation du secteur, ADA et ses partenaires ont développé une gamme d’outils d’appui à la gestion d’une institution de microfinance, en matière de performance financière et sociale, gestion des risques, management, ressources humaines et de gouvernance.

Des outils comme Microfact, SIMFI ou "Management trai-ning" ont ainsi été développés en s’appuyant sur l’exper-tise de ADA et de partenaires à la pointe des domaines abordés. Conçus pour être utilisés dans des contextes mul-tiples, ils sont également adaptés à des stades de maturité divers des institutions de microfinance.

Souhaitant s’assurer de l’utilisation la plus étendue de ses outils, ADA les rend accessibles via des formations. Elle organise également des "formations de formateurs", qui permettent leur diffusion à plus grande échelle.

Des associations professionnelles fortes et autonomes

ADA soutient les regroupements professionnels de micro-finance tant d’un point de vue technique que financier. En effet, les groupements d’institutions de microfinance à une échelle régionale ou même nationale ont un double objectif : renforcer les capacités de leurs membres d’une part et d’autre part, contribuer à une meilleure défense de leurs intérêts auprès des gouvernements en charge de la législation et la supervision.

www.microfact.org www.simfi.lu

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Francis TakyiUn des cours de gestion les plus intensifs auquel j’ai assisté…

« »C’est un des cours de gestion du risque les plus intensifs auquel j’ai assisté depuis que je suis responsable de la ges-tion du risque dans mon institution. J’ai acquis de nouvelles compétences dans ce domaine, pour le plus grand bien de mon institution. L’organisation et le dévouement des per-sonnes étaient aussi excellents. La gestion du risque est un secteur clé de la gestion financière des IMFs ainsi que des banques. Cet atelier contribue à consolider le secteur des IMFs dans les pays en voie de développement.

Francis Takyi Chef de la gestion des risques et gestionnaire de la compliance, Opportunity

International Savings and Loans Ltd., Ghana, participant à la formation « Excellence en gestion des risques » organisée par ADA, l’ATTF et PRiM.


Conseil en investissementUn développement durable des populations du Sud

ADA conseille le fonds d'investissement Luxembourg Microfinance and Development Fund SICAV (LMDF), qui contribue à un développement durable des populations du Sud.

Développement pérenne, financement local

Pour ADA, la professionnalisation du secteur doit s’accom-pagner d’un financement équilibré, parallèle et complé-mentaire. Un nombre réduit d’institutions de microfinance seulement parvient à obtenir des fonds de la part de bailleurs et investisseurs internationaux. Toute une série d’institutions moins matures et pourtant prometteuses en termes de portée sociale restent en marge.

LMDF est un fonds d’investissement socialement respon-sable conseillé par ADA. Il appuie les institutions finan-cières qui luttent contre la pauvreté dans les pays en voie de développement en Afrique, Asie et Amérique latine. Les financements qu’il accorde soutiennent le développe-ment de l’institution à long terme ainsi que son autonomie. Par une prise de participation, LMDF peut par exemple aider une institution à obtenir d’autres fonds internationaux et locaux.

Les financements peuvent aussi favoriser l’essor d’ini-tiatives dans des secteurs complémentaires à la finance inclusive, tels que l’éducation, l’habitat, les énergies renou-velables ou la micro-pension.

www.lmdf.lu

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Trois questions à Gloria Amelia Ruiz GutiérrezGloria, pouvez-vous nous donner un bref historique de Pro Mujer Nicaragua?

Pro Mujer a démarré ses activités au Nicaragua en 1996. L'idée était d'offrir des services de crédit associés à des programmes axés sur le développement des enfants, l'autonomisation des femmes et l'enseignement de compétences entrepreneuriales de base. Aujourd'hui, Pro Mujer est la troisième institution de microfinance du Nicaragua en termes de clients. Nous attei-gnons plus de 28.591 femmes avec un portefeuille de micro-crédits total de 6,3 millions de dollars US et un portefeuille à risques de 0,18% de tous les prêts.

Pour vos clients, quelle valeur ajoutée représente la combinaison de services de santé et financiers ?

En un seul rendez-vous, les femmes ont accès à de multiples services qui ont tous un impact direct sur leur vie, leurs familles et la communauté. La combinaison des services et programmes assure le développement durable des femmes marginalisées. Nous sommes convaincus que l’émancipation des femmes et l’égalité des sexes sont des conditions impératives pour vaincre la pauvreté et jeter les bases d’un développement efficace.

Quel est l'avantage pour Pro Mujer de recevoir un financement du Luxembourg Microfinance and Development Fund (LMDF) ?

Les approches qui visent à apporter des changements durables comme l’est celle de Pro Mujer nécessitent plus que des bailleurs de fonds. Elles ont besoin de partenaires stratégiques avec la capacité et la volonté de faciliter un réel changement dans la vie des femmes les plus pauvres. LMDF défend la vision que si les conditions attachées au financement ne sont pas en adéquation avec les besoins des institutions de micro-finance, il devient très difficile pour ces institutions d’atteindre les clients pauvres. En outre, LMDF prend soin de renforcer les capacités des institutions de microfinance assurant ainsi leur développement continu et leur durabilité.

Gloria Amelia Ruiz Gutiérrez General Manager de Pro Mujer Nicaragua,

institution de microfinance financée par le fonds LMDF


Recherche et développementFaisons évoluer le secteur

ADA contribue à la recherche en finance inclusive et réunit les acteurs publics et privés qui font évoluer le secteur.

Contribuer à la recherche

ADA conçoit son rôle comme un intermédiaire entre les universités et le monde de la finance inclusive. ADA propose et dispense des cursus universitaires, organise des stages et accompagne des mémoires d’étudiants. Elle participe également au cycle de recherche. C’est l‘infor-mation recueillie et l’expertise accumulée dans le cadre des projets de ADA et de ses partenaires qui servent de matière brute pour toute recherche. Ces données nour-rissent également les cursus des universités partenaires au Nord et au Sud et alimentent les groupes de travail dans lesquels ADA s’implique. Les résultats des recherches renforcent les projets de l’ONG et créent de nouvelles opportunités d’innovation.

Incuber de nouvelles idées

Dans la continuité du travail effectué avec la Plateforme Européenne de la Microfinance (e-MFP) ou African Micofi-nance Transparency (AMT), ADA continue à développer et à rendre autonomes de nouvelles structures. Elle endosse un rôle de pépinière d’initiatives à valeur ajoutée pour le secteur de la finance inclusive.

Micro-assurance Le Microinsurance Network promeut le développement et la diffusion de services d'assurance adaptés aux personnes à faible revenu. Il encourage le partage d'informations et fournit une plateforme pour les diverses parties prenantes. Dès ses débuts en 2003, ADA s'est impliquée dans cette initiative sur le point de devenir autonome en 2012.

www.microinsurancenetwork.org

Microfinance au LuxembourgADA participe au développement d’une offre de services financiers inclusifs au Luxembourg et en Grande Région, un projet devenu pertinent dans un contexte de chômage en croissance.

Impact FinanceADA s’implique dans l’initiative European Impact Investing Luxembourg (EIIL). La plateforme regroupe les acteurs majeurs de la place financière luxembourgeoise et vise à mieux coordonner leur action en matière d’impact finance.

www.impactfinancing.lu

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Université de TrèvesLa microfinance : une approche concluante pour la réduction de la pauvreté ?L’Université de Trèves et l’Université Kenyatta de Nairobi mènent un projet d’étude interdisciplinaire encadré par ADA. Des étudiants allemands et kényans en économie et sciences politiques ont choisi d’explorer cette question à travers un séjour de recherche d’un mois au Kenya.

« »Le soutien financier des étudiants est une grande aide […], un apport plus important encore est la motivation des élèves. Car leur travail est non seulement lié à la réalité, mais il est reconnu et évalué de manière critique. Le soutien technique et l'expertise de ADA sont également des piliers essentiels du projet.

Julian Frede Co-responsable du projet "Projekstudie Kenia 2012"


Gestion des connaissances Augmenter les synergies avec les partenaires

La finance inclusive est un secteur en plein essor, qui évolue vite, avec de multiples acteurs. La gestion des connaissances permet à ADA d'apprendre, d'innover et de s'améliorer.

Mettre en commun, évaluer, ajuster

Tirer continuellement des enseignements et les intégrer aux projets. Mieux gérer ses connaissances et les confron-ter avec l’évolution du secteur. Voilà deux leitmotifs d’autant plus importants dans la mesure où ADA souhaite innover. Pour être porteuse, l’innovation ne peut se passer de capi-taliser sur les expériences pilotes. La gestion des connais-sances permet d’autre part d’augmenter les synergies avec ses partenaires et entre les programmes d’action de ADA.

Diffuser, faire progresser

Pour nourrir la réflexion sur les grands enjeux de la micro-finance, les connaissances et pratiques développées sont partagées avec les communautés de la finance inclusive et du développement. Cela se fait notamment à travers des formations, ateliers, conférences et supports d’information et d’éducation.

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Le Portail Microfinance, un site internet dédié au développement professionnel des acteurs de la microfinance francophoneLors du lancement du site www.lamicrofinance.org en 2004, financé par la Coopération luxembourgeoise, aucun site d’information de référence n’existait pour les acteurs des pays francophones de la microfinance. Géré par ADA et le GRET, avec le soutien technique du CGAP, le portail s’est entre-temps imposé comme la référence, avec près de 20.000 visiteurs uniques par mois.

Des organisations comme le CIRAD, le CNEARC, le CIDR et CERISE, ainsi qu’un réseau de contributeurs régionaux indépendants, ont été mobilisés pour garantir la pertinence des informations et la richesse des points de vue. Le site est aujourd'hui financé grâce aux fonds du CGAP, de l'Agence Française de Développement, de la Principauté de Monaco et du Fonds d'Équipement des Nations Unies.

www.lamicrofinance.org

« »Ce site est très utile en ce qu’il contribue au renforcement des compétences, offre des opportunités de diversification des expériences. C’est une œuvre de développement que l’équipe de ‘Portail Microfinance’ accomplit.

Témoignage d'un visiteur du Portail Microfinance


ADA et la finance inclusive en chiffres

2,5milliards d’adultessoit un peu plus de la moitié de la population adulte mondiale, n’a pas accès aux services financiers formels de base, un frein majeur à la lutte contre la pauvreté

55%des emprunteurs dans les pays en développement ont recours à des moyens informels pour emprunter, épargner et se protéger contre les risques

75%des pauvres dans le monde

n’ont pas de compte bancaire

pour des raisons de coûts, de déplacements

et de procédures administratives

Dans le monde entier, les 15-24 ans ont

40% de chances en

moins d’avoir une épargne formelle

par rapport aux 25-64 ans

Source : DEMIRGUC-KUNT, ASLI ET LEORA KLAPPER, 2012. « MEASURING FINANCIAL INCLUSION:THE GLOBAL FINDEX DATABASE », WORLD BANK POLICY RESEARCH WORKING PAPER 6025.


150 institutions de

microfinance (IMF) renforcées

5%d'augmentation des bénéficiaires

visés pour les 5 prochaines années

5.000.000 de bénéficiaires

Conseil d’administration de ADA

Président : Robert Wagener ; Vice-Présidents : Dieter Hartwich, Max Meyer, Philippe-Fitzpatrick Onimus ; Secrétaire : Corinne Molitor ; Administrateurs : Mark Cunningham, Karin Faber, Elmar Follmann, Rémy Jacob, Michel Maquil, Henri Marx, Jacques Prost et Bram Schim van der Loeff

Conseillers auprès du Conseil d’administration : Patrick Losch, Bruno Obegi

Relations institutionnelles

de ADA

African Microfinance Transparency Forum

Cercle des ONG

Etika

European Microfinance Platform

European Venture Philantropy Association

Institut pour un Mouvement Sociétal

Luxembourg Microfinance

& Development Fund

LUXEMBOURG ROUND TABLE ON MICROFINANCE

Luxflag

Microinsurance Network

ADA et REDCAMIF sont partenaires depuis 16 ans. J’ai assisté à l’évolution de ADA. C’est l’un des acteurs à la pointe du sec-teur. J’apprécie grandement son modèle de travail innovant, sa transparence dans notre relation, sa flexibilité et son adapta-tion constante à l’environnement. ADA mobilise son réseau de contacts en Europe pour soutenir notre développement. C’est un partenaire solide qui peut nous apporter énormément de choses complémentaires. Nous ne voyons pas ADA comme un simple financeur, mais comme un véritable partenaire dans l’innova-tion au service des populations pauvres.

Inclusive Finance. Increasing Autonomy. Improving Lives. www.microfinance.lu

Ivan Gutierrez Directeur Exécutif, REDCAMIF

REDCAMIF (Red Centroamericana y del Caribe de Microfinanzas) est un réseau de microfinance d'Amérique Centrale et des Caraïbes qui regroupe sept

réseaux nationaux desservant à travers ses membres un million de clients.

ADA est active en :

Afrique Bénin, Burkina Faso, Cap-Vert, Mali, Sénégal, Togo, Tunisie

Amérique centrale et latineCosta Rica, El Salvador, Guatemala, Honduras, Nicaragua, Panama, Pérou, République Dominicaine

AsieCambodge, Laos, Vietnam

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